Hipoteca primera vivienda vs inversión en Bolsa

[Semox]

Siento si no es el sitio adecuado pero me surgen una serie de dudas y necesitaría algúna opinión sobre como continuar mi camino xD

Paso a contar un poco los detalles:
- 31 años y viviendo con mis padres lamentablemente aún por cosas de la vida, trabajo estable.
- Capacidad de ahorro después de gastos de unos 1200€, de los cuales suelo usar el 33% para inversión y el resto para ahorro.
- Dispongo de una cartera ahora mismo de 22k aprox + 12k de ahorro ( aquí tengo en una misma cuenta el fondo de emergencia que debería separar de alguna manera algún día )

Mi idea sería en los próx 2 años comprar 1 vivienda y me gustaría trazar un pequeño "plan" pero no se como empezar.

No se si el porcentaje que destino para bolsa está bien y se que cometo el error de tener el fondo de emergencia junto al ahorro. Leí en el foro que lo suyo sería meterlo en un depósito renta fija pero los que vi en ing que es la plataforma en la que opero no se si tienen el porcentaje muy alto de comisión.

Tampoco se como podría calcular un poco cuanto sería el máximo que destinaría a la compra de vivienda. Miré un poco de información sobre que cualquier tipo de gasto no debería suponer más del 33% del sueldo, pero necesitaría opiniones.

[Dr. Seldon]

Siento si no es el sitio adecuado pero me surgen una serie de dudas y necesitaría algúna opinión sobre como continuar mi camino xD

Paso a contar un poco los detalles:
- 31 años y viviendo con mis padres lamentablemente aún por cosas de la vida, trabajo estable.
- Capacidad de ahorro después de gastos de unos 1200€, de los cuales suelo usar el 33% para inversión y el resto para ahorro.
- Dispongo de una cartera ahora mismo de 22k aprox + 12k de ahorro ( aquí tengo en una misma cuenta el fondo de emergencia que debería separar de alguna manera algún día )

Mi idea sería en los próx 2 años comprar 1 vivienda y me gustaría trazar un pequeño "plan" pero no se como empezar.

No se si el porcentaje que destino para bolsa está bien y se que cometo el error de tener el fondo de emergencia junto al ahorro. Leí en el foro que lo suyo sería meterlo en un depósito renta fija pero los que vi en ing que es la plataforma en la que opero no se si tienen el porcentaje muy alto de comisión.

Tampoco se como podría calcular un poco cuanto sería el máximo que destinaría a la compra de vivienda. Miré un poco de información sobre que cualquier tipo de gasto no debería suponer más del 33% del sueldo, pero necesitaría opiniones.

Lo de comprarla dentro de 2 años es imprescindible? Tienes alguna prisa?

Lo comento porque con una cartera de 22.000€ y pudiendo dedicar 1200€ al mes a engordar esa cartera, dentro de 2 años podrías estar cobrando unos 170€ netos mensuales en dividendos.

Si haces cuatro números verás como tus ingresos se van incrementando exponencialmente (reinvirtiendo dividendos y continuando con los 1200€ mensuales a Bolsa)

Cuanto más retrases la compra de la vivienda más ingresos vas a tener disponibles. Llegará un momento en el que quieras empezar a ahorrar para la entrada y simplemente dejando de invertir podrás hacerlo mucho más rápido al disponer de unos ingresos mucho mayores (1200€ + dividendos)

Si tienes prisa por alguna circunstancia te toca dejar de invertir y dedicar los 1200€ a formar la entrada del piso.

Depende de cada circunstancia pero yo diría que un colchón de 12.000€ para una persona sola con un trabajo estable y esa capacidad de ahorro debería ser más que suficiente para dormir tranquilo.

Suerte!!

[Semox]

La idea sería esa más o menos, quizá podría estirarlo a 3 años y una de las cosas que tenía en mente para no vender mi cartera solamente reinvertir los dividendos y dejar todo el ahorro para la entrada de casa.

La idea que me explicas sería entonces de todo ese "ahorro" que tengo al mes invertirlo todo directamente ?

Aparte del fondo de emergencia todo lo demás lo tenéis invertido ?

[Dr. Seldon]

La idea sería esa más o menos, quizá podría estirarlo a 3 años y una de las cosas que tenía en mente para no vender mi cartera solamente reinvertir los dividendos y dejar todo el ahorro para la entrada de casa.

Al principio, solo reinvirtiendo los dividendos no causará grandes aumentos en las rentas. Haz cuatro números y te darás cuenta. Pero es una opción, claro.

La idea que me explicas sería entonces de todo ese "ahorro" que tengo al mes invertirlo todo directamente ?

La idea es retrasar todo lo posible el gasto del dinero para aumentar la cartera y conseguir más ingresos todos los meses. Si inviertes los 1.200€ todos los meses y también todos los dividendos irás aumentando tu nivel de ingresos (el primer año podrás ahorrar 1.200€/mes, el segundo serán 1.2xx...)

Pero claro, todo depende de la prisa que tengas en cambiarte de piso.

Hay una cosa de la que me he dado cuenta: tener rentas es la situación ideal pero pueden venir circunstancias en la vida que no te lo permitan y no pasa nada. Yo he vivido muchos años sin tener dividendos y no me ha ido mal. Ahora que tengo una cartera estoy muchísimo mejor pero es porque las circunstancias (y conocer a Gregorio) me han permitido invertir en esta etapa de la vida. Lo principal, lo más importante, ya lo tienes: todos los meses te sobran 1.200€.

Otra cosa que me plantearía si tuviera que vivir solo por alguna circunstancia es vivir de alquiler. La descapitalización inicial que supone la compra de una vivienda (entrada más gastos) me da vértigo. Vivir de alquiler unos años te permitiría mantener la cartera actual y seguir invirtiendo la diferencia entre los 1.200€ (más dividendos) y la cuota del alquiler.

Ya habrá tiempo de comprar.

Aparte del fondo de emergencia todo lo demás lo tenéis invertido ?

Sí, claro. Dónde tenerlo, si no?

PD: esto es mi forma de afrontarlo. Debe haber una diferente por cada persona. Encontrar una que se adapte a ti y te haga estar tranquilo es lo más adecuado, en mi opinión.

[Nadhael]

me parece que no quiso decir que lo inviertas todo.. Obviando que depende de cada uno su colchon de emergencias... el lo reduciria(nunca entero).
Yo me encuentro « casi » en la misma situacion que tu. y referente a mis gastos, yo duermo tranquilo con unos 5k o 7k. Todo lo demas va pa?la inversion.

[yentci]

yo tuve muchos problemas para encontrar alquiler en barcelona sobre todos porque los pisos que habian no me gustaban, contrate a esta compañia y resolvio todos mis problemas os la recomiendo

[Semox]

Pues la verdad me estáis abriendo bastante los ojos, no había pensado en esa posibilidad.
Yo había pensado simplemente en usar 10k para fondo emergencia (es con lo que estoy cómodo) y en hacer ahorro para pagar una entrada.
Pero estaría teniendo un dinero parado en una cuenta durante 3 años sin darle rendimiento.
A las muy malas, usando el método que decís, siempre podría descapitalizarme de las empresas que no viera tan rentables en el futuro no?
Voy a hacer el cálculo pero siendo algo más conservador quizá, pongamos 1000 ahorro mensuales.
El alquiler no lo contemplo, ya que en la provincia de bcn los precios son abusivos.

[Dr. Seldon]

Pues la verdad me estáis abriendo bastante los ojos, no había pensado en esa posibilidad.
Yo había pensado simplemente en usar 10k para fondo emergencia (es con lo que estoy cómodo) y en hacer ahorro para pagar una entrada.
Pero estaría teniendo un dinero parado en una cuenta durante 3 años sin darle rendimiento.
A las muy malas, usando el método que decís, siempre podría descapitalizarme de las empresas que no viera tan rentables en el futuro no?
Voy a hacer el cálculo pero siendo algo más conservador quizá, pongamos 1000 ahorro mensuales.
El alquiler no lo contemplo, ya que en la provincia de bcn los precios son abusivos.

No es esa mi idea. Comprar acciones para luego venderlas puede salir mal si en el momento que necesites el dinero la Bolsa ha bajado y tienes que vender con pérdidas. Yo he tenido que vender una parte de mi cartera pero es porque tuve la necesidad inmediata de montar un ascensor en casa. Si lo hubiera podido posponer, habría dedicado el ahorro mensual más dividendos a acumular el dinero suficiente para pagar el ascensor sin vender la cartera.

Para que te hagas una idea de lo mal que puede salir lo de vender yo decidí deshacerme con pérdidas de mis BME a 22€ para pagar parte del ascensor. Imagínate la cara que se me quedó cuando tres meses más tarde está a 35€-36€.

La cosa es formar cartera lo antes posible para aumentar tus ingresos. Una vez tengas la cartera formada dejas de invertir y empiezas a ahorrar para la entrada.

Esto supone que tardarás más tiempo en comprar el piso, pero al tener más ingresos tu situación será mejor: tardarás menos tiempo en acumular el dinero para la entrada; podrás asumir una hipoteca más alta; podrás pagar una cuota más elevada, acortando el tiempo de la hipoteca y pagando menos intereses...

[Semox]

Vale ahora si que entendí tu idea

[Invertirenbolsa]

Hola,

semox, yo estoy de acuerdo con Seldon (muchas gracias).

Creo que lo primero que tienes que pensar es por qué quieres comprar una casa dentro de 2 años.

Piensa que cuanto más retrases la compra de la casa mucho mejor te va a ir en la vida.

Imagina también que a los 33 años te compras un apartamento, a los 36 te casas, y tienes que vender el apartamento de 1 habitación para comprar un piso de 3. Las pérdidas que se tienen en un caso así por impuestos, notarías, gastos bancarios, etc, son enormes. Además del coste de oportunidad de no haber comprado acciones con ese dinero, y el que fue realmente al piso.

Así que si necesitas de verdad comprar una casa en 2 años, pensamos un plan. Pero si no es así, yo no guardaría nada para la entrada de ese posible piso, y retrasaría la compra del piso todo lo posible. Vas a tener una vida completamente distinta, mucho mejor, si lo puedes hacer así.

Te dejo este hilo, para ver cómo comprarías la casa cuando llegue el momento (lo más tarde posible):

Cómo comprar la vivienda sin vender las acciones


Saludos.

[Semox]

Estuve haciendo números este fin de semana simulando varios escenarios.

La verdad es que ahorrando 12k al año e invirtiéndolo (fui conservador con los números y el ahorro) y retrasando la edad de compra algo más, tendría una muy buena cartera y aparte, los últimos 3 años los destinaría a la entrada juntando ahorro + dividendos (algo más de 40k)

Muchas gracias por las ideas, me habéis hecho ver otro camino mucho mejor.

[Invertirenbolsa]

De nada, Semox.

Una de mejores cosas que puede hacer una persona para mejorar su vida financiera todo lo posible (y, por tanto, para mejorar su vida, en general) es retrasar la compra de la vivienda todo lo que sea posible (idealmente sin pagar alquiler en lugar de comprar, lógicamente).

Históricamente se ha hecho y recomendado lo contrario, "meterse en un piso" en cuanto se empezase a trabajar, y lo correcto es retrasar la compra de la casa todo lo posible, para poder invertir en Bolsa todo lo posible desde el primer momento.


Saludos.

[chat]

Buenas;

Finalmente después de darle muchas vueltas hemos decidido vender el piso que compramos en la ciudad hace unos 6 años por una casa fuera de la ciudad. Mi intención no era vender, pero creo que la oportunidad vale la pena. me explico.

El caso es que compramos el piso en 2016, a un precio muy bajo 112K hipoteca a 20 años unos 400 € al mes sin parking que lo pago de alquiler a parte. En todo caso creo que la gente se ha vuelto un poco loca y ahora todo el mundo es inversor inmobiliario, el caso es que el piso se ha revalorizado nada menos que un 50% en 6 años que es lo que nos han pagado.

En todo esto un amigo de un familiar quería vender la casa (por motivos de edad) que se encuentra a 15 minutos de la capital de provincia, por este lado al hacer la compra directa con el propietario / vendedor nos hemos ahorrado la recargo de la agencia de turno, llegando a un acuerdo.

La casa aun necesita trabajo y terminar cosas, pero la cuota de la hipoteca nos saldria por unos 550 (que es lo que pagamos ahora con hipoteca+ parking + comunidad).

El inconveniente es que aun falta terminar algunas obras y necesitar el coche para ir al trabajo a diario,(15 minutos de coche) y las ventajas serian una mejora de la calidad de vida, vivir cerca de la familia y amigos y tener espació para invitados y jardín que nos gusta mucho.

¿Que opináis?
El único inconveniente son los impuestos que esto si que me duele en toda el alma..

[orion220]

15 minutos en coche no es na.
La calidad de vida que vas a ganar, desde mi punto de vista, merece mucho la pena.
Según lo pintas, desde fuera, de ve muy bien.

[chat]

15 minutos en coche no es na.
La calidad de vida que vas a ganar, desde mi punto de vista, merece mucho la pena.
Según lo pintas, desde fuera, de ve muy bien.

Gràcias Orion;

Obviamente la deuda se va a incrementar la cuota mensual serian aproximadamente 550€ * 25 años ahora nos quedan unos 14 años. A parte faltaría hacer la reforma que es terminar la planta superior que serian 2 habitaciones un baño y la escalera.

En todo caso vamos a ser prudentes y creo que las obras no las vamos a incluir en la hipoteca, y lo haríamos según los ahorros que tengamos.

Ahora estamos la duda de si hacer hipoteca fija o variable. Tengo ahora mismo una oferta de una variable a 0,69 + euribor y una fija a 0,85% las dos con vinculaciones, nominas seguros etc....

También hay la hipoteca variable de www.coinc.es (grup bankinter) a 0,89%+euribor variable sin vinculaciones...

En principio me decanto por la variable (creo que ahorra mismo la mejor es la coinc a 0,89%+euribor sin vinculaciones) pero viendo como están los intereses a tipo fijo me entran las dudas...

¿Que tipo de hipoteca harías fija o variable a día de hoy con la inflación desbocada?


Muchas gràcias

[Telecaster]

¿Que ofertas tienes en tipo fijo a dia de hoy?

[chat]

¿Que ofertas tienes en tipo fijo a dia de hoy?

Buenas;

A tipo fijo ahora mismo la más competitiva es la de IBERCAJA, a tipo fijo es de 2,05% pero con las nóminas lo dejan a 1,05% que creo que no esta mal, sin comisiones de apertura ni amortización anticipada...
Yo en principio lo tenia claro que quería variable, pero a 1% a fijo se hace complicada la elección...

Saludos

[Telecaster]

¿1,05% y solo vinculación de nóminas?¿Sin seguros?Si es así yo de cabeza, he vivido hipotecado el Euribor al 5,4%+ 0,5 de diferencial.