4 objetivos vitales en los que la inversión me puede ayudar

[yoe]

Hola, estos son los 4 objetivos vitales en los que creo que la inversión me puede ayudar. Para cada uno de ellos, planteo el objetivo tal y como los entiendo hoy día, una breve descripción y los indicadores de consecución de los mismos que creo apropiados.


Ahora mismo no tengo un plan concreto sobre este hilo que abro. Y no se si lo actualizaré, con que frecuencia lo haré y cual será el contenido. El objetivo que me planteo ahora es simplemente escribirlo publicamente para obligarme a concretarlo, y si a alguien le es de ayuda, devolver parte del valor que este foro considero que me ha dado y me está dando.


Objetivo 1. Encontrar motivacion psicologica para continuar trabajando y ahorrando: hace tiempo que descubrí que el ahorro no tenía sentido si al final perdía su valor con el paso del tiempo. He probado diferentes modos de inversión pero ninguno de ellas me ha satisfecho. O requerían de demasiado capital o requerían de demasiado riesgo.

KPI > haber planteado un plan de ahorro e inversión para conseguir unas rentas que ayuden a conseguir objetivos vitales importantes.

Objetivo 2. Vivir bajo un mismo techo: mantenemos una relación de mas de una decada ya. Por motivos de trabajo y otros, compartiamos todo en la vida, incluidos gastos, menos techo de lunes a jueves. Esto nunca ha sido un problema, pues nos gustaba viajar y movernos, pero llegado un punto, nos impedía seguir avanzando. Asi, se convirtio en objetivo prioritario compartir techo diariamente.

La mayor barrera psicológica, era el miedo a tener que renunciar a los ingresos de un trabajo. No nos han educado para ir dejando por las buenas trabajos, y el sentimiento de perdida es bastante fuerte. El papel de la inversión aquí era ayudarnos a perder el miedo psicológico a renunciar a dicho trabajo.

KPI > ingresos financieros netos >= ingresos rentas de 1 trabajo de media jornada.

Objetivo 3. Nuestras necesidades básicas no dependen de nuestro trabajo. Llegados el punto donde ya cubrimos un trabajo de media jornada con ingresos financieros, el siguiente paso es conseguir la tranquilidad de que podemos seguir viviendo ante la contigencia de perder ambos trabajos.

El objetivo en este caso no es vivir de las rentas, sino simplemente, saber que podemos seguir comiendo, pagando la luz y resto de gastos.

1. KPI1: disponer de un fondo de reserva que nos permita sufragar el gasto ordinario durante al menos año y medio. Fondo de reserva = 1.5 años * gasto ordinario mensual.
2. KPI2 = ingresos por rentas >= gasto ordinario.

Objetivo 4. Trabajar para vivir mejor y no para vivir: creo que este el cambio vital mas importante. El momento en el que uno dedica 40 horas a la semana a resolver la pregunta ¿como podemos vivir mejor? y no a 'vamos a trabajar para poder comer hoy'.

Indicadores de tranquilidad psicológica que permitan asumir mas riesgos y no bloquearse:

1. Cubrir todo el gasto necesario para vivir con rentas del capital. KPI1 = ingresos por rentas > 1.X * (gasto ordinario + gasto extraordinario)
2. Tener cierta seguridad empirica de que la vida a traves de rentas es sostenible en el tiempo. Para ello, el crecimiento de las mismas deben ser igual o superior a la inflación durante N años. KPI2 = Crecimiento rentas > Crecimiento inflación durante al menos 4 años.

Indicadores de que se está en el camino para conseguir vivir mejor:

1. Disponer de un modelo de negocio personal que permita multiplicar por 3 el nivel de vida actual (gasto ordinario + extraordinario) en un tiempo prudente (Y). Este modelo de negocio no necesariamente tiene que ser una empresa, sino que puede ser un trabajo que consiga maximinar el beneficio, y dicho beneficio, convertirlo en ahorro e inversión.

X, N, Y está por definir, pero creo que X no debe ser menor de 3, N tampoco e Y no debe ser mayor de 10. Tambien falta por definir que significa 'vivir mejor'. De momento solo esta planteado como una cuestion financiera, pero 'vivir mejor' significa muchas mas cosas.

Psicologicamente es el mas complicado de dar, pero habiendo pasado por los otros tres, espero que lo sea menos.

[ReyDu]

Objetivo 1. Encontrar motivacion psicologica para continuar trabajando y ahorrando: hace tiempo que descubrí que el ahorro no tenía sentido si al final perdía su valor con el paso del tiempo.

Totalmente identificado con este objetivo. Ahora como que cuesta menos levantarse cada mañana y a veces hasta dan ganas de que llegue el Lunes para que abran los mercados . Ánimo!

[yoe]

Totalmente identificado con este objetivo. Ahora como que cuesta menos levantarse cada mañana y a veces hasta dan ganas de que llegue el Lunes para que abran los mercados . Ánimo!

Muchas gracias. En realidad la parte que mas me desanima es ver que el ahorro no vale para nada. Hoy puedo tener un ahorro que me permita tener un buen nivel de vida, pero eso no me garantiza que sea asi dentro de 20 años. De hecho, en 20 años, con menos facultades fisicas y mentales, necesitaría mantener el mismo nivel de esfuerzo que actualmente para mantener el mismo ritmo de vida.

De ahí, que necesitara buscar un significado al ahorro actual. Esto solo se consigue mediante la inversión o siendo tan multimillonario que no te tengas que preocupar por la perdida de valor a lo largo del tiempo.

Ahora sí, desde que tengo la posibilidad de llevar ahorro presente al futuro, mediante la inversión, tiene logica seguir esforzandose hoy, porque mas esfuerzo hoy, significa necesitar menos esfuerzo mañana.

[yoe]

REVISION DE OBJETIVOS. O1.- MOTIVACIÓN PARA CONTINUAR TRABAJANDO Y AHORRANDO.

KPI > haber planteado un plan de ahorro e inversión para conseguir unas rentas que ayuden a conseguir objetivos vitales importantes.

Considero conseguido este objetivo en el mismo momento en que mi busqueda de darle un sentido al ahorro mediante la inversión concluye con encontrar un estilo de inversión que entiendo, me agrada y me da la posibilidad de llevar ahorro presente hacia el futuro, ademas de tener unos objetivos, cuya prueba son este post.Aunque parezca en principio facil de conseguir, la busqueda me llevo del orden de 4 años. Unos con mas intensidad, otros con menos. Tal vez porque estaba reacio y prejuicioso con la bolsa, pero durante años probé y valore diferentes cosas:
1.- Inversión en vivienda.
2.- Inversión en otro tipo de inmuebles como locales comerciales o plazas de garaje.
3.- Inversión en tierra.
4.- Inversion en solar fotovoltaica.
5.- Inversión capital semilla en startup tecnológicas.
6.- Inversión en bolsa.

Los puntos 1 y 2 requerían de demasiado capital muy poco diversificado y las rentabilidades no me terminaban de convencer. Tener que invertir 150.000 euros en un piso, que luego tendrias que alquilar a una unica persona, asumir todos los gastos no me convencía.

Con la inversion en locales me pasaba lo mismo. La inversion en plazas de garaje, en principio sí permitía diversificar mas. Con 150.000 euros podrias comprar unas diez plazas (dependiendo de la zona) y diversificar las entradas de dinero. Aun asi, no me cuadraba demasiado lo que habia que pagar y las rentabilidades no eran tan altas, por lo que pude consultar a quien ya las tenía.

Siempre pense que las cosas tenian que generar dinero y no gastarlo de mi bolsillo. La inversión en tierra significaba proteger el ahorro de la inflación, pero no generaba dinero y generaba un pequeño gasto, al tener que pagar contribuciones y demas.

En su momento, me plantee invertir en parques solares. Recuerdo que me plantearon un estupendo plan financiero, en el que durante 10/15 años todo el mundo ganaba menos yo, cuyo papel era asumir los riesgos. Pedía un prestamo al banco, con el cual, pagaba la instalacion de las placas en un parque comunitario. Ese parque comunitario me generaba unas rentas a precio garantizado de la electricidad que permitia costear el prestamo y las contingencias de mantenimiento durante diez años. Mis pensamientos fueron:
1.- Esta es la mejor de las opciones, en la cual asumo riesgos 10 años y ganan los demas.
2.- La renta es a dinero de hoy, no de dentro de 10 años.
3.- Ya sonaban campanas de lo que podía ocurrir y ocurrio meses despues.

La inversión en startup tecnologicas la probe, a traves de una sociedad inversora y a modo particular. Conservo unas cuantas inversiones, pero lo que descubrí es:
1.- Si bien es interesante, es un trabajo mas. Significa arriesgar capital de manera muy importante para conseguir altos rendimientos y en muchas ocasiones la perdida total del capital, lo que obliga a dedicarle horas y profesionalizarlo. Yo ya tengo trabajo y me falta tiempo.
2.- Se necesitan buenas cantidades de dinero para hacerlo a modo personal, y si se hace a traves de una sociedad inversora, se tiene menos participación, y por tanto menos posibilidades de ganar. El alto riesgo sigue estando ahí, la dedicación tambien y la necesidad de capitales medianamente importantes para un clase media tambien.

Las sigo manteniendo, me interesan, pero no es lo que busco para llevar mi ahorro a dentro de 20 años.

Con la inversión en bolsa, desde joven tuve los prejuicios tipicos que creo que mayoritariamente tiene la sociedad: 1.- no es para mí; 2.- ahi se pierde dinero; 3.- los que están ahi son lobos especuladores, no es economia real; 4.- No entiendo como alguien puede estar ahi metido por un 4 % de dividendo, cuando la accion le puede caer un 50% o quebrar.

Aun asi, busque y valoré. La cuestion es que ni en Rankia, ni en otros blogs ni libros encontre una estrategia que entendiera, viera consistente y no requiriera de mi tiempo y atención constante. Parecía un trabajo mas para entendidos muy entendidos y con muy alto riesgo. Asi que estuve años descartandola. Paralelamente adquirí acciones de varios bancos, y algun fondo, pero en cantidades poco importantes. Simplemente para verlos comportarse y aprender de la experiencia.

Solo Gregorio consiguio proporcionarme un entendimiento basico de la bolsa, y sobre todo plantearlo con una filosofía que a mi me cuadraba perfectamente: 1.- trabaja 2.- ahorra 3.- invierte en cosas que generen rentas 4.- disfruta de las rentas sin tener que vender tu patrimonio.

Esto lo entendia facilmente porque lo habia visto siempre. Simplemente me cambiaba el vehiculo de inversión, del que no tenia idea, durante cuatro años no habia conseguido encontrar una idea consistente y venía con ciertos prejuicios.

Llegados a este punto, considero que la primera parte del camino, aparentemente facil, pero que a mi por lo que fuera se me complico, la he conseguido. Lo primero para conseguir algo es saber lo que quieres y segundo saber cual es el camino que quieres recorrer. Esto ya lo tengo o creo que ya lo tengo, asi que mi esfuerzo de HOY vuelve a tener sentido, pues puedo descontarlo del esfuerzo que necesitare mañana.

En la parte mas practica, tengo definidos como deben ir los flujos de capital que entran a mi casa, de comun acuerdo con mi pareja, lo cual le da el doble de valor. En el se contempla una cuenta para el gasto mensual ordinario, una cuenta para el fondo de emergencias y una cuenta con el ahorro destinado a la inversión. El fondo de emergencias debe cubrir al menos año y medio de gasto ordinario, aunque me gustaría ampliarlo a dos años, y hay un dinero que si o si, y antes de cualquier gasto pasa a la cuenta de ahorro para inversión.

En relacion al gasto ordinario, hemos conseguido rebajar de 1400 euros el primer semestre, a 1200 euros el segundo semestre. Nuestro objetivo inicial era estar por debajo de mil euros y para eso preparamos el fondo de emergencias. Si lo conseguiremos o no, no lo sé, si se que la mejora es considerable, que no hemos empeorado, sino mejorado nuestra calidad de vida y que son 200 euros menos de rentas que necesitamos.

[yoe]

REVISION DE OBJETIVOS. O2.- VIVIR BAJO UN MISMO TECHO.

KPI > ingresos financieros netos >= ingresos rentas de 1 trabajo de media jornada.

Ya he contado aproximadamente cual era el objetivo y el motivo. Nunca nos ha importado viajar, movernos y ser flexibles, pero llegado un momento en la vida se estanca si no compartes un techo comun. Empezamos a tener necesidades, que son muy dificiles de llevar con la distancia de lunes a jueves y es mucho mas eficiente la organizacion de la casa, cuando se comparte techo.

Esto lo digo desde la experiencia propia, y no desde las ideas preconcebidas. Vivir bajo un mismo techo no es algo que hayamos decidido hacer porque es lo que la sociedad por inercia hace, sino porque hemos comprobado que llegado un momento, es mas eficiente y necesario para seguir avanzando en la vida.

Emocionalmente la distancia no ha sido tal, pues nuestra relacion de pareja mantenía contacto permanente las 24 horas del día, teniamos objetivos en comun y gastos, y al menos 3 dias a la semana compartiamos techo. Pero, aún habiendolo llevado bien, a la larga se hace pesado, y no puedes afrontar con eficiencia otros objetivos vitalmente importantes, y que pueden hacer mermar el 'calor' del proyecto común. Lo peor, sin uno darse cuenta.

Gracias a dios nos dimos cuenta y afrontamos decididamente el nuevo reto limitante. Hay muchas cuestiones a afrontar, entre ellas materiales y familiares que obligaron a retrasarlo, y que no vienen al caso, pero desde el punto de vista psicologico-financiero, lo peor es enfrentarte al sentimiento de perder un trabajo, y de todos los derechos asociados.

De hecho, en varias ocasiones, tratamos de dar el paso, y cuando llegaba el dia de firmar la carta de renuncia, algo te echaba para atrás. Es facil pensarlo, pero dificil hacerlo. Agotamos todas las opciones posibles, pero llegado un momento, tomamos conciencia no habia posibles opciones. Lo mas sano mentalmente era simplemente dejarlo y renunciar a todo.

Psicologicamente esto te obliga a poner las prioridades importantes delante de las menos importantes: no podemos supeditar la vida en comun a que consigamos salir de un trabajo bien.

El papel de la inversión en este punto, cumplio el papel de ayudar psicologícamente a afrontar la aversion de la perdida. El objetivo era claro, poder cubrir mediante rentas el trabajo de media jornada al que habia que renunciar.

Finalmente este año hemos consolidado la situacion, vivimos de manera constante bajo el mismo techo, y las rentas nos han acompañado psicologicamente para dar el paso de perder un trabajo.

Esto me ha obligado a asumir mas riesgos en la inversion con el ahorro personal que tenía, pero en realidad, creo que no tanto, porque la liquidez quema. Asi que seguramente lo habria hecho igual. Durante este ultimo año y medio he intensificado las compras, con el objetivo en mente. El tiempo dira si me he equivocado y debía haber esperado para introducir el capital en acciones.

Los datos al finalizar el año son:
- Ingresos netos del trabajo de media jornada por cuenta ajena, ANTES de la declaracion de la renta: 8000 euros aproximados.
- Ingresos financieros netos (tras impuestos) percibidos a lo largo del año: 10.115 euros.

Aclarar varias cuestiones:
- Este flujo de dinero procedente de las inversiones, no está destinado al consumo, sino a la reinversión. Simplemente esta ahi por si en caso de necesidad necesitamos echar mano de el para el consumo, hacerlo. El objetivo era psicológico y ayudó con creces a dar el paso.
- Lo llamo flujo financiero neto y no rentas de dividendos porque incluye rentas de depositos, venta de derechos de ampliaciones que no he acudido y rentas de dividendos. Aquellas ampliaciones liberadas que si he acudido como ACS o los bancos, no las considero, y aquellas a las que no, como Repsol si las cuento. Es dinero neto que he recibido tras pagara impuestos.
- Aunque hay una parte que menguará, ya que los depositos bajaran intereses este año y algunas empresas como repsol o ohl bajarán scrip y/o dividendo, creo que es sostenible. Pues hay margen y aparte este año seguiremos invirtiendo.

Objetivo 2 cumplido. Queda ver al año que viene si se demuestra sostenible.

PD: me voy a cenar que ya exigen mi presencia! Gracias a quien tenga la paciencia de leerse el tocho, gracias a quien la tenga de participar y feliz fin de año para todos!

[yoe]

REVISIÓN O3.- CUBRIR NECESIDADES BASICAS CON RENTAS NO PROCEDENTES DEL TRABAJO
Este es el punto en el me encuentro actualmente. Hasta ahora era una narración de los objetivos que habia conseguido hasta 2015.

El fondo de reserva está establecido, y aunque hemos tenido que provisionar mas dinero del previsto inicialmente (nuestro gasto final ha sido 1300 euros/mes y no 1000 euros/mes), lo hemos podido cubrir con ahorro generado a lo largo del año. La pega, es que este ahorro iba destinado a inversión.

Lo considero un indicador dinámico, y debe ir variando conforme varíe el nivel de gasto.

Me centro en el segundo objetivo, que es donde está lo complicado:

KPI2 = ingresos por rentas >= gasto ordinario.

1.- Plazo de referencia para conseguirlo: 5 años. 1 de enero de 2021. En realidad, a dia de hoy, no se si es un plazo corto, largo o ajustado.
2.- Situación actual: Las rentas mínimas netas que espero recibir en 2016 son 6400 euros (100% dividendos 2015 + venta derechos rep y acerinox + un 40% de lo recibido este año en depositos, 533 euros/mes). Por otro lado, el gasto ordinario de 2015 ha sido de 15580 euros, lo que hace un balance de -9180 euros, o -765 euros/mes.

765 euros netos, suponen aproximadamente 956 euros brutos mensuales de dividendos y 11.475 al año. Que al 4% de rentabilidad media, supondría una inversión de 286.875 euros.

En realidad, si fuera con dinero de hoy, sería mas capital, pues muchas de las empresas que ahora se pueden comprar, no se espera que repartan ese porcentaje hasta dentro de 2/3 años, en el mejor de los casos.

Le seguiré dando vueltas, pero mi primera impresión, es que es un objetivo dificil de conseguir, a no ser que haya un vuelco radical en los gastos.

- Con 1000 euros de gastos mesuales, se necesitarían 12.000 euros al año, netos. 15.000 brutos.
- Con 800 euros de gasto ordinario, se necesitarían 9600 euros al año, netos. 12.000 brutos.

9.600 euros netos en 5 años sí los considero alcanzables, si las empresas se comportan como se espera en los proximos años, sobre todo bancos, y con aportacion de capital nuevo y reinversión. Lo que veo muy dificil, es rebajar tanto el gasto y sostenerlo en el tiempo sin que signifique una merma de la calidad.

En todos los casos, para calcular las rentas brutas que se necesitarían, aplico un 20% de impuesto, aunque creo recordar que es el 21%. No he considerado la inflación ni deflactado los ingresos por simplicidad de calculos.

[yoe]

Hago un listado de los gastos que pienso estudiar:
- piso: fruto de nuestra nueva situacion, se nos queda un piso vacío. En realidad no es tan asi, pues sería para nuestro uso. Vender esta descartado, alquilar esta sopesandose, y dar de baja todos los servicios tambien.
- alimentación: mi impresion es que nuestra partida aquí no esta optimizada. Que gastamos mas de lo necesario. Es una impresion, y no tengo un objetivo claro de reducción del mismo, simplemente me planteo hacer un estudio de que alimentos consumimos mas, y ver si mi impresion es correcta.
- asociaciones: a lo largo del año pasado dimos de baja algunas asociaciones que no nos estaban aportando valor. La inercia te hace que las mantengas. Este año nos queda una que queremos dar de baja. Hay muy poco margen de mejora aquí, pero es un capital innecesario a dia de hoy.
- ocio, entendido sobre todo como salidas a restaurantes a comer. Pretendo revisar nuestro ocio en que se centra. Mi impresion es que salimos mas a comer por inercia que otra cosa, y hay otro tipo de ocio que nos interesaría mas, mas sano y mas economico. No pretendo aquí, inicialmente, quitar el ocio en restaurantes, sino utilizarlo en aquellos restaurantes que nos aportan valor.

De todas ellas, lo unico que podría significar un cambio sustancial en la partida de gastos es el piso. Con todo, no veo grandes mejoras en la estructura de gastos, sin que suponga merma de la calidad de vida, y si veo gastos no previstos en el horizonte: reparaciones de vehículo por ejemplo.

Aunque sea un no previsto, es un ordinario, pues forma parte de lo que necesitas para vivir. Un extraordinario lo considero todo aquel, que en caso de necesidad, puedes no hacerlo y seguir viviendo. Por ejemplo, reformas o mejoras en la vivienda.

[rulita]

Muchas gracias por este hilo, yoe, muy interesante. Tengo una preguntilla, ¿qué es KPI? "key" algo¿?¿
Tu estrategia se ve muy consistente, será un placer seguir tus avances.
Saludos!

[yoe]

Muchas gracias por este hilo, yoe, muy interesante. Tengo una preguntilla, ¿qué es KPI? "key" algo¿?¿
Tu estrategia se ve muy consistente, será un placer seguir tus avances.
Saludos!

Muchas gracias Rulita. Son indicadores clave del desempeño (traducido literalmente). Basicamente una forma de medir el progreso del objetivo.

https://es.wikipedia.org/wiki/KPI

[yoe]

Revisión de gastos: baja de CCOO. La cuota son 80 euros anuales, 6,67 euros al mes.

El motivo es que ya no aporta valor. Era una cuota de mi pareja para tener cierta seguridad ante contingencias laborales durante la crisis. El trabajo ya no lo tiene, así que no tiene sentido mantenerlo.

Es poco dinero, pero es innecesario, y relativamente fácil de quitarse el gasto.

Para conseguir 80 euros netos se necesitan 100 euros de rentas brutas (al 20% de impuestos). Que al 4% de media, son 2500 euros menos de capital propio que se necesita invertir para cubrir el gasto ordinario.

[yoe]

Revisión de gastos: piso.

considero dos tipos de gastos:
- gastos minimos de propiedad. Por el mero hecho de tener un piso en propiedad se tienen 3 gastos: 1.- IBI 2.- Comunidad 3.- Seguro de contingencias 4.- Derramas. De todos eellos, no hay ninguno que pueda controlar el propietario. El IBI depende de la voluntad del ayuntamiento, la comunidad de la comunidad valga la redundancia, las derramas, de los imprevistos y de la comunidad, y el seguro hay cierto margen para ahorrar pero no mucho. Sin contar derramas, los gastos minimos seguros al cabo del año son: 1. 300 euros 2.- 30*12 = 360 euros 3.- 300 = 960 euros.
- gastos minimos por disponibilidad de servicios. Son aquellos gastos que hay que mantener por tener disponibilidad cuando se vayan a utilizar. En nuestro caso 1.- luz (25) 2.- agua (10) 3.- gas (25) 4.- internet (25). 85 euros al mes. 1020 euros al año.

De esto, se deduce lo siguiente:
1.- mantener el piso en propiedad, sin uso, supone, al 4 de rentabilidad y un 20% de impuestos sobre las rentas de la siguiente inversion de capital propio: 1200 euros de rentas brutas -) 30.000 euros de inversión.
2.- mantener, su disponibilidad, supone una inversión de capital propio: 1275 euros brutos de rentas -) 31875 euros de inversión de capital propio.

en total, mantener el piso en propiedad y disponible para el,uso, requiere de 61.875 euros de inversión al4% de rentabilidad y dinero de hoy.

posibles escenarios:
- venderlo y reinvertir. Esto nos permitiría convertir un gasto en una inversión que genera rentas. Por contra perderíamos la libertad de movernos cuando lo necesitáramos o por placer. Guardamos relaciones familiares y sentimentales, así que de una u otra forma hay que tener contacto. Solucionaría el problema del gasto ordinario de manera casi inmediata (dejaríamos de necesitar entre 100 y 150 euros para mantenerlo y además, obtendríamos unas rentas por unos 100/150 euros. A ojo, sin cálculos)
- alquilarlo: sería similar a la opción 2, pero con las siguientes diferencias: 1.- menos rentable 2.- menos diversificado 3.- mas trabajoso y requeriría inversión inicial. A cambio, psicologicamente mas tranquilo pues no se 'pierde' una propiedad. Aunque ahora perderíamos la posibilidad de movernos libremente, daría la posibilidad a futuro de recuperarlo cuando los gastos y los ingresos estuvieran mas regulares y estables.
- dejarlo para nuestro uso, con los servicios mínimos: el problema de esta opción es que servicios mínimos no hay muchos que se puedan quitar. Mantener esta opción nos permitiría ahorrar el internet (25 euros / mes) y el gas (25 euros / mes). Con mucho sacrificio esto último, pues calefacción y cocina van a gas. Invertir en cocina y calefacción a luz, no amortizaría la inversión en muchos años.
- no utilizarlo, no venderlo, no alquilarlo: no podríamos utilizarlo, pero a cambio no habría trabajo y tampoco se vendería. Nos permitiría ahorrar unos 85 euro: gas (25) + luz (25) + agua (10) + internet (25) = 85 euros. 1020 euros al año.

[Sarraceno]

La última opción que planteas (cerrarlo), no le veo mucho sentido. Seguirías teniendo el gasto de mantenimiento (comunidad + IBI) que entiendo son los 100 – 150 € que indicas. Esto será mensual, lo que supone unos 1.200 – 1.800 €/año.

Si es como lo entiendo, el piso os cuesta actualmente entre 2.220 y 2.820 € al año. Si lo vendeis o alquilais, conseguís una renta extra. Echa cuentas de cuánto os costaría el alojamiento en un hotel para visitar a vuestros familiares y amigos. Si calculais que os puede salir por menos de esos 2.800 €/año, ya salís ganando.

Edito. He visto que has añadido algunos detalles de los costes. Mis números no son correctos, pero creo que la idea sigue valiendo.

[yoe]

La última opción que planteas (cerrarlo), no le veo mucho sentido. Seguirías teniendo el gasto de mantenimiento (comunidad + IBI) que entiendo son los 100 – 150 € que indicas. Esto será mensual, lo que supone unos 1.200 – 1.800 €/año.

Si es como lo entiendo, el piso os cuesta actualmente entre 2.220 y 2.820 € al año. Si lo vendeis o alquilais, conseguís una renta extra. Echa cuentas de cuánto os costaría el alojamiento en un hotel para visitar a vuestros familiares y amigos. Si calculais que os puede salir por menos de esos 2.800 €/año, ya salís ganando.

Edito. He visto que has añadido algunos detalles de los costes. Mis números no son correctos, pero creo que la idea sigue valiendo.

gracias, y si, lo voy editando para no perder el comentario. Según los cálculos que acabo de introducir, nos cuesta unos 2000 k al año mantenerlo. Unos 1000 euros por tener la propiedad, y otros 1000 mantener los servicios mínimos.

no se lo que haremos. De momento estoy valorando. Dejar a cero los servicios seria un ahorro de 1000 euros al año, y la posibilidad de poder rehabilitarlo para su uso en unos años, cuando tengamos otra vez los flujos de dinero regulados. A día de hoy, lo veo como una acción fácil y de 'choque': Dar de baja los servicios nos ahorra ese dinero.

[yoe]

Hola, finalmente me he decidido por abrir una cuenta de bolsa para mi pareja. Hace tiempo que tenemos un dinero ahorrado en común y que estaba destinado a la inversión. Tenia pensado hacerlo cuando la bolsa llegara a niveles interesantes, y el retrasarlo era una forma de forzarme a no invertirlo hasta que llegara ese momento.

Puede caer mas, pero creo que es el momento.

Barajaba la posibilidad de abrir la cuenta broker a nombre d elos dos, con el objetivo de ir acumulando el patrimonio que generaramos entre los dos, pero al final me he decidido porque sea a nombre de ella.

Luego veremos, si el patrimonio que generemos lo voy dividiendo para invertir a partes iguales en ambas carteras o seguimos invirtiendo en la suya. Creo que esta opcion es mas simple que abrir una cuenta broker común. Ademas, me haría ilusión que al menos uno de los dos, durante un año o dos, dejen de robarle. A ver si es posible aprovechando que ella, este año, esta sin trabajo.

[yoe]

Aprovechando los festivos, estuvimos visitando dos inmobiliarias. Una alquiler seguro y la otra una particular de la zona. Resumo:
- alquiler seguro poco menos que se plantea como una aseguradora. No nos dio mucha confianza. Te garantizan el pago el día 5, aunque ellos son los que se encargan de pagarte y te cubren con su equipo jurídico ante impagos. Además, en menos de un mes lo tienen alquilado. No nos ofreció confianza ninguna, en el sentido que ya en el nombre juegan con la idea de ser una aseguradora, cuando. O lo son. Además, la relación entre inquilino, propietario y AS no queda del todo claro. Según ellos la relación es inquilino/propietario, pero eso no nos pareció tan así, cuando son ellos los encargados de cobrar y pagar. Tiene muy malas opiniones en internet de los inquilinos.
- otra agencia de 'pueblo'. Basicamente nos comento que se encargaban de todo el papeleo y que nos ofrecían un seguro ante impagos con servicio jurídico. La parte que mas nos extraño es que no nos imputaban ningún coste. Todo iba hacia el inquilino. Nos lo justifico porque había demanda de alquiler en la zona.

Este ultimo punto tenemos que confirmarlo con alguna agencia mas. Seguramente sea cierto por la zona, y puedan imputarle el coste a la demanda, pero el hecho es que si estas metido en un negocio y no pagas es que no eres el cliente sino la carne que se vende. De hacerlo, y hacerlo con ellos habría que revisar muy bien los contratos.

lo mas importante de un alquiler a día de hoy, es tener cierta seguridad en el cobro, estar cubierto ante destrozos y sobre todo tener garantizada una ventana de salida para romper el contrato en caso de no interesar en un tiempo. Es decir, lo importante a día de hoy, para mi, es tratar de asegurarte de no perder.

el otro punto, es que a 'ojo' el piso requiere de una inversión para ponerlo en servicio. A poco que sea unos 5000 o 6000 k, ya implica que en el mejor de los casos supone una perdida real de liquidez el primer año.

sigo valorando....

[yoe]

Revisión de gastos: piso.

considero dos tipos de gastos:
- gastos minimos de propiedad. Por el mero hecho de tener un piso en propiedad se tienen 3 gastos: 1.- IBI 2.- Comunidad 3.- Seguro de contingencias 4.- Derramas. De todos eellos, no hay ninguno que pueda controlar el propietario. El IBI depende de la voluntad del ayuntamiento, la comunidad de la comunidad valga la redundancia, las derramas, de los imprevistos y de la comunidad, y el seguro hay cierto margen para ahorrar pero no mucho. Sin contar derramas, los gastos minimos seguros al cabo del año son: 1. 300 euros 2.- 30*12 = 360 euros 3.- 300 = 960 euros.
- gastos minimos por disponibilidad de servicios. Son aquellos gastos que hay que mantener por tener disponibilidad cuando se vayan a utilizar. En nuestro caso 1.- luz (25) 2.- agua (10) 3.- gas (25) 4.- internet (25). 85 euros al mes. 1020 euros al año.

De esto, se deduce lo siguiente:
1.- mantener el piso en propiedad, sin uso, supone, al 4 de rentabilidad y un 20% de impuestos sobre las rentas de la siguiente inversion de capital propio: 1200 euros de rentas brutas -) 30.000 euros de inversión.
2.- mantener, su disponibilidad, supone una inversión de capital propio: 1275 euros brutos de rentas -) 31875 euros de inversión de capital propio.

en total, mantener el piso en propiedad y disponible para el,uso, requiere de 61.875 euros de inversión al4% de rentabilidad y dinero de hoy.

posibles escenarios:
- venderlo y reinvertir. Esto nos permitiría convertir un gasto en una inversión que genera rentas. Por contra perderíamos la libertad de movernos cuando lo necesitáramos o por placer. Guardamos relaciones familiares y sentimentales, así que de una u otra forma hay que tener contacto. Solucionaría el problema del gasto ordinario de manera casi inmediata (dejaríamos de necesitar entre 100 y 150 euros para mantenerlo y además, obtendríamos unas rentas por unos 100/150 euros. A ojo, sin cálculos)
- alquilarlo: sería similar a la opción 2, pero con las siguientes diferencias: 1.- menos rentable 2.- menos diversificado 3.- mas trabajoso y requeriría inversión inicial. A cambio, psicologicamente mas tranquilo pues no se 'pierde' una propiedad. Aunque ahora perderíamos la posibilidad de movernos libremente, daría la posibilidad a futuro de recuperarlo cuando los gastos y los ingresos estuvieran mas regulares y estables.
- dejarlo para nuestro uso, con los servicios mínimos: el problema de esta opción es que servicios mínimos no hay muchos que se puedan quitar. Mantener esta opción nos permitiría ahorrar el internet (25 euros / mes) y el gas (25 euros / mes). Con mucho sacrificio esto último, pues calefacción y cocina van a gas. Invertir en cocina y calefacción a luz, no amortizaría la inversión en muchos años.
- no utilizarlo, no venderlo, no alquilarlo: no podríamos utilizarlo, pero a cambio no habría trabajo y tampoco se vendería. Nos permitiría ahorrar unos 85 euro: gas (25) + luz (25) + agua (10) + internet (25) = 85 euros. 1020 euros al año.

hola, este mes hemos alquilado el piso. Con esto preveemos quitarnos los gastos de disponibilidad (aproximadamente 1000 euros), que se paguen los gastos de propiedad (aprox. Otros 1000 euros) y que nos genere una pequeña renta que irá destinada al consumo. Este dinero es dinero finalista que ya no se va a utilizar para invertir.

hemos tenido que hacer una inversión importante (aprox 4k), así que este año no esperamos sacarle rendimiento. Pero si todo sale bien, el piso tendrá su renovación que tanto necesitaba y podremos mantener la propiedad sin gastos, a la espera de en un futuro poder reutilizarlo.

ademas, hemos apostado por la seguridad frente a la rentabilidad. Nos consideramos nuevos en este mercado y creemos que hay riesgos sobre todo por desconocimiento por nuestra parte. Así que hemos rechazado ofertas muy suculentas, como el pago de un año por adelantado, o inquilinos que no admitieran las aseguradoras de impagos. Veremos a ver cómo sale, de momento, muy ilusionados de sacar este tema adelante, de haber renovado el piso (le tenemos mucho cariño), de quitarnos unos gastos y de haber podido aportar valor a un par de jóvenes, que van a poder hacer uso de la propiedad e independizarse. Esperemos que todo vaya bien para todos.

con respecto a la Hacienda, confirmar que es un despiporre. Ahora resulta que la fianza se la quedan ellos. Seguramente capitalizandola. A eso súmale el ivi, extremadamente subido estos años, y prácticamente el primer cobro se nos va con ellos.

es cierto que la vivienda es una inversión que genera más trabajo. Hemos tenido que acondicionar, tenemos que estar presentes dándoles una cobertura, pero no menos cierto que en la inversión en acciones se dedica mucho tiempo a seguir y analizar. Así que de momento, no veo que descompense una cosa con la otra.

en cuanto a rentabilidad, veremos la que sale (según mantenimiento que necesite el piso, impuestos, etc), pero en este caso, es muy rentable: 1.- hemos podido disfrutar de el muchos años, y ahora, comprado a precios de los 90, lo alquilamos a precio de 2016). No es exagerado pero no sale mal. A final de año espero tener la rentabilidad real más clara. Como sea y por poco que sea, mejor que mantenerlo cerrado no aportando valor a nadie.

Otra cosa sería comprar para alquilar. Eso creo que no lo haría, a no ser que fuera muy clara la oferta. Un solo pagador, una importante inversión en un solo activo, y una administración que utiliza la vivienda como uno de sus principales recursos para obtener rentas.

[yoe]

Hago un listado de los gastos que pienso estudiar:
- piso: fruto de nuestra nueva situacion, se nos queda un piso vacío. En realidad no es tan asi, pues sería para nuestro uso. Vender esta descartado, alquilar esta sopesandose, y dar de baja todos los servicios tambien.
- alimentación: mi impresion es que nuestra partida aquí no esta optimizada. Que gastamos mas de lo necesario. Es una impresion, y no tengo un objetivo claro de reducción del mismo, simplemente me planteo hacer un estudio de que alimentos consumimos mas, y ver si mi impresion es correcta.
- asociaciones: a lo largo del año pasado dimos de baja algunas asociaciones que no nos estaban aportando valor. La inercia te hace que las mantengas. Este año nos queda una que queremos dar de baja. Hay muy poco margen de mejora aquí, pero es un capital innecesario a dia de hoy.
- ocio, entendido sobre todo como salidas a restaurantes a comer. Pretendo revisar nuestro ocio en que se centra. Mi impresion es que salimos mas a comer por inercia que otra cosa, y hay otro tipo de ocio que nos interesaría mas, mas sano y mas economico. No pretendo aquí, inicialmente, quitar el ocio en restaurantes, sino utilizarlo en aquellos restaurantes que nos aportan valor.

De todas ellas, lo unico que podría significar un cambio sustancial en la partida de gastos es el piso. Con todo, no veo grandes mejoras en la estructura de gastos, sin que suponga merma de la calidad de vida, y si veo gastos no previstos en el horizonte: reparaciones de vehículo por ejemplo.

Aunque sea un no previsto, es un ordinario, pues forma parte de lo que necesitas para vivir. Un extraordinario lo considero todo aquel, que en caso de necesidad, puedes no hacerlo y seguir viviendo. Por ejemplo, reformas o mejoras en la vivienda.

Revision:
- Piso: alquilado.
- Alimentación: no lo revise y de momento no lo voy a hacer. No lo doy por cerrado, pero no era el tema importante. El año pasado con arreglar el piso conseguíamos mucho más ahorro futuro e ingresos que no con este tema.
- asociaciones. Ya cerramos con la que nos quedaba que no aportaba.
- ocio: va y viene. No lo pienso tocar de momento. Más adelante veremos.

[Mr Wilson]

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[yoe]

Revisión objetivos:
- Objetivo 3. Este año es el primer año que los ingresos pasivos igualan o superan ligeramente el gasto ordinario. Esto se ha debido mayormente al alquiler de la vivienda, que nos ha permitido reducir gastos y generar unos ingresos extra. La vivienda está libre de deudas, y en una zona aceptablemente buena, así que está aportando valor a sus actuales inquilinos y a nosotros. Creo que es la prueba de que no hay máximos. Si bien la vivienda en términos generales no es una buena inversión, según en qué zonas, y compradas según cuando, si pueden ser buenos activos. No es su objetivo el alquiler, pero nos permite mantener la propiedad a futuro y generar unas rentas que desahogan el gasto de la casa.

Los dividendos siguen su camino. No llevo la cuenta exacta de dividendos recibidos, sino de ingresos netos financieros recibidos tras pagar impuestos. Por ello, no entra en el cálculo ni acs, ni Iberdrola, ni el dividendo de Abertis de abril, todos ellos reinvertidos. Tampoco el scrip de Repsol, que parece que recomprara pero lo he reinvertido. Para el año que viene espero que el dividendo se mantenga o aumente. Hay algunas dudosas, pero están en mínimos en general.

Con respecto al año anterior, la cifra se ha mantenido estable, a pesar de haber invertido. Tengo que estudiar más a fondo las causas, pero a primera vista, a la no subida general de los dividendos (pocas lo han hecho de 2016 a 2017), está la reducción de Tef y que he primado la reinversión (Iberdrola, acs, Repsol, Abertis) no contabilizándolas por tanto como ingresos recibidos. Aparte de algunos depósitos que tuve en años anteriores que dieron alguna renta y ya no recibí.

Para este año tengo planificadas algunas compras, pero pienso que no voy a ser muy intenso a no ser que vea buenas oportunidades. Cosa que ahora no veo. Para mí cartera personal, me centraré más en tratar de consolidar las cifras actuales analizando si hay algún valor que no me ofrece garantías a futuro y en la de mi pareja, dos compras. Seguramente empresas con menos rpd pero que las vea más seguras a medio plazo.

Decir también que he cambiado los flujos de dinero en mi casa. Es decir, durante todo el año el dinero de las rentas se ha destinado al consumo ordinario, y el excedente del trabajo destinadas al ahorro y al gasto extraordinario (que no cubrimos con rentas y que tardará tiempo en ser cubierto).

Matematicamente es la misma situación, pues se elimina dinero de dividendos para la reinversión pero se libera la misma cantidad de dinero del trabajo con ese fin, pero cambia por completo la mentalidad, al tener que convertir un flujo de dinero irregular (los dividendos) en una cuota fija (los gastos de la casa) así como obligar a sopesar más la entrada en determinados valores. Matemáticamente es lo mismo, pero a nivel de incentivos y de experiencia es una situación radicalmente diferente.

Por ultimo, decir que a pesar de reducir gastos fijos por eliminación de gastos de la vivienda (Tef, luz, agua) ha aumentado nuestro gasto ordinario. En parte lo atribuyo a la subida de precios generalizada de este año (es la impresión que tenemos) y en parte porque deliberadamente nos hemos relajado.

No doy el objetivo por concluido, puesto que es una situación dinámica (pueden aumentar los gastos o pueden disminuir los ingresos) y el punto es muy ajustado todavía. Para el año que viene el objetivo es más bien la consolidación de la situación que el aumento, aunque trabajaremos para aumentar. Pero eso no depende solo de mi, sino también del mercado. Y a priori se espera alcista.

- Objetivo 4. Sigo pensando y definiendo el como. Pienso que debe ir más allá de los factores económicos y que probablemente haya que hacer cambios en la estrategia. Las rentas, una vez conseguidas las necesarias para vivir, penalizan mucho vía impuestos. Además, teniendo una cartera base de activos que generan rentas, tal vez se pueden asumir más riesgos. Ya veremos en que se traduce esto, pero siempre he estado muy interesado en tener una base sólida a partir de la cual poder asumir más riesgos.

[Solfe]

Matematicamente es la misma situación, pues se elimina dinero de dividendos para la reinversión pero se libera la misma cantidad de dinero del trabajo con ese fin, pero cambia por completo la mentalidad, al tener que convertir un flujo de dinero irregular (los dividendos) en una cuota fija (los gastos de la casa) así como obligar a sopesar más la entrada en determinados valores. Matemáticamente es lo mismo, pero a nivel de incentivos y de experiencia es una situación radicalmente diferente.


- Objetivo 4. Sigo pensando y definiendo el como. Pienso que debe ir más allá de los factores económicos y que probablemente haya que hacer cambios en la estrategia. Las rentas, una vez conseguidas las necesarias para vivir, penalizan mucho vía impuestos. Además, teniendo una cartera base de activos que generan rentas, tal vez se pueden asumir más riesgos. Ya veremos en que se traduce esto, pero siempre he estado muy interesado en tener una base sólida a partir de la cual poder asumir más riesgos.

Hola Yoe,

Felicitarte por el grado de avance... De los dos párrafos que cito se me plantean tres preguntas:

El cambio de mentalidad, entiendo que te refieres a la parte psicológica del inversor que se enfrenta al salto al vacío más pronto que tarde: dejar un trabajo y vivir solo de las rentas. ¿Estás valorando las flaquezas de la estructura de una cartera muy centrada en el dividendo y en el Ibex? Alto dividendo cuyo contrapunto es falta de confianza en la estabilidad de ciertas empresas, dividendos errantes estilo TEF etc.

¿Buscarás en otros mercados empresas que te aporten estabilidad en las rentas?

El tema me parece interesante teniendo en cuenta un hilo muy productivo en el que te centraste en lo útiles que son altas RPD iniciales los primeros años de cartera, frente al crecimiento, algo que vengo defendiendo por mi experiencia con Inditex.

Del segundo párrafo: ¿invertir en otros activos o empresas de mayor riesgo? o bien otras estrategias de reducción de impuestos sobre rentas como comprar fondos de inversión (no distribución) para vender participaciones y reducir la carga impositiva sobre la plusvalía (en lugar de cobrar dividendos que tributan 100%).

Sobre no contar como rentas ACS, IBE... entiendo la filosofía y, aunque sea una obviedad (seguro que ya lo contemplas), a nivel de análisis creo que es mejor valorar la cartera sumando ese valor a las rentas porque podrías vender esas acciones de los respectivos scripts sin diluirte.

Éxitos y buen año