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Hipoteca primera vivienda vs inversión en Bolsa

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  • Semox
    respondió
    Estuve haciendo números este fin de semana simulando varios escenarios.

    La verdad es que ahorrando 12k al año e invirtiéndolo (fui conservador con los números y el ahorro) y retrasando la edad de compra algo más, tendría una muy buena cartera y aparte, los últimos 3 años los destinaría a la entrada juntando ahorro + dividendos (algo más de 40k)

    Muchas gracias por las ideas, me habéis hecho ver otro camino mucho mejor.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    semox, yo estoy de acuerdo con Seldon (muchas gracias).

    Creo que lo primero que tienes que pensar es por qué quieres comprar una casa dentro de 2 años.

    Piensa que cuanto más retrases la compra de la casa mucho mejor te va a ir en la vida.

    Imagina también que a los 33 años te compras un apartamento, a los 36 te casas, y tienes que vender el apartamento de 1 habitación para comprar un piso de 3. Las pérdidas que se tienen en un caso así por impuestos, notarías, gastos bancarios, etc, son enormes. Además del coste de oportunidad de no haber comprado acciones con ese dinero, y el que fue realmente al piso.

    Así que si necesitas de verdad comprar una casa en 2 años, pensamos un plan. Pero si no es así, yo no guardaría nada para la entrada de ese posible piso, y retrasaría la compra del piso todo lo posible. Vas a tener una vida completamente distinta, mucho mejor, si lo puedes hacer así.

    Te dejo este hilo, para ver cómo comprarías la casa cuando llegue el momento (lo más tarde posible):

    Cómo comprar la vivienda sin vender las acciones


    Saludos.

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  • Semox
    respondió
    Vale ahora si que entendí tu idea

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Originalmente publicado por Semox Ver Mensaje
    Pues la verdad me estáis abriendo bastante los ojos, no había pensado en esa posibilidad.
    Yo había pensado simplemente en usar 10k para fondo emergencia (es con lo que estoy cómodo) y en hacer ahorro para pagar una entrada.
    Pero estaría teniendo un dinero parado en una cuenta durante 3 años sin darle rendimiento.
    A las muy malas, usando el método que decís, siempre podría descapitalizarme de las empresas que no viera tan rentables en el futuro no?
    Voy a hacer el cálculo pero siendo algo más conservador quizá, pongamos 1000 ahorro mensuales.
    El alquiler no lo contemplo, ya que en la provincia de bcn los precios son abusivos.
    No es esa mi idea. Comprar acciones para luego venderlas puede salir mal si en el momento que necesites el dinero la Bolsa ha bajado y tienes que vender con pérdidas. Yo he tenido que vender una parte de mi cartera pero es porque tuve la necesidad inmediata de montar un ascensor en casa. Si lo hubiera podido posponer, habría dedicado el ahorro mensual más dividendos a acumular el dinero suficiente para pagar el ascensor sin vender la cartera.

    Para que te hagas una idea de lo mal que puede salir lo de vender yo decidí deshacerme con pérdidas de mis BME a 22€ para pagar parte del ascensor. Imagínate la cara que se me quedó cuando tres meses más tarde está a 35€-36€.

    La cosa es formar cartera lo antes posible para aumentar tus ingresos. Una vez tengas la cartera formada dejas de invertir y empiezas a ahorrar para la entrada.

    Esto supone que tardarás más tiempo en comprar el piso, pero al tener más ingresos tu situación será mejor: tardarás menos tiempo en acumular el dinero para la entrada; podrás asumir una hipoteca más alta; podrás pagar una cuota más elevada, acortando el tiempo de la hipoteca y pagando menos intereses...

    Dejar un comentario:


  • Semox
    respondió
    Pues la verdad me estáis abriendo bastante los ojos, no había pensado en esa posibilidad.
    Yo había pensado simplemente en usar 10k para fondo emergencia (es con lo que estoy cómodo) y en hacer ahorro para pagar una entrada.
    Pero estaría teniendo un dinero parado en una cuenta durante 3 años sin darle rendimiento.
    A las muy malas, usando el método que decís, siempre podría descapitalizarme de las empresas que no viera tan rentables en el futuro no?
    Voy a hacer el cálculo pero siendo algo más conservador quizá, pongamos 1000 ahorro mensuales.
    El alquiler no lo contemplo, ya que en la provincia de bcn los precios son abusivos.

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  • yentci
    respondió
    yo tuve muchos problemas para encontrar alquiler en barcelona sobre todos porque los pisos que habian no me gustaban, contrate a esta compañia y resolvio todos mis problemas os la recomiendo

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  • Nadhael
    respondió
    me parece que no quiso decir que lo inviertas todo.. Obviando que depende de cada uno su colchon de emergencias... el lo reduciria(nunca entero).
    Yo me encuentro « casi » en la misma situacion que tu. y referente a mis gastos, yo duermo tranquilo con unos 5k o 7k. Todo lo demas va pa?la inversion.

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Originalmente publicado por Semox Ver Mensaje
    La idea sería esa más o menos, quizá podría estirarlo a 3 años y una de las cosas que tenía en mente para no vender mi cartera solamente reinvertir los dividendos y dejar todo el ahorro para la entrada de casa.
    Al principio, solo reinvirtiendo los dividendos no causará grandes aumentos en las rentas. Haz cuatro números y te darás cuenta. Pero es una opción, claro.

    La idea que me explicas sería entonces de todo ese "ahorro" que tengo al mes invertirlo todo directamente ?
    La idea es retrasar todo lo posible el gasto del dinero para aumentar la cartera y conseguir más ingresos todos los meses. Si inviertes los 1.200€ todos los meses y también todos los dividendos irás aumentando tu nivel de ingresos (el primer año podrás ahorrar 1.200€/mes, el segundo serán 1.2xx...)

    Pero claro, todo depende de la prisa que tengas en cambiarte de piso.

    Hay una cosa de la que me he dado cuenta: tener rentas es la situación ideal pero pueden venir circunstancias en la vida que no te lo permitan y no pasa nada. Yo he vivido muchos años sin tener dividendos y no me ha ido mal. Ahora que tengo una cartera estoy muchísimo mejor pero es porque las circunstancias (y conocer a Gregorio) me han permitido invertir en esta etapa de la vida. Lo principal, lo más importante, ya lo tienes: todos los meses te sobran 1.200€.

    Otra cosa que me plantearía si tuviera que vivir solo por alguna circunstancia es vivir de alquiler. La descapitalización inicial que supone la compra de una vivienda (entrada más gastos) me da vértigo. Vivir de alquiler unos años te permitiría mantener la cartera actual y seguir invirtiendo la diferencia entre los 1.200€ (más dividendos) y la cuota del alquiler.

    Ya habrá tiempo de comprar.

    Aparte del fondo de emergencia todo lo demás lo tenéis invertido ?
    Sí, claro. Dónde tenerlo, si no?

    PD: esto es mi forma de afrontarlo. Debe haber una diferente por cada persona. Encontrar una que se adapte a ti y te haga estar tranquilo es lo más adecuado, en mi opinión.

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  • Semox
    respondió
    La idea sería esa más o menos, quizá podría estirarlo a 3 años y una de las cosas que tenía en mente para no vender mi cartera solamente reinvertir los dividendos y dejar todo el ahorro para la entrada de casa.

    La idea que me explicas sería entonces de todo ese "ahorro" que tengo al mes invertirlo todo directamente ?

    Aparte del fondo de emergencia todo lo demás lo tenéis invertido ?

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Originalmente publicado por Semox Ver Mensaje
    Siento si no es el sitio adecuado pero me surgen una serie de dudas y necesitaría algúna opinión sobre como continuar mi camino xD

    Paso a contar un poco los detalles:
    - 31 años y viviendo con mis padres lamentablemente aún por cosas de la vida, trabajo estable.
    - Capacidad de ahorro después de gastos de unos 1200€, de los cuales suelo usar el 33% para inversión y el resto para ahorro.
    - Dispongo de una cartera ahora mismo de 22k aprox + 12k de ahorro ( aquí tengo en una misma cuenta el fondo de emergencia que debería separar de alguna manera algún día )

    Mi idea sería en los próx 2 años comprar 1 vivienda y me gustaría trazar un pequeño "plan" pero no se como empezar.

    No se si el porcentaje que destino para bolsa está bien y se que cometo el error de tener el fondo de emergencia junto al ahorro. Leí en el foro que lo suyo sería meterlo en un depósito renta fija pero los que vi en ing que es la plataforma en la que opero no se si tienen el porcentaje muy alto de comisión.

    Tampoco se como podría calcular un poco cuanto sería el máximo que destinaría a la compra de vivienda. Miré un poco de información sobre que cualquier tipo de gasto no debería suponer más del 33% del sueldo, pero necesitaría opiniones.
    Lo de comprarla dentro de 2 años es imprescindible? Tienes alguna prisa?

    Lo comento porque con una cartera de 22.000€ y pudiendo dedicar 1200€ al mes a engordar esa cartera, dentro de 2 años podrías estar cobrando unos 170€ netos mensuales en dividendos.

    Si haces cuatro números verás como tus ingresos se van incrementando exponencialmente (reinvirtiendo dividendos y continuando con los 1200€ mensuales a Bolsa)

    Cuanto más retrases la compra de la vivienda más ingresos vas a tener disponibles. Llegará un momento en el que quieras empezar a ahorrar para la entrada y simplemente dejando de invertir podrás hacerlo mucho más rápido al disponer de unos ingresos mucho mayores (1200€ + dividendos)

    Si tienes prisa por alguna circunstancia te toca dejar de invertir y dedicar los 1200€ a formar la entrada del piso.

    Depende de cada circunstancia pero yo diría que un colchón de 12.000€ para una persona sola con un trabajo estable y esa capacidad de ahorro debería ser más que suficiente para dormir tranquilo.

    Suerte!!

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  • Semox
    respondió
    Siento si no es el sitio adecuado pero me surgen una serie de dudas y necesitaría algúna opinión sobre como continuar mi camino xD

    Paso a contar un poco los detalles:
    - 31 años y viviendo con mis padres lamentablemente aún por cosas de la vida, trabajo estable.
    - Capacidad de ahorro después de gastos de unos 1200€, de los cuales suelo usar el 33% para inversión y el resto para ahorro.
    - Dispongo de una cartera ahora mismo de 22k aprox + 12k de ahorro ( aquí tengo en una misma cuenta el fondo de emergencia que debería separar de alguna manera algún día )

    Mi idea sería en los próx 2 años comprar 1 vivienda y me gustaría trazar un pequeño "plan" pero no se como empezar.

    No se si el porcentaje que destino para bolsa está bien y se que cometo el error de tener el fondo de emergencia junto al ahorro. Leí en el foro que lo suyo sería meterlo en un depósito renta fija pero los que vi en ing que es la plataforma en la que opero no se si tienen el porcentaje muy alto de comisión.

    Tampoco se como podría calcular un poco cuanto sería el máximo que destinaría a la compra de vivienda. Miré un poco de información sobre que cualquier tipo de gasto no debería suponer más del 33% del sueldo, pero necesitaría opiniones.
    Editado por última vez por Semox; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/8818-semox en 03-12-2019, 12:15 PM.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    De nada, Mijuan.

    Muchas gracias, Neferet . En tu caso yo de momento seguiría de alquiler, y empezaría ya a invertir en Bolsa. Por un lado por lo que dices de que es posible que cambie tu lugar de residencia. Esto por sí sólo ya hace que sea mejor que esperes a que tengas la plaza fija.

    Pero una vez que tengas la plaza fija piensa que es posible que te cases. Y si te casas y has comprado un piso, ¿dónde vive tu madre? Si ese piso te sirve para vivir y tener hijos, pues tú vivirías en él, y tu madre podría alquilar. Pero si compras un piso para 2 personas, es posible que al casarte veas que no te vale (porque no "caben" los niños), y entonces tendrías un piso recién comprado que no te sirve, y la necesidad de comprar un piso mayor, y ver dónde vive tu madre a partir de ese momento.

    Por eso es mejor esperar. Y si todo eso te llega con una buena cartera que ya te pague unos buenos dividendos (incluyendo esos 20.000 euros), pues si llega ese momento todo será mucho más fácil.


    Saludos.

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  • minimalista
    respondió
    Originalmente publicado por Paulagv Ver Mensaje
    Hola,
    Hace poco tiempo que me he animado a empezar a invertir y los libros de Gregorio y esta web fueron el verdadero catalizador de mi interés por mi economía en el futuro.
    Os cuento mi caso porque no sé muy bien qué hacer.
    Soy funcionaria reciente con un sueldo que no llega a los 1500 €, actualmente vivo con mi madre y compartimos una vivienda de alquiler de 500 €/mes.
    Tengo 35 años pero mis ahorros por ahora son pocos porque invertí todo en las oposiciones. Me podría haber salido muy mal, pero afortunadamente no es así..y quien no arriesga no gana no?.. Ahora tengo un sueldo fijo y consigo ahorrar entre 300 y 400 euros al mes.
    Dentro de poco espero que me entre una cantidad de dinero importante..unos 20.000 € de una herencia.
    Mi objetivo es que el día que me jubile no tenga que pagar ni alquiler ni hipoteca.
    Y ahora os planteo las opciones que estoy estudiando:

    1- Podría comprar una vivienda de segunda mano por unos 120.000 euros e hipotecarme mucho años porque solamente podría aportar esos 20.000 (el resto de mi ahorro lo dejo para emergencias). Si consiguiese una hipoteca por el mismo importe que el alquiler que pago sería lo ideal.
    El inconveniente que yo veo a esta opción es que aún no tengo la plaza definitiva en el lugar donde quiero vivir y, aunque podría vivir aquí si me destinasen a otro sitio, prefiero vivir cerca de mi trabajo y no tener que coger el coche todos los días.
    Entre esto y que si adquiero una vivienda de segunda mano me van a caer las malditas derramas del edificio (que seguramente tendrá sus 30o 50 años fácilmente), dudo bastante en tirar por esta opción y comprar ya la vivienda.

    2- Podría esperar, seguir de alquiler (sin derramas y con la opción de cambiarme de residencia si me surge una plaza de trabajo mejor en otro sitio o si tengo vecinos molestos) y seguir ahorrando.. Ese dinero ahorrado (parte iría a la inversión en bolsa) me serviría para el día de mañana, cuando tenga una plaza definitiva donde quiero o incluso más tarde y cerca de la jubilación, adquirir una vivienda con una hipoteca muy pequeña (o en el mejor de los casos sin hipoteca).
    Por ahora mis ahorros los tengo en una cuenta que me aporta sólo un 1% TAE de rentabilidad. Me recomendáis otro sistema para conseguir más beneficios de mis ahorros?

    La vivienda en la que estoy actualmente de alquiler es muy cómoda, en la zona ideal y con todos los servicios, pero quiero elegir el mejor camino para conseguir mi objetivo que es, como os decía antes, no pagar ni alquiler ni hipoteca en el momento de jubilarme, y tener una renta a mayores gracias a los dividendos, aunque por ese camino ya he empezado el recorrido gracias a Gregorio.

    Os agradezco mucho vuestros consejos.

    Un saludos a tod@s..

    tienes que plantearte si tendras la plaza en el mismo sitio hasta que te jubiles y si despues de jubilada quieres seguir viviendo ahi o ir a disfrutar la jubilacion a otro lugar,, yo creo que te quedan 30 años hasta la jubilacion y en ese tiempo pueden pasar muchas cosas, la vivienda siempre es un pasivo y por lo tanto conlleva gastos mientras que una cartera de acciones es un activo y por lo tanto conlleva ingresos, si estas de alquiler y la zona se degrada o van vecinos molestos te vas y no pasa nada pero si la vivienda es tuya tienes un problema, de todas formas es echar numeros pero creo que a largo plazo es mucho mas rentable una cartera de acciones.

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  • Neferet
    respondió
    Hola,
    Hace poco tiempo que me he animado a empezar a invertir y los libros de Gregorio y esta web fueron el verdadero catalizador de mi interés por mi economía en el futuro.
    Os cuento mi caso porque no sé muy bien qué hacer.
    Soy funcionaria reciente con un sueldo que no llega a los 1500 €, actualmente vivo con mi madre y compartimos una vivienda de alquiler de 500 €/mes.
    Tengo 35 años pero mis ahorros por ahora son pocos porque invertí todo en las oposiciones. Me podría haber salido muy mal, pero afortunadamente no es así..y quien no arriesga no gana no?.. Ahora tengo un sueldo fijo y consigo ahorrar entre 300 y 400 euros al mes.
    Dentro de poco espero que me entre una cantidad de dinero importante..unos 20.000 € de una herencia.
    Mi objetivo es que el día que me jubile no tenga que pagar ni alquiler ni hipoteca.
    Y ahora os planteo las opciones que estoy estudiando:

    1- Podría comprar una vivienda de segunda mano por unos 120.000 euros e hipotecarme mucho años porque solamente podría aportar esos 20.000 (el resto de mi ahorro lo dejo para emergencias). Si consiguiese una hipoteca por el mismo importe que el alquiler que pago sería lo ideal.
    El inconveniente que yo veo a esta opción es que aún no tengo la plaza definitiva en el lugar donde quiero vivir y, aunque podría vivir aquí si me destinasen a otro sitio, prefiero vivir cerca de mi trabajo y no tener que coger el coche todos los días.
    Entre esto y que si adquiero una vivienda de segunda mano me van a caer las malditas derramas del edificio (que seguramente tendrá sus 30o 50 años fácilmente), dudo bastante en tirar por esta opción y comprar ya la vivienda.

    2- Podría esperar, seguir de alquiler (sin derramas y con la opción de cambiarme de residencia si me surge una plaza de trabajo mejor en otro sitio o si tengo vecinos molestos) y seguir ahorrando.. Ese dinero ahorrado (parte iría a la inversión en bolsa) me serviría para el día de mañana, cuando tenga una plaza definitiva donde quiero o incluso más tarde y cerca de la jubilación, adquirir una vivienda con una hipoteca muy pequeña (o en el mejor de los casos sin hipoteca).
    Por ahora mis ahorros los tengo en una cuenta que me aporta sólo un 1% TAE de rentabilidad. Me recomendáis otro sistema para conseguir más beneficios de mis ahorros?

    La vivienda en la que estoy actualmente de alquiler es muy cómoda, en la zona ideal y con todos los servicios, pero quiero elegir el mejor camino para conseguir mi objetivo que es, como os decía antes, no pagar ni alquiler ni hipoteca en el momento de jubilarme, y tener una renta a mayores gracias a los dividendos, aunque por ese camino ya he empezado el recorrido gracias a Gregorio.

    Os agradezco mucho vuestros consejos.

    Un saludos a tod@s..

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  • MIJUAN
    respondió
    Así lo haré, para amortizar siempre estoy a tiempo. Gracias por las contestaciones. Un saludo y buenas inversiones.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    Mijuan, yo creo que en este caso no merece la pena amortizar. Si lo necesitaras psicológicamente para vivir tranquilo, como dice mtlc, pues entonces habría que pensarlo. Al menos en amortizar una parte.

    Pero yo veo que te queda relativamente poca cantidad de dinero por amortizar, y relativamente poco tiempo.

    Los tipos subirán, pero lo lógico es que lo hagan despacio. Por las deudas públicas. Si los tipos subieran muy rápido, las deudas públicas se desestabilizarían, y los mercados también. Así que lo más probable es que se evite que pase eso.

    Por eso lo más probable es una subida, pero lenta. Es malo que hayan estado tanto tiempo bajos, porque se van generando desequilibrios. Una subida lenta iría reduciendo esos desequilibrios, a la vez que no pondría en graves problemas a las deudas públicas.

    Y tú, al quedarte sólo 6 años cada mes amortizas una parte importante de la cuota. Así que poco te va a variar la cuota porque suban los tipos de interés. Incluso aunque subieran más rápido de lo que deberían.

    Por eso yo creo que lo mejor es que amortices la hipoteca a su ritmo, y que el dinero que ahorres por encima del pago de la hipoteca lo destines a la Bolsa.


    Saludos.

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  • mtlc2017
    respondió
    Si quieres tranquilidad amortiza.
    Si ya conoces el tema de la Bolsa y has cobrado dividendos, piensa que si en vez de amortizar lo dedicas a Bolsa y obtienes un 3% (cantidad aceptable) de dividendo le están sacando mayor rentabilidad que si amortizaras, que es la idea que te anda rondando la cabeza

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  • MIJUAN
    respondió
    Siguiendo con el hilo me surge la duda de amortizar hipoteca (acortando tiempo, no cuota) o dedicar al ahorro/bolsa dada la previsión de subidas que se avecinan. Mi situación es la siguiente: Tengo la hipoteca a 0,5 variable y me quedan unos 41.000€ por pagar. La cuota la tengo en 500€ por lo que en a finales del 2025 quedará pagada. Me inclino más por ir ahorrando y completar posiciones en bolsa y ya veremos como evolucionan los tipos de interés. Como lo veis??? Gracias por adelantado

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Muchas gracias, gatoga.

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  • Gatoga
    respondió
    Originalmente publicado por el aprendiz Ver Mensaje
    Hola Gatoga

    Gracias por compartir tus pasos, de cierta manera.

    Te puedo preguntar que bancos has visto con mejores condiciones?

    Yo estoy mirando, pero en Barcelona, y empecé a preguntar financiación por las mismas inmobiliarias que tienen su departamento financiero, aunque no sé muy bien si fiarme de ellos. Según dicen, encuentran mejores condiciones de las que pueda encontrar yo. Ahora empezaré averiguar por los bancos.

    Bueno, felicidades por la adquisición y disfruta de tu "nueva casa" jejeje
    Buenas aprendiz,

    En mi caso cogí la hipoteca con Bankinter, pero ya digo que fue hace casi dos años. Al final no había mucha diferencia entre unas y otras, pero recuerdo que Abanca, Bankinter y Kutxa eran los que mejores condiciones me ofrecieron (lo mismo se me escapa alguna).

    Sobre lo de las financieras de las inmobiliarias, también probe a que una me ofreciera su producto:

    Es cierto que ellos negociaron unas condiciones mejores que las que yo pude encontrar por mi cuenta, pero también es cierto que parte de ese "ahorro", se reducía (y no sabría decir si incluso saldría perdiendo) con la comisión que se llevaba la financiera, que era un porcentaje del valor hipotecado. En mi caso preferia tener más capital en ese momento (se me venía encima una reforma, mudanza, y compra de muebles) a tener que pagar una suma importante a la financiera y "ahorrarmelo" con el paso de los años

    También depende del porcentaje de la vivienda que quieras hipotecar, ningún banco me daba más del 80% del valor, pero si lo hubiera necesitado, la financiera habría podido negociar un % superior y habría tenido que pasar por el aro (y pagarles más, pues a mayor % más comisión se llevaban). Por último, creo que cuanto más apetecible sea tu perfil ahorrador para un banco, más difícil lo tendrá la financiera para conseguirte algo mejor.

    Un saludo

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