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Por qué puede ser mejor invertir que amortizar hipoteca

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  • Por qué puede ser mejor invertir que amortizar hipoteca


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Un artículo en el que exponen esto :

    http://www.gurusblog.com/archives/ah...ca/03/12/2010/

    Yo me pregunto, si en caso de necesitar dinero, interesaría más pedir un préstamo personal pignorando las acciones que vender parte de estas.

  • #2
    Originalmente publicado por cen Ver Mensaje
    Un artículo en el que exponen esto :

    http://www.gurusblog.com/archives/ah...ca/03/12/2010/

    Yo me pregunto, si en caso de necesitar dinero, interesaría más pedir un préstamo personal pignorando las acciones que vender parte de estas.
    Hola cen, todo depende de las plusvalías que tuvieras en ese momento y cuánto tuvieras que pagar a Hacienda pero dejando de un lado este tema creo que la clave es el tipo de interés. Ahora los dividendos están en el 5-7%, mientras que los tipos hipotecarios están en torno al 2-2,5%... y sin embargo para los préstamos personales están pidiendo un 8-13%.

    ... y por el otro lado también está el tema fiscal de la vivienda habitual, si es el caso.

    Hace casi un año que me planteé en serio dar respuesta a esa pregunta y después de darle muchas vueltas y hacer bastante cálculos vi que seguir amortizando parcialmente la hipoteca, por encima del máximo de desgravación fiscal era hacer el primo. Luego ya vino el análisis de qué hacer con el dinero y poco tiempo después acabé en la inversión a largo plazo.

    Más tarde me he dado cuenta que incluso puede ser mucho más rentable no alcanzar el máximo de desgravación fiscal. La mayor parte de los incentivos fiscales propician conductas financieras que no son las óptimas, no sé por qué será . Bueno, sí lo sé.

    Yo no lo plantearía exclusivamente desde un punto de vista de depósitos vs hipoteca. Existen muchas más inversiones. Estos de gurusblog esta vez parece han inventado la rueda.

    Saludos.
    Editado por última vez por h3po4; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/980-h3po4 en 05-12-2010, 01:56 AM.
    "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

    Comentario


    • #3
      este tema me parece muy interesante y eso que no tengo hipoteca, pero ando a la gresca con un colega dandole el coñazo con lo de que puede ser mas ventajoso invertir en bolsa que alcanzar los 9000 euros de hipoteca para la deduccion del 15 %, el problema es que siempre le hablo de oidas por las cosas qeu se dicen en esta pagina pero no soy capaz de "demostrarselo" asi que tengo una peticion para H3PO4 (o para quien se anime)

      bueno amigo "ácido iberdrólico" (lo siento pero vi este nombre en otro post y me encantó y como ya hay confianza...) como bien sabes soy un poco vaguete y ademas no tengo conocimientos como para hacer una simulacion como la que tu dices que ya has hecho para llegar a la conclusión a la que llegas así que me gustaria pedirte si no es mucho trabajo para ti que nos pusieras una simulacion en el foro para que pueda restregarsela a mi colega.

      por supuesto cuando tengas tiempo que se que eres un tio ocupado asi que si es para el mes que viene o para el siguiente o para cuando sea sin problema

      como digo más arriba la peticion va directamente para H3PO4 porque dice que ya la hizo una vez, pero si alguien más quiere tirarse a la piscina sera bienvenido por supuesto :P

      ale gentes un abrazooooo!!!!!!!

      pd. ya paso de los saludos a los abrazos que hay confianza jeje

      Comentario


      • #4
        Originalmente publicado por Grey Ver Mensaje
        bueno amigo "ácido iberdrólico" (lo siento pero vi este nombre en otro post y me encantó y como ya hay confianza...)
        esa es de TEP, que como yo le llamo Mr. BBVA él me dice "acido Iberdrólico", jajaja.

        Yendo al tema, lo que comentaba del análisis que hice no tenía incialmente nada que ver con la inversión en bolsa. Partía de mis condiciones y capital pendiente pero solo tenía que ver con la desgravación fiscal, ya que dejaba la diferencia de interés entre el coste de la hipoteca y lo obtenido con la inversión en un -1,5% fijo. El capital pendiente es la clave principal. Es un análisis bastante complejo con unas cuantas suposiciones y que no sé si sería capaz de explicarlo ahora... de todos modos no es lo que buscas.

        Tú lo que necesitas es "demostrar" que la inversión en bolsa puede ser mejor opción que la amortización parcial de la hipoteca hasta llegar a los 9.015€... y esto es mucho más sencillo de explicar... aunque los resultados se basan en premisas que quién sabe si se van a cumplir.

        Partimos de unas premisas básicas:

        - tipo de interés medio durante los próximos 4 años = 3%, + 0,5% de diferencial, sería el 3,5%. Ahora estaría pagando el 1,8%.
        - compramos FCCs o GASes o MAPs o TEFs, por ejemplo, con una RPD en torno al 7% o algo más. Vamos a suponer además que la rentabilidad aumenta un 3% anual a lo largo de los próximos 4 años, que es muy poco pero el mercado algo sabrá de todo esto y no se iba a dejar en el tintero una oportunidad tan buena como ésta.
        - vamos a suponer que tu amigo no tiene más inversiones en bolsa y que por tanto los 1.500€ exentos los tiene aún "vírgenes"
        - imaginemos que tu amigo tiene una cuota mensual de 500€ y que al año paga unos 6.015€ de hipoteca... por lo que podría amortizarse anualmente unos 3.000€.
        - a tu amigo le quedan por pagar unos 100.000€ y 25 años, que al 3,5% que hemos comentado, sale una cuota de 500€ clavados... aunque esto solo es para ambientarnos, no es importante para el cálculo.

        no amortizar parcialmente 3.000€ en la hipoteca supone uno coste de:
        - 15% de 3.000€ = 450€ devolución IRPF (podría ser algo más en algunos casos)
        - 105€ de pago de intereses.

        en total sale 555€ el primer año, y 105€ adicionales el segundo, el tercer y cuarto años. En total: 870€

        Por otro lado tus FCC/TEF/GAS/MAP te están dando un 7%, que aplicado a los 3.000€ serían 210€. Te retendrían un 19% de los 210, pero los recuperarías en la declaración del año siguiente, de modo análogo a la desgravación de vivienda. En 4 años te has "sacado" 878€.

        870€ más o menos igual que 878€

        En resumen, en 4 años has recuperado la desgravación fiscal que no llegaste a conseguir a través de los dividendos, obteniendo también lo necesrio para pagar los intereses de la hipo. Además, esa desgravación te está esperando en el futuro, si bien es cierto que corre el riesgo de extinguirse por un cambio fiscal. A partir del 4º año son todo ganancias, sobre todo teniendo en cuenta que lo normal es que los dividendos aumenten en el largo plazo.

        Por supuesto que tiene unos riesgos:

        - que el 3,5% de intereses medios que he tomado como referencia se quede corto. No lo creo, pero no hay forma de saberlo.
        - que a la empresa le vaya mal y reduzca los dividendos o los anule. Esto se solucionaría parcialmente diversificando. Cada año compraría 1.500€ de un par de valores.
        - el mencionado tema de que el gobierno elimine la desgravación fiscal en la vivienda incluso a los que ya tienen hipoteca, que no veo que sea imposible. En todo caso en el análisis no se ha tenido en cuenta, es un beneficio más a disfrutar en el futuro... aunque seguramente algo devaluado.

        Por cierto Grey, me recuerdas mucho a un amiguete que tengo en un foro, aunque ya casi no paso por allí.

        Saludos!
        Editado por última vez por h3po4; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/980-h3po4 en 06-12-2010, 10:15 PM.
        "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

        Comentario


        • #5
          Originalmente publicado por h3po4 Ver Mensaje
          esa es de TEP, que como yo le llamo Mr. BBVA él me dice "acido Iberdrólico", jajaja.

          Yendo al tema, lo que comentaba del análisis que hice no tenía incialmente nada que ver con la inversión en bolsa. Partía de mis condiciones y capital pendiente pero solo tenía que ver con la desgravación fiscal, ya que dejaba la diferencia de interés entre el coste de la hipoteca y lo obtenido con la inversión en un -1,5% fijo. El capital pendiente es la clave principal. Es un análisis bastante complejo con unas cuantas suposiciones y que no sé si sería capaz de explicarlo ahora... de todos modos no es lo que buscas.

          Tú lo que necesitas es "demostrar" que la inversión en bolsa puede ser mejor opción que la amortización parcial de la hipoteca hasta llegar a los 9.015€... y esto es mucho más sencillo de explicar... aunque los resultados se basan en premisas que quién sabe si se van a cumplir.

          Partimos de unas premisas básicas:

          - tipo de interés medio durante los próximos 4 años = 3%, + 0,5% de diferencial, sería el 3,5%. Ahora estaría pagando el 1,8%.
          - compramos FCCs o GASes o MAPs o TEFs, por ejemplo, con una RPD en torno al 7% o algo más. Vamos a suponer además que la rentabilidad aumenta un 3% anual a lo largo de los próximos 4 años, que es muy poco pero el mercado algo sabrá de todo esto y no se iba a dejar en el tintero una oportunidad tan buena como ésta.
          - vamos a suponer que tu amigo no tiene más inversiones en bolsa y que por tanto los 1.500€ exentos los tiene aún "vírgenes"
          - imaginemos que tu amigo tiene una cuota mensual de 500€ y que al año paga unos 6.015€ de hipoteca... por lo que podría amortizarse anualmente unos 3.000€.
          - a tu amigo le quedan por pagar unos 100.000€ y 25 años, que al 3,5% que hemos comentado, sale una cuota de 500€ clavados... aunque esto solo es para ambientarnos, no es importante para el cálculo.

          no amortizar parcialmente 3.000€ en la hipoteca supone uno coste de:
          - 15% de 3.000€ = 450€ devolución IRPF (podría ser algo más en algunos casos)
          - 105€ de pago de intereses.

          en total sale 555€ el primer año, y 105€ adicionales el segundo, el tercer y cuarto años. En total: 870€

          Por otro lado tus FCC/TEF/GAS/MAP te están dando un 7%, que aplicado a los 3.000€ serían 210€. Te retendrían un 19% de los 210, pero los recuperarías en la declaración del año siguiente, de modo análogo a la desgravación de vivienda. En 4 años te has "sacado" 878€.

          870€ más o menos igual que 878€

          En resumen, en 4 años has recuperado la desgravación fiscal que no llegaste a conseguir a través de los dividendos, obteniendo también lo necesrio para pagar los intereses de la hipo. Además, esa desgravación te está esperando en el futuro, si bien es cierto que corre el riesgo de extinguirse por un cambio fiscal. A partir del 4º año son todo ganancias, sobre todo teniendo en cuenta que lo normal es que los dividendos aumenten en el largo plazo.

          Por supuesto que tiene unos riesgos:

          - que el 3,5% de intereses medios que he tomado como referencia se quede corto. No lo creo, pero no hay forma de saberlo.
          - que a la empresa le vaya mal y reduzca los dividendos o los anule. Esto se solucionaría parcialmente diversificando. Cada año compraría 1.500€ de un par de valores.
          - el mencionado tema de que el gobierno elimine la desgravación fiscal en la vivienda incluso a los que ya tienen hipoteca, que no veo que sea imposible. En todo caso en el análisis no se ha tenido en cuenta, es un beneficio más a disfrutar en el futuro... aunque seguramente algo devaluado.

          Por cierto Grey, me recuerdas mucho a un amiguete que tengo en un foro, aunque ya casi no paso por allí.

          Saludos!
          muchas gracias por las respuestas, te lo curras un monton

          voy a pasarle la info y a ver si consigo que en vez de tenerme de correo se registre en el foro de una vez jajaja

          por cierto en lo de que te recuerdo a un amiguete de otro foro espero que ese amiguete te cayera bien y eso fuera un cumplido

          aleeeee gracias de nuevo y abrazos!!!

          pd. al final me sale la vena cotilla y todo, no puedo evitarlo que le vamos a hacer... de que otro foro? (si te regaña el jefe por hablar de otros foros me echas la culpa a mi y arreglado )

          Comentario


          • #6
            Hola, soy el amigo

            El tema del asunto está en demostrar cual de las dos acciones es mas rentable (el termino de mejor no me gusta :P)

            Has elegido unos parametros bastente acertados
            -El tipo de interés en 4 años es algo muy arriesgado de predecir, aun así me juego una cena con quien quiera a que durante el 2011 no subirá ni un cuarto de punto. El argumento viene "resumido" con que los yankis tienen su dinero al 0% y no lo van a subir (así lo han declarado). Alemania no se puede permitir el lujo de subir el euribor y por lo tanto la relación euro/dolar puesto que la mayor parte de su PIB son exportaciones. Pero te concedo el 3,5% en 4 años ¿porque no?
            -Es cierto que las acciones que nombras están a muy buen precio. De hecho con el dinero que me "sobra" (que no me sobra ni un duro) compré BBVA y MAP antes del dividendo. Te la admito tambien pues esta premisa.
            -Los 1500 no los tengo ya virgenes. Pero te la admito también
            -La cuota o el montante de la deuda no lo veo interesante. Estamos hablando de rentabilidad, es la misma para 3000 euros o para 9015 (aunque no para mas de esta ultima cantidad). Así que cogemos los 3000 euros como dices, da igual.
            -Lo que queda por pagar tambien da igual, como bien dices, pero si alguien tiene curiosidad son solo 40.000 mas o menos (en 8 años).

            Los calculos los tomo de tus cuentas:
            -Con una amortizacion de 3000€ al 15% de desgrabación hacienda, que es una santa, nos devuelve 450€ (1350€ para 9000€)
            -Lo que me quito de intereses ni lo pongo, te los regalo (porq de intereses me quito muy poco XD)

            Pero la clave está en que si haces un interés compuesto con los dividendos de las compañias mencionadas ¿porque no con la amortizacion de deuda?
            La diferencia de esos 3000€ hace bajar la cuota de mi hipoteca, ¿por que estamos olvidando que ese ahorro en mis costes se puede traducir en un ahorro (que yo llamaría incluso beneficio) el cual hace que cada año mi poder adquisitivo sea mayor? Date cuenta que el dividendo reinvertido no te genera mayor poder adquisitivo, la amortizacion de la deuda si. Con lo que la diferencia entre amortizar deuda o no hacerlo al cabo del año puede suponer que al final del 4º años sea capaz de ahorrar bastante dinero.

            Si me haces un interés compuesto con una inversión que te dá el 7% pero no lo haces con otra que te da el 15% está claro que al cabo de algunos años (en este caso 4) la rentabilidad del 7% será mayor.
            Pero si cada año inviertes en tener menos gasto de deuda, cada año te será mas facil llegar a ese objetivo (llegar al tope de 9015 euros) dejandote una renta cada año mayor para invertir,en por ejemplo, TEF consiguiendo asi una inversion similar a la que usais reinvirtiendo el dividendo generado.No se si ve donde está el truco. Si alguien lo necesita tiro de excel que yo tambien soy un webon como victor.

            Saludos

            PD: perdón por no poner datos, es que al final se me rompió la tabla XD

            Comentario


            • #7
              Originalmente publicado por Grey Ver Mensaje
              muchas gracias por las respuestas, te lo curras un monton

              voy a pasarle la info y a ver si consigo que en vez de tenerme de correo se registre en el foro de una vez jajaja

              por cierto en lo de que te recuerdo a un amiguete de otro foro espero que ese amiguete te cayera bien y eso fuera un cumplido

              aleeeee gracias de nuevo y abrazos!!!

              pd. al final me sale la vena cotilla y todo, no puedo evitarlo que le vamos a hacer... de que otro foro? (si te regaña el jefe por hablar de otros foros me echas la culpa a mi y arreglado )
              bueno, no te acostumbres que esto es un esfuerzo... y encima ahora viene tu amigo y me empieza a meter caña y tengo que comenzar con las aclaraciones hasta que se convenza, que por lo que veo va a ser bastante difícil.

              Mi amigo se llama en el foro Neon26 y sí, me cae muy bien. Por como escribes me recuerdas mucho a él, je, je. Su foro no es competencia de este, se dedica a otras cuestiones (hipotecas, economía etc...) No puedo hacer otra cosa que recomendarlo para el que el que esté interesado en esos temas... y además el ambiente es tan bueno como este, que ya es decir. Desde que la bolsa me absorbe todo mi tiempo "foril" ya paso poco por allí, lamentablemente. Se llama www.josportal.com y también tiene foro.

              Saludos.

              PD: IEB, si te molesta esta referencia, ya sabes, échale la culpa a Grey
              "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

              Comentario


              • #8
                Hola, Pitufo, y bienvenido al foro

                Respecto a las premisas he tratado de poner algo razonable. El hecho de que me las "concedas" no sé si es una concesión o simplemente te parecen igualmente razonables, de todos modos si conoces algo más adecuado solo tienes que decirlo. La 4ª es simplemente para poner un valor medio y conocer con que cantidad vamos a jugar, en este caso 3.000€. La 5ª justifica los 500€ de la 4ª, no tienen mayor importancia de cara a los cálculos.

                Yo no he entrado en poner a producir los 450€ ni los intereses que te ahorras cada año a interés compuesto, por varias cuestiones:

                - porque era un análisis más bien cualitativo, para dar un orden de magnitud. Me da igual que se necesiten 4 años para igualar ambas opciones a que sean 3 o 5. El hecho es que a largo plazo supone una mejor (creo que no está en contra que sea mejor a que sea más rentable) opción la inversión en bolsa siempre que las acciones al menos mantengan su valor.

                - porque 450€ es un valor mucho menor que 3.000€, por lo que lo he despreciado. También he despreciado los intereses que pagarías de más por los 105€ de intereses extra generados el primer año... porque tampoco lo he hecho con los dividendos (reinversión de dividendos). El interés compuesto de 3.000€ a un "tipo de interés" superior me parece que tiene un efecto notablemente mayor que el que tendrían los 450€.

                - de hecho el que te he regalado un buen importe he sido yo , que desprecio los 450€ que algún día llegarías a cobrar, no son a fondo perdido. Sí, está claro, devaluados.

                - los dividendos los estoy aumentando un 3% anualmente cosa que no hago con los intereses porque ya he tomado un valor medio para esos primeros años, a pesar de que inicialmente solo estás pagando un 1,8% (por poner el ejemplo planteado). Los intereses no aumentan todos los años, se podría decir que el valor medio podría estar en torno al 3,5% de euribor, pero no he entrado en plazos superiores porque una vez alcanzas la paridad en los primeros años el resto es a ganar por la diferencia de rentabilidades.

                Otras consideraciones:

                - el hecho de que pueda defender un valor medio de euribor para los próximos 4 años del 3% por mi parte no implica que acepte que en 2011 no vaya a subir siquiera un 0,25%. No tengo ni la menor idea y no me juego nada al respecto, aunque me parece una apuesta arriesgada la tuya. Tampoco lo necesito para que el 3% pueda ser razonable.

                - Pitufo said "La diferencia de esos 3000€ hace bajar la cuota de mi hipoteca". Sí lo sé pero lo he tomado como reducción de plazo, para simplificar y que siempre quede el mismo excedente de 3.000€. De todas maneras ya sabes que es lo mismo "peras" y "manzanas". Además lo que estamos es analizando la rentabilidad por unidad monetaria, da igual que sean 3.000€ a que sean 3.250€ ya que el excedente se va a utilizar tanto para amotizar parcialmente como para comprar acciones.

                - En cuanto al dividendo reinvertido sí me genera rendimientos adicionales, ¿por qué no iba a hacerlo? Y de hecho, y dada la gran diferencia entre el 3,5% y 7% planteados, los rendimientos son cada vez mayores con respecto a los intereses que me ahorraría en la hipoteca.

                Originalmente publicado por Pitufo Ver Mensaje
                PD: perdón por no poner datos, es que al final se me rompió la tabla XD
                Si no lo ves claro, y aunque lo veas, sería bueno que hicieras la comparativa en una excel y así podemos llegar hasta el último detalle en las cifras.

                Un saludo, está siendo una discusión interesante.

                PD: al margen del debate, con una hipoteca de 40.000€ y 8 años pendientes, el riesgo de largo plazo está muy controlado e incluso cuando recuperes los 450€ no van a estar muy devaluados. De hecho considero que por debajo de los 100-120 k€ se debería estar pensando en otras alternativas, independientemente de que sean bolsa, simples depósitos etc.
                Editado por última vez por h3po4; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/980-h3po4 en 07-12-2010, 01:19 AM.
                "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

                Comentario


                • #9
                  Hola,

                  cen, hay que analizar el caso concreto. Depende de la cifra que sea, la valoración de las acciones, la capacidad de pagar el crédito mediante el trabajo, los dividendos, etc. que tenga el inversor. Influyen muchas cosas. En algunos casos quizá sea mejor vender calls que pedir el crédito, por ejemplo.

                  Bienvenido al foro, pitufo.

                  Yo estoy de acuerdo con h3po4.

                  Una cosa que no se ha nombrado es la revalorización de las acciones. Se supone que a estos precios a todo lo que habéis comentado hay que sumarle lo que suban las acciones en los próximos años.

                  Hacer el cálculo al céntimo es bastante laborioso, pero las aproximaciones de h3po4 creo que son buenas, y además le dan ventaja a la hipoteca. Aún así se ve que la Bolsa es más rentable.

                  El poner el euribor por encima de los niveles actuales tiene como consecuencia que la cifra de intereses que te ahorras es superior a la actual, lo cual es una ventaja para la opción de amortizar hipoteca.

                  No ha reinvertido los intereses que se ahorran y la deducción, pero tampoco los dividendos. Y la deducción que no se coja ahora como dice no es algo que se pierda, sino que se cogerá más tarde (aunque tendrá un poder adquisitivo menor por la inflación).

                  Un saludo.


                  Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                  "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                  "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                  "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                  "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                  "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                  "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                  "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                  "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                  Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                  "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                  "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"
                  "Psicología para ganar dinero y tranquilidad con la Bolsa (Invierte mejor para vivir mejor)"


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                  Comentario


                  • #10
                    http://www.finanzasparatodos.es/es/c...gardeudas.html

                    Es un simulador. No habla en exclusiva de hipoteca.

                    Habla de deuda vs. inversión

                    Saludos
                    Wall Street gana su dinero en base a la actividad, yo gano dinero en base a la inactividad. (en ello estoy :P)

                    Comentario


                    • #11
                      y porque no un mixto

                      yo como el optaria por amortizar inicialmente hipoteca en mi caso 18.000 q estoy en gananciales
                      y los 2.700 q me recupero de acienda los reinvierto
                      contando q a mi con una devolucion de 18.000 me quedan 15 añitos de na de tener a medias mi piso con mi banco lo considero una buena opcion ya q eso supone q el dia q termine mi hipoteca tendre unos 40.000 euros invertidos y generando dinero para mi

                      asi tengo mi piso y dinero

                      contando q por esas fechas tendre una enana por la universidad lo he planteado asi como primer paso de eliminacion de deuda para lo q pueda venir

                      Comentario


                      • #12
                        Hola Sart Alam V, y bienvenido al foro.

                        Cada uno puede optar por la forma de hacerlo más adecuada en función de sus circunstancias personales, querencia al "riesgo", tranquilidad y otros muchos factores.

                        Por supuesto la gama de grises entre el TODO BOLSA (amortización parcial a tope) y el NADA BOLSA (solo pago de las cuotas ordinarias) es infinita. Lo que se discute en este post es sobre cuál es el óptimo financiero en circunstancias normales (los dividendos son estables y crecientes y los tipos de interés son los normales o incluso algo mayores) y en esas circunstancias no cabe duda que la mejor opción es no amortizar parcialmente nada. Todo lo que no sea esto tiene un coste de oportunidad a medio-largo plazo.

                        Saludos.
                        "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

                        Comentario


                        • #13
                          Originalmente publicado por h3po4 Ver Mensaje
                          Hola Sart Alam V, y bienvenido al foro.

                          Cada uno puede optar por la forma de hacerlo más adecuada en función de sus circunstancias personales, querencia al "riesgo", tranquilidad y otros muchos factores.

                          Por supuesto la gama de grises entre el TODO BOLSA (amortización parcial a tope) y el NADA BOLSA (solo pago de las cuotas ordinarias) es infinita. Lo que se discute en este post es sobre cuál es el óptimo financiero en circunstancias normales (los dividendos son estables y crecientes y los tipos de interés son los normales o incluso algo mayores) y en esas circunstancias no cabe duda que la mejor opción es no amortizar parcialmente nada. Todo lo que no sea esto tiene un coste de oportunidad a medio-largo plazo.

                          Saludos.
                          Estoy muy de acuerdo en lo que dices, luego están las sensaciones personales de cada uno, aún sabiendo que es mucho mas rentable la bolsa, yo me sentiría mas cómodo eliminando deuda. La psique humana es lo que tiene!!

                          Comentario


                          • #14
                            Hola,

                            Bienvendo al foro, Sart.

                            Estoy de acuerdo con h3po4. Lo que hemos hecho aquí es un análisis estrictamente matemático de probabilidades.

                            Luego cada uno lo tiene que adaptar a su caso personal y en muchos casos efectivamente lo mejor será una opcióm mixta o incluso dedicar todo el ahorro a amortizar hipoteca. Pienso por ejemplo en el caso de alguien que tenga un trabajo muy inestable y que prefiera reducir su deuda a cambio del coste de oportunidad que supone.

                            Que una opción sea la más rentable no quiere decir que sea la mejor para todo el mundo porque tambien hay que tener en cuenta otras cosas como los riesgos a corto plazo, la estabilidad de los ingresos de cada uno, etc.

                            Un saludo.


                            Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                            "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                            "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                            "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                            "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                            "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                            "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                            "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                            "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                            Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                            "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                            "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"
                            "Psicología para ganar dinero y tranquilidad con la Bolsa (Invierte mejor para vivir mejor)"


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                            Comentario


                            • #15
                              sin duda una cosa tengo clara
                              la unica economia q me interesa es la de "mi casa"
                              por eso las circustancias van por delante de los beneficios

                              en mi caso la matematica puede decir una cosa y mi plan de futuro otra

                              eso sin contar mis capacidades claro

                              a mi me interesa quitar hipoteca porque si sumo 15 años a los 2 q tiene ahora mi hija es entonces cuendo me interesa tener mi deuda eliminada
                              porque quien sabe q pasara mañana y no me gustaria tener una hipoteca de x al mes y tener q decirle a mi hija q no puedo pagarle la entrada a la mejor universidad de lo q ella elija

                              aun eso tampoco tiene porque impedirme no amortizar un año si aun cosa se pone apunto de caramelo

                              eso sin contar q usamos pura especulacion en los numeros
                              mas q nada porque en esto son parciales

                              yo por ejemplo no hubiera puesto 3,5 de intereses promedio en los proximos 4 años pq el promedio va a ser muy inferior
                              yo apostaria mas por una subida de 0,5 en los 2 proximnos años un 0.75 en el 3º y maximo un 1 en el 4º año y eso siendo optimista

                              asi q si yo tengo ahora un 1,90 ....
                              2º 2,4
                              3º 2,9
                              4º 3.65
                              5º 4,65

                              daria un promedio de 3,1 contando q creo muy exageraro unos tipos de 4,30 (yo tengo hipoteca euribor + 0,35)
                              lo 1º lo veo exageraro porque el euribor se tasa en lo q los bancos se prestan entre ellos
                              y ahora mismo los bancos entre ellos no se dan na de na
                              pq no tienen confianza entre ellos y pq tienen q mejorar sus ratrios pq europa se lo exije

                              ademas q si quieren consolidad la salida , si es q salimos, pq a europa y al mundo solo le falta una intervencion en españa para irse a la M eso sin contar q portugal caera antes q españa
                              dios no lo quiera
                              aun q aquellos q pensamos en la bolsa seria comprar duros a pesetas aun q habria q poner mucho estomago en cada movimiento

                              asi q yo hubiera puesto un promedio de los intereses del 2,75 en una mala situacion o un 2,9 en una promedio
                              pq el 3,1 a 3,5 seria una situacion q creo q no se va a dar


                              al amigo de la hipoteca de 40mil a 8 años (quien fuera tu)
                              no sabemos si eres trabajador cuenta ajena o autonomo o empresario
                              pagar 5000 o 9000 no conlleva una gran diferencia
                              pero con la guerra q hay ahora mismo entre los bancos hasta meter la pasta a plazo fijo da mas dinero q lo q te cobran de intereses



                              joer se me olvidaba un foro muy bueno
                              sobre todo para aquellos q nos planteamos los dividendos como forma de mejora economica
                              Editado por última vez por Sart Alam V; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/2028-sart-alam-v en 08-01-2011, 01:16 AM.

                              Comentario


                              • #16
                                Hola Sart,

                                he colocado un tipo de interés medio del 3,5% para no tratar de coger ventaja en el planteamiento y que no sea objeto de discusión, cediendo intencionadamente una pequeña ventaja a la opción de amortizar la hipoteca... y ni por esas sale.

                                Personalmente tengo mi pensamiento sobre qué tipos de interés vamos a tener en los próximos años (no me atrevería a aventurar más allá de 2 años más), pero realmente son solo pensamientos ya que como hemos visto recientemente de unos meses puede cambiar la película por completo.

                                El hecho de que sigas la propuesta por la que estoy abogando no va a impedir que tu hija vaya a la mejor universidad posible (la mejor es difícil, te puede salir por una fortuna, o por una nueva hipoteca ), es más, lo normal es que para cuando tenga que ir hayas conseguido unos ingresos recurrentes muy interesantes que, si así lo estimas, te hayan facilitado el pago de lo que te restara de hipoteca.

                                De todos modos cada uno es cada uno y hace en su casa lo que quiere, claro está.

                                Saludos.
                                "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

                                Comentario


                                • #17
                                  no al contrario , lo q pretendo es usar mis capacidades para aumentar mis beneficios laborales para asi poder destinar el dinero q gane por otro lado a inversion

                                  por eso decia lo de mis capacidades

                                  eso no quita de todas formas q no quiera quitar mi hipoteca
                                  sino q ademas de quitar mi hipoteca todo beneficio q optenga en mis nuevo desqarrollo lo destinbare integro a inversion

                                  ya q ahora aun despues de vivir y pagar aun tengo capacidad de ahorro

                                  a ver si tengo tiempo de exponer mi plan de desarrollo y de esa forma ves por donde voy


                                  pero lo 1º es aprender
                                  q aqui veo mucha informacion , buena gente , pero mucho dato tecnico q aun no comprendo
                                  y creo q si me pongo a preguntar y preguntar os saturo a todos en 2 dias

                                  ademas de las vivencias q teneis ya todos q es como pintar de fosforito las piedras del camino y muchas horas de trabajo q ya llevais realizadas y yo tendre q realizar

                                  Comentario


                                  • #18
                                    Originalmente publicado por Sart Alam V Ver Mensaje
                                    no al contrario , lo q pretendo es usar mis capacidades para aumentar mis beneficios laborales para asi poder destinar el dinero q gane por otro lado a inversion

                                    por eso decia lo de mis capacidades
                                    yo creo que esto que comentas no tiene mucho que ver con el debate. Obviamente cuanto más beneficios tengas de tu trabajo más posibilidades tendrás de gastar, invertir o hacer lo que quieras con ello, pero eso es independiente del tema que se está tratando.

                                    Originalmente publicado por Sart Alam V Ver Mensaje
                                    a ver si tengo tiempo de exponer mi plan de desarrollo y de esa forma ves por donde voy
                                    Ábrete un hilo y comentas lo que quieras, somos todo oídos.

                                    Saludos.
                                    "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

                                    Comentario


                                    • #19
                                      Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                                      Hola,

                                      Gracias Sart.

                                      Como dice h3po4 poner un tipo del 3,5% para hacer las cuentas pensando que el real será más bajo es darle ventaja a la opción de amortizar hipoteca.

                                      Por lo que cuentas yo creo que en tu caso al menos al principio sí que deberías hacer amortizaciones extras de hipoteca (aunque tambien inviertas en Bolsa con parte del ahorro) porque la psicología es muy importante y creo entender que tú estás mucho más tranquilo haciendo esas amortizaciones anticipadas.

                                      Un saludo.


                                      Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                                      "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                                      "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                                      "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                                      "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                                      "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                                      "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                                      "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                                      "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                                      Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                                      "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                                      "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"
                                      "Psicología para ganar dinero y tranquilidad con la Bolsa (Invierte mejor para vivir mejor)"


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