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Hipotecas a interés fijo o variable, ¿que es mejor?

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  • pazyamor
    respondió
    Fijo.

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Si hacemos caso a la opinión de Gregorio el euríbor debería seguir bajo unos años.

    Conforme vayas amortizando deberás menos capital y por tanto el riesgo de que la subida de tipos afecte mucho a la cuota es decreciente.

    Suerte!

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  • aprendiendo88
    respondió
    Muchas gracias por la respuesta.

    Las amortizaciones las tengo al 0%, la verdad es que si que había pensado en ir amortizando pero no quiero hacerme castillos en el aire y tomar la decisión teniendo en cuenta futuras amortizaciones que no son seguras que se puedan dar. Sin embargo, la propuesta que comentas, simular amortizar el aumento en que incurriría si me paso a fijo me parece muy interesante y esa si que la voy a tener en cuenta.

    La diferencia de intereses con la simulación es un disparate a día de hoy, pero claro, simular la variable es una locura porque no se sabe que interés poner. En las web que se supone que tienen en cuenta el euribor, ya me ponen como si en 2021 pagara al 1.25, es decir que el euribor en 2021 este a 0.26%, sin embargo las previsiones que he leído no son tan "optimistas" en cuanto al euribor ( en fin, es jugar a ser adivino en cualquier caso).

    Seguiré dándole vueltas al tema. Cualquier opinión será bienvenida.

    Un saludo.

    Dejar un comentario:


  • Dr. Seldon
    respondió
    Entonces la diferencia entre quedarte como estás y cambiar a tipo fijo serían:

    300€ de los seguros.
    650€ de la penalización que no tendrías que pagar.
    80€ al mes por la diferencia de cuotas.

    Yo probaría con un simulador de hipotecas, a ver qué números te salen si utilizas los 300+650€ para hacer una amortización anticipada y los 80€ mensuales para ir amortizando durante toda la vida del préstamo, siempre que no tengas penalización por amortizaciones parciales. Quizá te sorprendan los números.

    Quedando tantos años de hipoteca quizá la diferencia no sea relevante en cuyo caso yo miraría en otras entidades a ver si alguna se hace cargo del coste de la penalización.

    Dale un vistazo a Myinvestor de Adbanc, por ejemplo.

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  • aprendiendo88
    respondió
    Variable: a día de hoy 426.35 €
    Fija: 488.49€

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Qué diferencia de cuota resulta de la de tipo fijo a la variable?

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  • aprendiendo88
    respondió
    Buenos días,

    Quería plantearos mi duda en cuanto a hipoteca fija o variable.

    En mi caso ya tengo hipoteca variable EURIBOR+ 0.99 y estamos dudando si cambiar a fijo. Nos quedan 28 años de hipoteca y nos ofrecen una fija al 1,75%.

    Si solo tenemos en cuenta esto, parece que nos decantaríamos por el plazo fijo ya que a 28 años nos permitiría tener una cuota razonable.

    El tema es que el primer año los seguros obligatorios más el coste de la subrrogación ( 0.5 del capital que nos queda por pagar a la otra entidad) hace que el precio de la hipoteca el primer año se dispare en comparación con lo que pagamos ahora. Los seguros de la entidad que nos ofrece el fijo son bastante más caros aunque solo nos obliga el primer año. A partir del segundo año, no nos obligan a tener con la entidad los seguros de vida y hogar por lo cual podríamos buscar alternativas más baratas.

    Mis cuentas;

    Hipoteca a 30 años, quedan 28 años.

    Hipoteca variable (actual) Eurbor +0.99 Gastos en seguros. 700€ anuales (vincluados a la hipoteca).

    Hipoteca fija: 1.75. Gastos en seguros (primer año) 1000 €. Segundo año (puedes buscar los seguros por tu cuenta) Pago de cancelación por subrrogación 650€

    Opción 1: Mantener la variable unos años.

    - A partir del 5 año el pago por cancelación se reduce a menos de la mitad (300€ aprox)
    - Riesgo de subida de tipos con el tema este del EURIBOR Plus y obviamente no tendría la opción de pasar a fijo con las mismas condiciones que nos ofrecen ahora.

    Opción 2. Pasar a fijo y afrontar que el primer año vamos a pagar mucho más por la hipoteca pero a partir del segundo se reducen los gastos de seguros y se quedaría una cuota fija mensual asequible.

    Agradecería vuestros comentarios.

    Un saludo.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    Romano, si puedes pagar la casa con una variable a 15 años al 1,56%, me parece una opción bastante buena.

    joses, yo lo del seguro de vida lo veo lógico. Ayuda a reducir el riesgo, y eso hace que el tipo sea más bajo. Piensa que las hipotecas las suele pedir gente joven, que si fallece no deja ninguna pensión para la viuda, y en muchos casos tampoco para los hijos. Por eso el seguro hace que en esos casos la familia quede con la casa totalmente pagada, y eso es un alivio muy importante para los que quedan vivos.

    En el ejemplo que pones, en muchos casos la familia queda con el sueldo de 100 de la mujer, y nada más. Ni pensión de viudedad, ni de orfandad (y si hay de orfandad, muchas veces termina antes de que acabe la hipoteca).


    Saludos.

    Dejar un comentario:


  • joses
    respondió
    entiendo que el banco intente colarme un seguro de vida ya que sale beneficiado, pero los intereses del banco no son los mismos que los míos ya que yo creo que el seguro de vida en este tipo de operaciones es totalmente prescindible. generalmente lo que ofrece un banco no es lo mas beneficioso para el cliente.

    voy a poner un caso hipotético que a lo mejor así me explico mejor:

    matrimonio con dos hijos en el que ella gana 100 y el gana 100. fallece uno de los dos y no tienen ningún seguro de vida. el estado al poco del fallecimiento le dará al cónyuge una pensión de viudedad de 50 y a cada uno de los hijos una pensión de orfandad de 18. la unidad familiar pasaría a cobrar 186 teniendo en cuenta que hay un miembro menos en la familia.

    después de este ejemplo, no veis totalmente innecesario y prescindible pagar un seguro de vida durante 30 años para que el banco se asegure el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento??. para el banco seguro que es rentable, pero para mi no.

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  • el aprendiz
    respondió
    Originalmente publicado por joses Ver Mensaje
    yo he cogido una hipoteca en kutxa laboral al 1.8 fijo a 30 años sin ninguna vinculación. esto ha sido en junio justo antes de que cambiara la ley hipotecaria. las dos entidades que mas se acercaron y que descarte por parecerme mejor la de kutxa laboral fueron: unicaja que me ofrecía el 1.6 fijo a 30 años con nomina, tarjeta y seguros de hogar y vida; y kutxabank que me ofrecia 1.5 fijo a 28 años con un porrón de vinculaciones nomina, seguros de vida, auto y hogar, tarjetas con gasto superior a 3600 €/año e ingresos periódicos a un plan de pensiones.

    para sacar la mejor opción tuve que estar de banco en banco porque te hacen la hipoteca a tu medida. en la mayoria de las entidades las ofertas que ponen en internet o en sus panfletos se pueden mejorar si tienes un buen perfil.

    creo que no solo hay que mirar el diferencial, también hay que mirar y mucho las vinculaciones. por ejemplo en un banco me ofrecían un seguro de vida que me salía por el doble que en otro banco. es fácil que en 30 años alguna de las vinculaciones que te exigen no la puedas cumplir y entonces te suben el diferencial una barbaridad. a mi entender si buscas la tranquilidad de una hipoteca fija, también debes buscar la tranquilidad que te da no tener vinculaciones o las menos posibles.

    aprovecho para hacer una pregunta un poco offtopic:

    los seguros de vida para este tipo de operaciones no lo veis un poco innecesarios???

    me explico: en el caso de fallecimiento, la viuda cobraría una pensión de viudedad y los hijos una pensión de orfandad que me imagino que no llegaran al sueldo que cobra el fallecido pero se quedara cerca. ademas podrían vender el bien hipotecado y cancelar la hipoteca.
    Me parecen muy buenas las condiciones que has conseguido!

    En cuanto a la duda del seguro, como todos sabemos, el banco siempre se quiere cubrir que en caso de fallecimiento, el piso quede pagado, ya que el préstamo se firmó con unas ciertas condiciones, como son por ejemplo, tú nomina y la de tu mujer. En caso de fallecimiento tuyo, tu mujer no tiene el poder adquisitivo para hacer frente a la deuda y tus hijos tampoco, en resumen, las condiciones cambian.

    Ahora bien, si no vinculas un seguro a la hipoteca como en tu caso y falleces, entiendo que tus herederos tendrán la deuda y no será tan fácil vender el piso para cancelarlo.

    A lo mejor me fui por las ramas, jejeje a ver si otro compañero sabe fundamentarlo mejor.

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  • joses
    respondió
    Originalmente publicado por Romano Ver Mensaje
    Buenos días, refloto el tema puesto que hace ya que no se comenta y las condiciones habran variado algo. Estoy pensando en pedir hipoteca para primera vivienda. Sería a 20 años y la cuota mensual representaría aproximadamente el 20-25% de mis ingresos. Alguno habéis pedido hipotecas o habéis mirado últimamente? Con qué entidades pueden ser más baratas, a qué interés más o menos? Parece que BBVA ha sacado buenas ofertas para ganar cuota de mercado. Os pego el link a ver qué os parece:

    https://www.google.com/amp/s/www.ele...-a-tipos-fijos

    En resúmen, datos expresados en TAE a 15 años:
    Variable 1.56+euribor TAE con seguros y dimiciliaciones
    Fija 2.5 TAE sin ninguna vinculación o 1.76 TAE con vinculaciones.

    Voy a ir a preguntar y si es así, me parece buena oportunidad hipotecaria para no amortizar, ya que los dividendos habitualmente te van a dar más del 3% limpio de media.

    Saludos!
    yo he cogido una hipoteca en kutxa laboral al 1.8 fijo a 30 años sin ninguna vinculación. esto ha sido en junio justo antes de que cambiara la ley hipotecaria. las dos entidades que mas se acercaron y que descarte por parecerme mejor la de kutxa laboral fueron: unicaja que me ofrecía el 1.6 fijo a 30 años con nomina, tarjeta y seguros de hogar y vida; y kutxabank que me ofrecia 1.5 fijo a 28 años con un porrón de vinculaciones nomina, seguros de vida, auto y hogar, tarjetas con gasto superior a 3600 €/año e ingresos periódicos a un plan de pensiones.

    para sacar la mejor opción tuve que estar de banco en banco porque te hacen la hipoteca a tu medida. en la mayoria de las entidades las ofertas que ponen en internet o en sus panfletos se pueden mejorar si tienes un buen perfil.

    creo que no solo hay que mirar el diferencial, también hay que mirar y mucho las vinculaciones. por ejemplo en un banco me ofrecían un seguro de vida que me salía por el doble que en otro banco. es fácil que en 30 años alguna de las vinculaciones que te exigen no la puedas cumplir y entonces te suben el diferencial una barbaridad. a mi entender si buscas la tranquilidad de una hipoteca fija, también debes buscar la tranquilidad que te da no tener vinculaciones o las menos posibles.

    aprovecho para hacer una pregunta un poco offtopic:

    los seguros de vida para este tipo de operaciones no lo veis un poco innecesarios???

    me explico: en el caso de fallecimiento, la viuda cobraría una pensión de viudedad y los hijos una pensión de orfandad que me imagino que no llegaran al sueldo que cobra el fallecido pero se quedara cerca. ademas podrían vender el bien hipotecado y cancelar la hipoteca.

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  • Romano
    respondió
    Buenos días, refloto el tema puesto que hace ya que no se comenta y las condiciones habran variado algo. Estoy pensando en pedir hipoteca para primera vivienda. Sería a 20 años y la cuota mensual representaría aproximadamente el 20-25% de mis ingresos. Alguno habéis pedido hipotecas o habéis mirado últimamente? Con qué entidades pueden ser más baratas, a qué interés más o menos? Parece que BBVA ha sacado buenas ofertas para ganar cuota de mercado. Os pego el link a ver qué os parece:

    https://www.google.com/amp/s/www.ele...-a-tipos-fijos

    En resúmen, datos expresados en TAE a 15 años:
    Variable 1.56+euribor TAE con seguros y dimiciliaciones
    Fija 2.5 TAE sin ninguna vinculación o 1.76 TAE con vinculaciones.

    Voy a ir a preguntar y si es así, me parece buena oportunidad hipotecaria para no amortizar, ya que los dividendos habitualmente te van a dar más del 3% limpio de media.

    Saludos!

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  • etsmes
    respondió
    Hola a tod@s,

    ¿A partir de qué tipo de interés creéis que es más acertado fija que variable a 30 años?
    De momento a 30 años a mi me ofrecen fijo TIN 2,25% y variable Euribor + 0,75%.
    Es decir el Euribor tendría que subir al 1,5% para que la variable igualara a la fija.
    ¿Alguien tiene notícias de condiciones mejores en algun banco?

    Gracias!

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Originalmente publicado por estudiando Ver Mensaje
    A mí me gustaría recibir opinión respecto un asunto, tengo una pareja de amigos, jóvenes (25 años) que están mirando para comprar su primera vivienda (unos 170.000 aprox)

    Me piden consejo para que les asesore de si mixta, fija o variable, Mixta les digo que no claramente. Y les digo que fija si, siempre y cuando el plazo sea largo (30 años) y el tdi razonable. Les digo que el umbral sería de un 2,5-3%.

    Quisiera no asesorarles mal y por ello me gustaría si me pudierais ayudar para no equivocarme y ayudarles a tomar una buena decisión,

    Les digo lo siguiente:

    "Lo mejor es plantearos el pago de la hipoteca en 10-15 años, pero si esto es lo que vais a hacer, yo mismo no tendría claro si coger hipoteca fija o variable. Creo que si ese fuera el caso, me decantaría más por la opción de hipoteca variable.

    Si planteamos una hipoteca a 25-30 años (y cómo más cerca de 30 mejor), sin hacer amortizaciones, entonces si cogería una hipoteca de tipo fijo con una TAE no superior al 3%. Pensad que los tipos ahora están muy bajos y eso no es normal. Subirán seguro, lo que no sabemos es cuando. Los tipos varían mucho con el paso del tiempo, pero la teoría de convergecia a la media nos dice que de media suelen estar en el 3%, así que por ello pienso que coger una hipoteca a plazo largo con un tipo no superior al 3% es una decisión muy acertada"

    Os parece correcta mi argumentación?

    Muchas gracias
    A mí me parece acertada.

    Cambias tener que pagar desde ya un interés alto por la tranquilidad de que no te lo van a subir durante toda la vida del préstamo.

    Tus amigos sabrán desde el primer momento cuánto van a pagar todos los meses.

    En términos de rentabilidad puede que no sea lo más acertado, pero a mí me parece una opción más tranquila.

    Un 3% a mí me parece ahora mismo un tipo muy elevado si lo comparo con lo que yo estoy pagando, pero a mí me preocupa a qué interés se puede poner mi hipoteca desde ahora hasta el año 2035.

    Eso sí, yo dedicaría todo el tiempo necesario visitando bancos para encontrar el tipo más bajo posible.

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  • estudiando
    respondió
    Entiendo maríasfer y agradezco mucho tus comentarios.

    Entiendo también que no quieras emitir tu opinión en público, pero si te apetece y no te molesta demasiado me gustaría mucho poder escuchar tu opinión. Para mí es importante poder ayudar a esa pareja todo lo que pueda, por lo que cómo más información tenga, más podré formarme una opinión.

    Evidentemente tu haz lo que quieras, pero yo te estaría muy agradecido si me enviarás un privado y me dieses tu opinión. Te lo digo con total sinceridad.

    Igualmente, gracias por tu tiempo

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  • mariasfer
    respondió
    Originalmente publicado por estudiando Ver Mensaje
    Se van a hipotecar a 25-30. Esa idea no se la puedo quitar de la cabeza.
    Era lo más importante en mi opinión.

    Originalmente publicado por estudiando Ver Mensaje
    Cuál te parece a ti que sería un tipo fijo razonable en ese plazo y que ofrezca actualmente el mercado?
    estudiando, mi respuesta es únicamente a tu argumentación, según pedías.

    Yo tengo mi opinión al respecto de lo que preguntas ahora, si bien no he mirado el mercado con la profundidad necesaria para emitirla en público.

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  • estudiando
    respondió
    Se van a hipotecar a 25-30. Esa idea no se la puedo quitar de la cabeza.

    Cuál te parece a ti que sería un tipo fijo razonable en ese plazo y que ofrezca actualmente el mercado?

    Dejar un comentario:


  • mariasfer
    respondió
    Originalmente publicado por estudiando Ver Mensaje
    Si planteamos una hipoteca a 25-30 años (y cómo más cerca de 30 mejor), sin hacer amortizaciones, entonces si cogería una hipoteca de tipo fijo con una TAE no superior al 3%. Pensad que los tipos ahora están muy bajos y eso no es normal. Subirán seguro, lo que no sabemos es cuando. Los tipos varían mucho con el paso del tiempo, pero la teoría de convergecia a la media nos dice que de media suelen estar en el 3%, así que por ello pienso que coger una hipoteca a plazo largo con un tipo no superior al 3% es una decisión muy acertada"

    Os parece correcta mi argumentación?
    No, y realmente me parece un pésimo consejo.

    Lo que estás haciendo de alguna manera es sugerirles que paguen un seguro para que no les suba demasiado la cuota, ese seguro está dentro del 3%. Siguiendo tu razonamiento del 3% y la "convergencia a la media" (¿?, es media, no convergencia a la media) cogiendo un préstamo al 3% estarían regalando al banco la ventaja de comenzar con tipos negativos a cambio de que una presunta tranquilidad en que no aumentara por encima de ese 3% en un futuro.

    Con los tipos actuales hay que buscar una hipoteca a tipo fijo con un interés muy inferior al 3% o directamente coger una a tipo variable. Y en cualquier caso no hipotecarse a más de 20 años.

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  • Solfe
    respondió
    Hola estudiando,
    A 10 años parece claro que elegir variable y empezar con euribor en negativo es una buena opción.
    En mi opinión la hipoteca fija es hoy una oportunidad desde plazos de 20 años, a 25 años se encuentran tipos del 2,20% o incluso menos, la media del euribor en esos plazos estuvo entre el 2% y el 2,5%. El futuro no lo conocemos pero dudo que el interés del dinero para hipotecarse permanezca eternamente bajo.

    El siguiente tema es el del precio de vivienda, Gregorio avisa hace años de la burbuja, y he encontrado un artículo en la revista de la Ocu que sostiene la misma teoría. Yo en eso difiero, en mi opinión en las zonas urbanas y turísticas en las que hay demanda el precio dudo mucho que baje fuertemente (salvo otras causas imponderables como grandes crisis que le afecten). Hay otros factores que presionan al alza precios como la inmigración, los puestos de trabajo y el turismo. En todo caso habrá estudios rigurosos al respecto.

    Saludos

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  • estudiando
    respondió
    A mí me gustaría recibir opinión respecto un asunto, tengo una pareja de amigos, jóvenes (25 años) que están mirando para comprar su primera vivienda (unos 170.000 aprox)

    Me piden consejo para que les asesore de si mixta, fija o variable, Mixta les digo que no claramente. Y les digo que fija si, siempre y cuando el plazo sea largo (30 años) y el tdi razonable. Les digo que el umbral sería de un 2,5-3%.

    Quisiera no asesorarles mal y por ello me gustaría si me pudierais ayudar para no equivocarme y ayudarles a tomar una buena decisión,

    Les digo lo siguiente:

    "Lo mejor es plantearos el pago de la hipoteca en 10-15 años, pero si esto es lo que vais a hacer, yo mismo no tendría claro si coger hipoteca fija o variable. Creo que si ese fuera el caso, me decantaría más por la opción de hipoteca variable.

    Si planteamos una hipoteca a 25-30 años (y cómo más cerca de 30 mejor), sin hacer amortizaciones, entonces si cogería una hipoteca de tipo fijo con una TAE no superior al 3%. Pensad que los tipos ahora están muy bajos y eso no es normal. Subirán seguro, lo que no sabemos es cuando. Los tipos varían mucho con el paso del tiempo, pero la teoría de convergecia a la media nos dice que de media suelen estar en el 3%, así que por ello pienso que coger una hipoteca a plazo largo con un tipo no superior al 3% es una decisión muy acertada"

    Os parece correcta mi argumentación?

    Muchas gracias

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