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¿qué hacer con el fondo de reserva?

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  • #21
    El Santander ofrece 1'76% pero solo a los cientes de Cataluña.

    Supongo que es debido a que en esa zona tienen significativamente menor cuota que Caixabank y BBVA+ex Caixa Catalunya.

    S2

    Comentario


    • #22
      Uff quién iba a decir qeu un 1,76% sería algo codiciado.

      Comentario


      • #23
        Originalmente publicado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
        Hola,

        Es que la deuda pública a corto plazo ya está muy cerca del 0%. Mientras no suban los tipos de interés, en renta fija no se va a sacar casi nada.


        Saludos.
        Pero Gregorio, ¿se me escapa algo , o no hay más qeu rascar? Quiero decir , para el dinero que queremos tener disponible, no podemos buscar mejores rentabilidades.

        Comentario


        • #24
          Una parte en efectivo en una cuenta a mano, y el resto en una sicav.

          Comentario


          • #25
            Hola,

            step, en estos momentos "no hay más que rascar". Y el que lo intente, en cualquier momento se puede encontrar con que ha perdido algo de su dinero.

            En circunstancias normales sí que habría que sacar algo más. Pero no estamos en circunstancias normales. Estamos en una burbuja de renta fija. Es una burbuja, igual que la burbuja inmobiliaria, la burbuja de internet, etc. Lo que pasa es que las burbujas de internet son menos peligrosas, pero existen, y estamos ahora mismo en una de ellas.

            Por eso "no hay más que rascar", ya que para sacar algo más habría que meterse en esa burbuja, y ser muy hábil para salir sin perder dinero, etc. Lo que se iba a sacar de más, suponiendo que se hagan las cosas muy bien, es muy poco, y creo que no merece la pena el riesgo que se corre.


            Saludos.


            Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

            "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
            "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
            "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
            "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
            "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
            "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
            "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
            "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
            Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
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            • #26
              Gregorio,

              cuando dices que "estamos en una burbuja de renta fija", ¿a qué te refieres exactamente? Entiendo que lo que quieres decir es que la bajada tan brusca de la rentabilidad en fija provocará algunas ofertas peligrosas producto de esa gran contracción (?) y que la burbuja son esas ofertas de mayor rentabilidad en un panorama como el actual. Finalmente habrá que estudiar la entidad que realiza la oferta y ver las ratios, como si se tratara de una empresa. Todavía recuerdo cuando Bankia (Caja Madrid) en 2008-2009 empezó a dar rentabilidades de hasta casi un 5% en depósitos a un año, y eso que ya se le veían las orejas al lobo (!)

              Comentario


              • #27
                Originalmente publicado por Invertirenbolsa Ver Mensaje
                Hola,

                step, en estos momentos "no hay más que rascar". Y el que lo intente, en cualquier momento se puede encontrar con que ha perdido algo de su dinero.

                En circunstancias normales sí que habría que sacar algo más. Pero no estamos en circunstancias normales. Estamos en una burbuja de renta fija. Es una burbuja, igual que la burbuja inmobiliaria, la burbuja de internet, etc. Lo que pasa es que las burbujas de internet son menos peligrosas, pero existen, y estamos ahora mismo en una de ellas.

                Por eso "no hay más que rascar", ya que para sacar algo más habría que meterse en esa burbuja, y ser muy hábil para salir sin perder dinero, etc. Lo que se iba a sacar de más, suponiendo que se hagan las cosas muy bien, es muy poco, y creo que no merece la pena el riesgo que se corre.


                Saludos.
                me uno a la petición de Castor. Gregorio, seria posible que explicaras un poco mas que tipo de productos opinas que están en situación de burbuja?

                que parámetros podriamos utilizar nosotros para valorarlos?

                muchas gracias.

                Comentario


                • #28
                  Hola,

                  Aunque suene raro, también hay burbujas de renta fija, lo que pasa es que son mucho menos peligrosas que otras.

                  Los precios de los bonos suben y bajan:

                  La renta fija puede dar rentabilidad negativa

                  Al subir el precio de los bonos, baja la rentabilidad.

                  Si entra mucho dinero en pisos, sube el precio de los pisos.

                  Si entra mucho dinero en bonos, sube el precio de los bonos. Y si sube mucho el precio de los bonos, baja mucho su rentabilidad. Los depósitos bancarios siguen al precio de los bonos. Esta es la situación actual. Ha entrado muchísimo dinero en los bonos de todo el mundo (cantidades enormes, por los QE de los bancos centrales), lo cual ha hecho subir mucho el precio de los bonos (burbuja de bonos), y ha hecho caer mucho su rentabilidad.

                  Hoy los bonos de España a 10 años estaban al 1,6%. El que compre esos bonos, va a cobrar un 1,6% de interés cada año, y al final le devolverán lo que puso. Pero si dentro de 2 años la inflación está en el 2%, por ejemplo, ya estará perdiendo poder adquisitivo. No es una gran perdidas, como pasó con la burbuja de internet o pasa ahora con los pisos, por eso es menos peligrosa, para mucha gente pasa desapercibida. Pero es una burbuja.

                  Por eso no hay que invertir en renta fija a plazos largos, es preferible estar en plazos muy cortos. Esos plazos muy cortos ahora dan casi 0, pero cuando empiecen a subir los tipos enseguida se podrán renovar a tipos más altos, mientras que el compre ahora bonos a 10 años al 1,6% tendrá que esperar 10 años (o vender esos bonos con pérdidas) para poder renovar ese dinero a tipos más altos.

                  Toda la renta fija está en burbuja. Pública, privada, plazos largos, plazos cortos, emergentes, etc. El sitio sin riesgo es el plazo corto, que además ahora con inflación negativa supone ganar un poco de poder adquisitivo.

                  Como todas las burbujas, no hay una fórmula matemática que marque la frontera entre lo que es burbuja y no lo es. Pero cobrar un 1,6% (incluso un 2% ó un 3%) a 10 años a Estados que tienen una deuda pública del 100% de su PIB, es cobrar muy poco por un riesgo demasiado alto (para lo que se cobra, no quiero decir que se vayan a impagar esos bonos).


                  Saludos.


                  Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                  "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                  "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                  "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                  "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                  "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                  "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                  "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                  "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                  Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                  "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
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                  • #29
                    Gracias, Gregorio por la explicación. Pero como efecto indirecto no se puede estar inflando también la bolsa? Si había un capital privado que entraba a los bonos y ahora no lo hace, porque lo compra el bce, ese dinero privado quiere rentabilidad, por lo que solo le quedara la bolsa. Es correcto este razonamiento?

                    Comentario


                    • #30
                      Gracias por la explicacion Gregorio por lo que he podido entender es preferible tener el fondo de reserva en un deposito a 6 meses que te da un 0.20 TAE que meterlo en un fondo de inversion.
                      Saludos.

                      Comentario


                      • #31
                        Hola, Gatida,

                        Yo no entendí así el comentario de Gregorio.

                        De lo que nos comenta yo entiendo que no vale la pena entrar en depósitos a plazos largos aunque puedan prometer un interés relativamente más alto de lo que abunda actualmente, que son porcentajes inferiores al 1%, y en la mayoría a menos del 0,5%. Pero si por algún motivo la inflación sube, o la rentabilidad se modifica por cualquier razón o circunstancia, y uno se encuentra con que ha comprometido ese dinero a una rentabilidad x por 10 años, pues te encontrarías con que estás perdiendo dinero: bien porque la rentabilidad sea inferior a la inflación a la larga, o bien porque dentro de 3 o 5 años las rentabilidades no sean tan bajas como ahora.

                        De los fondos, en general no me queda claro descartarlos. En teoría un fondo de renta fija tiene disponibilidad inmediata (en dos o tres días puedes cancelarlo y disponer de liquidez, teniendo en cuenta de que la plusvalía te la gravará hacienda ese año).

                        Yo entiendo que también podría invertirse el fondo de reserva en un fondo de renta fija o mixto, pero con 85-90% en fija. No sé si es lo más viable, pero yo actualmente lo tengo en un fondo mixto del Santander (90% renta fija + 10% renta variable), y en 2014 me rentó en total un 1,5%. Al tener tan poco porcentaje de RV el fondo se comporta casi como un depósito, con la salvedad de que la rentabilidad es un poquito más alta que la de los depósitos que hay ahora. Lo que le rascas es una cantidad simbólica que no te soluciona absolutamente nada, pero que teniendo en cuenta que la variación anual del IP de 2014 se ha situado en el entorno del -1,1%, pues se supone que algo más rascas. Supongo que la rentabilidad que yo le saco después de impuestos se debería quedar en un 1,2% (sin tener en cuenta el efecto de la inflación negativa actual). Después de un año con esta opción, y sin haberlo necesitado, la verdad es que no tengo queja y si no veo grandes cambios me mantendré en esta opción.

                        Recuerdo que Javi121 comentaba que al principio él solía trabajar más con fondos, y en función de la situación financiera los iba moviendo más a fija o a variable. Yo en algún momento me he planteado pasarlo a un fondo mixto con mayor presencia de variable (25-30% variable - 70% fija). Este tipo de fondos este último año han tenido una rentabilidad que en algunos casos ha subido más del 3%, pero con las incertidumbres y si hay algún bajón en determinados momentos te puedes arriesgar a perder una parte. La gracia del fondo de imprevisto es que esa cantidad sea una determinada cantidad que tengas calculada para hacer frente a los gastos de x meses/años, por un imprevisto que puede ser de la mas diversa categoría (quedarte sin trabajo temporalmente, una reparación del coche, una reparación de la casa, una operación urgente de salud, etc.); y claro, lo que no tendría sentido es que en el momento de necesitarla, por haberla invertido en un fondo con más riesgo (en el caso que comento, un 30% de RV), si ese momento coincide con un movimiento bajista pues te encuentras con una cantidad menor. No lo sé, son cábalas, y lo más sensato sería no jugar con eso y tenerlo todo en Renta Fija a corto plazo o con la máxima disponibilidad, sabiendo que su función es la que es, un pequeño colchón que amortigüe un imprevisto gordo, y que lo que se "rasque" será puramente testimonial.

                        En mi caso yo hice número y mi fondo de imprevistos asciende a unos 8000 Euros. En principio no tengo previsión de perder el trabajo y si los necesito será por algún caso totalmente inesperado, que hasta ahora nunca se ha dado, pero quién sabe. Para casos menores o de extrema urgencia (inmediatez) suelo tener una pequeña cantidad extra en la cuenta remunerada de ING, que ahora ya ha pasado a rentar solo un 0,5%. Al final cada uno echa sus números y se conoce mejor que nadie.

                        Supongo que si el BCE inicia la famosa QE veremos bajar más las rentabilidades en Renta Fija de lo que ya lo están. Las últimas bajadas, en este sentido, se me antojan como un aviso. No sé cuánto tiempo durará, pero es probable que se mantenga así por una temporada considerable. Yo al menos no veo un repunte de las rentabilidades en Renta Fija hasta que no se despejen un buen número de dudas en el terreno macroecónomico, y una de ellas es el tema del estancamiento/deflación en la UE.

                        Por otra parte, me pregunto también si el movimiento de grandes cantidades de dinero de Renta Fija a Variable no creará a su vez otra pequeña burbuja. Sin ir más lejos, estos dos últimos años los Fondos han vivido su temporada alta, pues se ha producido un desvío considerable de los pequeños ahorradores de Plazos hacia Fondos como hace muchos años que no se veía. Esto llegará un momento en el que se estanque, o baje, pues la gente poco a poco se informará y la tendencia natura para el ahorro a largo plazo debería ser la inversión en renta variable.

                        Es mi modesta opinión. Me queda todavía mucho por aprender, pues apenas soy un recién llegado.
                        Editado por última vez por Castor; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/6589-castor en 04-01-2015, 05:48 PM.

                        Comentario


                        • #32
                          Gracias por tu respuesta. La verdad es lo que estaba mirando antes de leer a Gregorio lo del Santander me acercare y preguntare en cuanto tiempo estaria el dinero disponible y que posible penalizacion tendria.

                          Comentario


                          • #33
                            Originalmente publicado por Castor Ver Mensaje
                            Por otra parte, me pregunto también si el movimiento de grandes cantidades de dinero de Renta Fija a Variable no creará a su vez otra pequeña burbuja. Sin ir más lejos, estos dos últimos años los Fondos han vivido su temporada alta, pues se ha producido un desvío considerable de los pequeños ahorradores de Plazos hacia Fondos como hace muchos años que no se veía. Esto llegará un momento en el que se estanque, o baje, pues la gente poco a poco se informará y la tendencia natura para el ahorro a largo plazo debería ser la inversión en renta variable.

                            Es mi modesta opinión. Me queda todavía mucho por aprender, pues apenas soy un recién llegado.
                            Pues yo sospecho como tú. Si no hay rentabilidad en la renta fija, entiendo que se debe estar desviando capital a la renta variable.

                            Si llega a burbuja, no lo sé, parece que no, por los fundamentales, pero ¿se podría estar comprando mas barato? ¿hay riesgo de una correccion cuando los tipos de interes comiencen a subir? Ni idea... Son preguntas que me hago

                            Comentario


                            • #34
                              Una pregunta ¿los fondos de inversiones tienen tiempo minimo como los depositos?

                              Comentario


                              • #35
                                No, una vez abierto y hecha la suscripción puedes ordenar el reembolso cuando quieras. No tienes porque estar un tiempo mínimo.

                                Comentario


                                • #36
                                  Originalmente publicado por SR FEUDAL Ver Mensaje
                                  No, una vez abierto y hecha la suscripción puedes ordenar el reembolso cuando quieras. No tienes porque estar un tiempo mínimo.

                                  pero ojo a la letra chiquitaja... a veces ponen comisiones de reembolso si se reembolsa el fondo antes de X tiempo.
                                  En busca del Olimpo de la independencia financiera

                                  Comentario


                                  • #37
                                    Cierto, y depende de que fondo, las comisiones de reembolso pueden ser un poco abusivas para la rentabilidad que dan.

                                    Comentario


                                    • #38
                                      Bueno señores, COINC en marzo se va al 1.1%, o a la m*****, depende de como queráis calificarlo

                                      Comentario


                                      • #39
                                        Aun sigue siendo más alta que la inflación
                                        ¿Hay democracia en España? Spoiler: NO

                                        Si quieres acabar con la corrupción que causa la partidocracia actual y conquistar la democracia, pásate por este hilo: Movimiento de Ciudadanos hacia la República Constitucional (MCRC)


                                        Para descuentos de 16c/L en combustible, asóciate a mi red de Circulo de conductores

                                        Comentario


                                        • #40
                                          Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                                          Hola,

                                          yoe, se podría estar inflando también la Bolsa, sí, en teoría. Pero viendo las valoraciones, y comparando con las valoraciones históricas, se ve que eso no está pasando en la Bolsa española. Sí podría estar pasando un poco (sin llegar a ser burbuja) en la Bolsa de USA.

                                          gadita, creo que en este momento es preferible el depósito, sí.

                                          Castor, 6 meses no es largo plazo, por eso un depósito a 6 meses sí me parece bien.

                                          Lo del fondo mixto no es ninguna locura, lo veo aceptable para una parte de la reserva. Lo único es que tengas en cuenta que en un momento dado podrías tener una rentabilidad ligeramente negativa en ese fondo.

                                          Lo del fondo del 30% en renta variable es como supones, te puede pasar que en el momento de necesitarlo estés perdiendo un 10%-20%, por lo que este ya me parece demasiado para el fondo permanente en renta fija.

                                          El dinero que existe en un momento dado en el mundo tiene que estar en algún sitio, no puede estar en "ningún sitio". El exceso de dinero que se ha creado estos años ha ido a la renta fija, y por eso se ha formado esa burbuja de renta fija.

                                          Ahora mismo parece que los tipos van a estar muy bajos durante bastante tiempo, pero a veces los bancos centralezs cambian sus políticas de tipos de forma muy brusca. Esto hay que tenerlo en cuenta, sobre todo para el que se hipoteque ahora, que lo haga calculando que puede pagar la letra si los tipos suben al 6%, que no cuente con que van a seguir así de bajos muchos años, por prudencia.

                                          Algunos fondos de inversión tienen inversión mínima y otros no.

                                          Y es importante, mucho, lo que comenta Markus. Estos tipos tan bajos son superiores a la inflación, por lo que el fondo de reserva sigue ganando poder adquisitivo, aunque sea muy poco. Hay veces que la renta fija da un 3%, pero la inflación es del 3,5%, y eso es peor que la situación actual.


                                          Saludos.


                                          Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                                          "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                                          "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                                          "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                                          "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                                          "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                                          "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                                          "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                                          "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                                          Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                                          "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                                          "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"


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