Hipotecas a interés fijo o variable, ¿que es mejor?

[victormzb]

Gracias a todos los que habéis participado, os comento que al final he cogido una hipoteca a tipo fijo a 1,75%, durante 30 años, me lo he tomado como si mi familia fuese una empresa que se financia con bonos al 1,75%, de esta manera no he tenido que vender nada de mi cartera de largo plazo, que me rinde ahora mismo un 4,5%, y además me queda un colchón de liquidez para arreglar la casa manteniendo el fijo de seguridad, pagó de hipoteca un poco más de lo que pagaba de alquiler, pero sé que no va a subir en 30 años y puedo pagarlo ( tenemos mucha estabilidad laboral) sin contar con el dinero de las acciones y dividendos que iré reinvirtiéndolas. Y dormiré más tranquilo que con el variable aunque pague ahora algo más.
un saludo.

Gracias por tu aportación y enhorabuena por la hipoteca.

Yo también ando detrás de algo parecido, sabes cual es el TAE de la hipoteca, por curiosidad? Gracias

[Invertirenbolsa]

Hola Víctor,

A ver si Raúl te puede dar ese dato.

¿Nos puedes contar algo de tu caso? Viviendo de alquiler o comprando como Rául, más o menos, creo que la decisión correcta es comprar, no seguir pagando un alquiler toda la vida.


Saludos.

[Raul73]

No he contestado porque no sabía muy bien como calcularlo, entiendo que debería cargar los gastos por comisiones que son 0€, y los del seguro de la vivienda que ha sido obligatorio hacerlo con ellos, el resto no. Y así me saldría una TAE de 1,95% pero no sé si lo he calculado bien, ya lo siento.

[El lobo del Ibex]

Hola,

En este momento es mejor el tipo fijo. Están bajísimos, y lo normal es que en el plazo que dura una hipoteca suban. Creo que es una oportunidad histórica para asegurarse un tipo fijo muy bajo.


Saludos.

Hola, yo también ando estos días liado con la compra de un piso para dejar de pagar alquiler y me surge la duda de si elegir fijo o variable. Lo que me ofrecen a 25 años es un variable a Euribor+0,9 o un fijo al 1,75%, no puedo rascar mucho más porque es para segunda vivienda. Por eso acudo aquí para ver vuestra opinión.

Lo que me planteo es lo siguiente: tengo claro que el euribor ha marcado un suelo, con lo cual lo único que le queda es subir, no sé si rápido o lento, ni en cuanto tiempo el euribor subiría aproximadamente un 0,9 que más el diferencial igualaría al fijo que me ofrecen. Ese poco margen haría decantarme por un fijo.

Por otro lado los primeros años del préstamo es cuando se paga el mayor grueso de intereses ya que la curva de intereses disminuye con los años (Los primeros años se pagan más intereses que amortización, cosa que va variando con los años) por eso me animaría con el variable para aprovechar que está más bajo que el fijo, también tengo en mente ir amortizando parcialmente cada año.

Lo que sí estoy negociando es que no me pongan comisiones por amortización parcial y las vinculaciones mínimas posibles como son la domiciliar la nómina, seguro de vida y hogar.

Hablando el otro día con un director de una sucursal me decía que hacían grandes compras de dinero prácticamente sin intereses, con lo cual se podían permitir ofrecer fijos atractivos usando ese dinero sin afectarles para nada la subida de tipos. Para el dinero nuevo con tipos más altos irán adecuando su oferta, pero siempre se aseguran su margen. De hecho podéis mirar por ejemplo la página de Bankinter y ver como la oferta de préstamos se hace hasta agotar 750 millones de fondo.

Prácticamente en el hilo ya habéis comentado las diferentes opciones, pero nadie ha hecho incapié en la curva de intereses de los préstamos que suele ir bajando el porcentaje de interés mientras que sube el porcentaje de amortización, para mí un dato a tener muy en cuenta. Gracias de antemano por vuestras opiniones

[Padawan]

Hola, yo también ando estos días liado con la compra de un piso para dejar de pagar alquiler y me surge la duda de si elegir fijo o variable. Lo que me ofrecen a 25 años es un variable a Euribor+0,9 o un fijo al 1,75%, no puedo rascar mucho más porque es para segunda vivienda. Por eso acudo aquí para ver vuestra opinión.

Lo que me planteo es lo siguiente: tengo claro que el euribor ha marcado un suelo, con lo cual lo único que le queda es subir, no sé si rápido o lento, ni en cuanto tiempo el euribor subiría aproximadamente un 0,9 que más el diferencial igualaría al fijo que me ofrecen. Ese poco margen haría decantarme por un fijo.

Por otro lado los primeros años del préstamo es cuando se paga el mayor grueso de intereses ya que la curva de intereses disminuye con los años (Los primeros años se pagan más intereses que amortización, cosa que va variando con los años) por eso me animaría con el variable para aprovechar que está más bajo que el fijo, también tengo en mente ir amortizando parcialmente cada año.

Lo que sí estoy negociando es que no me pongan comisiones por amortización parcial y las vinculaciones mínimas posibles como son la domiciliar la nómina, seguro de vida y hogar.

Hablando el otro día con un director de una sucursal me decía que hacían grandes compras de dinero prácticamente sin intereses, con lo cual se podían permitir ofrecer fijos atractivos usando ese dinero sin afectarles para nada la subida de tipos. Para el dinero nuevo con tipos más altos irán adecuando su oferta, pero siempre se aseguran su margen. De hecho podéis mirar por ejemplo la página de Bankinter y ver como la oferta de préstamos se hace hasta agotar 750 millones de fondo.

Prácticamente en el hilo ya habéis comentado las diferentes opciones, pero nadie ha hecho incapié en la curva de intereses de los préstamos que suele ir bajando el porcentaje de interés mientras que sube el porcentaje de amortización, para mí un dato a tener muy en cuenta. Gracias de antemano por vuestras opiniones

Entiendo lo que dices, y habría que hacer los cálculos en cada caso. Pero así a ojo, mirando su evolución histórica, y poniéndote en el mejor de los casos; uno podría esperar que el interés variable, con sus altibajos a lo largo de la vida del préstamo, de media igualará al fijo, y ya es decir, porque esos picos del 5% asustan. Y la hipoteca fija, te da una tranquilidad inmediata durante 25 años, algo difícilmente comparable con pagar menos los primeros años.

Otra cosa es que tengas planeado amortizarla en 10 años (aunque la saques a 25 años), en esos plazos de tiempo sí puede ser interesante el variable.

[kiku]

Podrías comentar un poco en que bancos y con qué condiciones son esas hipotecas?
Yo he estado investigando, ya que pronto compraremos piso, y lo mejor que me han ofrecido es.
Variable: euribor + 1% y me obligan a tener varios productos con ellos(nominas, fondos, seguros...)
Fijo: 2,75% con similares condiciones.

[escrildo]

Buenas a todos,

Escribo aquí esto por si a alguien le puede servir de ayuda; en Bankia me han ofrecido una hipoteca a interés fijo al 2.25 a 30 años. La vinculación es prácticamente nula( la nómina exclusivamente). Yo ya lo tenía atado ya con otra entidad, pero esta opción la mejora(tanto en el interés como en la vinculación).
Saludos!

[estudiando]

Primero de todo dar las gracias a Raul por haber abierto el hilo. Tambien a los otros foreros que han ido aportando datos y condiciones. Una vez más se demuestra la gran ayuda que ofrece el foro.

A lo que vamos, estoy dudando mucho si en mi caso me merecería la pena cambiar a una hipoteca a tipo fijo. Después de leer este hilo y haber visto comentarios varios, me lo he planteado.

Quizás llego un poco tarde y tenía que habermelo planteado muchos meses antes porque en alguna entidad de las que he ido a preguntar ya me han dicho que previsiblemente subirán el tipo fijo.

Mi hipoteca actual es variable (euribor+0,29) y me quedan unos 14,5 años.

De momento he ido a preguntar a las oficinas de:

1. Sabadell: fijo al 2,5% plazo 14 años (porque en la simulación me ha puesto mi plazo pendiente)

2. Cajamar: fijo al 2,25% plazo 20 años o fijo 2,5% plazo 25 años (son productos cerrados)

Las dos tienen comisiones de apertura, de amortizaciones, requieren vinculación y contratación de seguros vida y hogar (y en el caso de sabadell de protección de pagos además)

Eso, sumado a que si cambio de hipoteca debo pagar de nuevos los típicos gastos (notaria, gestoría, registro, AJD), pues no se yo si mi compensa mucho.

Planteo la duda por si me podéis dar vuestra opinión y orientarme. Tenía pensado ir a oficinas de Bankia, BBVA y mirar online Bankinter y kutxa. Pero claro, el tiempo es escaso y si ya parece bastante obvio que no me interesa el cambio, pues no merece la pena en seguir viendo ofertas.

El caso es que me parecio leer por el foro alguien que consiguió una al 1% y entonces se me pusieron los ojos como platos y empece a plantearmelo.

Creo que la variable que debería considerar en mi caso es el plazo. Actualmente a mi me quedan 14,5 años y creo que en caso de decantarme por tipo fijo seria interesante siempre y cuando la hiciese a 25-30 años.

Pero por otra parte, alargar hipoteca en años no acabo de verlo.

Y cambiarla a tipo fijo de un 2,5% a 14 años no se si estaría haciendo lo correcto o me estaría equivocando.

Que opinión os merece?

Gracias!

[Dr. Seldon]

Yo estoy plateándomelo también. Y, como tú, creo que llegamos un poco tarde.

Solo he visto las condiciones que cuelgan algunos bancos en sus propias web, y rondan el 3%.

Estoy esperando que me den condiciones en el banco donde tenemos ahora la hipoteca. Hablando con ellos por teléfono, me propusieron hacer algún tipo de modificación de la hipoteca actual, sin pasar por notario.

En cuanto tenga la propuesta lo comparto por aquí.

[escrildo]

Hola Estudiando, y por extensión también Seldon,

Yo creo que con las condiciones que tienes( euribor+0.29) vas a pagar menos en los 14.5 años que te quedan que con con el plazo fijo al 2.5%. Esto como siempre es jugar a ser adivinos, pero dudo mucho que la subida del euribor sea rápida , y creo que aunque no tardará en subir( está en negativo!!!), la subida no será muy vertical, entendiendo como vertical 2-5 años.
Para que te saliera rentable el tipo fijo que te ofecen a 14 años el euribor tendría que subir al 2.2% aproximadamente;y eso es complicado bajo mi punto de vista hasta al menos dentro de 10 años, aunque si que creo que lo veremos de nuevo por esos niveles y superiores( o al menos la historia nos dice eso).
Diferente es el caso que quieras alargar la hipoteca a 30 años, ahí tal vez te interese, aunque bueno....habría que hacer el cálculo de intereres comparandolo con una subida paulatina del euribor.

Como nota para la gente que está buscando hipotecas((25-30 años en mi caso), os voy a comentar mi experiencia en estas dos semanas, donde he ido a casi todos los bancos actuales a pedir información, y en muchos de ellos he vuelto a diferentes oficinas para comparar lo que me decían:

-Están intentando "colar" al personal la hipoteca mixta. Esta hipoteca consiste ,en líneas generales, en tipo fijo los 10 primeros años y tipo variable el resto de la hipoteca. Lo venden como una gran combinación, y que "se está vendiendo muchísimo" en el último año". Claramente es la peor opción que podemos encontrarnos, es un engañabobos total; y lo intentan colar de manera sistemática en casi todos los bancos. En resumidas cuentas te ofrecen pagar más durante los primeros 10 años( te ofrecen fijo al 2.5% cuando el variable está al 1.1% aprox) y te ofrecen pagar más el resto de la hipoteca( pasarías a pagar variable dentro de 10 años, cuando casi con seguridad el euribor esté muchísimo más arriba). Mucho ojo, porque aunque parezca algo razonable de rechazar, lo están intentando( y consiguiendo) colocar a mucha gente. Obviamente, yo les pregunté que por qué no me lo ofrecían al revés, variable los 10 primeros años y fijo los últimos 20. Ninguno me supo responder, pero es que además, para mi sorpresa, muchos de ellos insistían en que esta opción era la mejor sin argumentar el porqué.

-Solamente la directora de una sucursal me dijo lo que yo mismo tenía en la cabeza:
1-Para plazo de entre 25-30 años lo mejor claramente era tipo fijo. Sin ningún tipo de dudas, me explicó argumentandolo muy bien, que estos tipos de interés fijos era algo extremadamente excepcional( lo cual me recordó a la frase de Gregorio de que los precios que hemos visto en la bolsa los últimos años, han sido excepcionales) y que van a seguir subiendo( sino recuerdo mal en un año los tipos fijos han subido entre un 0.4 y un 0.7).
2-Para hipotecas de menos de 10 años, claramente la mejor opción es tipo variable. Aunque el euribor vaya a subir con bastante certeza, intuía/creía que crecerá menos que lo que se paga por un tipo fijo actualmente.
3- Para hipotecas de entre 10-20 años , no se pronunció de forma tan clara, porque entrábamos en un terreno intermedio y ahí era ser un poco más "adivinos". Aunque matizó, que si se pedía a 15 años por el hecho de tener una cuota más baja, pero que en realidad se intentaría amortizar lo máximo posible, se inclinaría por la variable.
Creo honestamente que es la ruta a seguir a día de hoy, o al menos, así lo veo yo. Obviamente, cada situación es un mundo, pero en líneas generales lo veo así.

-La vinculación se puede negociar, hay casos y casos, y muchas veces a lo mejor hay que pasar por el aro; pero todo es negociable. A mi me obligaban a tener el seguro de hogar con ellos toda la vida, y les dije que como mucho un par de años, que luego me buscaba la vida por mi cuenta, y lo mismo con el de vida; y al final tragaron. Los bancos van a intentar ganar el máximo de dinero con cada uno de nosotros, pero muchas veces , se pueden conformar con ganar 5 en lugar de 10, o ganar 3 en lugar de 10; y más cuando su situación con las hipotecas es la que es.

-Muy importante, leed bien todas las cláusulas, muchas veces meten gato por liebre, y después te puedes llevar sorpresas.

[Dr. Seldon]

Gracias, escrildo.

Si comparamos nuestras condiciones actuales con tipos fijos al 2,5 - 3%, creo que tampoco será rentable.

Diferente sería cuando empezamos a oír hablar de tipos fijos al 1-1,25%.

Por eso decía que me parece que ya llegamos tarde.

[payfax]

Buenas tardes! Soy nuevo en el foro, por tanto aprovecho para saludaros a todos formalmente!

A ver si me podéis ayudar con las tremendas dudas que tenemos a la hora de cerrar la hipoteca con el banco.

Tenemos las siguientes posibilidades para 100.000 € de hipoteca:

VARIABLE a 20 o 25 años: EURIBOR +0,95%
FIJO a 20 años: 2,05%
FIJO a 25 años: 2,19%
FIJO a 30 años: 2,25%

Todas las opciones nos encajan ya que ninguna supone endeudarse por mas del 20% de nuestros ingresos actuales.
Sería con Abanca con vinculación de Nómina + Tarjeta (Ya cumplimos este requisito actualmente con el banco) + Seguro de Hogar (295 €) + Seguro de vida (245 € anuales).

Sin comisión alguna y solamente con comisión por tipo de interés del 3%.

Vosotros qué hipoteca escogeriais?? Las diferencia en fijo no son muy grandes, pero sí que lo son los intereses finales. Tenemos pensado ir amortizando en la medida de lo posible.

Muchas gracias por adelantado!

[escrildo]

Buenas tardes! Soy nuevo en el foro, por tanto aprovecho para saludaros a todos formalmente!

A ver si me podéis ayudar con las tremendas dudas que tenemos a la hora de cerrar la hipoteca con el banco.

Tenemos las siguientes posibilidades para 100.000 € de hipoteca:

VARIABLE a 20 o 25 años: EURIBOR +0,95%
FIJO a 20 años: 2,05%
FIJO a 25 años: 2,19%
FIJO a 30 años: 2,25%

Todas las opciones nos encajan ya que ninguna supone endeudarse por mas del 20% de nuestros ingresos actuales.
Sería con Abanca con vinculación de Nómina + Tarjeta (Ya cumplimos este requisito actualmente con el banco) + Seguro de Hogar (295 €) + Seguro de vida (245 € anuales).

Sin comisión alguna y solamente con comisión por tipo de interés del 3%.

Vosotros qué hipoteca escogeriais?? Las diferencia en fijo no son muy grandes, pero sí que lo son los intereses finales. Tenemos pensado ir amortizando en la medida de lo posible.

Muchas gracias por adelantado!

Buenas, y bievenido.

Hay muchos factores que influyen, pero con esos datos :

-Si vais a amortizar si o si cada año, y asumiendo que de los 20 años de la hipoteca, podeis pasar a 12-15, yo cogería el variable.
-Si quereis amortizar pero no sabeis si podreis cada año y a lo mejor os vais a 20 años, yo cogería el fijo.

Esto es mi opinión, y hay muchos más factores que influyen...
Saludos,
-Si no

[Invertirenbolsa]

Hola,

lobo, creo que este es un momento muy bueno para elegir tipo fijo. Quizá no volvamos a ver otro momento con tipos fijos tan bajos como este.

Al principio vas a pagar un poco más con el tipo fijo, pero a lo largo de toda la hipoteca deberías pagar menos. Y, además, estarás muy tranquilo cuando empiecen a subir los tipos, y desde ya mismo, porque todo lo que leas sobre subida de tipos no te va a afectar.

Yo pensaría en coger el fijo y no hacer amortizaciones anticipadas, sino dedicar ese dinero a comprar más acciones. Creo que te va a salir mucho mejor así, por la mayor rentabilidad que vas a conseguir. Financieramente, no merece la pena hacer amortizaciones anticipadas de un crédito por el que se paga el 1,75%, es mejor ir pagándolo a su ritmo.

estudiando, yo estoy de acuerdo con escrildo. Aquí además influye más lo que decía lobo de que el capital pendiente va bajando. Creo que con un diferencial de 0,29 no te merece la pena pagar todos esos gastos para cambiar de hipoteca, y además para pagar más cada mes. Ya te debe quedar relativamente poco capital por pagar, y cada año menos. En tu caso yo seguiría con la hipoteca que tienes ahora.


Saludos.

[etsmes]

Hola,

Estoy mirando hipotecas y lo mejor que he visto a día de hoy a 30 años es Openbank
- Fijo T.A.E: 2,75%
- Variable T.A.E: 0,99% (Euribor + 0,99%)

Como requisito exigen nómina o domiciliación superior a 1.800€ mensuales.

¿Habéis encontrado alguna entidad que ofrezca mejores condiciones?
¿Sigue siendo mejor opción fijo que variable a tan largo plazo con estos tipos?

Muchas gracias

[Solfe]

Hola,

Estoy mirando hipotecas y lo mejor que he visto a día de hoy a 30 años es Openbank
- Fijo T.A.E: 2,75%
- Variable T.A.E: 0,99% (Euribor + 0,99%)

Como requisito exigen nómina o domiciliación superior a 1.800€ mensuales.

¿Habéis encontrado alguna entidad que ofrezca mejores condiciones?
¿Sigue siendo mejor opción fijo que variable a tan largo plazo con estos tipos?

Muchas gracias

A 30 años la mejor opción parece ser Bankinter que acaba de bajar tipo al 2,25% (3,06% TAE).
A plazos menores acaba de ser desbancado por BBVA que le supera en un 0,05%.

Lo ideal sería poder pagar la hipoteca en 10-15 años, si bien veo más motivante la opción que comenta Gregorio de ir comprando activos que generen rentas, lógicamente siempre que éstos aporten una TAE superior a la que se paga por la deuda.
Tipos fijos por debajo del 2,5% son una oportunidad ya que la media del euribor a 20 años es casi del 2,5%.
Se gana tranquilidad y prever mejor los gastos y las posibilidades de ahorro para invertir.
Es algo que cada uno debe valorar según ingresos, plazo hipoteca, estabilidad laboral etc. Hay que hacer cálculos ya que puede merecer la pena incluso afrontar los gastos de una subrogación y cambiar de hipoteca.

Escribí este post para comparar económicamente en 3 plazos distintos: alquilar, comprar con hipoteca variable o con una fija.
Son estimaciones y dependen de varios factores. Los resultados son bastante buenos a favor de la hipoteca fija, partiendo de la foto actual: precios de los pisos, de alquileres y de las hipotecas (diferenciales).


Saludos

[etsmes]

A 30 años la mejor opción parece ser Bankinter que acaba de bajar tipo al 2,25% (3,06% TAE).
A plazos menores acaba de ser desbancado por BBVA que le supera en un 0,05%.

Creo que es mejor Openbank: Fijo 2,75% T.A.E

[Solfe]

Sí, Openbank tiene una Tae más baja, según leo un 2,5% Tin y un 2,65% TAE. La TAE menor (pese a un TIN superior a Bankinter) entiendo se debe a la ausencia de vinculación de seguros (y tarjetas).
Personalmente prefiero Bankinter como entidad, respecto a los seguros, son indispensables uno de vida y el del inmueble, no sé cuanto de más se paga en bankinter (seguro que más respecto a otras ofertas como suele ser habitual).

Otro tema: Openbank no acepta subrogaciones para hipotecas fijas, solo nuevas hipotecas, al igual que Santander (he contactado con ambos), y en el proceso de concesión leí muchas críticas negativas a Openbank, si bien no he pasado por el proceso.

[kiku]

Hola,

Estoy mirando hipotecas y lo mejor que he visto a día de hoy a 30 años es Openbank
- Fijo T.A.E: 2,75%
- Variable T.A.E: 0,99% (Euribor + 0,99%)

Como requisito exigen nómina o domiciliación superior a 1.800€ mensuales.

¿Habéis encontrado alguna entidad que ofrezca mejores condiciones?
¿Sigue siendo mejor opción fijo que variable a tan largo plazo con estos tipos?

Muchas gracias

En la Ultima oferta de Ibercaja, hecha a través de idealista, me ofrecian 2% a 25 años.

[estudiando]

A mí me gustaría recibir opinión respecto un asunto, tengo una pareja de amigos, jóvenes (25 años) que están mirando para comprar su primera vivienda (unos 170.000 aprox)

Me piden consejo para que les asesore de si mixta, fija o variable, Mixta les digo que no claramente. Y les digo que fija si, siempre y cuando el plazo sea largo (30 años) y el tdi razonable. Les digo que el umbral sería de un 2,5-3%.

Quisiera no asesorarles mal y por ello me gustaría si me pudierais ayudar para no equivocarme y ayudarles a tomar una buena decisión,

Les digo lo siguiente:

"Lo mejor es plantearos el pago de la hipoteca en 10-15 años, pero si esto es lo que vais a hacer, yo mismo no tendría claro si coger hipoteca fija o variable. Creo que si ese fuera el caso, me decantaría más por la opción de hipoteca variable.

Si planteamos una hipoteca a 25-30 años (y cómo más cerca de 30 mejor), sin hacer amortizaciones, entonces si cogería una hipoteca de tipo fijo con una TAE no superior al 3%. Pensad que los tipos ahora están muy bajos y eso no es normal. Subirán seguro, lo que no sabemos es cuando. Los tipos varían mucho con el paso del tiempo, pero la teoría de convergecia a la media nos dice que de media suelen estar en el 3%, así que por ello pienso que coger una hipoteca a plazo largo con un tipo no superior al 3% es una decisión muy acertada"

Os parece correcta mi argumentación?

Muchas gracias