Euribor en Negativo -> Hipoecas

[Skipper]

Acabo de comprobar que en la revisión de la cuota de mi hipoteca me han aplicado el euribor negativo, restándoselo al diferencial... teniendo en cuenta que mi diferencial es de 0.38 os podéis imaginar los intereses ridículos que tendré que pagar, y que además me devolverá hacienda con creces al hacer la declaración de la renta del año que viene...

Esto de que me paguen por deber dinero es de locos ...

Un saludo.

[Alex_89]

Entonces mientras el Euribor esté negativo más vale aumentar la cuota mensual aprovechando que los intereses se ven reducidos por éste, no?

Saludos.

[arkio]

Entonces mientras el Euribor esté negativo más vale aumentar la cuota mensual aprovechando que los intereses se ven reducidos por éste, no?

Saludos.

Reducir plazo y reducir cuota es facil pero aumentar cuota?
Y eso como se hace?

[Amura]

Hola

En el cuadro de mi hipoteca ya aparece actualizado el interés a pagar y no aplican el euribor negativo. Se queda en el diferencial, 0,45%.

Un saludo

Yo acabo de tener revisión de tipo con el BBVA y si han cogido el euribor negativo. Miralo en tu escritura.
Un saludo

[Alex_89]

Reducir plazo y reducir cuota es facil pero aumentar cuota?
Y eso como se hace?

Queria decir subir el importe que se paga cada mes para terminar de pagar la hipoteca en un periodo de tiempo menor, aprovechando que el Euribor está bajo! A lo mejor no me he explicado bien arkio jaja

Saludos.

[LECTOR]

Reducir plazo y reducir cuota es facil pero aumentar cuota?
Y eso como se hace?

La modificación a posteriori del contrato hipotecario se le llama novación. Las partes deben estar de acuerdo y hay que estudiar los costes.

http://www.elblogsalmon.com/economia-domestica/que-es-una-novacion-hipotecaria

Saludos.

[Alex_89]

Gracias Lector!

Una última pregunta relacionada con la anterior, se que cada hipoteca tiene sus particularidades, pero a grandes rasgos en un escenario con el Euribor negativo conviene amortizar parte de la hipoteca o seguir pagando poco a poco aprovechando que los intereses son, en teoría, más bajos?

Saludos.

[LECTOR]

Gracias Lector!

Una última pregunta relacionada con la anterior, se que cada hipoteca tiene sus particularidades, pero a grandes rasgos en un escenario con el Euribor negativo conviene amortizar parte de la hipoteca o seguir pagando poco a poco aprovechando que los intereses son, en teoría, más bajos?

Saludos.

La respuesta no es fácil.

La teoría nos habla de costes de oportunidad.

Yo mantendría los pagos actuales PERO aumentaría el colchón de reserva, ya que si giran los tipos, que lo harán, al 2% / 5% podría interesar una cancelación total o parcial. Recuerdo que en las penalizaciones de hipotecas a tipo fijo y variable puede haber grandes diferencias.

Es un tema, donde cada uno tiene su opinión. Si has leído alguno de mis post verás que siempre insisto en el control de riesgos y en mantener una adecuada liquidez

Te recomiendo leer con calma el contrato firmado.

Saludos y salud.

[Alex_89]

Muchas gracias

[Invertirenbolsa]

Hola,

Lo de las amortizaciones anticipadas depende de cada uno, de su situación particular.

Si alguien va muy justo con la cuota mensual actual, sí es prudente que haga amortizaciones anticipadas antes de que suban los tipos.

Si no se va justo, creo que es preferible invertir en Bolsa el dinero de esas amortizaciones anticipadas. Porque es mejor sacarle a ese dinero un 3%-5% por dividendos (más lo que suban las acciones con el tiempo), que ahorrarse un 1%, o incluso menos.


Saludos.

[Olimpo]

La verdad es que esta situación le viene muy bien a quien tenga hipoteca con diferenciales bajos.

En cuanto lo de amortizar... no consideréis el % como único punto. Por la experiencia que veo desde la barrera (afortunadamente no tengo hipoteca), veo que una hipoteca tiene más costes, no sólo el interés. Si tienes que firmar un seguro de la vivienda hipotecada, y un seguro de hipoteca, que pague la misma si uno de los firmantes fallece (en el caso de un matrimonio). Esto viene a ser una especie de seguro de vida y tiene un coste, especialmente si los firmantes pasan de 50 o 60 años: se pueden ir por lo que veo hasta 1.000 € al año. Eso también habría que considerarlo en el interés.

Si yo tuviera una hipoteca ahora haría el siguiente cálculo:

% Interés + % gastos anuales asociados (sobre capital) = X
% interés cobrado por la reserva en renta fija = Y
% dividendos netos cobrados por la cartera = Z
% Rentabilidad media cobrada por la cartera y renta fija = W

En gastos anuales asociados incluiría:
-Seguros y similares (hipoteca, casa...)
-Comisiones de mantenimiento de cuentas, etc... que se tengan en dicho banco (y en otros por no poder cumplir las condiciones de vinculación por tener la hipoteca en el primero, si procede)
-Coste de oportunidad de tener que hacer aportaciones a fondos de pensiones, fondos de inversión... por minorar el diferencial. Este coste de oportunidad lo definiría como el producto de W por la cantidad a aportar: eso no te dará rendimiento, y es posible que suponga pérdidas.

Con estos datos:

Si X es mayor que Y y que W = Amortización máxima posible para desgravación.
Si X es mayor que Y pero menor que W = Amortizaría, pero algo menos: destinaría algo a Bolsa.
Si X es menor que Y: todo iría a Bolsa y pagaría sólo la cuota.

Espero que el post sirva para llamar la atención sobre esos gastos ocultos, que nadie menciona, que un hipotecado tiene que afrontar para mantener la hipoteca y/o para mantener un diferencial bajo.

Por poner un ejemplo menos teórico: en una hipoteca ya casi extinta, que tenga pendientes 10.000 € por pagar, pagar 1.000 de seguros y costes asociados por año, por ejemplo, es una burrada. Casi compensa echar el hígado ese año y quitarla, para no volver a pagar los 1.000 al año siguiente, aunque suponga algún extraordinario como dejar temblando la reserva en renta fija o no invertir nada ese año.

Saludos

[Dr. Seldon]

La verdad es que esta situación le viene muy bien a quien tenga hipoteca con diferenciales bajos.

En cuanto lo de amortizar... no consideréis el % como único punto. Por la experiencia que veo desde la barrera (afortunadamente no tengo hipoteca), veo que una hipoteca tiene más costes, no sólo el interés. Si tienes que firmar un seguro de la vivienda hipotecada, y un seguro de hipoteca, que pague la misma si uno de los firmantes fallece (en el caso de un matrimonio). Esto viene a ser una especie de seguro de vida y tiene un coste, especialmente si los firmantes pasan de 50 o 60 años: se pueden ir por lo que veo hasta 1.000 € al año. Eso también habría que considerarlo en el interés.

Si yo tuviera una hipoteca ahora haría el siguiente cálculo:

% Interés + % gastos anuales asociados (sobre capital) = X
% interés cobrado por la reserva en renta fija = Y
% dividendos netos cobrados por la cartera = Z
% Rentabilidad media cobrada por la cartera y renta fija = W

En gastos anuales asociados incluiría:
-Seguros y similares (hipoteca, casa...)
-Comisiones de mantenimiento de cuentas, etc... que se tengan en dicho banco (y en otros por no poder cumplir las condiciones de vinculación por tener la hipoteca en el primero, si procede)
-Coste de oportunidad de tener que hacer aportaciones a fondos de pensiones, fondos de inversión... por minorar el diferencial. Este coste de oportunidad lo definiría como el producto de W por la cantidad a aportar: eso no te dará rendimiento, y es posible que suponga pérdidas.

Con estos datos:

Si X es mayor que Y y que W = Amortización máxima posible para desgravación.
Si X es mayor que Y pero menor que W = Amortizaría, pero algo menos: destinaría algo a Bolsa.
Si X es menor que Y: todo iría a Bolsa y pagaría sólo la cuota.

Espero que el post sirva para llamar la atención sobre esos gastos ocultos, que nadie menciona, que un hipotecado tiene que afrontar para mantener la hipoteca y/o para mantener un diferencial bajo.

Por poner un ejemplo menos teórico: en una hipoteca ya casi extinta, que tenga pendientes 10.000 € por pagar, pagar 1.000 de seguros y costes asociados por año, por ejemplo, es una burrada. Casi compensa echar el hígado ese año y quitarla, para no volver a pagar los 1.000 al año siguiente, aunque suponga algún extraordinario como dejar temblando la reserva en renta fija o no invertir nada ese año.

Saludos

Solo una aportación:

Respecto al seguro de vida, cada año reclamó al banco que rebaje la cuota, puesto que el capital pendiente va siendo menor.

[Manu73]

Solo una aportación:

Respecto al seguro de vida, cada año reclamó al banco que rebaje la cuota, puesto que el capital pendiente va siendo menor.

Dr. Seldon, lo consigues? En mi caso, me argumentan que de la misma manera que se reduce capital, aumento en años (los míos me refiero).

Saludos,

[Dr. Seldon]

Dr. Seldon, lo consigues? En mi caso, me argumentan que de la misma manera que se reduce capital, aumento en años (los míos me refiero).

Saludos,

Poco, pero reclamándolo me lo revisan a la baja. Si no lo pido, no hacen nada, claro.

[Manu73]

Poco, pero reclamándolo me lo revisan a la baja. Si no lo pido, no hacen nada, claro.

Gracias Dr. Seldon. Yo al final tiré la toalla ya que mi tiempo vale muchísimo más que el consumido en estar batallando con la entidad bancaria que le pasa la pelota a la aseguradora para que las respuestas sean negativas continuas, o para que, hagan un gesto ante un ordago mío, de bajarme 20 EUROS... pero jode por ser totalmente injusto... hasta el día que nos cansemos.

Saludos,

[Dr. Seldon]

Gracias Dr. Seldon. Yo al final tiré la toalla ya que mi tiempo vale muchísimo más que el consumido en estar batallando con la entidad bancaria que le pasa la pelota a la aseguradora para que las respuestas sean negativas continuas, o para que, hagan un gesto ante un ordago mío, de bajarme 20 EUROS... pero jode por ser totalmente injusto... hasta el día que nos cansemos.

Saludos,

Es verdad que es poco dinero. Nosotros sólo lo hacemos el año que hacemos alguna aportación extra.

[Manu73]

Es verdad que es poco dinero. Nosotros sólo lo hacemos el año que hacemos alguna aportación extra.

Ya has conseguido más que yo; yo hago las aportaciones cada año hasta la cantidad máxima desgravable, y nada, que no bajan, sino que suben hasta 40 y 50 EUROS en el seguro...lo dicho, hasta que nos cansemos.

Saludos Dr. Seldon.

[Olimpo]

Desde luego que es una verguenza.

Dan ganas de amortizar todo de golpe y que se vayan a tomar por donde amargan los pepinos...

En fin, demasiados chorizos hay en España...

[Rufo]

¿Y estáis seguros de que no podéis cambiar de compañía de seguros?. A mi sólo me obligaban a tenerlo, no a tenerlo con ellos, así que para el seguro de vida, cada año se modifica la cantidad, y se cambia a la compañía más barata.

[Manu73]

Rugo, en mi caso, estoy obligado con la aseguradora que me impone la entidad bancaria con la que tengo la hipoteca... si quiero mantener la bonificación, claro.

La verdad es que echando números me merece mucho la pena contratarme un seguro de vida independiente aunque pierda la bonificación sobre la hipoteca. Si no lo he hecho hasta ahora, por lo de siempre: Soy un desastre en mis finanzas personales, aunque en mi entorno, el tuerto es el Rey, y por la jodida falta de tiempo.

Pues sí, Olimpo, pero no sale a cuenta. En mi caso, tuve la suerte de pillar la hipoteca en el mejor momento con un interés de los más bajos que se han visto.

Saludos.