Proyecto La Fundación

[Skipper]

Hola Dr. Seldon,

Espero sinceramente que tus problemas de salud se solucionen sin complicaciones y que la recuperación lleve el menor tiempo posible... ÁNIMO !!!

Tu plan me parece bueno y se vé que en su momento hiciste bien las cosas y te creaste un fondo de emergencia que ahora es como un tesoro para poder pasar con tranquilidad esos dos años duros que comentas.

En lo que creo que puedes afinar un poco más es el tema de reducción de gastos supérfluos... si no controlabas mucho este tema seguro que tienes un ámplio margen de mejora (aunque ahora no te lo parezca) y dedicándole un poco de tiempo conseguirás bajar muchos gastos sin perder calidad de vida con lo que tendrás que tirar menos del fondo de emergencias.

Un saludo !

[Master Of Disaster]

Mucho ánimo y que todo vaya muy muy bien.

[Pelayo84]

Un plan muy cuidado, sí señor.

Muchos ánimos y que vaya bien la recuperación, como dicen las abuelas "haya salud".

Un saludo.

[rafa]

VUELCO EN LA ESTRATEGIA

He pensado compartir esto con todos, esperando recibir opiniones y críticas que me ayuden a definir mejor cómo actuar frente a lo que pasó a contaros. He dudado en contar detalles personales y mi estado financiero, pero pienso que siendo transparente obtendré mejores aportaciones:


Se avecinan cambios importantes en mi vida, que tienen que ver sobretodo con una enfermedad que parece que me va a impedir seguir trabajando en mi profesión. A falta de que todo se confirme, parece que podré solicitar una pensión que supondrá el 55% de mi Base salarial (pérdida de unos 900€/mes netos) hasta que cumpla 55 años, en qué pasará a ser del 75%.


Lógicamente, esto me obliga a remodelar mi estrategia de inversión y a reorganizar mis gastos.


Como explicar todo será muy denso, he pensado repartirlo en varios posts:


1. Reorganización de gastos.
2. Cambio estrategia de inversión.
3. Cartera Objetivo.
4. Relación de activos y pasivos.
5. Nueva fiscalidad y su repercusión en ingresos netos.


1. REORGANIZACIÓN DE GASTOS


Aquí tengo mucho recorrido, ya que con hijos pequeños y trabajando los dos, hemos necesitado de muchos servicios caros (comedor, Nani). Además, con dos sueldos en casa, no hemos visto necesidad, hasta ahora, de escatimar gastos evitables como alarma, teléfonos caros, seguros médicos, etc.


He pensado escalonar "recortes" en tres tramos, según pueda ir prescindiendo de gastos, principalmente los de ayuda con los niños.


Tramo 1. Año 2016. Concesión de la incapacidad y descenso de ingresos (-900€/mes):



1. Quitar pequeños gastos fijos (alarma, mi seguro médico privado, cambio operador telefonía) 110€/mes de ahorro.
2. Prescindir del ahorro destinado a Bolsa. 300€/mes.
3. Prescindir de la reinversión de dividendos y utilizarlos para los gastos. Ingreso medio 90€ / mes.


Sumo 500€ de ahorro. Hasta los 900€ de bajada de salario, faltan 400€/mes, que tendrán que salir del fondo de emergencia. (12x400=4800€ del fondo de emergencia).


Tramo 2. Año 2017. Fin del tratamiento y recuperación relativa.


1. Mi mujer volvería a jornada completa. 200€/mes de incremento neto.


El saldo negativo es de 200€/mes. (12x200=2400€ del fondo de emergencia).


Tramo 3. Año 2018. Disminución necesidades básicas de los niños. Año 2018.


1. Prescindiríamos de la Nani, ya que yo estaré sin trabajar y me podría encargar de los niños (si mi condición física me lo permite). 250€ / mes de ahorro.
2. Prescindiríamos de comedores y extraescolares (las puramente lúdicas), y los niños comerían en casa. 450€/mes de ahorro.


Esto me sitúa con 49 años, y los niños tendrán 6 y 8 años de edad, y por tanto con menos necesidad de atenciones básicas. Me veo capaz de cuidarlos yo mismo, si la enfermedad transcurre como pensamos, y no quedo con demasiados problemas de movilidad.


En este momento, el saldo ingresos/gastos será de 500€ de excedente. Retomaremos la inversión del ahorro y la reinversión de dividendos en Bolsa. Una parte ira mensualmente a reponer el fondo de reserva que habré utilizado durante el "Tramo 1 y 2".


Lo critico es la falta de inversión del ahorro y reinversión de dividendos en Bolsa durante dos/tres años. Pronto recibiré una inyección de liquidez que me ayudara a contrarrestar esto. Más adelante lo expondré.

Gracias de antemano por vuestras ideas e impresiones.

Mucha suerte en tu recuperación, muchas veces la rehabilitacion es 99% ganas asi que te mando muchas ganas desde mi humilde asiento.

Viendo tus números creo entender que vives en una ciudad. No puedo dejar de asombrarme la diferencia entre vivir en una ciudad y en un pueblo, yo vivi muchos años en una ciudad muy grande y desde luego no volvería ma hacerlo.

Mi situación es similar a la tuya, con dos niños en edad escolar. De comedor pagamos unos pocos (menos de 10) euros al mes, y pagando otros 30 euros al año, tienen actividades todas las semanas, mas otros 3 euros cada vez que hay una excursión.

Por mi pueblo un piso nuevo cuesta unos 60mil euros, si logras dar un buen adelanto al comprarlo, la hipoteca te queda en unos 150€. Aqui las alarmas no existen, si alguien roba algo, lo cogen de las pestañas en el mismo dia y lo echan del pueblo. Nunca saco la documentacion de dentro de mi coche y no recuerdo la última vez que cerre la puerta con llave.

Podría seguirte contando, pero te lo resumiré diciendo que con 1000€/1200€ al mes vivimos genial y todo lo demás (que no es mucho) ocio e inversión.

¿No te has planteado un cambio así?

[Supernova]

Unirme a los mensajes de apoyo y ánimo del resto de compañeros.
Espero que todo vaya muy bien.
Un abrazo.

[Lobeznomadrid]

Muchos ánimos Dr. Seldon.....espero que puedas recuperarte lo máximo posible o al menos que no vaya a peor y como comentas puedas disfrutar de tu familia, que es lo más importante sin duda!!
Un abrazo y te seguiremos por aquí como hasta ahora.

[Pablus]

Mucho ánimo Dr. Sheldon. Espero que todo vaya muy bien y pase pronto.

Quiero también decir que me ha parecido muy bien el planteamiento que haces. Aquí vemos lo importante que puede llegar a ser haber puesto esfuerzo en crear algo de patrimonio cuando se tiene ocasión.

Un abrazo y mucha energía.

[Dr. Seldon]

Muchas gracias a todos por los ánimos.

Respecto a lis gastos, he considerado los gastos fijos mensuales que se pueden recortar. Los variables como ocio, vacaciones, ropa, bajaran necesariamente, pero he preferido no contemplarlos en los cálculos poniéndome en lo peor. Todo lo que consiga de ahorro en esas partidas, será menos "daño" al fondo de reserva. Gracias, Skipper.

Ahora mismo no me puedo plantear grandes cambios como sería mudarme a un pueblo pequeño para reducir gastos. Cambiar de casa (ya pague la hipoteca), de colegios, alejarme de la familia, con lo que viene, no es viable. Gracias, Rafa.

El colchón de reserva se ha visto que es fundamental. No quiero ni imaginarme lo complicado de la situación si tuviera todo invertido en bolsa y tuviera que vender de repente para poder atender el "déficit" mensual que voy a tener que soportar durante un par de años. Aun así, al haber cometido el error de pasar el 50% del colchón a un fondo de RV (en posts anteriores lo describo) me ha hecho verle los dientes al lobo, puesto que ahora mismo lo tengo en pérdidas. Una inyección de liquidez inesperada me va a permitir no tener que venderlo con pérdidas, pero así se aprende "a fuego". Gracias, Pablus.

[deva]

Mucho ánimo y suerte Dr. Seldon. Buen plan de adaptación de los gastos.
Que tu recuperación sea rápida y completa

[estudiando]

Bufff, que bajón me ha dado al leer tu mensaje…. La verdad es que no te conozco, pero me da igual, estas cosas me entristecen un poco ya que siempre deseo lo mejor para los demás.

Pero como te dicen en esto el cerebro y los ánimos mandan mucho, así que no quiero perder la oportunidad de mandarte mucha fuerza, muchos ánimos y decirte que , como puedes comprobar, por aquí hay mucha gente que intentara apoyarte y ayudarte en lo que buenamente puede

He pensado compartir esto con todos, esperando recibir opiniones y críticas que me ayuden a definir mejor cómo actuar frente a lo que pasó a contaros

Me gustaría tener la llave para poderte aportar la solución optima, pero esto es muy complicado y lo que voy a hacer es darte mi más modesta opinión en los puntos que comentas, que entiendo es lo que buscas.

Quizás muchas cosas sean obvias o ya las sepas, pero las comento por si pudieran servirte

REORGANIZACIÓN DE GASTOS

A mi me ayuda tener todos los gasto perfectamente apuntados para poder analizarlos (uno no sabe todo lo que gasta hasta que lo ve en un papel) y a partir de ahí categorizarlos:

· Imprescindibles: Agua, Gas, Luz, Comida
· Prescindibles: Viajes, Restaurantes, Gimnasio, Seguros, etc

He pensado escalonar "recortes"

¿Por qué no los miras todos en global e intentas pegar el “tijeretazo” de golpe? (con los que sean recortables evidentemenete)

cambio operador telefonía

Cuota básica ADSL Pepephone= 23,6€/mes

Prescindir del ahorro destinado a Bolsa

¿Lo ves como un Si o Si? Quiero decir, esta absolutamente claro que debes prescindir de ello. Quizas no peudas ahorrar 300€, pero a lo mejor si una cantidad menor

Sumo 500€ de ahorro. Hasta los 900€ de bajada de salario

Lo que interpreto, y esa es mi interpretación, es que intentas absorber esos 900€ con recortes hasta cubrirlos.

Y el planteamiento que intento hacerte es: empieza desde los gastos. Intenta dejar de lado en esta fase inicial lo que ingresas o ingresarás.

No adaptes el gasto al ingreso, si no que mira lo que gastas y cuestiónate si realmente es necesario.

Pronto recibiré una inyección de liquidez que me ayudara a contrarrestar esto

Esta variable puede hacerte replantear el planteamiento de reducciones escalonadas y ahorro para bolsa.

Es muy difícil dar opinión en todo esto, tan solo intento humildemente darte mi opinión por si pudiera despertar en ti alguna nueva idea que no se te hubiera ocurrido

Algunas cosas, aunque de poco impacto pero todo suma:

- Luz: Tarifa One Endesa muy competitiva. Ahora PepePhone tiene una comercializadora “PPEnergy” y parece que será también competitiva

- Movil: Lowi 6€/mes

- Seguro Hogar: Cubrir solo lo básico , es decir, la RC y no por la totalidad ya que si vives en una comunidad y ésta tiene una póliza, dicha póliza también tiene cobertura por RC. Este punto hay que mirarlo bien para no tener problemas

- Si tienes coche y pagas parking, pues dejar de hacerlo y aparcarlo en la calle. Aunque este punto es complicado si se vive en una gran ciudad

- Seguros de vehículos: revisarlos cada año porque podemos tener una rebaja considerable

- Comida: intentar aprovechar las ofertas. Vales descuento. 3x2…Si las latas de atún están de oferta y suelen costar 6€ y ahora cuestan 4€, pues llevarse 10, por decir algo (el ahorro es considerable y ese producto no se estropea)

En fin, que me gustaría intentar ayudarte lo máximo posible, pero no se más, hasta aquí todo lo que he podido ir reflexionando desde que ayer a la tarde leí tu mensaje

Mucho ánimo compañero!!!

[Olimpo]

Mucho ánimo y te deseo una buena y rápida recuperación. La salud es lo primero.

De lo de los gastos, te animo a echar un ojo a fondo, analizando todo. Quizá puedes, quitando de cosas que no son tan necesarias, recortar otros 100-200 €. Te aconsejo leerte el hilo de Skipper para coger ideas.

Un saludo y mucho ánimo!

[ukmadorian]

Hola Seldon,

Por curiosidad, ¿Tu nick viene del doctor Hari Seldon creador de la psicohistoria que fundaba la primera y la segunda fundación para salvar a la humanidad, o es simple coincidencia?

Un saludo de un fan de Asimov.

[Dr. Seldon]

Bufff, que bajón me ha dado al leer tu mensaje…. La verdad es que no te conozco, pero me da igual, estas cosas me entristecen un poco ya que siempre deseo lo mejor para los demás.

Pero como te dicen en esto el cerebro y los ánimos mandan mucho, así que no quiero perder la oportunidad de mandarte mucha fuerza, muchos ánimos y decirte que , como puedes comprobar, por aquí hay mucha gente que intentara apoyarte y ayudarte en lo que buenamente puede

Gracias, estudiando. Ese es el feeling que tengo con este Foro. Si no fuera asi, no merecería la pena publicar información sensible. Gran Foro y muy buena gente, sin duda. Se nota la personalidad de Gregorio en el ambiente.

A mi me ayuda tener todos los gasto perfectamente apuntados para poder analizarlos (uno no sabe todo lo que gasta hasta que lo ve en un papel) y a partir de ahí categorizarlos:

· Imprescindibles: Agua, Gas, Luz, Comida
· Prescindibles: Viajes, Restaurantes, Gimnasio, Seguros, etc

¿Por qué no los miras todos en global e intentas pegar el “tijeretazo” de golpe? (con los que sean recortables evidentemenete)

Esto lo hice hace un año, al empezar a invertir. Es revelador ver por dónde "se va" el dinero.

¿Lo ves como un Si o Si? Quiero decir, esta absolutamente claro que debes prescindir de ello. Quizas no peudas ahorrar 300€, pero a lo mejor si una cantidad menor

Lo que interpreto, y esa es mi interpretación, es que intentas absorber esos 900€ con recortes hasta cubrirlos.

Y el planteamiento que intento hacerte es: empieza desde los gastos. Intenta dejar de lado en esta fase inicial lo que ingresas o ingresarás.

No adaptes el gasto al ingreso, si no que mira lo que gastas y cuestiónate si realmente es necesario.

Ya entiendo: quieres decir que haciéndolo como yo, el recorte de gastos se limita al punto de igualarlo con el descenso de ingresos, cuando podría ser más. Lo estudiare.

En la electricidad, ya tengo un bono social con un 20% de dto sin fecha de fin. Veré si pasándolo a otra compañía más barata lo puedo mantener. Cuando he hecho alguna comparativa, el ahorro se ve diluido porque la mayoría de ofertas obligan a contratar mantenimiento.

El seguro de casa voy a verlo con la compañía, pero no vivo en comunidad. A ver...

Parking lo mismo.

El seguro del coche, lo veré al vencimiento.

En telefonía, tengo permanencia hasta fin de año. Estoy viendo ofertas, porque voy a tener que contratar una línea móvil para mí. En Symio he visto líneas básicas también a 6€. El ADSL bajara cambiando de compañía. Estoy haciendo comparativas.

En fin, que me gustaría intentar ayudarte lo máximo posible, pero no se más, hasta aquí todo lo que he podido ir reflexionando desde que ayer a la tarde leí tu mensaje

Mucho ánimo compañero!!!

Toda opinión es muy enriquecedora. Gracias!!!

[Dr. Seldon]

Hola Seldon,

Por curiosidad, ¿Tu nick viene del doctor Hari Seldon creador de la psicohistoria que fundaba la primera y la segunda fundación para salvar a la humanidad, o es simple coincidencia?

Un saludo de un fan de Asimov.

Pues si. Me resulto muy curiosa la coincidencia entre el modelo matemamatico de la novela, que servía para predecir el futuro de la raza humana, y el Análisis Técnico de la Bolsa.

[Dr. Seldon]

Mucho ánimo y te deseo una buena y rápida recuperación. La salud es lo primero.

De lo de los gastos, te animo a echar un ojo a fondo, analizando todo. Quizá puedes, quitando de cosas que no son tan necesarias, recortar otros 100-200 €. Te aconsejo leerte el hilo de Skipper para coger ideas.

Un saludo y mucho ánimo!

Gracias, Olimpo. Seguro que no podré llegar al nivel de Skipper, pero estoy trabajando en ello.

Como digo, los cálculos que he hecho parten del peor de los escenarios, suponiendo que no pueda reducir gastos en las partidas variables. Como imaginaras, los gastos en ocio, restaurantes y viajes se van a reducir si o si durante mi convalecencia, así que ahí ya tendré una mejora.

Se hace difícil detallar los variables, no así con la electricidad, gas, teléfono...

[Sarraceno]

Dr. Seldon,


Sólo unirme al resto de los compañeros foreros en desearte una muy pronta recuperación y que tu vida se vuelva a estabilizar cuanto antes despues de este bache.

Como veo que tienes una buena planificación, poco o nada puedo añadir a lo ya comentado en los posts anteriores. Lo que sí te recomiendo es que mantengas altas la moral y la fuerza de voluntad para que no decaigan.

Queremos seguir sabiendo de tí en este foro.

Animo y un abrazo.

[ukmadorian]

Pues si. Me resulto muy curiosa la coincidencia entre el modelo matemamatico de la novela, que servía para predecir el futuro de la raza humana, y el Análisis Técnico de la Bolsa.

Pues he de decir que leí los libros antes de interesarme por la bolsa, así que ni lo había pensado pero si que es cierto que tiene analogías, quizás desempolve los libros para darle una segunda pasada jejeje.

Un saludo y a ver si se soluciona rápido lo tuyo :P

[Dr. Seldon]

Pues he de decir que leí los libros antes de interesarme por la bolsa, así que ni lo había pensado pero si que es cierto que tiene analogías, quizás desempolve los libros para darle una segunda pasada jejeje.

A ver si leyendo a Asimov mejoramos el A. Técnico!!!

[Dr. Seldon]

REVISAR GASTOS VARIABLES

Como manejáis el ahorro (hacer visible, medir y mejorar) en partidas variables como Ropa, ocio, vacaciones?

Yo había hecho una estimación de cuánto dinero se puede ir en esas partidas y lo había repartido mensualmente. Sería una especie de presupuesto anual por partidas, para evitar sobrepasarlo, y ver cuánto ca mejorando año a año, pero me resulta demasiado abstracto para poder manejarlo en la práctica.

Como lo hacéis?

[Skipper]

REVISAR GASTOS VARIABLES

Como manejáis el ahorro (hacer visible, medir y mejorar) en partidas variables como Ropa, ocio, vacaciones?

Yo había hecho una estimación de cuánto dinero se puede ir en esas partidas y lo había repartido mensualmente. Sería una especie de presupuesto anual por partidas, para evitar sobrepasarlo, y ver cuánto ca mejorando año a año, pero me resulta demasiado abstracto para poder manejarlo en la práctica.

Como lo hacéis?

Hola Dr. Seldon,

Si quieres hacer una buena gestión de gastos me parece absolutamente imprescindible llevar un control estricto de los mismos… no vale con hacer estimaciones, hay que saber exactamente a dónde se está yendo nuestro dinero porque una vez que lo sabes te puedes llevar grandes sorpresas.

En el momento que tienes constancia de cuánto dinero te gastas exactamente en cada partida de gasto es cuando puedes empezar a tomar medidas para atajar gastos inútiles/excesivos que te permitan ahorrar sin perder calidad de vida.

Para llevar este control y que sea todo más visual tengo un Excel de seguimiento que básicamente es el de Gregorio con alguna modificación para incluir más datos que me parecían interesantes… en esta imagen puedes ver las partidas de gasto que sigo actualmente:




Al final de cada mes puedes ver que calculo la tasa de ahorro correspondiente a esos 30 días y en los meses correspondientes incluyo también ese cálculo para la tasa de ahorro trimestral y anual.

Los datos mensuales van quedando reflejados en una gráfica en la visualizo la evolución del gasto en las distintas partidas:



Al final del Excel tengo un apartado en el que se van viendo los gastos acumulados en cada trimestre y se comparan con el gasto correspondiente del año anterior:



Como este ejemplo que te pongo está en blanco aparece siempre “DIV/0” pero en mi Excel aparecen en rojo o en verde los porcentajes de desviación de gasto con respecto al año anterior.

Al final de cada año haces un pequeño análisis de gastos como este que posteé en mi hilo en 2014 y listo! : http://www.invertirenbolsa.info/foro-inversiones/showthread.php?5593-Proyecto-de-Skipper&p=111216#post111216

Finalmente tengo una pestaña en la que voy viendo la evolución de todos los datos que tengo en el Excel a lo largo de los años… pongo la imagen en el siguiente post porque en este no se pueden cargar más imágenes: