Mi banco no me deja amortizar plazo, pero sí cuota (HIPOTECA).

[tortuoso]

Siguiendo los consejos del libro de Ed. Financiera de invertirenbolsa. He decidido amortizar hipoteca hasta los 9040 euros. Pero en mi banco (CCM -Liberbank) me dicen que no puedo amortizar plazo, sólo cuota.

Si me meto en mi cuenta vía web, me deja amortizar de ambas maneras.

En la escritura no dice nada de amortización, ni para bien, ni para mal. Cuando les pregunto que donde especifica mi hipoteca que no puedo amortizar plazo me dicen que en las condiciones que firme y cuando le pido una copia de esas condiciones, me dicen que no me las pueden dar, que no están autorizados.

Huele mal... muy mal...

Mis preguntas son:
¿pueden negarme el amortizar plazo?

¿donde puedo recurrir para ver mis condiciones (en la hipoteca y mi cuenta web están las condiciones de mi hipoteca, pero no dice nada de amortizar)?

Ya que por web me deja amortizar de ambas maneras ¿que me pueden hacer si pruebo a amortizar plazo desde la web?

Gracias.

[joyote]

¿no sale en la escritura? es raro, ya que debería salir todo, condiciones, amortizaciones, etc. Ëchale otro ojo.

la verdad que es muy raro.

[h3po4]

Hola,

Si te deja desde la web, lo haces por esa vía y tema solucionado, no le daría más vueltas.

Si no te deja debería aparecer en las escrituras de la hipoteca. Eso que cuentas es muy raro, en las escrituras suelen aparecer todo tipo de detalles sobre la hipoteca, y este es muy básico. ¿Estás seguro que estás mirando las escrituras que firmaste ante notario?

Sobre si te pueden impedir amortizar de un modo u otro lo desconozco, pero básicamente debería depender de lo que esté firmado. Es más, lo realmente crítico no es si te permiten amortizar sino si te aplican alguna comisión al hacerlo.

De todos modos, y aunque no me gustaría reiniciar el debate sobre el tema, si vas a hacer amortizaciones periódicas plantéate si te conviene hacerlas reduciendo cuota, ya que pagarás muy poquito más en intereses pero ganarás en flexibilidad al estar obligado a pagar menos al mes. El resto de lo que no pagas lo vas a complementar en la amortización igualmente.

Saludos!

[Ender]

Un amigo me comentó algo parecido en una vivienda de VPO. Que no le dejaban amortizar plazo, solo cuota.

¿Tu vivienda es VPO?

[quetal84]

Hola Tortuoso,

Te recomiendo leer este hilo (desde donde inicia el link al final). Yo también era un defensor de amortizar en plazo pero amortizar en cuota es mejor.

Un saludo

[oviguan]

Es mejor amortizar plazo y cuanto mayor sea el interés, mejor todavía.

Un saludo

[quetal84]

Es mejor amortizar plazo y cuanto mayor sea el interés, mejor todavía.

Un saludo

Error, lee el a partir de este post y hasta el final del hilo: http://www.invertirenbolsa.info/foro...306#post122306

[oviguan]

Bueno, se puede precisar...SE PAGA MENOS DINERO AMORTIZANDO PLAZO..otra cosa es que sea mejor o peor en función de la inflación futura..etc..habría que calcularlo para cada caso concreto.

No es una opinión, se demuestra matemáticamente que se paga menos.

Me leere el hilo, en cuanto pueda, gracias :-)

[quetal84]

Bueno, se puede precisar...SE PAGA MENOS DINERO AMORTIZANDO PLAZO..otra cosa es que sea mejor o peor en función de la inflación futura..etc..habría que calcularlo para cada caso concreto.

No es una opinión, se demuestra matemáticamente que se paga menos.

Me leere el hilo, en cuanto pueda, gracias :-)

Se nota que no lo has leído. Yo mismo defendía lo que tú defiendes con vehemencia.

Si amortizas todos los años una cantidad X pagarás exactamente lo mismo amortizando plazo o amortizando cuota, pero por el camino amortizando plazo reduces el riesgo al ser menor la cantidad que has de pagar cada mes.

Un saludo

[kodro]

Si es un préstamo de VPO no puedes recortar plazo. La diferencia a largo plazo no se nota apenas, así que no me preocuparía en absoluto. Cuando te queden menos de 9K, puedes amortizar totalmente.

[oviguan]

Se nota que no lo has leído. Yo mismo defendía lo que tú defiendes con vehemencia.

Si amortizas todos los años una cantidad X pagarás exactamente lo mismo amortizando plazo o amortizando cuota, pero por el camino amortizando plazo reduces el riesgo al ser menor la cantidad que has de pagar cada mes.

Un saludo

Amigo..repito que se demuestra matemáticamente..por favor..cuidado.

Me he leido el hilo ya..y lo que yo digo no es lo mismo..ahí se habla de mas temas..coger la parte de la cuota para amortizar..para invertir..etc.

Y yo tampoco hablo de un sistema de hipotecas con revisión de cuota, que daría un plus a la amortización de plazo.

Manteniendo constante el interés, se pagan menos intereses amortizando plazo que amortizando cuota, punto. Ni mas ni menos, no hablo desde el punto de vista financiero, contable o económico, no se si el valor del dinero dentro de 20 años será uno u otro y sera mejor una cosa u otra.

Lo que digo es que se paga menos amortizando plazo.

Un saludo

[quetal84]

Manteniendo constante el interés, se pagan menos intereses amortizando plazo que amortizando cuota, punto. Ni mas ni menos, no hablo desde el punto de vista financiero, contable o económico, no se si el valor del dinero dentro de 20 años será uno u otro y sera mejor una cosa u otra.

Lo que digo es que se paga menos amortizando plazo.

Un saludo

Incorrecto, se pagan los mismos porque la hipoteca finalizaría exactamente en el mismo momento.

Me recuerdas a mi mismo hace unos meses

[oviguan]

Incorrecto, se pagan los mismos porque la hipoteca finalizaría exactamente en el mismo momento. Si haces una única amortización tu planteamiento es correcto pero hablamos de amortizar cada año y de esa forma se paga exactamente lo mismo.

Me recuerdas a mi mismo hace unos meses

El problema es que no diferenciáis el calculo matemático del financiero.

Por supuesto de que hablo de hacer una única amortización, si tu discutes de peras y yo de manzanas val vamos. Yo digo lo que digo y no puedes demostrar lo contrario, ni tu ni nadie, no es opinión, es ciencia.

Yo te digo que la velocidad máxima de un material en el vacio es tanto. Y tu me dices que si le montas un condensador de fluzo..corre mas..jeje..eso no me interesa...xD..es otra cosa.

Y ahora..¿a que te refieres con amortizar cada año?

Cuando amortizas una hipoteca en plazo, recortas plazo y cuando recortas cuota, mantienes plazo..así que es imposible que se acaben a la vez.

Un caso hipotético sería el de amortizar cuota de forma recursiva hasta que sea cero, pero eso no es de lo que se habla, menudo lio.

Desde el punto de vista financiero o de inversión si daría igual amortizar cuota o plazo, siempre y cuando se consiguieran retornos de inversión idénticos al de la hipoteca. Si conseguimos invertir las diferencias con un interes neto igual al de la hipoteca sería idéntico amortizar plazo o cuota...en este caso si los intereses conseguidos fuesen mayores..ganaría amortizar cuota y si fuesen menores ganaría amortizar plazo.

Es otro ejercicio teórico desde el punto de vista de inversión, pero todo eso en la práctica es complejo.

El caso real y práctico es el que se plantea un mortal con un dinero extra y pretende saber como pagaría menos al banco amortizando plazo o cuota y en ese caso se paga menos amortizando plazo, no hay mas. Se pagan menos intereses.

[tortuoso]

Un amigo me comentó algo parecido en una vivienda de VPO. Que no le dejaban amortizar plazo, solo cuota.

¿Tu vivienda es VPO?

Efectivamente se trata de una VPO.

he revisado la escritura mil veces y no dice nada referente a la amortización. No dice expresamente que se pueda amortizar, pero tampoco hay ningún texto que diga que no puedo amortizar, ni de una, ni otra forma.

Si me voy quitando de 9.000 en 9.000 euros en 6 años tendré pagada la hipoteca. Me interesa tener la misma cuota para "obligarme" a pagar lo mismo al mes y con los ahorros restantes pagar hasta los 9.000.

En el simulador de rentabilidades del banco me aparece la opción de ver cuanto pagaría si amortizo plazo y cuanto pagaría si amortizo cuota. Me sale una diferencia enorme a favor de hacerlo por plazo (con los intereses actuales).

[Pelayo84]

Es que los tipos de interés están excepcionalmente bajos. En un plazo de 6 años, pueden subir bastante, o un poco, pero bajar más... Recuerda que la economía son ciclos...

Saludos.

[quetal84]

Efectivamente se trata de una VPO.

he revisado la escritura mil veces y no dice nada referente a la amortización. No dice expresamente que se pueda amortizar, pero tampoco hay ningún texto que diga que no puedo amortizar, ni de una, ni otra forma.

Si me voy quitando de 9.000 en 9.000 euros en 6 años tendré pagada la hipoteca. Me interesa tener la misma cuota para "obligarme" a pagar lo mismo al mes y con los ahorros restantes pagar hasta los 9.000.

En el simulador de rentabilidades del banco me aparece la opción de ver cuanto pagaría si amortizo plazo y cuanto pagaría si amortizo cuota. Me sale una diferencia enorme a favor de hacerlo por plazo (con los intereses actuales).

Si amortizas 9.000€ al año lo hagas por cuota o por plazo, la hipoteca terminará exactamente a la vez de cualquiera de las formas.

Lo interesante es que por el camino, por cuota reduces la necesidad de dinero mensual para pagar la hipoteca.

Un saludo

[Migl]

Amigo..repito que se demuestra matemáticamente..por favor..cuidado.

Me he leido el hilo ya..y lo que yo digo no es lo mismo..ahí se habla de mas temas..coger la parte de la cuota para amortizar..para invertir..etc.

Y yo tampoco hablo de un sistema de hipotecas con revisión de cuota, que daría un plus a la amortización de plazo.

Manteniendo constante el interés, se pagan menos intereses amortizando plazo que amortizando cuota, punto. Ni mas ni menos, no hablo desde el punto de vista financiero, contable o económico, no se si el valor del dinero dentro de 20 años será uno u otro y sera mejor una cosa u otra.

Lo que digo es que se paga menos amortizando plazo.

Un saludo

Hola oviguan

Deberías de revisar tus matemáticas.

Cuando ingresé en éste foro ni siquiera sabía lo que significaba el TAE de un préstamo, pero con el tiempo, a base de hacer simulaciones con mi hipoteca que tiene interés variable, hacer simulaciones con un préstamo a interés fijo que ya he liquidado y leer hilos sobre las amortizaciones en éste foro, rankia, euribor, ect... he llegado a la conclusión de que las matemáticas demuestran que si se amortiza de forma periódica da lo mismo amortizar en plazo o cuota.

Además, tengo un familiar que está licenciado en matemáticas, da clases de matemáticas y también tiene hipoteca con la que haciendo simulaciones me enseñó el gran error que tienen la mayoría de los simuladores cuando se amortiza en cuota (no re-amortizan lo que se ahorra en cuota).

Evidentemente, si sólo se van a hacer amortizaciones ocasionales, se pagarán menos intereses al banco con la opción de plazo. Pero el forero que abrió el hilo dio a entender desde el primer mensaje que va a amortizar todos los años hasta el máximo que se desgrava (9040€).

Un saludo

[oviguan]

Si amortizas 9000 euros al año, en la misma fecha y te quedan unos 80000 euros por pagar, acabarás un año antes amortizando plazo y pagarás menos dinero.


Si me das tiempo te pongo los datos año a año para que lo veas y el resto también, no se como pueden decir que se acaban al mismo tiempo cuando es imposible. jeje


Un saludo

Cuando digo amortizar 9000 interpreto que de forma extraordinaria, si lo que pretendes es amortizar 9000 euros en total, restando a esos 9000 lo amortizado mes a mes via cuotas, es menos sencillo porque a partir de que amortices la primera vez y hasta que amortices la siguiente amortizas menos capital por cuota que por plazo...explico todo esto en el siguiente post.

[oviguan]

Hola oviguan

Deberías de revisar tus matemáticas.

Cuando ingresé en éste foro ni siquiera sabía lo que significaba el TAE de un préstamo, pero con el tiempo, a base de hacer simulaciones con mi hipoteca que tiene interés variable, hacer simulaciones con un préstamo a interés fijo que ya he liquidado y leer hilos sobre las amortizaciones en éste foro, rankia, euribor, ect... he llegado a la conclusión de que las matemáticas demuestran que si se amortiza de forma periódica da lo mismo amortizar en plazo o cuota.

Además, tengo un familiar que está licenciado en matemáticas, da clases de matemáticas y también tiene hipoteca con la que haciendo simulaciones me enseñó el gran error que tienen la mayoría de los simuladores cuando se amortiza en cuota (no re-amortizan lo que se ahorra en cuota).

Evidentemente, si sólo se van a hacer amortizaciones ocasionales, se pagarán menos intereses al banco con la opción de plazo. Pero el forero que abrió el hilo dio a entender desde el primer mensaje que va a amortizar todos los años hasta el máximo que se desgrava (9040€).

Un saludo

A ver si me explico, que me parece que lo hago muy mal.

En primer lugar y no queriendo ser descortés, me da igual lo que sea tu tio, tu primo o tu suegra y también me da igual lo que sea yo, tampoco se trata de sacármela, no hay tanta confianza..
La ciencia es la ciencia y lo que se puede demostrar es irrefutable, sea licenciado en matemáticas, ingeniero o abogado.

Lo que yo digo es que si amortizas plazo de forma extraordinaria pagas menos que si amortizas cuota..punto..es irrefutable. Lo demás son pajuelas mentales, cuentos de la lechera.

Por eso dije, aquí o en el otro foro, que una cosa es el aparato matemático y otra la inversión.

¿Reamortizar cuota? Y eso por que, porque lo dices tu..lo digo yo..o lo dice quien..y si te lo gastas? y si lo metes en bolsa? Bueno, claro, mucho mejor amortizar cuota entonces, porque la diferencia la invierto en la loto que me va a tocar y me hago millonario.

Si amortizas todos los años 9000€, amortizas 9000, si tu dices que la diferencia de cuota la reamortizas también, no amortizas 9000 euros, amortizas 9000+resto. Por esa regla de tres, amortizar esos 9000 € es un error, mejor invertirlos en otro producto, basicamente bolsa, tienes un 4% de dividendo y sales ganando en el global.

Por eso digo que una cosa es lo que yo digo y otra lo que tu dices, pero en ningún caso me puedes refutar lo que yo digo con la demostración de algo distinto. Es un error de desconocimiento de como funciona la ciencia. Y eso no quiere decir que el ejemplo concreto que tu dices no sea cierto, pero es otra cosa.

El 99% de la gente no va a reinvertir la diferencia de cuota en amortizar hipoteca..es mas en el caso concreto de alguien de este foro con conocimientos y maniobrabilidad en la inversión, una vez llegado a los 9000 de amortización..entiendo que sumando amortización de capital corriente mas amortizacion extraordinaria, no tiene sentido amortizar mas, puesto que no se obtendrían beneficios fiscales, mejor invertir esa diferencia de cuotas en dividendos, que daría mejor rentabilidad.

Y llegados a este punto creo entender donde puede haber el error de comprensión..cuando alguien del mundo real habla de amortizar 3000 euros de la hipoteca, se le supone que es al margen del capital amortizado por el pago corriente de cuota.

No es lo mismo amortizar una cantidad extra todos los años, que calcular cuanto capital se ha amortizado en cuotas y rellenar hasta igualar las cantidades.

Si en un momento dado se amortiza una cantidad de 9000 euros de una hipoteca de forma extraordinaria, a partir de ahí se paga menos por plazo que por cuota y eso es lo que yo digo que es irrefutable.

Una vez generadas las dos hipotecas, plazo y cuota, ambas siguen caminos distintos y si a los 12 meses planteas una misma aportación extraordinaria el capital pendiente no es el mismo, es mas me atrevería a decir, que incluso que en el caso que planteas tu, de aportar además la diferencia de cuota, tampoco se igualarían, porque habría un lapso temporal de un año de diferencia respecto a los intereses generados por las cuotas que no has podido amortizar hasta pasado un año (realmente seran 12 meses para una diferencia de cuotas, 11 meses para otra...y un mes para la última) para poder igualarlas como tu dices habría que amortizar instantáneamente las diferencias de cuotas para que no generasen esos pequeños intereses diferenciales..¿Se entiende?

Que vamos, que la pregunta básica que todo el mundo comenta, cuota o plazo, como carácter general, está clara, mejor plazo siempre y cuanto mas altos sean los intereses, mejor.

Para una persona con conocimientos de inversión adecuados, mejor cuota, siempre y cuando consiga rendimientos a la diferencia de cuotas superiores al interés de la hipoteca.

Como corolario: Parece claro que la segunda opción es imposible de conseguir en según que escenarios de tipos altos y que en los escenarios de tipos bajos, como en el que estamos donde es muy fácil de mejorar el interés de la hipoteca, parece muy cuestionable la mera amortización, ya que se podrían conseguir mejores rendimientos por otras vías. Aquí es donde se podría introducir el amortizar de forma supletoria la diferencia de cuotas, pero parece ridículo hacerlo cuando lo que podrás conseguir es igualar la amortización por plazo y con el quebradero de cabeza de tener que amortizar cada mes, para no perder esa diferencia de intereses.

Cada caso concreto, requiere su análisis.

[Migl]

Si amortizas 9000 euros al año, en la misma fecha y te quedan unos 80000 euros por pagar, acabarás un año antes amortizando plazo y pagarás menos dinero.


Si me das tiempo te pongo los datos año a año para que lo veas y el resto también, no se como pueden decir que se acaban al mismo tiempo cuando es imposible. jeje


Un saludo

Hola

Por supuesto que si todos los años amortiza 9000€ va a terminar de pagar antes la hipoteca eligiendo la opción de plazo. Eso nadie lo está negando.

Lo que no contemplas es que la persona que todos los años quiere llegar al cupo de 9000€ no va a amortizar 9000€ todos los años. Porque sería 9000 más el recibo de cada mes y entonces ya se pasa del cupo de 9000.

Si cada mes paga 300€ de recibo, el restante para llegar a 9000 en un año son 5400€. Si amortiza en plazo, la cantidad a amortizar se mantiene en 5400€. Si amortiza en cuota, la cantidad a amortizar aumenta cada año debido a que los recibos bajan. Con los préstamos a interés fijo se ve muy claro. Con los variables no se aprecia porque los cuadros se van modificando.

Amortizando a final de año la diferencia de lo pagado en recibos hasta los 9000€, la diferencia en intereses y duración va a ser mínima. Si se amortiza mes a mes, el resultado es exactamente el mismo.