Buenos días compañeros.

He visto que hay varios temas abiertos sobre hipotecas pero quisiera conocer vuestra opinión respecto esta situación concreta.

Tengo un dilema importante. Hace 10 años abrí una hipoteca a unas condiciones de Euribor +0.50. De la cual me quedan por pagar 250.000 y 30 años por delante. Bien, respecto a ese importe de deuda, una variación en los tipos de interés supone variaciones muy importantes en las cuotas mensuales.

Os cuento mi situación para facilitar los posibles consejos y/o sugerencias.

Tengo 37 años. Los titulares somos 2 y nuestros ingresos netos mensuales están entre 3.000 y 3.500€. Actualmente el impacto de la hipoteca supone entre un 22%y un 26% de esos ingresos netos mensuales mencionados. Estas cifras me dejan un margen de ahorro mensual de unos 1.000€ más o menos. Con los cuales ya he empezado a formar una cartera de acciones a largo plazo que me genere unas rentas vía dividendos.

Paso a describir el dilema. Debido a que todavía me queda un importe muy importante por pagar y 30 años por delante… Una variación en los tipos de Interés supone un riesgo de reducir mi capacidad de ahorro mensual y por consiguiente la capacidad de inversión (Esto contando con que siguiese el Euribor manteniéndose bajo) y en el peor de los casos, si coincide una subida importante del euribor con una pérdida de ingresos, dejarme en una situación realmente complicada ya que como digo al ser un capital importante de deuda, el hecho de que volviera el Euribor a entornos del 3%-5% supondría en la actualidad un aumento en las cuotas mensuales que puede llegar a rondar los 700-900€ (Sumado a las actuales cuotas).

Una posibilidad que estoy barajando es subrogar mi hipoteca actual (Euribor+0.50) a una de interés fijo (fijo al 2,5 es lo mejor que encuentro para hipotecas fijas a 30 años). Claro, de entrada las cuotas son superiores a las que pago ahora. Ahora pago unos 770€ y pasaría a pagar 987€. De entrada pago 200€ más al mes y tengo que asumir nuevamente gastos por formalizar la nueva hipoteca. Ahora bien, en ventaja, me aseguro ese techo para las cuotas mensuales y aunque la capacidad de ahorro se disminuye, el plan puede continuar adelante sin miedo de que una subida de intereses me dejase sin capacidad de ahorro. A su vez si realizase posteriormente alguna amortización podría reducir estas nuevas cuotas mensuales, haciendo que se asemejen más a las que tengo actualmente pero manteniendo un techo.

Respecto a la subrogación me surgen algunas dudas pero que las iré resolviendo con las propias entidades que contacte para negociar esta nueva hipoteca. Por ejemplo… en la desgravación por vivienda habitual además del tope anual existe un tope total de amortización. Si yo ahora pido una nueva hipoteca para amortizar/cancelar la que tengo actualmente no sé si a efectos es como una amortización y con esto ya estuviese llegando a ese tope de amortización o desgravación total por vivienda habitual.

No voy a enrollarme más de momento, si me he dejado algún dato importante sin especificar preguntadme sin ningún problema y por favor agradezco cualquier tipo de consejo/sugerencia/Critica etc…

Muchas gracias de antemano compañeros y os iré contando en que acaba todo este dilema. Espero deseoso cualquier aportación.