Protege tu cartera a largo plazo ante imprevistos, previstos y emergencias

Sé muy bien de lo que hablo porque yo mismo comencé a invertir en 2012 con una gran ilusión pero con escasa formación y sin un respaldo económico que protegiese mi inversión en caso necesario. Afortunadamente he conseguido mantener intacta mi cartera desde entonces pero no se puede estar jugando con fuego eternamente porque tarde o temprano te quemas.

Es bastante habitual medir el tamaño del fondo en “meses de gastos cubiertos” y su cuantía total variará mucho en función de cada situación personal (no es lo mismo ser un funcionario sin hijos que un autónomo con una familia a su cargo) aunque las cifras se suelen mover entre un mínimo de 6 meses y un máximo de 2 años de gastos.

Sería importante también ir aumentando la capitalización del fondo a medida que nos acercamos a la fecha de nuestra jubilación ya que a partir de ese momento es muy posible que tengamos más dificultades para aumentar nuestros ingresos en caso de que surja un problema importante.

En caso de vivir exclusivamente de nuestros dividendos, un buen fondo en el momento de jubilarnos nos ayudaría además a no bajar nuestro nivel de vida ante una supresión temporal de dividendos por parte de algunas de nuestras empresas en cartera (tenemos el 2012 muy cerca y sabemos de lo que hablamos).

Cabe señalar que acumular un importe “demasiado grande” supone un coste de oportunidad ya que (si queremos que cumpla su función) este dinero debería estar disponible para poder ser utilizado inmediatamente en caso necesario, por lo que suele estar depositado en cuentas remuneradas o depósitos bancarios que como mucho podrán aspirar a reducir los efectos de la inflación a lo largo de los años.

Me planteo este fondo como un seguro de protección de mi cartera y no como un capital que pueda tener invertido en un producto que me dé posibilidades de obtener una alta rentabilidad.

No dudo que muchos de vosotros contaréis ya con este fondo y además ya se ha escrito mucho sobre este tema así que voy a centrarme en presentaros la organización que he creado en el mío y con la que personalmente me siento muy cómodo.

Tras hacer un pequeño análisis de las distintas situaciones con las que me he ido encontrando a lo largo de mi vida decidí dividir el fondo en tres apartados:

FONDO DE IMPREVISTOS

En este apartado incluyo todos aquellos gastos que surgen “de un día para otro” y que es posible que no podamos asumir en su totalidad con el ahorro que generamos mensualmente.

Puede tratarse de una boda (bautizos, comuniones, despedidas… con sus correspondientes regalos), una multa, una reparación de electrodomésticos (o comprar uno nuevo), una avería en el hogar que no cubra el seguro, un viaje no programado, o mil y una cosas más.

En mi caso este fondo se encuentra en una cuenta remunerada y cubre el equivalente a 1 mes de gastos que creo que es suficiente para hacer frente a la posibilidad de que surgen varias de estas cuestiones al mismo tiempo.

FONDO DE EMERGENCIAS

Cuando hablo de “emergencia” me refiero a una situación inesperada de verdadera emergencia entre las que se puede encontrar: la pérdida de empleo, una enfermedad grave (tuya o de un familiar) que requiera un tratamiento o atenciones costosos, una derrama importante en tu vivienda o una avería grave en el coche que te obliga a comprar otro antes de lo previsto.

Mi objetivo es que este fondo se mantenga en un mínimo de 6 meses completos de gastos y lo tengo a mi disposición en una cuenta remunerada o en un depósito bancario que permita rescatarlo en cualquier momento sin penalización.

A principios de 2013 tenía un único fondo que cubría tan solo 1,5 meses de gastos así que afortunadamente voy mejorado bastante en este tema.

A medida que se aproxime la edad prevista a la que tengo pensado jubilarme iría incrementando la cuantía hasta que cubra unos 2 años de gastos.

Si aún no vivimos de las rentas de nuestras acciones podríamos sumar también a este fondo los dividendos cobrados mensualmente en caso de que una grave emergencia nos exija recurrir a todos nuestros medios para superarla.

FONDO DE PREVISTOS

Como ya he comentado en otras ocasiones, me niego a contabilizar como imprevistos algunos gastos que sabemos que tarde o temprano tendremos que afrontar y entre los que, en mi caso, se encuentra el cambio de coche aproximadamente cada 10-12 años (el último duró 14).

Consecuentemente, a medida que pasan los años voy preparándome para la futura compra aportando una cantidad anual a este fondo que se va haciendo mayor a medida que nos  acercamos a las fechas críticas.

Mi coche actual tiene 7 años así que ya comencé a capitalizar el fondo para afrontar el cambio sin problemas. Mi nula educación financiera hasta el 2012 hizo que los dos últimos coches los comprase a crédito con el consiguiente pago de comisiones de apertura, cancelación, intereses… además del agobio de asumir una nueva cuota mensual que se sumaba a la hipoteca.

Cada uno tendrá que pensar qué gastos previstos tiene que incluir en este apartado (matrículas de la universidad de los hijos, entrada para un piso, reformas en el hogar…) que debido a su elevado importe haya  que tener en mente antes de lanzarnos a la inversión en bolsa.

Este fondo lo tengo también en cuenta remunerada o en un depósito bancario que permita rescatarlo en cualquier momento sin penalización.

Como apunte final, me parece relevante mencionar que la alta tasa de ahorro mensual que tengo actualmente gracias al éxito de mi estrategia defensiva me permite por lo general poder afrontar los gastos asociados a las vacaciones, bodas, seguros, impuestos, etc. sin tener que recurrir a ninguno de los fondos lo que me da una tranquilidad extra.

Esta situación me parece la ideal ya que no se trata de estar tomando dinero “prestado” continuamente de estos fondos para tener que recapitalizarlos todos los meses, sino de vivir ajustándote a tus posibilidades económicas y poder reaccionar ante situaciones extraordinarias sin necesidad de dejar a cero nuestras reservas y sin tener que vender (o malvender) nuestras acciones en cartera.

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