Desventajas de un plan de pensiones

[quatora]

Buenas,

no se si éste es el hilo adecuado para realizar la siguiente pregunta.

Tengo el BBVA PROTECCIÓN 2025 PPI que en la actualidad refiere una "rentabilidad año en curso de un 20,08%" y dejando aparte la idoneidad del producto o cómo se computa esa rentabilidad (por meses, años o qué se yo) la duda me surge en las comisiones.

Me consta que el Gobierno aprobó una ley en julio con entrada en vigor para octubre 2014 donde se rebajaba los techos en las comisiones:

"Entre las principales medidas está el abaratamiento de las comisiones, entre ellas también la máxima por gestión, que se reduce del 2% al 1,5% sobre la cuenta de posición del plan de pensiones. Además, la comisión máxima de depósito se reduce del 0,5% al 0,25% sobre la cuenta de posición del plan de pensiones".

FUENTE: http://cincodias.com/cincodias/2014/08/01/mercados/1406905841_323148.html


Viendo el apartado de comisiones en mi plan se indica literalmente lo siguiente:

comisión gestión 0,000150% patrimonio
comisión depósito 0,000025% patrimonio

La duda se contrae a sí se trata de algún artificio aritmético o contable y si realmente me están cobrando una gestión máxima de 1,5% y un depósito máximo de 0,25% pues me lío con tantos ceros delante y detrás y uno es de letras .

Es decir, si me están cobrando mes a mes unas comisiones de un 1,75% sobre el capital invertido y si merece la pena conforme a esa rentabilidad que supuestamente está dando de un 20% (que todavía no me lo creo que sea tan alta en estos tiempos, pero bueno).

Gracias.

[Husar]

Me ha llamado la atención este texto del foro de burbuja.info :

en el momento de rescatar el plan de pensiones a los 65 años, el tipo que tendrás que pagar por la cantidad rescata está en torno al 40%, esto es así porque se supone que si has estado ahorrando durante muchos años, mas de 30 normalmente, la cantidad será grande y ese es el tipo para cantidades a partir de unos 60.000 euros, sí amigo sí, el plan de pensiones es considerado renta del trabajo y no del capital, pero eso no es lo peor porque esto siempre ha sido así, lo peor es que a partir de la reforma socialista del irpf de 2007, no se distingue entre rendimiento y aportación, con lo que no tendrás que pagar impuestos solo por lo que te haya producido sino también por lo que has aportado, es decir, que si ahora ingresas 100 euros en un plan de pensiones, automaticamente has perdido 40.

además, la bonificación fiscal es un caramelo envenenado porque esa cantidad es muy inferior a lo que perderás con la comisión de gestión comparada con la de un fondo de inversión, los planes de pensiones suelen tener la comisión maxima de gestión establecida por ley, un 2,5%, con muy pocas excepciones, como los de ING, y esa diferencia en las comisiones la tendras a lo largo de muuuuchos años, con lo que lo que has ganado con la bonificación fiscal del primer año lo perderás con creces.

ademas no hace falta que recuerde que a los fondos de inversión se les aplica el tipo del 21% y obviamente solo al rendimiento y no al capital, y la comisión de gestión para aquellos que son similares a los planes de pensiones, es decir, de renta fija o mixtos, está en torno al 1% ó 1,5%.

Viene aquí :

http://www.burbuja.info/inmobiliaria...el-dinero.html

Saludos

Mi pregunta es la siguiente. Si sacas el plan de pensiones poco a poco, es decir, cm una renta entiendo que Hacienda te cobra poco por sacarlo verdad?? El problema es si pretendes rescatar el plan de golpe, entonces es cuando te ta un buen varapalo no es asi??

[DanielF]

Tendria que ser muy muy poco a poco, cualquier cantidad por pequeña que sea incrementa tu tipo marginal a la hora de hacer la declaracion.

[Husar]

Claro pero si sacas todos los meses 300 euros para completar tu escasa pensión no te darían un buen palo, no es asi?? Ademas tu irpf debe see bajo pues estás cobrando una pensión baja, no?
Gracias
I

[Augur]

No existe una fórmula universal. Los rescates que vayas haciendo del plan de pensiones (esto es, el dinero que vayas sacando) se suman a las otras rentas de la base general (rentas del trabajo sobre todo, pero también un premio que te toque por ejemplo...), con lo cual el tipo de gravamen será diferente según las circunstancias de cada cual.

Cada uno debe hacer sus cálculos y ver qué forma de rescate le conviene. Desde luego es muy difícil que te salga bien, que sería pagar ahora menos porcentaje que lo "ahorrado" en su día. Quizás si la renta anual es muy baja y no llega a los mínimos personales y familiares...

[Husar]

Yo veo que es buena idea para diversificar y ahorrarte impuestos. Si cobras mas de 60.000 euros año, no es mi caso, puedes desgravarte un 47% de lo que metas. Algo a tener muy en cuenta...

[raksha]

Pues que queréis que os diga que yo veo los planes de pensiones como una inversión perfecta en un supuesto de independencia financiera temprana (antes de los 50). Ojo, solo en ese supuesto de independencia financiera temprana.

¿Y porqué?

Pues porque:

1º - Estando trabajando se pueden aportar hasta 8.000 euros anuales que hace que en la renta te devuelvan por ejemplo 2.000 euros (depende de la situación de cada uno pueden ser más o menos) ¿Qué inversión te da un 25%?

2º - Esos 8.000 euros anuales se pueden ir aportando a un plan de pensiones de renta variable indexado por ejemplo al S&P500 que a 20 años vista nos dará una buena rentabilidad.

3º - Una vez alcanzada la independencia financiera pasamos a no tener ingresos que no sean dividendos por lo que se pueden ir rescatando 11-13 mil euros anuales del plan de pensiones entre los 50 a 65 años sin pagar prácticamente impuestos ya que hay reducción de 2.000 euros en la renta por tener no rentas del trabajo y otra 3.700 euros si estas rentas del trabajo son inferiores a 11.250 euros. Y además estaremos transformado rendimientos del capital (la revalorización de nuestro plan de pensiones) a rentas del trabajo por las que en lugar de pagar el 19% podemos llegar a pagar el 0-5% si lo rescatamos poco a poco.

Resumen:
- Diferimos pago de p.e. 2.000 euros anuales de impuestos que podemos invertir en empresas de dividendos para acelerar la independencia financiera.
- Recuperamos el dinero aportado + rentabilidad acumulada en el momento adecuado sin pagar prácticamente impuestos

Un saludo

[Augur]

Husar y raksha:

Claro, seguro que hay casos en los que sale a cuenta. Pero, sinceramente, ninguno de los ejemplos que ponéis son casos comunes. Estamos hablando de que en España el salario medio es de 23.000€, el mediano de 19.500€ y el más frecuente de 16.500€.

La mayoría de la gente que aporta a planes de pensiones está en esos segmentos. La mayoría de la gente que tiene dudas sobre la idoneidad de los planes de pensiones está en esos segmentos. Y para esta mayoría, no me parece que sea un producto interesante ni fiscal ni financieramente.

Se han querido vender como la solución para el ciudadano medio ante la incertidumbre de la SS, cuando resulta que solo son rentables para la (poquísima) gente a la que maldita la falta le hace...