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Cómo funcionan los fondos de inversión garantizados

Los fondos de inversión garantizados son aquellos que garantizan de forma total o parcial el capital inicial depositado al final del plazo determinado. La rentabilidad que se obtenga dependerá de que se cumplan determinadas circunstancias previamente establecidas, pero en cualquier caso el inversor tiene garantizado su capital inicial (o un porcentaje del mismo conocido en el momento de contratar el fondo garantizado).
Los fondos garantizados se construyen depositando la mayor parte del dinero en renta fija y arriesgando una pequeña parte. Por ejemplo, un inversor deposita 10.000 euros en un fondo garantizado a 1 año con la posibilidad de obtener determinadas rentabilidades en caso de que suba el Ibex 35.
Supongamos que la renta fija a 1 año da un interés del 5%. Eso quiere decir que si colocamos 9.523,81 euros en renta fija al cabo de 1 año tendremos 10.000 euros (9.523,81 x 1,05 = 10.000). Con eso ya se garantiza que el inversor recuperará sus 10.000 euros al cabo del año. Los 476,19 euros restantes (10.000 – 9.523,81 = 476,19) se pueden invertir con un riesgo muy elevado, ya que aunque se pierdan íntegros quedaran los 10.000 euros de la renta fija. Como el banco cobra una comisión (suponemos 50 euros) la cantidad libre para invertir es algo menor, 426,19 euros (476,19 – 50 = 426,19).
Lo habitual es que estos 426,19 se utilicen para comprar opciones financieras que en el ejemplo propuesto serían opciones sobre el Ibex 35. Resumiendo mucho cuando se compran opciones se puede perder todo el dinero invertido o se pueden obtener rentabilidades muy altas.
Si la Bolsa baja las opciones que se compraron por 426,19 pasarán a valer 0 al cabo del año y al inversor se le entregarán los 10.000 euros que están en renta fija.
Si la Bolsa sube las opciones subirán de valor y el inversor obtendrá una rentabilidad adicional. Supongamos que la Bolsa tiene una fuerte subida y el precio de las opciones se duplica, pasando a valer 852,38 euros (426,19 x 2 = 852,38). El inversor obtendrá los 10.000 euros de la renta fija más los 852,38 de las opciones, lo que hace una rentabilidad del 8,52% sobre los 10.000 euros inicialmente invertidos.
Una variante son los fondos que garantizan un porcentaje del capital inferior al 100%. Supongamos un fondo igual al anterior con la única diferencia de que garantiza únicamente el 90% del capital invertido al cabo del año. Se construiría de la misma forma, variando únicamente las cantidades a invertir en renta fija y opciones. En renta fija se invertirían 8.571,43 euros (8.571,43 x 1,05 = 9.000) para asegurarse de que dentro de 1 año el inversor tendrá 9.000 euros en renta fija, el 90% del capital invertido. Eso hace que el dinero a invertir en opciones sea superior, 1.378,57 (10.000 – 8.571, 43 – 50 = 1.378,57). El resultado es que a cambio de correr un riesgo algo mayor el beneficio potencial también es mayor.
El banco que ofrece un fondo garantizado no corre ningún riesgo. Su beneficio consiste en la comisión que cobra por el desarrollo y la gestión del fondo.
Nota: No se han tenido en cuenta las comisiones de la compra / venta de las opciones para simplificar el ejemplo. Son una cantidad pequeña pero en la realidad hay que pagarlas y reducirían muy ligeramente la rentabilidad obtenida.
Comentarios (65)
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Buenos dias Gregorio, mi banco me ha recomendado mediante su asesor comercial invertir 10.000 euros en un fondo de inversion conservador, me ha dicho que a final de año puedo sacarle una rentabilidad de 1,5% o quizas menos, usted que cree?, he hecho bien, saludos.
Antoni
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Hola Antoni,

Sí, ese tipo de fondos dan esa rentabilidad, que es baja. Depende del objetivo que tengas para ese dinero.

Si es para tener una parte de tu dinero disponible rápidamente por si tuvieras un imprevisto, una parte de esos 10.000 euros la podrías meter ahí. Te digo una parte y no los 10.000, porque igual que te puede dar un +1,5% también te puede dar un -1% en un momento dado.

Si la idea es que que esa sea tu inversión principal a largo plazo, no te lo recomiendo. Porque apenas van a incrementar realmente el valor de tu dinero, ya que de por sí esa rentabilidad es muy baja, pero es que al quitarle la inflación se queda casi en 0, porque la inflación está alrededor del 1,2% en este momento. Si quieres ampliar este tema mira este enlace:

Renta fija e inflación; lo que importa es la rentabilidad real

Así que si es para largo plazo yo te recomiendo invertir en acciones de empresas de calidad que paguen dividendos. Con 10.000 euros puedes tener una renta desde el primer momento de unos 500 euros al año, que irá subiendo con el tiempo. Esto te cambia la vida, porque supone tener una renta que no depende de tu trabajo, y que a medida que pasa el tiempo va aumentando, cubriendo una parte cada vez mayor de tus gastos, hasta pasar a ser superior a tus gastos.

¿Conoces esta forma de invertir?

Saludos.
Gregorio Hernández Jiménez (Invertirenbolsa.info)
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Buenas entre en el fondo s&p 500 index com 140% capital garantizado con depósitos anuales de 5000 a 15 años. Si bien el
Fondo me asegura una rentabilidad de aprox 2.7 anual q no es mucha me gustó la idea de q de aquí a 15 años el índice suba y pueda sacar más. Algo q me puedas decir d este fondo?
Mauro
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Hola Mauro,

Un 2,7% al año durante 15 años es una rentabilidad baja. Cuando se invierte a largo plazo, se debe ganar más dinero. No todos los años se gana eso, hay años que incluso la Bolsa baja, lógicamente, pero en 15 años hay que aspirar a una rentabilidad más alta. Además, ahora el SP500 está en máximos históricos. No es que haya una burbuja, pero está algo, quizá algo caro, o al menos no barato. Yo no haría esta inversión, y menos en este momento, la verdad.

¿Has pensado en comprar acciones directamente, para cobrar los dividendos y tener una renta estable?

Saludos.
Gregorio Hernández Jiménez (Invertirenbolsa.info)
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Hola

Tengo una duda, a la cantidad inicial se le aplica la retención fiscal una vez que el fondo de inversión expira? Me dijeron que veria el 100 % de mi inversión pero me han aplicado la retención fiscal y nosé el porqué.

Muchas gracias!
Alberto
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Estos temas son siempre peliagudos pero lo suyo es siempre hablar con el banco y todo bien leido y firmado sino luego ya sabemos lo que pasa.

Suerte
Pintor Mataró
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He heredado un fondo de inversión garantizado que se contrató en 2012 y que tiene fecha de vencimiento 1 de febrero de 2016. Aun no he podido hacer efectivo el pago del impuesto de sucesiones (será en próximos días). Yo pensaba que el día 1 de febrero se iba a hacer efectivo el cobro pues el fondo está finalizado, pero me comenta el albacea de la herencia que tengo que dar orden al banco (aunque aun no tengo nada oficialmente a mi nombre) para que no renueven el fondo, puesto que si no digo nada no van a depositar el dinero en la cuenta asociada sino que lo renuevan por otros 4 años. ¿Puede ser eso así?
Rodrigo
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Hola
Me están ofreciendo un fondo garantizado a 5 años, referenciado a una cesta de acciones. Sii pasado un año dichas acciones están igual o por encima del valor de compra inicial se paga un 1% de la cantidad invertida, otra vez el 1% el segundo año, un 2% el tercero y un 3% el cuarto . Ese pago es vía venta de participaciones. Y aquí es donde me surge mi duda: si se venden participaciones, ¿ en realidad no estas pagando tu mismo esos intereses ya que tu fondo se reduce en número de participaciones?
Gracias de antemano. Un saludo.
PEDRO MARTiN
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tienen algun dato de alguna empresa que tenga este sistema en chile de inversion con capital asegurado
baster691
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Muy útil el artículo que has escrito porque hoy en día no tener un fondo de inversión a largo plazo es un pecado ya que soy de la opinión de que la seguridad social va a durar como mucho unos 20 años más y que luego no se va a poder sostener a las personas jubiladas con las que trabajan, va a ser insostenible
contabilidad financiera
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Buenos días Gregorio,

He leído todos los comentarios y sus repuestas, pero en ninguna he encontrado una contestación en la que indique donde invertir el dinero con plena garantía, aunque no rente prácticamente nada. ¿Podría orientarme?

Gracias
Ramón
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Hola buenas soy un joven que posee unos ahorros y mi banco (santander) me ha recomendado que haga un fondo de inversión. La cantidad de dinero supera los 5000 euros y la verdad no se si debería tener temor. Podría perder mi dinero? Cree que me beneficia poner todo el dinero en un fondo de inversión.
antonio
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Hola, tengo 70000 euros para poder usar al cabo de 2 años para poder financiarme el seguro de la seguridad social y de esta manera poder pre jubilarme con 63 años, de momento estoy cubierto por los próximos 2 años ya que estoy cobrando el paro y no creo que pueda encontrar trabajo con mi edad 58 años.
En que recomiendas que invierta este dinero para no perder capital y poder sacar el máximo provecho anualmente, ya que necesitaría a partir del segundo año 20.000 euros para poder vivir y subvencionar el seguro con la seguridad social??
Gracias.
ANDRES
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Hola
¿ Cómo se abre el hilo en el foro explicativo ? jajajaj
Muchas gracias por tu respuesta
Meli
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Buenos días
Me gustaría que me ayudarás.Tengo algunos ahorros en un Plan a Corto Plazo llamado Ahorro CP2 de BBVa y ahora me dicen que esté va a dar perdidas y que el banco no se hace responsable . Me invitan a participar de otro Plan Rendimiento Europa VIII , FI que parece que es parecido en cuanto al bajo riesgo. Yo quiero pájaro en vano que siento volando. Qué me puedes decir al respecto. Muchas gracias
Meli
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que pasa si quiero terminar un fondo de inversión antes de tiempo?
Andrés
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Hola, tengo un problema y necesito ayuda. En enero vencio un fondo de inversion garantizado y mi banco me ofrecio, por un email volver a invertir en otro fondo que habian sacado. Yo no conteste el email pues necesitaba liquidez y no podia volver a invertir y cuando he querido sacar mi dinero me dicen que lo habian invertido en el fondo que me habian informado pir email y que al no contestar se hacia automaticamente.
Es legal hacer eso? Invertir mi dinero en un fondo sin mi consentimiento? Los puedo demandar?
Gracias
vvallejo
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hola quiero investir 82.000 euros que fondos me recomienda garantizado o no gracias por su repuesta le quiero hacer al mi banco bbva
niki
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hola ,me gustaría saber que inversión es mas seguro ,la Caixa me ofrece un fondo de inversión pero tengo dudas no quiero arriesgar el capital ,espero respuesta gracias
ana
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Hola Santiago,

Creo que para una consulta así es mejor que abras un hilo en el foro explicando la situación, porque es más ágil para un formato de varias preguntas-respuestas enlazadas:

Foro de inversiones

Un saludo.
Invertir en Bolsa
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Hola dispongo de 10000 euros que no aumentan. Que seria aconsejable hacer con ellos teniendo una hipoteca a 30 años para recibir algo de beneficio notable? Gracias por su atención. Un saludo
santiago
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Hola buenas tardes, mi pregunta es la siguiente, que paso debería seguir cuando el BANCO SANTANDER no quiere devolver o desbloquear un fondo el cual se bloqueo hace unos años por la AGENCIA TRIBUTARIA y el caso se ha solucionado dando el TRIBUNAL ECONOMICO ADMINISTRATIVO la sentencia a favor nuestro, se ha mandado al banco mediante correo CERTIFICADO todos los papeles pertinentes incluida la sentencia del TRIBUNAL, y el banco no sabe nada, llamas y te pasan con unos y otros y no solucionan absolutamente nada, entonces querría saber como puedo DEMANDAR a estos sinvergüenzas que parece ser nos quieren robar en nuestra cara, gracias de antemano, un cordial saludo.
NURIA
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