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Hipotecas a interés fijo o variable, ¿que es mejor?

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  • Hipotecas a interés fijo o variable, ¿que es mejor?


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    Estoy negociando una hipoteca ahora mismo y he pensado en plantear aquí la duda que tengo.
    Escojo una hipoteca a interés variable euribor + 0,8%, teniendo en cuenta que los 2 primeros años me piden un 1,20%, pensando que los tipos no van a subir en años, o me decanto por una a interés fijo al 1,9%, y así durante toda la vida del préstamo no tendré sorpresas aunque ahora pague más, ¿Qué os parece?

  • #2
    Desde mi punto de vista, si la hipoteca es a más de 10 años, yo cogía el fijo sin dudarlo, y dormiría a pierna suelta muchos años. Además, cogiendo el fijo y haciendo algunos números se podría fijar una plazo óptimo para la hipoteca, estimando la rentabilidad que le podrías sacar a la diferencia de la cuota para uno u otro plazo.

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    • #3
      No es posible responder a esa pregunta objetivamente. Creo que la respuesta correcta sólo la tienes tú. Me explico. Entran en la decisión factores más personales que numéricos como cuánto riesgo quieres asumir y a cambio de qué. Nadie del foro puede saber eso salvo tú.

      Personalmente cogería variable. Son varios los motivos pero el más simple es pensar que el banco tiene poca tendencia natural a favorecerme perjudicándose él en una transacción. Si me ofrece un interés fijo al 1,9 a 10 años es porque piensa que el variable no subirá tanto y lo que hace es cobrarme la "tranquilidad" de no tener que arriesgarme a estar equivocado. Yo la disyuntiva la veo así: Arriesgarme y probablemente pagar menos o arriesgarme menos aunque probablemente pague más. Elegiría lo primero sin dudar. Pero es mi carácter, no referencia de nada, lógicamente.

      Amén de lo anterior, lo que si haría es negociar mejores condiciones. No me parecen óptimas. Actualmente cualquier entidad está dispuesta a ceder un porcentaje a cambio de que le domicilies la nómina, hagas el seguro (obligatorio hoy día si firmas hipoteca) con ellos y hagas alguna transacción con una tarjeta de crédito/débito cada mes.

      El asunto es trincarte todo lo posible y ganar cuota de mercado respecto a otro banco. A cambio de ello suelen estar dispuestos a ceder una parte muy considerable del diferencial. Tú, por otro lado no pierdes demasiado en la medida en que nómina, seguro o algún consumo con tarjeta tendrás igual con ellos o con otro.

      Enhorabuena por esa futura compra, por cierto.
      Editado por última vez por Fortyniner; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/7741-fortyniner en 24th th 2016, 01:52 AM.

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      • #4
        Yo suelo pensar como tú, que el banco nunca me va a ofrecer algo bueno para mí porque si, sino porque piensa que sigan así mucho tiempo los tipos, y luego está el tema de que si suben, como van a pagar loa países su astronómica deuda, pero todo esto son hipótesis y lo cierto es que, con estos tipos igual prefieren ganar algo más ahora que las cosas están feas para ellos que más adelante cuando en un entorno de tipos más altos aumentarán mucho sus rentabilidades.
        Por otro lado como dice Padawan, con un tipo fijo podría tendría la seguridad de no tener sobresaltos pase lo que pase.
        Se que la decisión es nuestra pero agradezco mucho que hayais dado vuestra opinión, un saludo.
        y eso sí la cartera de largo plazo ni tocar salvo hecatombe, que me da una buena rentabilidad del 4,5%

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        • #5
          prefieren ganar algo más ahora que las cosas están feas para ellos
          Es offtopic y lo sé pero... Siempre que leo eso sonrío.

          ¿Feas después de que cuando han tenido apuros por hacerlo mal les han enchufado pasta a mansalva? Has visto los millones que ha ganado BBVA o SAN el último trimestre del 2016? Yo no gano eso todos los trimestres...

          Nos lo venden fenómeno. Pero feas...

          Feas las he tenido yo, que después de currar como un demonio toda la vida cuando la cosa se puso fea no vino ningún organismo a enchufar pasta en mi balance, ni me compran deuda, ni tengo ventajas fiscales, ni gano lo que ganan los bancos. Y como éste que escribe unos cuantos millones de personas.

          Y está bien. Es mérito de ellos o incompetencia mía por no hacerlo tan bien. El dinero está ahí para el que lo quiera coger. Los más listos cogen más y los más tontos cogemos menos. Pero que no lloren tanto y que no nos vendan motos, que no está bonito.

          Dame la potencia económica de cualquiera de los grandes y ponme el dinero al 0% de interés. Ya veremos si gano dinero a troche y moche o digo que la cosa está fea. Si no ganan dinero con las ventajas y capacidad económica que tienen es por lerdos. Menos llorar y más trabajar para el accionista.
          Editado por última vez por Fortyniner; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/7741-fortyniner en 24th th 2016, 02:00 AM.

          Comentario


          • #6
            Comparto la opinión de Fortyniner sobre que el banco nos está cobrando la tranquilidad y que también hace sus números, por supuesto. Pero también creo que sí se puede sacar algo de ventaja en la situación actual.

            Justo después de leer este hilo, me puse a buscar hipotecas y ver cuáles eran las ofertas de los principales bancos. Hay un banco que ofrece un TAE del 2.5% fijo a 30 años. Más allá de los requisitos que pidan, de que se le pueda negociar algo mejor, de que no financian la totalidad del valor de compra/venta o tasación, no creo que tengan la seguridad de que en 30 años (o en 10) el Euribor no aumentará más del 1.7% (valor a partir del cual la variable que comentas pagaría más que la fija que he encontrado, suponiendo que los números que des sean TAEs y no TINs, sino sería bastante menor). A lo que quiero llegar, es que no es que sea la "ganga" del siglo, pero sí que puede resultar favorable y mucho (dependiendo de como evolucionen los tipos de interés), sin tener en cuenta por supuesto muchos factores circunstanciales y personales que hay que tener en cuenta también (por ejemplo la duración del préstamo, a lo mejor no te interesa sacarlo a 30 años por otros motivos).

            Por eso comentaba que si es fija tendría que ser a más de 10 años, pensando en 20 o 30 años. Si fuera a 10 años (o incluso 15) o menos, si que pensaría mucho más sobre coger la variable.

            Lo que si que no haría, es coger las mixtas, con eso sí que te aseguras pagar más ahora, y también después.

            Comentario


            • #7
              ¡Si tiene que financiar a 30 años busca una casa más barata!

              Bromeo, obviamente, debe comprar la que considere. Lo que no es broma es que a 30 años pagarás por esa casa casi 3 casas. Yo no regalaría tanto al banco.

              Respecto a no financiar el 100% de la compra creo que ninguna entidad española lo hace ahora (o casi ninguna). Otra cosa son los extranjeros que están sujetos a otros controles.

              Actualmente se suele financiar un 80% del valor de tasación o compra (el más bajo de los dos) y el 70% si es segunda vivienda. Se puede pelear con la entidad y conseguir un poco más de %. Pero usualmente es a costa de empeorar sensiblemente las condiciones.

              Comentario


              • #8
                Buenos dias,
                Os voy a dar mi humilde opinión.
                Primero tengo que decir que al banco le da igual que cojas un tipo fijo o variable en el sentido de que en ambos casos va a ganar dinero (lógico por otra parte, ya que asumen el riesgo de no cobrar).
                Cuando un banco te ofrece una hipoteca a tipo variable no asume riesgo de pérdida si los tipos suben, ya que suelen ser hipotecas cubiertas sobre el tipo de interés, es decir, se aseguran su margen desde el inicio hasta el final. Solo les puede hacer un agujero el hecho de amortizar anticipadamente la hipoteca, de ahí que este tipo de hipotecas tenga una comision sobre tipo de interés (que las hipotecas a tipo variable no tienen).
                Dicho lo cual, y entrando en la consulta que nos plantea Raul73, todo depende de tu nivel de ingresos, de tu estabilidad laboral, del porcentaje de tus ingresos que supone tu cuota y sobre todo de a cuanto tiempo te vas a hipotecar y a cuantos años te dan tipo fijo.
                Si te dan un tipo fijo al 1,90% a 10 años pues lógicamente yo no lo cogería, porque según esta la curva de tipos l menos en 5 años el euribor va a estar muy bajo. Y mucho tiene que subir el resto de años para que te compense.
                Pero si te dan una hipoteca a interés fijo a 30 años pongamos al 2,25%-2,50% yo si la cogeria, porque tienes la tranquilidad de que en 30 años estas blindado.
                Y la cogeria siempre con la idea de mantener la hipoteca el mayor numero de años posible. Si eres uno de esos a los que las deudas le pueden y tienes intención de ir amortizando la hipoteca como loco, entonces coge tipo variable.
                Pero imagínate que coges un fijo al 2,50% a 30 años y el euribor se pone al 4% en 10 años. No tendría sentido amortizar la hipoteca al 2,50% cuando el mercado te paga un 4% por tus ahorros.

                www.vivirsintrabajar.es

                Comentario


                • #9
                  Muchas gracias de nuevo, la verdad es que me encanta este foro porque la gente siempre expresa sus ideas razonando las, y ese razonamiento es lo que más ayuda a aclarar tus ideas.
                  como ocurre muchas veces somos dos para la hipoteca, mi mujer tiene aversión a las deudas, y quiere tipo variable, yo, no tanto si por la deuda me piden un tanto por ciento menor de lo que me dan por mis ahorros, si por el dinero que tengo en acciones me dan un 4,5% en dividendos y me piden un 1,9% pues lo mantengo, que esa relación cambia, pues destino más ahorro a amortizar y menos a acciones, o incluso vendo algunas.
                  por ello estaba pensando, que todavía no lo he planteado al banco, hacer dos hipotecas ( igual los gastos no compensan o es imposible), cada una por el 50% de la cantidad, si los tipos suben amortizó de la variable, que no suben no amortizó, o amortizó algo del fijo, según lo que me den por ese dinero, en fin ya pondré aquí lo que me dicen y que decidimos al final, repito a todos, gracias por participar.
                  y el 1,9 me lo dan a 25 o 30 años
                  Editado por última vez por Raul73; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/7398-raul73 en 25th th 2016, 11:16 AM. Razón: Faltas de ortografia

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                  • #10
                    Buenas de nuevo Raul73,
                    Aun no se que cuantos años vais a hipotecaros. Si os vais a hipotecar a 30 años pero solo os dan un fijo de 10 años, hacer tipo variable, ya que no se esperan subidas de tipos tan rápido. Si os dan un tipo fijo a 30 años, yo cogeria el tipo fijo si tienes intención de seguir invirtiendo en valores.
                    Y la razón es que los intereses que pagas en una hipoteca cada vez son menores mientras que tus dividendos reinvertidos cada vez son mayores.
                    Por lo que te va a interesar aunque el tipo de tu hipoteca sea algo mayor que tus dividendos.
                    Lo de hacer 2 hipotecas, yo personalmente no lo veo. Te vas a meter en el doble de gastos, tendrás que pagar 2 veces al notario, 2 veces al registro, 2 veces impuestos, 2 veces los gastos de gestión del banco...etc, la broma te puede salir entre 1.500€-3.000€ más cara y 3.000€ en intereses son varios años para recuperarlos.

                    www.vivirsintrabajar.es

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                    • #11
                      Yo personalmente iria por fijos, aunque buscaría exactamente cuándo endeudarme. En Argentina, por ejemplo, actualmente las tasas más altas de préstamos estan ahoras y precisamente no es una buena época para endeudarse. Si tuviese que tomar la decision ahora, seria sencillamente dificil elegir (y no hablo de fijo o variable, hablo de tomar la deuda o no directamente). De todas formas, yo estimo elegiría fijo porque en argentina es precisamente así, dificil de saber qué pasará mañana, asique imagina a 10, 15 o 30 años comotenersuerte.com - bienestaralnatural.com - pelisplus.biz - tododvdfull.com - diputadosbsas.com.ar - perrosmedianos.com
                      Editado por última vez por fer87; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/7490-fer87 en 10th th 2017, 08:04 PM.

                      Comentario


                      • #12
                        Hola,

                        En este momento es mejor el tipo fijo. Están bajísimos, y lo normal es que en el plazo que dura una hipoteca suban. Creo que es una oportunidad histórica para asegurarse un tipo fijo muy bajo.


                        Saludos.


                        Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                        "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                        "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                        "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                        "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                        "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                        "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                        "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                        "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                        Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
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                        • #13
                          Gracias a todos los que habéis participado, os comento que al final he cogido una hipoteca a tipo fijo a 1,75%, durante 30 años, me lo he tomado como si mi familia fuese una empresa que se financia con bonos al 1,75%, de esta manera no he tenido que vender nada de mi cartera de largo plazo, que me rinde ahora mismo un 4,5%, y además me queda un colchón de liquidez para arreglar la casa manteniendo el fijo de seguridad, pagó de hipoteca un poco más de lo que pagaba de alquiler, pero sé que no va a subir en 30 años y puedo pagarlo ( tenemos mucha estabilidad laboral) sin contar con el dinero de las acciones y dividendos que iré reinvirtiéndolas. Y dormiré más tranquilo que con el variable aunque pague ahora algo más.
                          un saludo.

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                          • #14
                            Y, ampliar hipoteca, Gregorio, en el caso de que quedara poco que pagar de la hipoteca, para ese dinero destinarlo a invertir en bolsa? Me siento muy incómodo debiendo dinero, incluso la hipoteca, pero, por esa misma razón que comentas, la oportunidad histórica de cerrar un tipo fijo muy bajo, llevo rumiando esta idea desde hace unos meses.

                            Por cierto, entiendo que no, pero por si acaso, pregunto: En el caso de gozar de la desgravación por vivienda habitual, si amplias hipoteca, seguirías disfrutando de esa desgravación (obviando que pudiera cambiar la ley)?

                            Gracias. Saludos,
                            http://www.invertirenbolsa.info/foro...-FUCK-YOU-quot

                            Comentario


                            • #15
                              Me parece la mejor idea Raul73, una hipoteca a 30 años al 1,75% es algo que no se puede desaprovechar, creo que en los próximos 30 años te alegrarás mucho de la decisión que acabas de tomar.

                              ¿Podrías contarnos con que banco has conseguido esa hipoteca? Hasta ahora las mejores ofertas que había visto rondaban el 1,7% para 20 años pero en 30 años no bajaban de 2,2%. Sería muy interesante si nos pudieras contar más acerca de la hipoteca como que requisitos tiene o la capacidad de negociación que has tenido con los bancos.

                              Muchas gracias,
                              Un saludo.

                              Comentario


                              • #16
                                La he conseguido con Banco Sabadell, y relativamente poca vinculación, nomina, seguro de hogar toda la vida del préstamo y de vida el primer año, cosa que me parecía importante, con Abanca e incluso con Bbk, conseguía el 1,7%, pero la vinculación incluía planes de pensiones con aportaciones mínimas, seguro de vida con ellos toda la vida del préstamo y las 2 nóminas, tarjeta, etc. Son detalles importantes en mi opinión, te elevan la T.A.E bastante.
                                Es curioso que lo que más valoraban en los bancos, más incluso que las nóminas, era la cartera de acciones.
                                Tambien es cierto que pedía menos del 80%, y la cuota a pagar no llega al 33% de los ingresos mensuales, tema muy importante para negociar. Un saludo.

                                Comentario


                                • #17
                                  Gracias por la información Raul73,

                                  Ahora me surgen otras dudas,

                                  ¿Las condiciones de la hipoteca son para cualquier vivienda o en tu caso la vivienda es de solvia y por eso tiene condiciones especiales?

                                  En cuanto a la cartera de acciones, ¿Tienes que llevarla a Sabadell? ¿Para que el banco tenga en cuenta la cartera de acciones tiene que ser ésta mayor al valor de la hipoteca?

                                  Gracias de nuevo,
                                  Saludos.

                                  Comentario


                                  • #18
                                    No, en este caso la vivienda no es del banco, cuando es así además de buenas condiciones te suelen financiar hasta el 100% de la vivienda, otra cosa es si es recomendable para ti, en cuanto a la cartera de valores no hace falta eso ni mucho menos, ya podía ser, pero son unos ingresos anuales más además del patrimonio que suponen, o así lo veo yo y creo que eso les transmití. Y no he necesitado moverla, ahora eso sí me lo han ofrecido, pero la comisión de custodia me echa para atrás. Un saludo.
                                    Animo con esa hipoteca

                                    Comentario


                                    • #19
                                      Creo que la operación que has hecho es muy buena. Yo me iba a comprar un piso hace 2 años, al final decidí retrasar la compra porque encontré un alquiler muy muy barato; pero cuando busqué hipotecas, los que mejores condiciones ofrecían eran Kutxabanc.

                                      Comentario


                                      • #20
                                        Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                                        Hola,

                                        Raúl, creo que esa hipoteca será una de las mejores decisiones de tu vida. Es como un bono a 30 años, así es. Y aunque ahora pagues un poco más de hipoteca, acabas teniendo una casa que es tuya, y quitándote ese gasto mensual (sea hipoteca o alquiler). Y, fundamental, manteniendo la cartera de acciones, y pudiendo seguir aumentándola, como hasta ahora, o muy parecido. Es una decisión de directivo de alto nivel, y va en serio, enhorabuena, tienes muy bien asimilado lo que es el patrimonio, y para qué te sirve todo "esto" que estás haciendo.

                                        Manu, la desgravación no se amplía al ampliar hipoteca, eso seguro. Financieramente, creo que te saldría muy bien, porque vas a pagar un 2% por acciones que te van a dar un 4%-6% ya desde el primer año. Influye mucho cómo lleves la parte psicológica. De hacerlo, lo suyo es hacerlo en una caída fuerte de la Bolsa, no en una zona de resistencia como la actual de los 9.300-9.400.


                                        Saludos.


                                        Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                                        "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                                        "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                                        "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                                        "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                                        "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                                        "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                                        "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                                        "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                                        Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                                        "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"

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