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Utilizar cartera de acciones para no pagar entrada de hipoteca

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  • Utilizar cartera de acciones para no pagar entrada de hipoteca


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Hola, he estado buscando sobre este tema tanto en este foro como en Internet en general y no he encontrado información precisa, ni ninguna experiencia de nadie al respecto. Por este motivo, quería preguntar por aquí a ver si alguien me puede orientar, ya que creo que muchísima gente de por aquí estará en esta situación.

    El caso es el de alguien que se quiere comprar una casa pidiendo una hipoteca al banco y tiene una cartera de acciones considerable. En dicho caso, mi pregunta es si el banco podría considerar la cartera de acciones como garantía adicional para así ampliar el importe de la hipoteca que le concede, de manera que no se tenga que poner nada de dinero inicial para comprar la casa. Entiendo que es posible, ya que hay un artículo de Gregorio en esta web al respecto: https://www.invertirenbolsa.info/nov...a_prestamo.htm

    Lo expongo con un ejemplo: imaginad una casa que se vende por 200.000€. Ahora mismo, la financiación típica que concede el banco es un 80%, es decir 160.000€. Por tanto, el que se compre la casa debería aportar el 20%, 40.000€, además de impuestos,que pongamos es un 10% aprox, 20.000€. Por tanto, en una situación estándar, el comprador debería aportar 60.000€.

    Sin embargo, ese comprador dispone de una cartera de acciones valorada en 150.000€, y el banco la incluye como garantía adicional de la hipoteca, valorando las acciones al 50%, le ofrece ampliar la hipoteca en 75.000€, ofreciéndole en total una hipoteca de 160.000 + 75.000 = 235.000€. Por tanto, el comprador podría comprar la casa sin adelantar ni un solo euro y además hasta le sobrarían 15.000€ para amueblarla o reformarla si quisiera.

    Quería preguntar por aquí si alguien ha hecho algo así y si podría contar por favor su experiencia, además de saber que bancos estarían interesados en conceder hipotecas a inversores como nosotros. Ya digo que he estado buscando bastante y no he encontrado ninguna experiencia de nadie al respecto.

    Muchas gracias y saludos a todos los foreros.
    Editado por última vez por Charly420; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/7858-charly420 en 24-11-2019, 01:42 PM.

  • #2
    la operación que planteas es viable, no se si hay algún caso por el foro, al menos yo no lo he leído.
    Es algo que tienes que negociar con el banco directamente, ya que no es una situación común.
    Lo que no me queda claro es que te vayan a dar más del 100% del valor de compraventa del piso, creo que por ley no podían hacerlo.

    Yo me acercaría a las sucursales a averiguar directamente, y si es donde tienes las acciones mejor.

    ya nos irás contando que tal la operación, es muy interesante.

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    • #3
      Yo tampoco lo he leído por aquí y es algo que me parece raro, ya que mucha gente habla de que tiene que parar de invertir para poder ahorrar para la entrada de la hipoteca o incluso de que se plantean vender acciones para poder pagar la entrada. Espero que haya otra manera y por eso lo pregunto por aquí, a ver si hay suerte y alguien ha tenido alguna experiencia de este tipo.

      A mí me parece lógico y de sentido común que si tu pones garantías adicionales (en este caso acciones), el banco te amplíe la cantidad del prestamo, y que podría exceder el valor de compra del piso. En todo caso, si llegan al 100% y solo hay que aportar el 10% de impuestos, ya estamos en una situación mucho mejor.

      En mi caso, no me planteo comprar una casa ahora mismo, pero me gustaría saber si esta opción fuera posible para poder planificar los próximos años. Si averiguo algo nuevo, lo pondré por aquí.

      Comentario


      • #4
        Lo primero que he encontrado en Google: https://economipedia.com/definicione...-acciones.html

        Si no me equivoco Villar Mir tuvo problemas con esto. Tenía préstamos garantizados con acciones y al bajar la cotización de las acciones los bancos le exigieron más garantías.

        Los brokers con margin hacen lo mismo: la garantía contra las que te prestan dinero son las acciones que tienes depositadas pero si el valor de éstas baja los requisitos de margin que te pide el broker aumentan.

        Hace años viví el caso de un conocido que heredó una buena cantidad de dinero pero no trabajaba y no tenía ingresos. Quería una hipoteca para comprar un piso para alquilar. Un banco le propuso pignorar sus ahorros como garantía de pago.
        Mi Hilo: Proyecto La Fundación

        Mi cartera

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        • #5
          Gracias, es interesante lo que dices porque yo me estaba fijando en si se puede hacer o no se puede, y el comentario me ha hecho pensar en si vale la pena el riesgo o no.

          Es cierto que el margin del broker es algo similar, la diferencia de hacer esto con una hipoteca es que la garantía principal (la vivienda) tiene un valor para el banco que no fluctúa, es decir el banco no te va a ejecutar la hipoteca si tu sigues pagando las cuotas solo porque el precio de mercado de tu casa haya bajado. Lo que si fluctúa es el precio de las acciones.

          Así que si por ejemplo pedimos una hipoteca de 200.000 €, para los cuales hemos puesto como garantía al banco la casa que compramos por 200.000€ más una cartera de acciones de 100.000€, entiendo que no importa como varíe el precio de las acciones, y que aunque valiesen 0 aún tendríamos el valor de la casa de 200k€. Por tanto, nunca nos las llegarían a ejecutar pidiendo una hipoteca del 100% sobre el valor de la casa (si fuera superior al 100% si que correríamos riesgo).

          Además, cada mes que pasara estaríamos reduciendo la hipoteca y a la vez invirtiendo en más acciones, por lo que cada mes que pasase estaríamos en una situación mejor.

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          • #6
            Te dan los 200.000 de hipoteca, te habrán dado el 80% por el piso 160.000 y el resto, 40.000 por las acciones.
            Tendría que caer el valor de la cartera por debajo de 80.000 para que te ejecutarán, o sea casi el 50% de caída, me parece mucho a no ser que venga una debacle.

            Para proteger un poco la cartera deberías poner una clausa en el contrato de que como las acciones cubren el 20% del préstamo, una vez has pagado esa cantidad, estas dejan de servir de garantía.
            Eso si se puede hacer porque yo iba a poner un segundo piso en garantía con una operación similar a esta.
            Editado por última vez por kiku; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/5262-kiku en 26-11-2019, 12:03 PM.

            Comentario


            • #7
              A mí mi amigo el del banco me estaba intentando endilgar un préstamo constantemente pignorando las acciones y fondos de inversión. me explicó la operación, con números y todo, y salía bastante bien, pero no me acuerdo de los detalles porque no le hice ni fruto caso.... Pero según mi experiencia, no es solo que sea posible, es que se te tiran a la yugular para no soltarte si tienes una buena cartera de acciones a pignorar...
              http://www.invertirenbolsa.info/tu-p...rtera/Malandro

              Comentario


              • #8
                Gracias a los dos por la respuesta. La verdad que me sorprende mucho que no sea algo popular entre los que estamos por aquí el incluir las acciones en la hipoteca para pagar menos dinero en la compra de la vivienda habitual. Es cierto que tiene sus riesgos, pero pienso que están muy limitados, ya que estamos hablando de la entrada de la hipoteca (20% del total), importe que iría bajando mes a mes, y además siendo inversores de largo plazo la cartera iría creciendo con el dinero del ahorro y dividendos (sin tener en cuenta si la bolsa baja o sube).

                No sé, lo veo una opción muy factible y me sorprende que no sea más popular por aquí.

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                • #9
                  Hola,

                  Sí que es posible hacer eso, pero no creo que haya muchos casos por internet porque es algo poco habitual hasta el momento. En banca privada sí que es algo que se hace habitualmente, pero en la banca "normal" hasta ahora se ha hecho poco. En el futuro seguro que será mucho más habitual.

                  Tiene la ventaja de no tener que vender, y de que te bajarán algo el tipo a pagar por ser un cliente de mayor calidad y menor riesgo.

                  El riesgo no es de casos como el de Villar Mir, porque es diferente. Eso consiste en comprar acciones a crédito, poniendo las acciones como garantía del crédito.

                  Pero en un caso como el que pone Charly es poner una cartera de acciones de 150.000 para cubrir 40.000-60.000. Eso es un riesgo bajísimo, y además el crédito no se va a devolver vendiendo las acciones, sino con parte del sueldo.

                  Es posible hacerlo, y es recomendable, aunque hasta ahora lo haya hecho poca gente.

                  Simplemente tenéis que preguntar en varios bancos, y ver qué condiciones os dan.


                  Saludos.


                  Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

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                  "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                  "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                  "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
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                  • #10
                    Esta opción es interesante, si vais indagando al respecto y podéis dar información al respecto, nos vendría muy bien a muchos.
                    Gracias
                    Ahorra 16 cent/litro gasolina: Inscripción en círculo de conductores. Información adicional.

                    Mi hilo
                    Mi Blog: Sólo sé que no sé nada.
                    Mis recomendaciones para los rookies

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                    • #11
                      Hola, en mi caso me ofrecieron pignorar las acciones y conseguir ,uy buenas condiciones para un prestamo...pero finalmente no me hizo falta y no me lo planteé seriamente, aunque tenía buena pinta...
                      "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos"

                      Platón, hace 2400 años.

                      Comentario


                      • #12
                        Me parece muy interesante este hilo. Es algo que había pensado hacer en un futuro si tuviera que comprar una casa.
                        Me da mucha tranquilidad que se dé esta conversación. La seguiré de cerca.

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                        • #13
                          Era el Santander. Pero no quise hacer la operación más por falta de interés tal que otra cosa...
                          "La honestidad de un sistema político depende del nivel de exigencia de sus ciudadanos"

                          Platón, hace 2400 años.

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                          • #14
                            Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                            Buenas, yo pasé por un caso similar. Hace un tiempo busqué cómo pignorar mi cartera valorada en unos 120-130k para conseguir una hipoteca sobre un local comercial de entre 40k y 60k. Entendía, como tu, que es una operación con muy poco riesgo para un banco, puesto que no sólo existe el bien inmueble como garantía sino también una cartera de acciones que se puede liquidar casi de forma automática y que muy difícilmente perderá más del 50% de su valor (cartera diversificada y acciones defensivas, que dan más de dividendo que la propia cuota de la hipoteca).
                            El resultado fue desastroso. Algunos bancos "no sabían" (sic) lo que era pignorar. Los que mejor me contestaron fueron los del Santander, pero las condiciones eran de risa. Para empezar, debía pasar mi cartera a su broker y aceptar sus condiciones de comisiones de mantenimiento, cobro de comisiones etc. Además, debía presentar más garantías (nómina/avales). No me quedó claro si, además, pretendían quedarse con los dividendos de la cartera (creo que eso fue por ignorancia del comercial que me atendió).
                            Puedo entender que el banco quiera la cartera en su poder, pero no comparto la obligatoriedad de esta medida. Estoy seguro que se pueden encontrar otras formas de garantizar que uno no vende la cartera o de mantener las comisiones como el broker de origen para no perjudicar al inversor.
                            Al final, algo que sería posibe y lógico como es pignorar una cartera por el 50% de su valor con garantía hipotecaria de por medio y que se paga sola con dividendos, se vuelve imposible ante las mentes cerradas de los bancos. Acabé un poco abrumado de lo poco que sirven los bancos para hacer negocios que beneficien a las dos partes. Parece que su primer negocio no sea generar valor sino entramparte hasta las trancas.

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