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CONSEJO / OPINION sobre la adquisicion vivienda propia

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  • CONSEJO / OPINION sobre la adquisicion vivienda propia


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Buenas, me gustaria iniciar este hilo para pedir consejo/opinion sobre lo sigiuente:

    Hemos empezado ya hace unas semanas a mirar inmuebles mi pareja y yo, no de cara a la inversion, sino para vivir en ella. Yo siempre he sido muy reacio a adquirir deudas pero veo que no me va a quedar otra. Por mi parte no me importaria estar un tiempo de alquiler y a medida que la cartera de acciones vaya "cogiendo forma" seguir manteniendo a ritmo fuerte la inversion, y ya en el futuro se veria si comprar, pero bueno, somos 2 y mi pareja es muy a favor de tener algo propio, asi que bueno, hemos optado por la compra de una vivienda propia con la consiguiente hipoteca de por medio.
    Y ahi viene mi planteamiento, tenemos ahorro inicial, pero por mi parte se encuentra invertido en la cartera de acciones, ella tiene tiene tambien su cartera de acciones pero otra buena parte en liquidez. Con lo que nos planteamos pedir la mayor parte del capital en la hipoteca, si pudieramos optar al 100% de financion asi lo hariamos, de forma que no tengamos que desinvertir ninguno de los 2.
    Para dar una idea del desembolso que nos planteamos seria gastarnos en la vivienda sobre 3,5 veces nuestros sueldos brutos anuales. Y la duda que me surje es aun siendo la hipoteca del 80% o del 100% ¿tipo fijo o variable?
    En principio nos decantariamos por el variable y a unos 25-30 años con 0% de amortización, con la idea que si los tipos cambian y empiezan a subir vayamos amortizando para que la cuota mensual no se dispare. No he ido aun por los bancos a interesarme pero estimo que podriamos conseguir un diferencial del 0,90+euribor

    ¿Como ves el planteamiento?
    Editado por última vez por PaX; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/5980-pax en 07-04-2018, 12:29 PM.
    Mi proyecto Comienza mi andadura...

  • #2
    Seguramente no es la respuesta que quieras leer, pero bueno, en mi opinión para que una relación prospere, ambos tienen que remar en la misma dirección.

    En tu caso, tú no quieres adquirir vivienda, y te estás viendo "obligado" a comprar. Esto a largo plazo lo más seguro es que te vaya a pasar factura.

    Comentario


    • #3
      Agradezco tu respuesta Tyrion, pero quiza me exprese mal o mejor dicho omiti algun dato.

      Nos vamos a trasladarnos a una ciudad mas pequeña (hasta ahora estabamos residiendo en Madrid) con lo que mi vision de seguir viviendo de alquiler ha cambiado por varios motivos:
      1- La ciudad a la que nos vamos a cambiar no existe tanta oferta de alquileres.
      2- El vivir en una parte u otra dependiendo el lugar de trabajo no es tan importante como lo era en Madrid (en Madrid tienes la ventaja de que si cambias de lugar de trabajo puedes buscarte un alquiler el otra parte que este mejor comunicada.)
      3- El cambio a este lugar de residencia es definitivo
      Por todos los motivos que he comentado me he decantado por la opcion de comprar en lugar de alquilar ( y repito, si hubiera seguido residiendo en Madrid hubiera seguido apostando por alquilar...)

      Edito con otra razon a favor, que ademas de todas la anteriores, los pisos en la nueva ciudad son mucho mas baratos que en Madrid y la desinversion no es necesaria y podria mantener la cartera de acciones (salvo Abertis que me obligan a vender) integra
      Editado por última vez por PaX; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/5980-pax en 08-04-2018, 01:24 PM.
      Mi proyecto Comienza mi andadura...

      Comentario


      • #4
        Buenas Pax, justamente venía a preguntar lo mismo

        Acabo de leer este artículo en Invertia, no se hasta qué punto puede ser atendible... Para mi la parte más interesante es la del modelo que compara el tipo fijo al variable.

        Según sus datos dicen que muy mal tiene que ir la cosa para que el tipo fijo salga más barato que el variable...

        Saludos.
        Mi proyecto y cartera

        Comentario


        • #5
          Buenas Alex_89 gracias por el articulo me lo voy a ojear a ver que tal

          Comentas que ibas a preguntar lo mismo, ¿estas tambien planteandote adquirir una vivienda? Te invito a que expongas tu situacion si te apetece que asi siempre se aprende
          Mi proyecto Comienza mi andadura...

          Comentario


          • #6
            Bueno mi situación es un poco distinta.

            No seré yo quien adquiera una vivienda sino mi pareja, pero lógicamente estamos viendo todo juntos, tanto el piso como las condiciones hipotecarias y tal.

            En nuestro caso ya disponemos de un inmueble que vamos a vender, además de una ayuda familiar que recibirá mi pareja, por lo que el peso de la hipoteca no será tan grande, pero cabe destacar que vivimos en Barcelona y los precios de las viviendas con las características que buscamos son bastante elevados. Aún así no creo que pidamos más del 60% del valor final aproximadamente, en principio todo a su nombre y yo mensualmente le pagaré la mitad de la hipoteca, como concepto de alquiler.

            Sobre los tipos de hipoteca, me gustaba más la idea del tipo variable viendo el panorama actual, pero claro.... no podemos saber cómo irá el Euribor dentro de 5-10 años, a lo mejor nos comemos con patatas una hipoteca prohibitiva o a lo mejor resulta que los tipos negativos se mantienen durante mucho tiempo y el prestamos nos ha salido "casi gratis".

            Por eso tengo tantas dudas

            Saludos.
            Mi proyecto y cartera

            Comentario


            • #7
              Gracias Alex_89 por compartir tu experiencia.

              De momento y a falta de hacerme la "ronda" por las entidades bancarias a ver que me ofrecen, voy a decantarme por una hipoteca variable, creo que lo tipos van a estar un tiempo bajos y cuando vayan subiendo lo iran haciendo de forma progresiva. De todas forma siempre tengo el comodin de si subieran mucho de golpe y me empezara a agobiar la cuota podria empezar a reducir lo que destino a invertir del ahorro mensual y empezar a destinarlo a amorizar deuda.
              Mi proyecto Comienza mi andadura...

              Comentario


              • #8
                Hola,

                Los tipos probablemente van a subir. En principio despacio, pero casi seguro que van a subir.

                Mirad a ver qué tipos conseguís, y miramos cada caso.

                Os pongo una simulación, para que veáis lo que creo que tenéis que buscar.

                Las hipotecas fijas las dan a menos años. Vamos a suponer a 20 años, con un tipo del 3% (por redondear, lo ajustaremos a cada caso).

                Como capital he supuesto 140.000 euros, que serían 3,5 veces 2 sueldos brutos de 20.000 euros al año.

                A 20 años con un tipo del 3% la mensualidad es de 776 euros.

                Y una hipoteca variable a 30 años al 1% son 450 euros al mes.


                Si la elección es entre estas 2, aún creyendo que los tipos van a subir, elegiría la variable a 30 años, y haría lo siguiente.

                Cogería la diferencia anual entre una y otra (776 - 450) x 12 = 3.912 euros, e iría haciendo amortizaciones anticipadas.

                De hecho desde el momento inicial ya se puede hacer la primera, porque si se tiene capacidad para pagar 776 euros al mes, se pueden "adelantarse unos mismo" esos 3.912 euros de diferencia de los primeros 12 meses y pedir la hipoteca por:

                140.000 - 3.900 (para redondear) = 136.100


                De hecho esto ya os baja un poco más la cuota, porque una hipoteca variable a 30 al 1% de 136.100 (en lugar de 140.000) tiene una cuota de 438 euros (en lugar de 450).

                Así que ajustando un poco más el ahorro del primer año es:

                776 - 438 = 338;

                338 x 12 = 4.056


                Con lo que la hipoteca se puede pedir por 136.000.


                Al inicio del segundo año haría otra amortización de otros 4.000.

                Y lo mismo al inicio del tercer año, y el cuarto, etc.


                De esta forma creo que vais a pagar muchos menos intereses, y que desde el primer momento vuestro riesgo va a ser más bajo. Para cuando suban los tipos de las variables al nivel que están ahora las fijas (el 3% que he supuesto en este ejemplo), ya habréis hecho varias amortizaciones anticipadas, y vuestra deuda será mucho menor.


                Saludos.


                Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
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                • #9
                  Gracias por la opiniones me son de muchisima utilidad

                  Totalmente deacuerdo Gregorio con tu razonamiento, es mas o menos la idea que me habia planteado en la cabeza, si tuviera que elegir ahora mismo, pero de momento la eleccion del inmueble se esta atascando un poco. No me preocupa porque no tenemos prisa por adquirir, asi que cuando llegue el momento de pasar a recabar informacion sobre hipotecas de forma mas concreta os lo planteo a ver como lo veis.
                  Un saludo y muchas gracias por el interes
                  Mi proyecto Comienza mi andadura...

                  Comentario


                  • #10
                    Originalmente publicado por Invertirenbolsa Ver Mensaje


                    Si la elección es entre estas 2, aún creyendo que los tipos van a subir, elegiría la variable a 30 años, y haría lo siguiente.

                    Cogería la diferencia anual entre una y otra (776 - 450) x 12 = 3.912 euros, e iría haciendo amortizaciones anticipadas.

                    De hecho desde el momento inicial ya se puede hacer la primera, porque si se tiene capacidad para pagar 776 euros al mes, se pueden "adelantarse unos mismo" esos 3.912 euros de diferencia de los primeros 12 meses y pedir la hipoteca por:

                    140.000 - 3.900 (para redondear) = 136.100


                    De hecho esto ya os baja un poco más la cuota, porque una hipoteca variable a 30 al 1% de 136.100 (en lugar de 140.000) tiene una cuota de 438 euros (en lugar de 450).

                    Así que ajustando un poco más el ahorro del primer año es:

                    776 - 438 = 338;

                    338 x 12 = 4.056


                    Con lo que la hipoteca se puede pedir por 136.000.


                    Al inicio del segundo año haría otra amortización de otros 4.000.

                    Y lo mismo al inicio del tercer año, y el cuarto, etc.
                    Esta tipo de cosas es oro puro...y es lo que deberían de enseñar en las escuelas en vez de explicar que es una mitocondria.

                    Muchas gracias Gregorio

                    Comentario


                    • #11
                      Nosotros también hemos pensado en pedir hipoteca, pero antes vamos a ahorrar un mínimo del 30% de su valor esperemos que en poco tiempo (3 años empezando desde el día 1 de julio) dedicando un 50% de nuestros salarios netos para ello (y dejando la inversión en bolsa a minimos durante este periodo). Una vez pedida la hipoteca tenemos pensado seguir con el mismo ahorro que hasta entonces y a fin de año aportar reduciendo cuota.

                      Tengo entendido que el 10% hay que pagarlo del tirón como impuestos por lo que realmente sería por el 80% del valor de la casa en cuestion.

                      Lo que me da miedo es que de aquí a esos 3 años de ahorra haya subido el valor de las viviendas, por lo que la jugada igual me sale mal (o bien si bajan claro)

                      Por cierto al final la hipoteca sería más o menos por unos 3 años de nuestros salarios brutos.

                      Un saludo y gracias.
                      Mi hilo:

                      Comentario


                      • #12
                        Siempre quise tener mi propia vivienda, aunque es caro y necesita mucho dinero pero la casa es el castillo para la familia

                        Comentario


                        • #13
                          Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                          Hola,

                          De nada, PaX. Ya nos irás contando, sí.

                          Muchas gracias, Tyrion.

                          ukmadorian, me parece correcto vuestro plan.

                          Ahora dicen que está subiendo algo el precio de las viviendas, y los alquileres. Como siempre, no hay datos públicos, y depende de a quién se pregunte.

                          De mis conocidos, unos sí dicen que están pidiendo algo más por los alquileres, y otros que no los pueden subir nada. Todos en Madrid. Es difícil saber cuál será la situación general, quizá haya una subida ligera de precios ahora.

                          Pero no debería ser sostenible. La pirámide demográfica presiona a la baja a los precios de las viviendas cada día que pasa.

                          Y los tipos deberían empezar a subir en 2019. En EEUU ya llevan un tiempo subiendo, y es poco probable que en EEUU sigan subiendo y en Europa no empiecen a subir.

                          A medida que vayan subiendo los tipos, con la misma mensualidad se podrá pagar un poco menos por la compra de la vivienda, y esto también irá presionando a la baja a los precios de las viviendas.

                          A 1-2 años por poder puede que suban algo los precios, pero aunque así sea, a un poco más de plazo deberían ir bajando, por las razones que os comento.

                          También cada día que pasa hay más gente que están en edad de comprar piso pero al ser hijos únicos (e incluso ya nietos únicos) heredan los pisos, o queda libre el de los abuelos, y tienen vivienda sin necesidad de comprarla.

                          Por muchas razones, el número de compradores de vivienda se reduce constantemente, y eso es lo que debe marcar la evolución de los precios de las viviendas a medio y largo plazo.


                          Saludos.


                          Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                          "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                          "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                          "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                          "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                          "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                          "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
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                          "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                          Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                          "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                          "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"


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