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Euribor en Negativo -> Hipoecas

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  • Euribor en Negativo -> Hipoecas


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    ¿Cómo va a influir el Euribor en negativo a las hipotecas?
    ¿Lo aplicarán o habrá un mínimo fijo en un contrato sin suelo? ¿Qué pensáis sobre esto?

    http://www.eleconomista.es/empresas-...-negativo.html
    JNJ, PG, UN, KHC, CL, Danone, KO, Gazprom
    YOC 2,4%

  • #2
    Hola,

    En principio debería ser lo que esté en el contrato de la hipoteca, aunque con el cachondeo que hay con la eliminación de cláusulas suelo (tanto las poco transparentes como las que sí lo fueron) e historias varias contra la banca, puede acabar aplicándose cualquier cosa. Lo que diga el Gobierno o el Juez de turno.

    En cualquier caso cobrar por estar endeudado es ridículo y únicamente tiene un mínimo de sentido, aunque sea mínimo, en un mundo deflacionario.

    Saludos!
    Editado por última vez por h3po4; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/980-h3po4 en 22-04-2016, 09:17 PM. Razón: error de expresión
    "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos" --> !!!Seamos EXIGENTES!!!

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    • #3
      Pues, la gracia está en que si sube el Euribor, se aplica lo que está en el contrato. Y si baja, por debajo de un determinado valor (aunque sea 0), ya aparecen noticias de que hay que buscar soluciones a esto.

      La vida de hipoteca media suele ser larga, al menos 15-20 años. Si en este periodo el Euribor está un tiempo 5%, otro tanto a 2% y varios años a -1%, según mi opinión no pasa nada. Aplicando la teoría de Dollar Cost Averaging, la banca ganaría dinero de todas formas.
      JNJ, PG, UN, KHC, CL, Danone, KO, Gazprom
      YOC 2,4%

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      • #4
        La media mensual del Euribor se ha quedado hoy en 0,000% ... el lunes la tendremos ya en negativo

        Un saludo
        "El mayor peligro que corremos no es que nuestros objetivos sean demasiado elevados y no lleguemos a ellos, sino que sean demasiado bajos y los alcancemos" Miguel Ángel.

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        • #5
          Originalmente publicado por Sarmita Ver Mensaje
          Pues, la gracia está en que si sube el Euribor, se aplica lo que está en el contrato. Y si baja, por debajo de un determinado valor (aunque sea 0), ya aparecen noticias de que hay que buscar soluciones a esto.

          La vida de hipoteca media suele ser larga, al menos 15-20 años. Si en este periodo el Euribor está un tiempo 5%, otro tanto a 2% y varios años a -1%, según mi opinión no pasa nada. Aplicando la teoría de Dollar Cost Averaging, la banca ganaría dinero de todas formas.
          no pasa nada, claro, por eso los principales bancos europeos están en caída libre.

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          • #6
            Originalmente publicado por mavasan99 Ver Mensaje
            no pasa nada, claro, por eso los principales bancos europeos están en caída libre.
            Hola.

            Que el euribor esté en negativo no creo que tenga mucho que ver. La bajada de los bancos y la bolsa en general se debe a la venta de los fondos soberanos de los países productores de petroleo ya que esas ventas atraen a los seguidores de tendencias y hacen saltar los "stop loss" de muchos fondos de inversión.

            http://blogs.bolsa.com/invirtiendo-b...tag/jaume-puig

            Un saludo
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            • #7
              Hola

              En el cuadro de mi hipoteca ya aparece actualizado el interés a pagar y no aplican el euribor negativo. Se queda en el diferencial, 0,45%.

              Un saludo
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              • #8
                Originalmente publicado por Migl Ver Mensaje
                Hola

                En el cuadro de mi hipoteca ya aparece actualizado el interés a pagar y no aplican el euribor negativo. Se queda en el diferencial, 0,45%.

                Un saludo
                Infórmate bien porque yo que sepa no ha salido ninguna sentencia de que se vaya a aplicar eso. Debes exigir, en caso de que no tengas ninguna cláusula 0 ni nada parecido en la escritura hipoteca, que te apliquen el Euribor actual
                Proyecto Rodes


                Mi blog de ahorro: http://eahorro.wordpress.com


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                • #9
                  Pienso que para hipotecas a las que les quede tiempo, con los tipos históricamente bajos puede ser una oportunidad para contratar o cambiar a una de tipo fijo, las hay a 2,5% 20 años, ¿qué opináis?
                  "Una inversión no es más que una apuesta en la que has logrado inclinar las probabilidades a tu favor" Peter Lynch
                  - Cartera Solfe: aprendiendo a invertir / Blog

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                  • #10
                    Originalmente publicado por Migl Ver Mensaje
                    Hola

                    En el cuadro de mi hipoteca ya aparece actualizado el interés a pagar y no aplican el euribor negativo. Se queda en el diferencial, 0,45%.

                    Un saludo
                    Hola.

                    Hoy he vuelto a ver el cuadro de amortización de mi hipoteca y tienen en cuenta el euribor negativo.

                    En lugar de 0,45% aparece 0,442%

                    Un saludo
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                    • #11
                      Originalmente publicado por Solfe Ver Mensaje
                      Pienso que para hipotecas a las que les quede tiempo, con los tipos históricamente bajos puede ser una oportunidad para contratar o cambiar a una de tipo fijo, las hay a 2,5% 20 años, ¿qué opináis?
                      Hola

                      Me parece buena idea en el sentido de ahorrar intereses de la hipoteca para una persona que no invierte, pero para los que merodeamos por éste foro no lo creo.

                      A mi me quedan 20 años y 3 meses con un diferencial de 0,45%. Si lo que ahorro en cuotas mientras el euribor no suba a un 2,05% lo invierto en bolsa, estaré generando dividendos o plusvalías que compensarán los intereses que pagaré de más en la hipoteca cuando el euribor suba del 2,05%. Por tanto, pagaré más intereses en la hipoteca, pero ganaré más dinero en general.

                      Me baso en que si los tipos de interés y euribor suben es porque la economía irá mejorando y por tanto la bolsa también subirá.

                      Un saludo
                      Comprarymantener

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                      • #12
                        Originalmente publicado por Migl Ver Mensaje
                        Hola

                        Me parece buena idea en el sentido de ahorrar intereses de la hipoteca para una persona que no invierte, pero para los que merodeamos por éste foro no lo creo.

                        A mi me quedan 20 años y 3 meses con un diferencial de 0,45%. Si lo que ahorro en cuotas mientras el euribor no suba a un 2,05% lo invierto en bolsa, estaré generando dividendos o plusvalías que compensarán los intereses que pagaré de más en la hipoteca cuando el euribor suba del 2,05%. Por tanto, pagaré más intereses en la hipoteca, pero ganaré más dinero en general.

                        Me baso en que si los tipos de interés y euribor suben es porque la economía irá mejorando y por tanto la bolsa también subirá.

                        Un saludo
                        exactamente lo mismo. yo tengo e+0.75, por lo que pago muy poco de interés también. por diversos motivos, en la empresa no me retienen nada o casi nada, por lo que tampoco me interesa amortizar hipoteca (no me van a devolver nada porque no me han retenido).

                        por lo tanto, ese dinero que años atrás amortizaba tontamente, ahora a a bolsa.

                        que el euribor se pone a 4? entonces ya amortizaría si hiciera falta.

                        saludos
                        Proyecto Rodes


                        Mi blog de ahorro: http://eahorro.wordpress.com


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                        • #13
                          Tengo un conocido que acaba de firma una hipoteca al euribor + 0,9%

                          Le han cogido el euribor de febrero (-0,008%), y le han aplicado un interés de 0,892%. Por ahora le han dicho que no hay ninguna clausula que diga lo contrario.

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                          • #14
                            Para las hipotecas de hace un año con diferenciales superiores a 1,7%, veo muy interesante un tipo fijo a 2,50% si son largas 20-30 años, si la media del euribor supera los 0,8% en el plazo de la hipoteca (parece probable) salen ganando. Ahora bien, también podemos esperar a los mínimos de diferenciales este año, 0,75%? y cambiar a otra hipoteca variable con menor diferencial.
                            Lo que quería resaltar es que por lo históricamente bajo de los intereses, parece una oportunidad, ya que en cuanto haya inflación los tipos fijos subirán en igual o mayor medida.
                            Personalmente por ahora prefiero poder invertir a amortizar, y creo que va a ser así más tiempo ya que generar rentas te puede ayudar en diversas situaciones.
                            Saludos
                            "Una inversión no es más que una apuesta en la que has logrado inclinar las probabilidades a tu favor" Peter Lynch
                            - Cartera Solfe: aprendiendo a invertir / Blog

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                            • #15
                              Mejor que hipoteca a tipo fijo es cubrir el euribor con un swap, que es lo mismo, pero la diferencia es que con la hipoteca a tipo fijo el resultado es peor para el cliente

                              el problema es encontrar un banco que te permita hacerlo, seguro que bancos pequeños no, pero bankinter, santander o bbva peleandolo se consigue
                              Blog Finanzasmania

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                              • #16
                                Hola frst88,
                                Hablas de cubrir la hipoteca, el interés de la hipoteca, con un derivado? ¿Podrías ampliar información sobre cómo funciona, con un ejemplo? Operas con una opción sobre un producto referencia a euríbor o algo parecido..
                                Gracias
                                "Una inversión no es más que una apuesta en la que has logrado inclinar las probabilidades a tu favor" Peter Lynch
                                - Cartera Solfe: aprendiendo a invertir / Blog

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                                • #17
                                  Hola, es lo que haría el banco si contratas tipo fijo

                                  Es un IRS (Interest rate Swap)

                                  los flujos son estos

                                  Hipoteca: pagas euribor
                                  IRS: pagas fijo, cobras euribor

                                  Por tanto, el neto es que pagas el fijo. El problema es que a raíz de las cláusulas suelo(que son un derivado) dudo que muchos bancos lo ofrezcan a clientes por miedo a que puedas denunciarlos posteriormente.
                                  Blog Finanzasmania

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                                  • #18
                                    Originalmente publicado por frst88 Ver Mensaje
                                    Hola, es lo que haría el banco si contratas tipo fijo

                                    Es un IRS (Interest rate Swap)

                                    los flujos son estos

                                    Hipoteca: pagas euribor
                                    IRS: pagas fijo, cobras euribor

                                    Por tanto, el neto es que pagas el fijo. El problema es que a raíz de las cláusulas suelo(que son un derivado) dudo que muchos bancos lo ofrezcan a clientes por miedo a que puedas denunciarlos posteriormente.
                                    Esta es la información que he encontrado sobre Swaps en hipotecas:

                                    "Algunas entidades están vendiendo hipotecas que traen asociado este producto oculto bajo denominaciones como seguro de cobertura, bono clip, cuota segura o permuta financiera. El swap vinculado a una hipoteca permite pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, independientemente de variaciones externas. Puede parecer interesante suscribirlo, sobre todo cuando los tipos de interés han bajado mucho y es probable que en el corto plazo se produzca un cambio en la política monetaria de BCE y el Euribor. Los swaps son nefastos cuando se suscriben con niveles muy altos del Euribor y en un escenario en el que si se aplica una alta probabilidad en el corto plazo, el índice hipotecario comenzará a bajar."

                                    Y esta información sobre IRS como otro índice de referencia, creo que no es de lo que hablamos, que es asegurar tu cuota ante futuras subidas de euribor.

                                    El artículo confirma lo indicado por frst88: swap buena idea cuando los tipos están al mínimo y solo pueden subir, me surgen otras dudas:

                                    1- Estos swaps ¿solo se pueden contratar a plazos medios? (según artículo habla de 5 años) o también a 20-30 años? respuestas:

                                    Sí: en ese caso ¿no sería mejor contratar ya un tipo fijo por 20-30 años? el euríbor ya está en negativo, futuros swaps contratados en frcha hoy X+5 años o X+10 años se referenciarán a euribor más alto y entiendo los swaps se encarecerán.

                                    No: Si es posible contratar un swap a 20-30 años sigo sin ver la diferencia con el tipo fijo.

                                    2-No acabo de entender el funcionamiento del swap indicado por frst88 "IRS: pagas fijo, cobras euribor", ¿cómo se realiza ese cobro? me quedo en que es un seguro cuya prima es un x% del euribor que me garantiza una cuota fija el tiempo del contrato.

                                    Gracias

                                    Editado por última vez por Solfe; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/3956-solfe en 25-03-2016, 10:07 PM.
                                    "Una inversión no es más que una apuesta en la que has logrado inclinar las probabilidades a tu favor" Peter Lynch
                                    - Cartera Solfe: aprendiendo a invertir / Blog

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                                    • #19
                                      Originalmente publicado por Solfe Ver Mensaje
                                      Esta es la información que he encontrado sobre Swaps en hipotecas:

                                      "Algunas entidades están vendiendo hipotecas que traen asociado este producto oculto bajo denominaciones como seguro de cobertura, bono clip, cuota segura o permuta financiera. El swap vinculado a una hipoteca permite pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, independientemente de variaciones externas. Puede parecer interesante suscribirlo, sobre todo cuando los tipos de interés han bajado mucho y es probable que en el corto plazo se produzca un cambio en la política monetaria de BCE y el Euribor. Los swaps son nefastos cuando se suscriben con niveles muy altos del Euribor y en un escenario en el que si se aplica una alta probabilidad en el corto plazo, el índice hipotecario comenzará a bajar."

                                      Y esta información sobre IRS como otro índice de referencia, creo que no es de lo que hablamos, que es asegurar tu cuota ante futuras subidas de euribor.

                                      El artículo confirma lo indicado por frst88: swap buena idea cuando los tipos están al mínimo y solo pueden subir, me surgen otras dudas:

                                      1- Estos swaps ¿solo se pueden contratar a plazos medios? (según artículo habla de 5 años) o también a 20-30 años? respuestas:

                                      Sí: en ese caso ¿no sería mejor contratar ya un tipo fijo por 20-30 años? el euríbor ya está en negativo, futuros swaps contratados en frcha hoy X+5 años o X+10 años se referenciarán a euribor más alto y entiendo los swaps se encarecerán.

                                      No: Si es posible contratar un swap a 20-30 años sigo sin ver la diferencia con el tipo fijo.

                                      2-No acabo de entender el funcionamiento del swap indicado por frst88 "IRS: pagas fijo, cobras euribor", ¿cómo se realiza ese cobro? me quedo en que es un seguro cuya prima es un x% del euribor que me garantiza una cuota fija el tiempo del contrato.

                                      Gracias

                                      Empiezo por el final, el punto 2 sobre el irs

                                      Pagas fijos, cobras euribor, en un swap hay 2 posiciones, pata fija y pata variable

                                      Pongamos un ejemplo en números que seguro se ve mejor

                                      Yo tengo una hipoteca a euribor 6m + 0,9%

                                      Me voy a un broker o banco (idealmente al mismo de la hipoteca), y contrato un swap a 10 años con tipo fijo 0,2%

                                      Durante esos 10 años yo pagaré siempre 1,1% (0,9% + 0,2%)

                                      Pero las liquidaciones irán variando, pese a que mi neto sea ese, 2 ejemplo

                                      euribor 6m: 0%

                                      Pago en el la hipoteca: 0,9% + 0%
                                      del IRS: Pago 0,2% y cobro 0%
                                      Neto: lo esperado, 1,1%

                                      Euribor 6m: 1%
                                      Pago en el la hipoteca: 0,9% + 1%
                                      del IRS: Pago 0,2% y cobro 1%
                                      Neto: lo esperado, 1,1%

                                      Respecto al plazo, cuanto mayor sea, menos liquidez tendrá, porque menos gente habrá interesa en darte contrapartida, a 10 años tendrás sin problemas, a 20 costará, y a más, complicado

                                      saludos
                                      Blog Finanzasmania

                                      Comentario


                                      • #20
                                        Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                                        Hola,

                                        Esta es una situación que creo que nadie tenía prevista. De hecho lo previsto es que las cláusulas suelo no se activasen nunca (igual que las cláusulas techo, ¿qué pasará si un día se tuvieran que activar, pero ya no están por haber quitado las cláusulas suelo?).

                                        Se supone que los bancos centrales no deberían llevar las cosas al punto en que los tipos de las hipotecas sean negativos.

                                        Lo de cambiar de variable a fijo es algo que habría que pensar en algún momento si quedan muchos años. De momento parece que los tipos bajos seguirán un tiempo, y que con los variables se pagará menos del 2% unos años, pero depende de lo que hagan los bancos centrales, que muchas veces son impredecibles.


                                        Saludos.


                                        Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                                        "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                                        "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                                        "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                                        "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                                        "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                                        "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                                        "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                                        "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                                        Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                                        "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
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