Desventajas de un plan de pensiones

[cen]

Me ha llamado la atención este texto del foro de burbuja.info :

en el momento de rescatar el plan de pensiones a los 65 años, el tipo que tendrás que pagar por la cantidad rescata está en torno al 40%, esto es así porque se supone que si has estado ahorrando durante muchos años, mas de 30 normalmente, la cantidad será grande y ese es el tipo para cantidades a partir de unos 60.000 euros, sí amigo sí, el plan de pensiones es considerado renta del trabajo y no del capital, pero eso no es lo peor porque esto siempre ha sido así, lo peor es que a partir de la reforma socialista del irpf de 2007, no se distingue entre rendimiento y aportación, con lo que no tendrás que pagar impuestos solo por lo que te haya producido sino también por lo que has aportado, es decir, que si ahora ingresas 100 euros en un plan de pensiones, automaticamente has perdido 40.

además, la bonificación fiscal es un caramelo envenenado porque esa cantidad es muy inferior a lo que perderás con la comisión de gestión comparada con la de un fondo de inversión, los planes de pensiones suelen tener la comisión maxima de gestión establecida por ley, un 2,5%, con muy pocas excepciones, como los de ING, y esa diferencia en las comisiones la tendras a lo largo de muuuuchos años, con lo que lo que has ganado con la bonificación fiscal del primer año lo perderás con creces.

ademas no hace falta que recuerde que a los fondos de inversión se les aplica el tipo del 21% y obviamente solo al rendimiento y no al capital, y la comisión de gestión para aquellos que son similares a los planes de pensiones, es decir, de renta fija o mixtos, está en torno al 1% ó 1,5%.

Viene aquí :

http://www.burbuja.info/inmobiliaria...el-dinero.html

Saludos

[DOCTOR]

Manda huevos... como diría aquel...

Vaya estafa...aquí nos pillan por todos lados...
Al final subirá la bolsa sólo porque la gente no tendrá otro sitio donde meter el dinero...

[Invertirenbolsa]

Hola,

Yo desaconsejo los planes de pensiones siempre que me preguntan por ellos. Me parecen un mal producto y creo que no merecen la pena.

Lo que comentan en este post es cierto. Hace poco salió este tema en un hilo y comenté que las ventajas fiscales de los planes de pensiones no son similares a las de la compra de vivienda, por ejemplo. Las desgravaciones de la compra vivienda son tuyas para siempre, pero las de los planes de pensiones no.

Lo que sucede con los planes de pensiones es que la fiscalidad se difiere. Más o menos la idea es que no pagas al aportar pero sí pagas al rescatar. Y efectivamente el último cambio de ley perjudica muchísimo a los que rescaten un plan de pensiones. De todas formas los que tengan ahora 30 años rescatarán su plan en las condiciones que marque la ley que esté en vigor dentro de 35 años, no con la que había cuando aportaban dinero. Este cambio afecta más directamente a la gente mayor que esté a punto de rescatar que a la gente joven.

Tampoco me gusta nada el hecho de que al jubilarte no estás gastando las rentas (y manteniendo el patrimonio), sino "comiéndote" el patrimonio. En este hilo comento el caso de los fondos de inversión, pero el de los planes de pensiones es igual en este punto:

Desventajas de los fondos de inversión y los planes de pensiones

Tambien es importante el hecho de que en países con poca seguridad jurídica y un sistema de pensiones público tipo estafa piramidal (como el de España, por ejemplo) al tener el dinero en un plan de pensiones se corre el riesgo de que el Estado te robe, como ha sucedido en Argentina hace poco.

Los sistemas de pensiones públicos que son estafas piramidales (la mayoría) se están desmoronando a lo largo y ancho del mundo. Algunos países están optando por pasar a un sistema de capitalización individual, pero otros están intentando prolongar la ficción actual lo que se pueda. En Argentina el Estado robó todo el dinero que había en planes de pensiones privados y lo metió en el sistema público, de forma obligatoria. La gente que tenía planes privados de pensiones y era dueño de X participaciones ha sido despojada de su patrimonio y a cambio le han dado un "vale" en el que pone que el día que se jubilen el Estado le dará lo que pueda, si es que puede.

Dortor, los planes de pensiones realmente no son una alternativa a la Bolsa (o la renta fija). Son una forma de invertir en Bolsa (o renta fija). Si tú decides ahorrar X euros al mes y meterlos en la Bolsa lo puedes hacer comprando acciones directamente, a través de un plan de pensiones, a través de un ETF, a través un fondo de inversión, etc. En cualquier caso a la Bolsa llega aproximadamente el mismo dinero y el efecto sobre la subida del mercado es muy similar. Digo aproximadamente porque en todas las opciones que no son la compra de acciones una parte se queda en comisiones. Siempre llega algo más de dinero si se compran acciones que si se opta por las otras alternativas, y ese "algo más" de cada año al llegar la jubilación se convierte en "mucho más" por el interés compuesto.

Sinceramente no recomiendo invertir a través de planes de pensiones. Creo que son una mala opción, poco rentable y con muchos inconvenientes.

Un saludo.

[SR FEUDAL]

Es que esto es una vergüenza, ya no se puedo uno fiar de su patrimonio privado.
Yo no hace mucho me abrí uno en bancaja (que es con el que trabajo), y la verdad no tengo mucho unos 600€, aporto algo así como 30 euros mensuales.

Al principio pensé que era una buena idea, por eso de tener una ayuda para cuando me jubile, pero visto lo visto, estoy dudando en darlo de baja.

El hilo conductor al que se refiere en burbuja también dice que cuando rescatas totalmente y se te comen el dinero es cuando hacienda te mete el puyazo, pero a la hora de rescatarlo como renta vitalicia sería retención simple del 21% actualmente, lo mismo que un depósito.

[Invertirenbolsa]

Hola Sr. Feudal.

El dinero de los planes de pensiones no se puede sacar (salvo en caso de jubilación, muerte, enfermedad grave, invalidez o paro de larga duración).

Lo que sí puedes hacer es dejar de aportar.

Como te digo a mí no me parece un producto interesante, pero como el dinero que ya has metido no lo puedes sacar yo lo pasaría a un plan 100% renta variable (puede ser ahora o dentro de unos meses, como tú veas). La mejor gestora de España creo que es Bestinver.

Un saludo.

[SR FEUDAL]

He estado sopesando toda la información acerca de los planes de pensiones, y la verdad que no son interesantes. Eso son cosas que pasan cuando uno es ignorante, y no conoce las cosas.
Me acuerdo una de las veces que fuí a hacer la declaración de la renta, y el de hacienda me comentó que haciendo un plan de pensiones se podía desgravar.
Bien, pensé yo en un primer momento, claro, fuí al banco y me dijeron lo mismo, que haciendo un plan de pensiones me podía desgravar todos los años las aportaciones que haya hecho. Perfecto, pensé yo. Pero lo que no me dijeron es que a la hora de rescatarlo se pagan como rentas del trabajo.
Es decir que hacienda va a recuperar parte de lo que te has desgravado.

Así que me he informado, y han cambiado la ley, antes hacía falta que estuvieras parado al menos 12 meses para poder sacarlo. Ahora han quitado lo de los 12 meses, no importa el tiempo que lleve uno parado, así que el lunes me voy de operación rescate.

Un saludo y gracias por la información.

[Invertirenbolsa]

Hola Sr Feudal,

Si lo puedes sacar creo que haces bien en hacerlo porque como te digo no los veo interesantes a pesar de las ventajas fiscales que tienen a corto plazo (no a largo).

No sabía eso del cambio de ley para poder rescatarlo en caso de paro, te agradecería que me dijeras cómo es (si es posible cuál es la ley) y si efectivamente te dejan rescatarlo cuando vayas a hacerlo. Y tambien que fiscalidad tiene ese rescate.

Un saludo.

[SR FEUDAL]

Pués si, hace tiempo que salió esa ley, que desde el gobierno, y por circunstancias de la crisis, mucha gente se había quedado sin ningún tipo de prestación, ni nada.(Como en mi caso).
Y que antes, para poder rescatarlo hacía falta que una persona llevase al menos 12 meses desempleado. Por eso lo cambiaron, cualquier persona que esté parada, independientemente del tiempo que lleve, si no cobra prestación, puede ir al banco y recuperar el plan de pensiones.

Lo de la fiscalidad no lo sé, como te dije voy a ir el lunes en operación rescate.
No es mucho 600 pavos, pero es que haciendo cuentas de verdad, no me sale rentable, por que a la hora de rescatarlo (hacienda te cobra como rendimientos del trabajo, no como rendimientos de capital).

Entonces después de haber estado ahorrando durante años, es una pena, que esta gente venga a sabletearte, y a quitarte lo que tanto esfuerzo supone.
En mi caso no tanto porque tengo el ahorro mentalizado desde algún tiempo.
A ver que "objeciones" me dicen el lunes.

Ya te comentaré...

[cen]

La ley a que os referís es este real decreto : noticias.juridicas.com/base_datos/Admin/rd1299-2009.html

En cuanto a la fiscalidad, creo que depende de cuando se hayan hecho las aportaciones. Si se rescatan en forma de capital, tributan como rendimientos del trabajo. Creo que si las aportaciones son recientes tributan sin reducción alguna, y si fueron anteriores, tienen reducciones.

Es interesante también, sobre este tema, esto :

http://www.actibva.com/blog/2009/08/...r-desempleados

Saludos.

[SR FEUDAL]

Operación rescate

Esta mañana me he presentado en el banco para rescatar mi plan de p. como ya te comenté en comentarios pasados.
cuando se lo he dicho al del mostrador, me ha dicho que no hay ningún tipo de problema, pero claro, con buenas palabras te dicen: "si puedes obtener liquidez, anulando otros tipos de activos es mucho mejor, por que rescatar el plan, va a tardar".

Yo respondí que no tenía prisa. A lo que el me dijo que me pedían una serie de papeles, para poder rescatarlo.
viendo "esos papeles" que piden, creo que lo hacen para que se te quite de la cabeza el poder hacerlo, ya que es muy engorroso el tener que estar liado con la burocracia en este país.

Me dijo que hace falta:
-DNI
-CERTIFICADO DE NO COBRO PRESTACIÓN
-INFORME DE PERIODOS DE INSCRIPCIÓN
-VIDA LABORAL

Los dos primeros en el paro, y el tercer papel en la s.s.
Así que ya estoy en ello, a la espera de la vida laboral que tarda unos 6 días.

En cuanto a la fiscalidad, te lo diré cuando lo rescate.


Un saludo.

[Invertirenbolsa]

Hola,

Gracias por los enlaces cen.

Seguramente el mejor momento para rescatarlo será cuando se esté en paro porque aunque la fiscalidad sea la misma al tener menos ingresos el resultado será que se pague menos, o nada (por los mínimos personales, etc.).

Un saludo.

[cen]

los planes de pehsiones no baten a la inflación

De nada. Encima, acabo de ver esto .

http://www.eleconomista.es/fondos-pl...nflacion-.html

[DOCTOR]

Hola cen, me parece que leemos el mismo diario...

Si, si ya sospechábamos que el plan de pensiones era un engañabobos en el momento de su rescate y por su baja rentabilidad ahora ya les da la puntilla...

De todos modos no me queda del todo claro la fiscalidad completa del asunto, es decir, mis aportaciones anuales podrían desgarvarme una pasta ahora, pero que proporción de ese ahorro que tendría ahora me van a cascar el día que rescate por completo el plan de pensiones? Porque además digo yo que la legislación al respecto puede cambiar cuando al gobierno de turno le sople el aire de "levante" no?...

A ver si alguien me puede dar algún detalle con un caso práctico y cantidades...

Gracias!!

[Maria]

Hola DORTOR

No se si te servirá pero te he copiado parte de lo que dicen en la web de la OCU (sigo sin saber poner enlaces)

Uno de los ganchos que utilizan las entidades para captar clientes son las supuestas ventajas fiscales de los planes de pensiones. Pero la realidad es muy distinta. Al contratar un plan, usted sí podrá reducirse impuestos en el IRPF con las aportaciones, pero a la hora de cobrarlo deberá tributar por todo el dinero (aportaciones más ganancias) como rendimientos del trabajo, con lo que puede llegar a tributar por ello al 43%. En cambio, si invierte en un fondo de inversión sólo tributaría al 19 o el 21% y únicamente por las ganancias. Así pues, a muchos inversores les sale el tiro por la culata, y terminan pagando más impuestos cuando cobran el plan de los que se ahorraron con las aportaciones.

Saludos

[cen]

Más sobre los planes de pensiones. Es la opinión de Echevarri, abogado con un blog financiero en rankia, y ha dicho esto en el blog de actibva :

Echevarri, blogger financiero
Lo que resulta necesario, a todas luces, es el ahorro privado para tal fin. Y cuando digo que es necesario no me refiero a que lo sea en concepto de complemento de las pensiones publicas. Más bien estas, con el modelo actual, tienen pinta de acabar siendo el complemento del mencionado ahorro.

Dicho esto, pensar que ya hacemos todo lo que debiéramos aportando a un plan de pensiones me parece muy reduccionista. El plan sera necesario seguramente, pero no suficiente. Deberemos realizar un proceso de inversión sistematica en activos, financieros o no, que nos permitan obtener unas rentas, unos capitales el día de mañana. ¿Y cuáles son las mejores opciones? El tiempo lo dirá, pero sin duda el mejor método es aquel que tiene en cuenta un objetivo final (qué y cuánto queremos), cuales son nuestros ingresos, cual es nuestro periodo de maduración para la inversión, etc.

Queria aprovechar la ocasión para reconocer que los planes tienen muchos defectos. Se les ha acusado de poco rentables, de manipulaciones, de mala fiscalidad, de ilíquidos. Bien, posiblemente haya algo de verdad en ello. Pero maticemos esos puntos.

Los volúmenes de planes y la competencia en el sector es ridícula en comparación con otros países, lo que explica rentabilidades bajas y comisiones altas, asi como una distribución inadecuada de los activos ( muy mayoritariamente volcados hacia renta fija).

La mala fiscalidad es relativa. No me puedo extender, pero diría que el principal problema es la inestable fiscalidad, muestra de la esquizofrenia del partido gobernante.

La iliquidez tiene una serie de ventajas. Entre otras proteger el ahorro de su peor enemigo: uno mismo.

María, para poner enlaces basta con que sombrees con el ratón la dirección de la página web en el recuadro de arriba de la pantalla. Luego das a control y a C a la vez. Así queda grabado. Luego, vas al mensaje, y donde quieras copiarlo, das a control y a V a la vez, y así copias el enlace.

Saludos.

[cen]

Aquí aclaran la fiscalidad actual de los planes :

http://www.consumer.es/web/es/econom.../20/184756.php

[DOCTOR]

Hola maría y cen,

Gracias por la aportación...

Me parece un palo innoble que te puedan cascar hasta un 43% del plan de pensiones al rescatarlo...

Y al fondo de inversión hasta un 21%, y con los mismos riesgos que invertir en bolsa con lo que...

Para mi que estamos en el sitio adecuado verdad?

Saludos

[Invertirenbolsa]

Hola,

La fiscalidad de los planes de pensiones es la misma desde el ejercicio 2007:

Fiscalidad de los planes de pensiones

Como dice Dortor si alguien con 30 años abre ahora un plan de pensiones la fiscalidad que se le aplicará en el rescate será la que esté vigente en el momento que se jubile (no la actual), que puede no tener nada que ver con la que hay ahora mismo.

En el hecho de que la media de planes de pensiones no haya superado a la inflación tiene que mucho que ver el que la mayoría de la gente que abre un plan de pensiones elije uno de renta fija. Los planes de pensiones de renta fija son muy mala inversión a largo plazo por comisiones, fiscalidad, inflación, etc. pero los de renta variable tampoco los recomiendo.

Yo creo que la mejor alternativa para crearse una patrimonio para la jubilación es la compra directa de acciones.

Un saludo.

[SR FEUDAL]

Por fin soy libre!!, ya lo he rescatado! pero lo que no sé es el tema de la fiscalidad:

Capital total aportado: 596 €
capital ingresado en cuenta: 668.33 €

A lo mejor, en la declaración del año que viene me meten el latigazo!!, pero bueno ya no tengo esa mala inversión.

[Invertirenbolsa]

Hola Sr. Feudal,

Con esas cantidades no te pueden cobrar mucho, a lo mejor incluso nada. Si quieres saber la cifra ya llama al teléfono de Hacienda y pregúntalo.

Creo que has hecho bien en cancelar el plan de pensiones.

Un saludo.