La rata inteligente

[jotaceo]

Presentación

Soy una rata. Lo tengo asumido.

Durante varios años fui una hormiguita. Acumulando lentamente suministros para el futuro. Pero esta mañana me desperté y me di cuenta de que había perdido dos patas, se me habían caído las antenas, tenía una larga cola donde antes no había nada y el pelo me cubría todo el cuerpo.

Asumido ya que me he convertido en una rata, toca pasar a la acción. Por suerte no soy un topo, ¿no?

Como buena rata voy con la losa de la madriguera "en propiedad" incorporada. Pero al menos mi etapa de hormiguita ha sido muy fructífera y voy a poder beneficiarme de esos años de acumulación para el proyecto actual. Y como soy una rata inteligente, pienso cambiar esta situación y convertir la empresa familiar en una empresa exitosa.


Previo

Tras esta pequeña introducción vamos a explicar mi situación actual.

Soy socio de una empresa familiar junto a otra rata. Cuenta con dos empleados. (Nota: Los empleados no generan ingresos. Solo generan gastos, pero nos enorgullece enormemente el verlos crecer como personas en nuestra empresa.)

Esta empresa se fundó allá por 2009 y se basaba únicamente en trabajos por cuenta ajena por parte de los dos socios, mucho ahorro y plazos fijos para mejorar esos ahorros. Era un buen momento, así que no me quejo de esta etapa. A finales de 2011 tomé contacto con la bolsa. Y desde entonces he estado haciendo trading (si es que se le puede llamar así) con parte de estos ahorros y únicamente en acciones del IBEX35, sin apalancamientos (bien) ni stops (no tan bien, pero bueno, eran ahorros no necesarios). Estos años me han hecho darme cuenta de dos cosas:

- no soporto el verde
- tolero sin problemas el rojo

En cuanto alguna acción estaba en verde con tres cifras, se convertía rápidamente en dinero. Pero si estaba en rojo no tenía ningún problema.

Esta burda técnica de trading me ha hecho conseguir beneficios todos los años. Por poner un ejemplo, llevo un 7.5% de beneficio neto en lo que llevamos de año. Pero también me ha hecho darme cuenta de la tremenda suerte que he tenido todo este tiempo. Porque sí, el trading es para una minoría. Para la mayoría puede ir por rachas y si se tuerce...

Así que es hora de cambiar de técnica y comenzar con un B&H meditado y real, no el "obligado por las circunstancias".

Alguno podría pensar, "¡qué pena que no te dieras cuenta antes!" De verdad que no lo considero para nada tiempo perdido. Han sido años de acercamiento y aprendizaje en el mundo de la bolsa. De mucho leer y de poco actuar. Ha sido una suerte tremenda pillar un miniciclo alcista iniciado por un bajón tremendo. El bajón inicial me enseñó que tengo mucha tolerancia al rojo (esas Repsoles por los suelos) y la siguiente subida alcista me ha servido para que no me desplumen durante este aprendizaje (lo que como a muchos otros probablemente habría supuesto mi alejamiento de la bolsa).

Pero como he dicho, mis tiempos como "trader" pasan a la historia. Es el momento de convertir mis ahorros en algo importante para el futuro. Voy a organizar un poco mis números y os muestro la situación de inicio de esta nueva y definitiva etapa. Adelantar que tras seis años de proyecto hemos llegado a este punto con un buen capital, parte líquido, parte distribuido (ya lo comentaré en mensajes siguientes.


Un saludo a todos

jotaceo

[Kiko]

Enhorabuena por tu "conversión" y mucha suerte, compañero!

[jotaceo]

Fondo de reserva:

Hay que empezar por lo que hay que empezar. Sobre todo cuando uno se ha convertido en rata. Pero yo diría que esto es lo primero que hay que hacer cuando se tienen obligaciones de cualquier tipo y es algo que he echado en falta en muchos de los hilos aquí abiertos. Las cosas se pueden torcer en cualquier momento y hay que estar preparadísimos para ello. Aquí disiento con el consejo extendido de que hay que empezar cuanto antes mejor. La casa no se empieza por el tejado, se empieza por los cimientos. El fondo de reserva son los cimientos de nuestro proyecto. Si no lo tienes mi opinión personal es que deberías hacerlo lo primero de todo. Consejo de una rata para otras ratas. Los proyectos que estamos aquí exponiendo todos son para el largo plazo. Mejor perder un año en montar el fondo de reserva que perderlo todo en un mal año.

En mi caso los cimientos que he construido son a prueba de bombas. Si se diera el caso que expongo es que estamos aún peor que en la crisis que parece que estamos dejando ya. Este fondo de reserva se distribuye ahora mismo en dos partes:

- plazo fijo al 3.2% neto.
- cuenta líquida.

Al fondo de reserva solo le pido una cosa. DISPONIBILIDAD TOTAL. El rendimiento que le consiga va en segundo lugar. Por supuesto que no abandonaré la búsqueda de buenas rentabilidades. Pero lo primordial es y será la disponibilidad.

Este fondo está pensado para no tener que malvender en caso de necesidad extrema ninguna acción que se compre. Y considero que el fondo es suficiente con esta cantidad. Este fondo no es intocable. Si llega un gasto imprevisto (reparación seria del coche, por poner un ejemplo) se puede tirar de él. Pero antes de volver a invertir un céntimo en bolsa hay que reponerlo.

Con este fondo en mi casa podríamos aguantar una debacle durante dos años completos. Os pongo las premisas que he seguido para calcular esta cantidad.

- Perdemos los trabajos que tenemos. Es improbable perder todo, pero aún así prefiero contemplar el extremo.
- Cobramos lo que nos corresponde del paro.
- Desaparecen gastos fijos prescindibles (con toda la familia en paro, horas "extra" de colegios para completar horarios ya no son necesarias, por ejemplo).
- El euribor durante estos dos años es del 6%.
- No se modifica el nivel de vida actual.
- No se consideran los dividendos que ya podamos estar cobrando.

Como veis he sido extremadamente cauto. Quizá demasiado (se puede bajar el nivel de vida, se puede tirar de dividendos). Pero de primeras voy a lo bestia.

Que cada uno adapte el fondo de reserva a su situación, que elija un periodo durante el cual se pueda ir drenando este fondo sin tener que tocar las acciones para nada. Una cartera a largo plazo puede dar mil vueltas y si la vida está en rojo y la bolsa también, nos arrepentiremos de no haberlo previsto.

_____________

¡Gracias por los ánimos Kiko!

[Tamaki]

Mucha suerte en tu nueva etapa

[Steffen]

Buenas, me pica la curiosidad,

En que consiste la empresa?
Que valores y en que porcentaje tienes en tu cartera de valores actualmente?
Si vas a comprar dentro de poco, en cuales te estas fijando y por que?

Saludos de este ratón y mucha suerte!

[Pelayo84]

Buenos cimientos y muy bien calculados para resistir un terremoto, sí señor.

Un saludo.

[jotaceo]

Buenas, me pica la curiosidad,

En que consiste la empresa?
Que valores y en que porcentaje tienes en tu cartera de valores actualmente?
Si vas a comprar dentro de poco, en cuales te estas fijando y por que?

Saludos de este ratón y mucha suerte!

La empresa es mi familia, obviamente . Y su fundación coincide con el momento en el que me fui a vivir en pareja. Con padre/madre trabajando y un par de peques para drenar los dineros, jejeje.

La cartera está en plena formación, que aún me queda un lote por soltar de mi pasado de "trader". Lo siento, pero te dejo en ascuas aún un tiempo.

Mañana pongo cómo tengo distribuido el resto de mi capital inicial. Pero quería empezar por lo más obvio, ese fondo de reserva que algunos se plantean montar sobre la marcha y que para mí es el primer paso.

Gracias por los ánimos. Y a vosotros también, Tamaki y Pelayo84.

[Kiko]

Jajajajaa, yo tampoco había pillado la metáfora de la familia - empresa en tu primer post, y estuve a punto de preguntarte que cómo era eso de que los empleados sólo te generaban gastos y nada de ingresos!??

A mí me parece muy bien el tema del fondo de reserva como lo has planteado; creo que tienes razón al decir que no todos le damos la gran importancia que tiene a ese paso en la plafinicación, para poder invertir con más tranquilidad.

[Solfe]

Me parece muy buena manera de empezar, y realizar cálculos conservadores, tuve que usar el fondo de emergencia por necesidad, y reponerlo cuesta mucho, me gustaría llegar algún día a la cifra que planteas, de otra parte tomar el riesgo de empezar a invertir y crear el fondo sobre la marcha me hizo comprar de 2012 a ahora, el coste de oportunidad jugó a mi favor, pura suerte.

Hay quien considera el tiempo del fondo de emergencias sin cobrar paro, lo que te deja en un año o menos esos 10k, en el foro muchas personas contemplan mínimo de 18-24 meses sin ayudas de ningún tipo, para ser conservadores creo que es mejor esa aproximación.

Saludos

[joyote]

impresionante esos cimientos de Fondo de Reserva. La verdad que una base estupenda para poder mirar hacia delante. Y a prueba de catástrofes!!

Tomo muy buena nota compañero.

[jotaceo]

Me parece muy buena manera de empezar, y realizar cálculos conservadores, tuve que usar el fondo de emergencia por necesidad, y reponerlo cuesta mucho, me gustaría llegar algún día a la cifra que planteas, de otra parte tomar el riesgo de empezar a invertir y crear el fondo sobre la marcha me hizo comprar de 2012 a ahora, el coste de oportunidad jugó a mi favor, pura suerte.

Hay quien considera el tiempo del fondo de emergencias sin cobrar paro, lo que te deja en un año o menos esos 10k, en el foro muchas personas contemplan mínimo de 18-24 meses sin ayudas de ningún tipo, para ser conservadores creo que es mejor esa aproximación.

Saludos

Gracias por tu comentario Solfe. El más exigente con mis pensamientos de todos los que habéis contestado.

Me alegro de que saliera bien en tu caso, a pesar de ir creándolo sobre la marcha. Yo tuve años de aprendizaje en esta última subida, así que no he visto coste de oportunidad alguno. Ha sido el precio que pagué por mi "curso de bolsa". Sabía que no iba a necesitar ese dinero y que esto se acabaría recuperando (como así ha sido).

Si tienes algún enlace de esos compañeros que tienen su fondo sin cobrar el paro, me interesa ver su recorrido. Yo lo he considerado, que para eso existe. En mi defensa diré que no he tenido en cuenta ninguna indemnización por despido (que algo habría) ni he modificado el nivel de vida (que si vienen duras también se puede reducir). Así que no seas tan severo y me reduzcas la fortaleza del fondo a la mitad de tiempo, jejeje.

Además, la premisa de perder todos los trabajos es bestia. Ya explicaré en otro mensaje por qué pienso así.

El fondo de emergencia me parece de hecho más necesario cuanto más pronto se está en el proyecto. Nadie quiere tocar la cartera que estamos formando. Pero si la necesidad es extrema en un momento, no es lo mismo tirar de 10.000€ en una cartera de 50.000€ (20%) que en otra de 100.000€ (10%).

[socrates]

Hola jotaceo,
Me ha hecho bastante gracia la metáfora. En cuanto al fondo de emergencia, ¿con 10k aguantaría toda la "empresa" 2 años sin disminuir el nivel de vida? La verdad es que no me lo había planteado, pero me parece poca cantidad. Es únicamente una observación.

Estoy de acuerdo contigo en que el colchón de emergencia es indispensable. Yo sin él no invertía ni un duro, pero no estaría mal hacerlo crecer un poco. Imagina que te tienes que comprar un coche.

Bueno, te dejo un enlace a un post que he escrito recientemente con algunos consejos, espero que te sirvan.

http://www.invertirenbolsa.info/foro-inversiones/showthread.php?7016-Inicios&p=120212#post120212

[jotaceo]

Reparto del resto de capital

Veamos cómo tengo distribuido el resto de capital. Ya anticipo que estoy en plena formación de cartera, no tengo prisa y menos en un año tan electoral. Creo que puede haber buenas oportunidades a lo largo del 2015 como para lanzar todo de golpe en abril...

Préstamo personal al 6% a 6.5 años, pago trimestral (era a 7 años, ya hizo dos pagos)

Pensaréis, ¡estás loco! Lo entiendo. Pero cuando la gente que te rodea está muy fastidiada y a ti te está yendo bien, puedes hacer cosas de este estilo. Espero no arrepentirme...

Este préstamo lo hice para ayudar a un amigo a montar un negocio. Con el ICO no habría tenido las condiciones que le pude ofrecer. Para empezar, un plazo a 7 años no lo habría conseguido nunca (el máximo para su caso eran 3).

Las opciones eran invertir o prestar. Y fui a la más conservadora de las dos básicamente porque no iba a estar pendiente del negocio y no quería invertir en algo que no iba a controlar. Así que le presté el dinero.

El préstamo va pasado por registro. De momento va todo bien (toquemos madera) pero no deja de ser una inversión de riesgo.

Los pagos que vaya recibiendo (unos 650€ trimestrales menos la parte que se quede Hacienda de intereses) se irán convirtiendo en acciones en el futuro.

No cuento al 100% con ello, pero como existe os lo digo.

Líquido


Cartera:

Repsol a 19.60
Santander a 6.57
Enagás a 26.96

Arcelor a 8.95

Las Arcelor son mi última operación de trading, compradas más cerca del primer soporte que de la primera resistencia. Operación aún abierta, que se convertirá en una empresa más sólida para el largo plazo cuando la cierre. No me parece Arcelor una empresa de B&H a largo. Quizá sí a medio. Veremos...

Las Repsoles son pre YPF. He cobrado dividendos todo este tiempo. Pero como no he reinvertido esos dividendos (en realidad sí, pero no "conscientemente") he preferido tomar el precio inicial y quitarle únicamente el último scrip de enero. Así su precio de entrada me queda en 19.60€.

Santander y Enagás son dos empresas que a muchos B&H les gustan para sus carteras. Comentar que Santander me gusta más desde que abandonó el scrip. De ahí mi entrada con un "doble lote". BBVA llegará, pero sin prisa, que ya tengo un banco.

La cartera cuando haga las 2 entradas que tengo preparadas (la de liquidez y la de las Arcelor) se distribuiría así:

Repsol: 28.6%
Santander: 28.6%
Enagás: 14.3%
X: 14.3%
Y: 14.3%


(Está redondeado, los porcentajes exactos dependerán de las entradas exactas).

A lo largo del año hay que conseguir para otras tres entradas y que la distribución de pesos sea del 20% para Repsol y Santander y del 10% para el resto. Ya contaré en su momento lo que tengo pensado para ver opiniones. No he considerado el ahorro, el ahorro iría a ampliaciones de estas entradas según las oportunidades que salgan.

Las candidatas son las habituales. Mis "favoritas" en este momento serían:
- Gas Natural, a ver si la Caixa se decide a vender y se pone más a tiro, por debajo de 20 empezaría a planteármelo.
- Telefónica, si no hay bajón aquí no entro, por debajo de 12.5€ empezaré a mirarla con otros ojos, pero mi entrada la quería aún más abajo.
- BME, cerca de primera resistencia (en torno a 39€) podría entrar a medias. A la espera de las elecciones...

Otras serían Iberdrola, Red Eléctrica, Mapfre o una constructora (me inclino por OHL, pero a ver si se decide y amplía capital de una vez para entrar más abajo con más margen de seguridad).


____________

Hola jotaceo,
Me ha hecho bastante gracia la metáfora. En cuanto al fondo de emergencia, ¿con 10k aguantaría toda la "empresa" 2 años sin disminuir el nivel de vida? La verdad es que no me lo había planteado, pero me parece poca cantidad. Es únicamente una observación.

Estoy de acuerdo contigo en que el colchón de emergencia es indispensable. Yo sin él no invertía ni un duro, pero no estaría mal hacerlo crecer un poco. Imagina que te tienes que comprar un coche.

Bueno, te dejo un enlace a un post que he escrito recientemente con algunos consejos, espero que te sirvan.

http://www.invertirenbolsa.info/foro...212#post120212

Me paso por tu mensaje socrates.

Bueno, comento los gastos que se irían y vemos si baja el nivel de vida.

Guardería. Existe porque trabajamos. Si no no existiría. Lo mismo sería para esas clases extraescolares que hagan falta para ajustar horarios.

Limpieza. Existe porque trabajamos. Si no, pues tampoco existiría. ¿Es bajar el nivel de vida? Vale, quizá se pueda pensar que sí. Pero si no trabajas y tienes 16 horas al día, puedes tener tu casa limpia sin darte cuenta. Así que no lo he considerado bajar este nivel de vida. Ahora sí que las veo útiles, pero con dos parados, no lo creo. Si en casa pasas 4-5 horas sí que fastidia más emplear tiempo en que el nido esté habitable. Pero con 16 horas por delante, no será tan "traumático".

ONG. En estos momentos un 1% de nuestros ingresos van a ONGs. Si estamos para recibir ayudas pues también se podrían ir.

Seguro médico privado. Está vinculado al trabajo. Si no hay trabajo, pues no hay seguro médico. ¿Es perder calidad de vida? Pues volvemos a lo mismo. La gente quiere rapidez en las visitas al médico. Si estás parado, tienes más tiempo para esperar en el médico. En cuanto a rapidez en pruebas secundarias, sí, se perdería calidad de vida. Crucemos los dedos para que no coincida todo...

Como ves, no he tocado ocio, comida, caprichos, gasolina, facturas. El resto está calculado tal y como lo tenemos en este momento.

Por cierto, no he dicho que no sea aumentable .

[jotaceo]

Pues nada, aprovechando el rebotín mañanero de hoy, deshago las Arcelor, que no entraban en la nueva estrategia.

Ya estoy donde quería. Liquidez para tres entradas. Ninguna prisa, a ver qué nos depara mayo y si alguna de las opciones se pone a tiro.

Voy a preparar el resto de información sobre la situación de la "empresa". Hasta ahora todo ha sido bonito, ahora llega la parte mala (la de "rata" ).

[ukmadorian]

Pues nada, aprovechando el rebotín mañanero de hoy, deshago las Arcelor, que no entraban en la nueva estrategia.

Ya estoy donde quería. Unos 9000-10000 de liquidez para tres entradas. Ninguna prisa, a ver qué nos depara mayo y si alguna de las opciones se pone a tiro.

Voy a preparar el resto de información sobre la situación de la "empresa". Hasta ahora todo ha sido bonito, ahora llega la parte mala (la de "rata" ).

Hola!

Me parece una buena jugada por tu parte, ahora a esperar a un buen momento de entrar.

Aunque no he contestado antes, si que he ido leyendo tu hilo, y decir que el fondo de seguridad es importante y bien es verdad que no se habla demasiado, pero si que está en la mente de todos nosotros (o al menos debería). Mi fondo actualmente no es tan amplio como el tuyo, pero yo no tengo hijos, ni hipoteca. Estoy de alquiler, y si llega alguna crisis que se alargue en el tiempo no tendría inconveniente en volver con mis padres. (Aunque me jodería claro). Pero bueno, tengo por delante 2 años de paro y 5000 en el fondo de seguridad (cuenta naranja), mas 1200 aprovisionados para vacaciones y algo más de 2000 en liquidez esperando el momento. Así que digamos que ahora mismo puedo dormir tranquilamente.

Un saludo!

[jotaceo]

Lo prometido es deuda. Esbozo la situación de ingresos/gastos

Ingresos

Trabajo 1. Dificultad de mejora, pero ya en buena posición. Si fuera mal... me temo que gran parte del país estaría muy muy mal. Ya se sabe eso de que “a los grandes no se les deja caer”.

Trabajo 2. Empresa en plena expansión a pesar de la crisis (¡qué cosas!). Buenas perspectivas por tanto, lo que da tranquilidad en el puesto. Y poco tiempo en la empresa, lo que supone más probabilidad de aumentos que no han sido considerados en las cuentas, obviamente.

Trabajo 3. Online.

Estos tres trabajos (en realidad cuatro, que en online hay dos fuentes distintas) dan mucha tranquilidad. Se podría caer una pata y se aguanta, pero todas a la vez sería una gran debacle. Para mi “empresa”… y seguramente también para el país.

De los ingresos se consideran 500€ mensuales para invertir. Con el resto se cubren gastos. Los meses de pagas extra son de alegría. Y son 3 al año: febrero, julio y diciembre. Puede que haga falta destinar parte a recuperar el fondo de reserva si ha venido algún gasto no presupuestado (como en breve una sillita de coche más, no veáis lo que cuestan estas "chuminadas"...) pero acaba sobrando.

Así que contamos para hacer crecer la cartera con 6000€ anuales más un porcentaje de las extras según el año. Dará para buenas entradas.

Esta es la previsión que tengo para 2015 considerando ya en los cálculos la llegada del nuevo “empleado”. Veremos si he estado fino con las estimaciones o hay que revisarlo en 2016.

Gastos

Y por fin llegamos a la parte mala.

No tiene sentido desglosar los gastos uno a uno. Cada uno en su situación tendrá unos gastos mayores o menores. Aquí con casa/coche/hijos los gastos se disparan bastante, pero conseguimos aún así ahorrar parte para destinar a inversión a futuro. Los fijos (préstamos/comunidad/facturas…) los tengo bien reflejados en una excel, pero el variable del día a día sigue siendo caótico (se nos van más de 1000€ sin darnos cuenta en el “día a día”. Y eso es demasiado. Es el punto que estamos analizando en estos momentos precisamente, para saber a dónde se nos van los dineros, que seguro que podríamos controlar mejor este gasto diario.
Sí que expondré las losas que pesan sobre nuestras cabezas, para ver vuestras opiniones de cómo actuar, que ya sabéis que hay algo de liquidez en este momento y quizá alguno piense que es mejor que vaya destinada a bajar deuda… Si había tres trabajos… pues también hay tres deudas.

Media hipoteca con cuota 509€ (2043 - euribor)
Media hipoteca con cuota 367€ (2053 - euribor + 0.4%)
Préstamo consumo con cuota 250€ (junio 2019 - 0.4%)

Al euribor actual no sale a cuenta amortizar en las hipotecas. Decir que en mi caso no hay desgravación ninguna, que la casa se compró en 2013 con esa desgravación ya suprimida. Quizá otro opine diferente, que lo diga abiertamente.

El préstamo consumo es a interés cero. En realidad algo de interés siempre hay, que se considera pago en especie de los intereses que no pagamos y eso luego tributa, algo así como un 0.4% de interés anual. Vuelvo a considerar innecesario amortizar este crédito, cosa que se podría hacer perfectamente en verano. Luego os comento una cosilla que puedo hacer con esto...

Por cierto, comisiones de amortización o modificación de plazos siempre cero. Flexibilidad absoluta en estos créditos.

_______________________

Gracias por comentar ukmadorian. Por supuesto, ese fondo de reserva se adapta a la situación de cada uno. Me temo que aquí tenemos que ser más precavidos. Que no es lo mismo volver a casa de los padres que meter nuera y nietos, jejeje.

Ah, podría parecer que la jugada de MTS salió mal. Está ahora a 9.80 y aquí salí a 9.31, con ganancias, pero bastante menores. Mi intención era abandonar la senda del trading cuanto antes para centrar la cabeza en la nueva forma de actuar en bolsa, así que no me arrepiento lo más mínimo.

[Solfe]

Tenéis fuentes de ingresos diversificadas, y un diferencial de hipoteca bajísimo en comparación a los que firmamos ahora, muy buenas condiciones, a buen seguro con una racionalización de esos gastos del día a día sacáis de 100 a 200€ más mensuales.
Lo de MTS un acierto, el tema no es cuánto ganaste o ganarías si, sino el camino elegido, yo la llevo a medio plazo y cogí el cuchillo cayendo a 9,80€ el diciembre pasado, esperemos no salga cara la elección.
Saludos

[jotaceo]

Un pequeño ejercicio de financiación

Bueno, ahora que conocéis mi situación actual, os vengo con una posibilidad que voy a tener en breve. Aunque tenga mi opción favorita, así contrasto opiniones antes de tomar la decisión final.

En julio de 2013, gracias a la "contratación de un empleado" se nos presentó la oportunidad de conseguir 18.000€ a interés cero (0.4% tras Montoro) a devolver en seis años a 250€ mensuales. Opción que cogimos y aprovechamos para comprar un coche aún teniendo el dinero en la cuenta corriente para pagarlo al contado. Ese 0.4% tras Montoro iba a ser fácil de sacar si seguía haciendo trading (de hecho ha dado para muchísimos 0.4%) y seguiríamos contando con el dinero en nuestra cuenta para cualquier cosa.

Ahora, con la inminente "ampliación de plantilla" se nos vuelve a presentar esta oportunidad, previa cancelación del préstamo actual. Así que se nos presentan las siguientes opciones:

- No hacer nada, seguir con el préstamo actual a 250€/mes hasta junio 2019. Tenemos nuestras 3 entradas de 3.000€ más otra que llegue de ahorro y apurando quizá para una quinta entrada.

- Amortizar este préstamo con el líquido actual. El fondo de reserva bajaría a unos 6.000€, dinero que habría que reponer (aunque al haber eliminado el gasto de 250€ el fondo necesario para cubrir dos años ya no serían 10.000€, habría que recalcularlo). El ahorro aumenta a 750€ mensuales. Tras reponer el fondo daría para una entrada más este año sin problemas. Una segunda entrada la veo difícil.

- Cancelar el préstamo actual que expira en junio 2019 y alargarlo hasta junio 2021, lo que nos supondría un adelanto de 6.000€ a interés cero (0.4% tras Montoro) a costa de seguir devolviendo préstamo dos años más. De esta forma tendríamos para 5 entradas más otra del ahorro y una séptima según vaya todo.

Con las condiciones que os digo, ¿qué opción elegiríais?

[jotaceo]

¿Nadie se moja? Me interesa contrastar opiniones, aunque luego vaya a hacer lo que crea más conveniente, por supuesto.

Añado que he calculado de una manera algo burda los intereses que supone el préstamo. En 2014 consideraron un pago en especie de 270.79€ (intereses que no hemos pagado y los meten en nómina como si fueran un pago en especie para aplicar la retención). Al inicio del año quedaban 16.500€ por pagar. Así que redondeando el pago en especie fue un 1.65% de ese capital. Le aplicamos un 20% de retención y nos da un 0.33% de interés en 2014 Aplicando un 30% sería como un 0.5%. Me quedaré en el medio, pongamos que el préstamo tiene un 0.4% de interés.

Edito el mensaje anterior para poner el interés calculado.

[Steffen]

Un pequeño ejercicio de financiación

Bueno, ahora que conocéis mi situación actual, os vengo con una posibilidad que voy a tener en breve. Aunque tenga mi opción favorita, así contrasto opiniones antes de tomar la decisión final.

En julio de 2013, gracias a la "contratación de un empleado" se nos presentó la oportunidad de conseguir 18.000€ a interés cero (0.4% tras Montoro) a devolver en seis años a 250€ mensuales. Opción que cogimos y aprovechamos para comprar un coche aún teniendo el dinero en la cuenta corriente para pagarlo al contado. Ese 0.4% tras Montoro iba a ser fácil de sacar si seguía haciendo trading (de hecho ha dado para muchísimos 0.4%) y seguiríamos contando con el dinero en nuestra cuenta para cualquier cosa.

Ahora, con la inminente "ampliación de plantilla" se nos vuelve a presentar esta oportunidad, previa cancelación del préstamo actual. Así que se nos presentan las siguientes opciones:

- No hacer nada, seguir con el préstamo actual a 250€/mes hasta junio 2019. Tenemos nuestras 3 entradas de 3.000€ más otra que llegue de ahorro y apurando quizá para una quinta entrada.

- Amortizar este préstamo con el líquido actual. El fondo de reserva bajaría a unos 6.000€, dinero que habría que reponer (aunque al haber eliminado el gasto de 250€ el fondo necesario para cubrir dos años ya no serían 10.000€, habría que recalcularlo). El ahorro aumenta a 750€ mensuales. Tras reponer el fondo daría para una entrada más este año sin problemas. Una segunda entrada la veo difícil.

- Cancelar el préstamo actual que expira en junio 2019 y alargarlo hasta junio 2021, lo que nos supondría un adelanto de 6.000€ a interés cero (0.4% tras Montoro) a costa de seguir devolviendo préstamo dos años más. De esta forma tendríamos para 5 entradas más otra del ahorro y una séptima según vaya todo.

Con las condiciones que os digo, ¿qué opción elegiríais?

Liquida el prestamo, está claro.