Rentabilidad 400 euros mensuales

[Husar]

Buenas noches
Mi madre está jubilada y tiene una pensión bastante exigua.
El caso es que me gustaría complementar su pensión con 400 euros mensuales. Para ello he pensado las siguientes opciones:

1 Comprar un piso por 75.000 euros que se alquilan por 450 euros mensuales. Ya le tengo echado a un par de ellos que se venden por ese dinero y se alquilan por esa cantidad sin mucha dificultad. A todo ello habría que quitarle el IBI, comunidad etc pero aun así se queda una rentabilidad interesante.

2 Invertir en bolsa 75000 euros para que disponga de unas rentas vía dividendos aunque no creo que con ese dinero llegue a unas rentas mensuales de 400 euros. Además las rentas pueden subir o bajar según vaya el mercado. Ya sé que la bolsa es imbatible a largo plazo pero ahora mismo lo que quiero es un producto que de rendimientos desde ya.

3 Meter los 75.000 euros en un fondo de inversión indexado para que disponga de un colchón de seguridad y que lo pueda ir sacando poco a poco. Esta idea es la que menos me atrae pq al final se va comiendo el capital hasta que no le quede nada.

4 Cualquier otra opción que os parezca interesante y que yo no haya caído en ella.

Pues nada muchas gracias por los comentarios. Se aceptan ideas de todo tipo.

H.

[steelix]

Varias cosas:

· La opción del fondo la descartaría. No me quiero ni imaginar lo estresante que debe ser para una persona mayor ver como van bajando sus ahorros. Es como un reloj metafórico que anuncia el momento en el que debe morir (o en el que la persona que le gestiona el patrimonio, en este caso tú, espera que muera).

· El piso tiene muchos gastos que no has tenido en cuenta. No siempre tendrás el piso lleno, tendrás que hacer reformas y mantenimiento, tendrás que pagar impuestos, notario... Todo esto cuesta tiempo y dinero. Además, seamos sinceros; el tipo de persona que alquila un piso por 450 euros mensuales no suele ser el inquilino ideal.

· Los dividendos no suben o bajan según vaya el mercado, son un número fijo cada año. De lo único que debes preocuparte si inviertes en dividendos es de comprar buenas empresas a un buen precio.

A mi se me ocurre dedicar esos 75000 euros a comprar acciones de Endesa. Es la única empresa española apta para el largo plazo que puede dar una rentabilidad parecida a la del piso. El dividendo por acción de Endesa es 1,32 euros. Al precio actual (18,81 euros) da una rentabilidad anual de más o menos el 7%. Comprando a este precio cobrarías unos 5250 euros brutos anuales de dividendos, que serían unos 440-430 euros brutos mensuales.

La opción está a medio camino entre comprar un piso y comprar acciones de varias empresas. Sigue siendo una opción muy arriesgada por su baja diversificación, pero no es tan arriesgada ni tan poco diversificada como cobrar el alquiler de un solo inquilino. El dividendo de Endesa viene de los beneficios de Endesa, que a la vez vienen de millones de hogares que pagan la factura de la luz. A eso súmale que Endesa pagará dividendos cada año sí o sí, que las previsiones son que el dividendo de Endesa vaya subiendo y que una vez compradas las acciones no hay volver a preocuparse por ellas.

[ABCDE]

A mi me parece un poco arriesgado jugárselo todo a una empresa, por muy segura que sea Endesa. Considero que si se eligen acciones , es una buena opción pero compraría 3 o 4 más, como 15k en cada una, por si falla alguna que no te afecte tanto. Hay algunas que se acercan a la rentabilidad de Endesa sólidas, como REE, BME o ENG. Pero yo mínimo compraría 5, no 1 ni 2. Y estarías más tranquilo cada vez que haya una noticia sobre Endesa no siendo la única que tienes, aunque los dividendos sean menores que todo invertido en Endesa inicialmente.

Lo del piso también me parece buena opción si tienes tiempo para gestionarlo...porque al final la bolsa es dejar el dinero ahí y cobrar dividendos y si no tienes pensado sacarlo no te va a afectar mucho la volatilidad a las rentas y el alquiler de un piso tiene bastante más jaleo y además de manera continua.

Pero vamos que es solo una opinión.

[steelix]

A mi me parece un poco arriesgado jugárselo todo a una empresa, por muy segura que sea Endesa. Considero que si se eligen acciones , es una buena opción pero compraría 3 o 4 más, como 15k en cada una, por si falla alguna que no te afecte tanto. Hay algunas que se acercan a la rentabilidad de Endesa sólidas, como REE, BME o ENG. Pero yo mínimo compraría 5, no 1 ni 2. Y estarías más tranquilo cada vez que haya una noticia sobre Endesa no siendo la única que tienes, aunque los dividendos sean menores que todo invertido en Endesa inicialmente.

Estoy 100% de acuerdo y en condiciones normales creo que sería un suicidio dejarlo todo a una sola empresa, pero en la situación de Husar no se me ocurre nada mejor. Para llegar a los 400 euros mensuales se necesita una RPD inicial que hoy día no se puede tener con una cartera diversificada. Y no nos engañemos, dejarlo todo a un solo inmueble es aún más peligroso.

Para que la diversificación se empiece a notar se necesitan mínimo 8 empresas de diferentes sectores en cartera y por más que piense en diferentes combinaciones no me sale nada que supere una RPD inicial del 5,5% (con una inversión de 75000 euros serían unos 340 brutos mensuales).

[luscofusco]

Al piso tendrás que sumarle posibles derramas, reparaciones, electrodomésticos averiados, además de posibles inquilinos conflictivos.

Elegir acciones individuales requiere trabajo previo y seguimiento de las empresas (ya sea más o menos espaciado...), te diría que en caso de optar por la bolsa elijas ETFs de alto dividendo (High dividend yield, High income...), diversificando zonas geográficas para no depender de la economía de un único país y moneda (no es lo mismo cobrar dividendos con el EURUSD a 1,20 que a 1), aunque la mayoría estarán indexados a EEUU, algunos de los que tengo anotados:

YieldShares High Income ETF

Global X SuperDividend ETF

PowerShares S&P 500® High Dividend Low Volatility Portfolio

SPDR® S&P UK Dividend Aristocrats ETF

Deutsche X-trackers MSCI EAFE High Dividend Yield Hedged Equity

Vanguard High Dividend Yield

Vanguard International High Dividend Yield Index Fund

SPDR S&P Dividend ETF

Vanguard Dividend Appreciation

Vanguard International Dividend Appreciation Index

iShares STOXX Europe Select Dividend 30 UCITS

SPDR S&P Euro Dividend Aristocrats UCITS ETF

Invesco PowerShares Preferred Portfolio

iShares S&P US Preferred Stock Fund

[Reynho]

Pues la verdad es que las únicas opciones viables serían la 1 y la 2.

Ahora bien, a la 1 le veo el riesgo de que el piso esté sin alquilar, otros pagos como IBI, comunidad, reformas... vamos, que para sacarle 400 € al mes, tendrás que alquilarlo al final por unos 500 € mínimo y suponer que está siempre alquilado, ¿es eso viable en los pisos que estás mirando?

En cuanto a la opción 2, para mí es sin duda la mejor. Indicas que es variable, pero en realidad no es así. Habrá empresas que sí pueden bajarlo, pero la tendencia normal es a subir el dividendo o mantenerlo al menos. ¿La cantidad de 400 € es un mínimo o deseado? Me imagino, si la pensión es poca, igual no llega ni al mínimo para pagar IRPF, así que supongo hablamos de 400 € brutos. Eso nos da unos dividendos anuales de 4.800 €, que sobre 75.000 € es un 6,4 %. Cierto es que esa rentabilidad ahora mismo está dificil, pero no es imposible. Como te han dicho la opción más clara es Endesa, pero no metería todo en la misma cesta, pero mirando la base de datos de esta web tenemos:

- Endesa con RPD de 7,02 %
- BME con RPD de 6,52 %
- Enagas con RPD de 5,89 %
- Gas Natural con RPD de 5,39 %
- Mapfre con RPD de 5,14 %
- Iberdrola con RPD de 4,99 %

Así que aquí tienes 6 acciones que rozan o están por encima del 5 %. Diversificando entre ellas, dando más % a Endesa y BME por tener mayor RPD podrías tener:
- 35k en Endesa y BME, que te daría unos dividendos anuales de 1.228 € Endesa y 1.141 € BME.
- 10k € en cada una de las otras cuatro empresas, lo que te darían unos dividendos de 589 € + 539 € + 514 € + 499 €= 2.141 €

Por lo tanto tendrías unos 4.510 € anuales, es decir, 375 € mensuales el primer año. Si la subida media del dividendo para el año siguiente fuera del 5% ya el segundo año las rentas serían de 394 € y así iría subiendo...

También podrías mirar alguna empresa extranjera como Engie, Royal Mail, Vodafone o BP que se acercan o están por encima del 6% y las inglesas no tienen retención, con lo cual podrías completar una cartera de unas 10 acciones con una alta rentabilidad. También podrías mirar algún REIT americano que tienen altas RPD's, pero eso te complicaría luego la declaración de la renta...

Así que como ves, si podrías acercarte a esos 400 € el primer año y el tercero o cuarto ya ser incluso mayor de ese dato. El alquiler traerá más quebraderos de cabeza y no subirá más que un 1-2 % anualmente.

Ahora mismo, te recomendaría que miraras Solfbank como broker, ya que tienen la cuenta sin comisión de custodía ni mantenimiento o la cuenta normal en la que alquilando 5.000 € tampoco pagas ninguna de estas comisiones, y estaría cubierto en 100k por el Fogain.

Espero haberte ayudado, como ves no es tan complicado elegir una cartera de 8-10 empresas y acercarte a esta cifra que buscas.

[debian09]

Hablais de no meter todos los huevos en la misma cesta, pero es que comprando un inmueble es lo que ahces. Si los inquilinos no le pagan y se quedan 2 años alli, no sería como que endesa quitara el dividendo 2 años??

Aqui hay que poner en una balanza lo que quieres:

- Si compras el piso, se lo alquilas al primero que llega? o haces un estudio de inquilinos???
- Si compras acciones, compras la que mas renta? o haces un estudio de empresas??


Yo no me centraría tanto en la cantidad, si no en la continuidad. Optaría como ha puesto reynho, por la opción de invertir distintas cantidades en distintas empresas quitando de la ecuación a Endesa, que actualmente da prácticamente todo lo que gana y no será sostenible en el tiempo.

[Husar]

Muchas gracias a todos por las respuestas!! Son todas de gran utilidad
El principal problema al que me enfrento es que tan solo tengo ahorrados 30.000 euros. Por eso la idea del piso es la primera de la lista. Con 30.000 euros tengo suficiente para dar una buena entrada y que me quede una hipoteca asequible de unos 300 euros y pico mensuales. El dinero del alquiler iria para mi madre pero yo podria pagar la hipoteca de forma holgada y sin ahogos financieros. Mi idea es quitarmela en el plazo de diez años como mucho.
Sin embargo, todo esto no puedo hacerlo con las acciones. Podria comprar 30.000 euros en las acciones que me habeis comentado y que presentan rentabilidades muy interesantes y luego ir comprando mes a mes mas acciones. Sin emabrgo tardaria años en llegar a la cantidad de 75.000 euros y aun asi tampoco tendria una rentabilidad de 400 euros mensuales tal y como habeis apuntado arriba.

Apunto todo esto para que entendais mejor la tesitura en la que me encuentro. Cualquier consejo o punto de vista diferente es bienvenido

Gracias de nuevo
I,

[Reynho]

Esto cambia mucho la cosa... pero entonces al punto del alquiler le veo otro problema... ¿Todo lo que tienes ahorrado son esos 30.000 €? Porque si es así, el principal problema sería que te quedarías sin ningún colchón ante problemas que pudieran surgir en el futuro. Porque al menos, teniéndolo en acciones, al minuto tienes todas vendidas y recuperas liquidez, sean 40k o 20k, depende el momento, pero sería instantáneo. Si lo necesitaras en el caso del piso, no es tan sencillo de rescatar y poder volver a disponer de él...

Así que, incluso en ese caso seguiría apostando por las acciones. Si puedes pagar 300 € de hipoteca, entiendo que también puedes hacer esa aportación a la cartera, es decir, hoy tendrías 30.000 € invertidos e invertirías unos 3.500 € más al año. En este caso, con la rentabilidad media que te había calculado en mi anterior post, los dividendos serían:

- Año 1: 30.000 invertidos con RPD del 6% = 1.800 € anuales = 150 € al mes.
- Año 2: 33.500 invertidos con RPD del 6% = 2.010 € anuales = 167,5 € al mes.
- Año 3: 37.000 invertidos con RPD del 6% = 2.220 € anuales = 185 € al mes.

Como ves, quedarías lejos de los 400 € pero la liquidez sería muchísimo mayor y a tu madre probablemente la seguiría viniendo muy bien esa cantidad, aunque menor, pero seguro que la ayudaría. Además, no he tenido en cuenta el crecimiento de los dividendos año a año, ya que las empresas tienden a aumentarlos. Tampoco si tu podrías aportar más de esos 300 € al mes en años posteriores ni tampoco la inflación, pero te sirve para hacerte una idea.

Ahora, si aparte de los 30k ahorrados para el piso tienes algún otro colchón igual sí me planteaba lo del piso, pero si te quedas sin nada de liquidez... es demasiado riesgo o así lo veo yo.

Por otra parte, no se me ocurren otras soluciones o ideas... a ver si algún otro compañero nos puede iluminar sobre que hacer...

[ABCDE]

Sinceramente, esto cambia mucho las cosas. No has explicado en el primer post que no tienes los 75.000 euros , de hecho has dado a entender que ya los tenías como capital inicial en las 3 opciones que dabas y con 30.000 euros es absurdo que te plantees unas rentas mensuales de 400 euros.

[debian09]

eso es, ya que si queda una hipoteca de 300€ y quieres una reta de 450€....las matemáticas no salen. Serían 150€ brutos, a lo que habría que quitar anualizado: ibi+comunidad+agua+seguros+imprevistos+hacienda.

Yo lo veo clarísimo. Invertiría en acciones de la manera que te comenta el compañero reynho.

[Canelafina]

A mi no me salen las cuentas de la hipotética hipoteca. En 10 años pagando 300 al mes serían unos 36000€, no llega a los que cuesta el piso más intereses. Usando la calculadora de gregorio, suponiendo un 3% de interés y un capital de 50000, el cual puede ser más debido a reformas que necesitara el piso y demás gastos de constituir la hipoteca, me saldría una cuota de unos 500€.
Es decir, que hasta dentro de más de 10 años no te generaria una renta para ayudar a tu madre, ya que todo lo que se genere hasta esa fecha se lo come el mismo inmueble. Y si a esto añadimos todos los gastos que te han comentado anteriormente (IBI, seguros, derramas, reformas imprevistas....) te puede salir el piso bastante más caro.

Además, yo llevo unos 7 años viviendo de alquiler y los precios no noto que hayan subido, supongo que en las grandes ciudades será distinto, pero en una localidad de sevilla de unos 50mil habitantes, el piso en el que estoy ahora es mucho mejor que el de hace 6 años y pagando lo mismo de alquiler.

Yo optaría por la opción fondos, al principio solo serán aportaciones y no producirá rentas, te pasará igual que en el piso, pero a base de ahorro en los 10 años que te marcas de hipoteca, te puedes ir a 100k. Traspasas a un fondo de reparto o sigues la regla del 4% y retiras eso cada año.

[JANTO]

Te voy a dar mi opinión tomando como premisa estos puntos:
1º supongo que tu madre no ha tenido contacto jamás con acciones
2º Tienes 30. 000 €
3º 300 € puedes aportar al mes
Por mí edad, 66 años, y conociendo lo que puede afectar a una persona de mi edad psicológicamente, me permito darte mi opinión. Abriría una cuenta en ING ( cuenta naranja, cuenta de efectivo y cuenta bróker ), Ingresaría los 30.000 € y 300 € mensuales. Me supongo que tu madre, lo único que desea son los 400 € al mes. Por lo tanto, ella no debe ver las cuentas si suben o bajan, mas por efecto psicológico a esta edad. Invertiría 28.800 € en acciones como te han comentado anteriormente diversificando en 6 empresas como te ha dicho Reynho.
- Endesa con RPD de 7,02%
- BME con RPD de 6,52 %
- Enagas con RPD de 5,89 %
- Gas Natural con RPD de 5,39 %
- Mapfre con RPD de 5,14 %
- Iberdrola con RPD de 4,99 %
Los otros 1.200 € los reservo en la cuenta, ya que añadidos a los 300 €/mes que ingresas, dan para que la transfieras a su cuenta los 400 €/mes hasta que vayan llegando los dividendos de las acciones. A medida de que el dinero que ingresas por dividendo más lo que tú aportas, menos los 400 € que la transfieres, irá quedando una reserva que lógicamente irá aumentando con el tiempo. Luego es cuestión de ir invirtiendo las reservas para ir aumentando los ingresos por dividendos.

[Husar]

Muchas gracias Janto,
Me parece muy buen consejo
Saludos
I.

[Invertirenbolsa]

Hola,

Estoy de acuerdo con Steelix en lo del fondo de inversión. Vivir del dinero acumulado en un fondo de inversión es angustioso, como una especie de "cuenta atrás", sí.

Husar, el problema es lo que te dicen, que no estás comparando cosas homogéneas.

Con 30.000 euros no consigues una renta inmediata de 400 euros al mes con nada, ni acciones, ni piso, ni ninguna otra cosa.

Dos cosas:

¿Los 30.000 euros son tuyos o de tu madre?

¿Necesita ya esos 400 euros, o le vendrían bien pero podrían ser menos ahora (y llegar a los 400 euros más adelante)?


Saludos.

[Husar]

Gracias IEB,
Los 30.000 euros son mios.
La idea es dar ese dinero cm entrada, Yo pagar el resto de la hipoteca con mi sueldo y dejarle a ella los 400 euros de renta para ella.
El problema es que si hago eso con la bolsa no salen las cuentas. Con el inmueble si.
Saludos
I

[Indio2088]

Perdonad que intervenga sin tener mucha experiencia, pero...

Si necesita tu madre los 400 € al mes, y tu puedes aportar 300 €, realmente necesitas 1200 € al año de dividendo para complementar el dinero que metes tú... Con los 30.000 € que aportas, si los inviertes en bolsa necesitas una RPD del 4%.

Otra opción, y quizás suena un poco cruel pero es más práctica: Si quieres 400 € al mes, tú aportas 300, con tus 30.000 € tendrías para ayudar a tu madre 300 meses, que son 25 años. Pierdes los 30.000 € finalmente, pero te aseguras los 400 € desde el primer momento...

[Invertirenbolsa]

Hola,

Husar, pues entonces es lo que te decía, y te explica Indio, que no estás comparando cosas homogéneas.

El piso no te da 400, sino 400 - 300 = 100. Y si tienes en cuenta derramas, reparaciones, etc, será menos, e incluso es posible que la cifra sea negativa.

Las acciones te darán esos 100 euros, y más.

Así que si inviertes esos 30.000 euros en acciones, le podrás dar a tu madre los 300 euros que darías a la hipoteca, 100 de los dividendos que cobres de las acciones, y aún te sobrarán parte de los dividendos para reinvertirlos en comprar más acciones.


Saludos.