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Consejos sobre gestion de patrimonio

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  • Consejos sobre gestion de patrimonio


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Buenas a todos. Después de leer el libro de educación financiera, me han surgido muchas dudas sobre que hacer con mi patrimonio. Tengo una casa alquilada en 500€ y de hipoteca pago 1000€.Quedan por pagar 160.000€. La compré en el 2005 cuando mi negocio funcionaba y para "ir haciendo patrimonio"...

    Mi pregunta es si esto lo veis buena idea, o creéis que de otra forma podría obtener mejor renta mensual?

    Un dato importante es que el precio realista de mercado si quisiera venderla, serian sobre 170.000€-160.000€ y perdería los 60.000€ que llevo dados. Y mi objetivo es la renta mensual y la inversión a largo plazo.

    A día hoy ingreso mucho menos que entonces y mi objetivo es ahorrar todo lo que pueda e invirtirlo para poder asegurarme una renta mensual lo mayor posible. Baja mi nivel de vida, pero adaptado a mi realidad y dando prioridad al ahorro. No quiero vivir por encima y comerme el patrimonio.

    Si decido vender creo que esos 500€ los podría dedicar íntegros a comprar acciones, valores a largo plazo, solidos y que repartan dividendo.

    Un saludo y gracias a todos.
    Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 18-04-2013, 03:03 AM.

  • #2
    Si alguien puediera orientarme sobre los dividendos anuales aproximados que podían dar 100.000€ invertidos en acciones de valores solidos que repartan dividendos, le estaría muy agradecido.
    Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 18-04-2013, 03:06 AM.

    Comentario


    • #3
      Hola manyu

      si te sirve mi opinión yo tengo una situación con cierto parecido a la tuya, aunque bastante diferente en cuanto a cantidades.
      Yo te aconsejaría amortizar el máximo que te permita desgrabar y el resto dedicar una parte a formar una cartera. Por lo que entiendo, quizás a ti no te aplique porque la hipoteca no es primera residencia.
      Igualmente hay varios hilos que explican bastante bien el tema de la desgrabación.
      Aquí tienes uno:

      http://www.invertirenbolsa.info/foro...acion-hipoteca

      Saludos

      Comentario


      • #4
        Supongo que nadie se aventura a dar consejo porque pides que te aconsejen para algo que es muy subjetivo para cada persona.

        Hay quien no duerme bien con una deuda de 160.000€ (hipoteca) y sentiría la obligación de amortizar la hipoteca, y luego empezar de cero a crear un patrimonio en Renta fija (depósitos) y renta variable (acciones), aunque con la diferencia de tener dos pisos en propiedad y del que obtienes una renta mensual de 500€ para sumar a las rentas de trabajo que obtienes de tu negocio.

        Hay quien haría una simulación de la hipoteca tal cual la tienes ahora y observaría los intereses que pagarías por la hipoteca de 160000€ sin realizar amortización alguna y lo compararía con las rentas de tener 80000€ en depósitos y 80000€ en acciones y los 500€ del alquiler(uso una diversificación de 50-50. Cada uno varía su % según su aceptación de riesgo y vida personal) y compararía que le sale más rentable. Luego, una vez sabido los primeros resultados, se podría hacer nuevas simulaciones añadiendo alguna amortización parcial.

        Vamos, que tienes que valorar cómo duermes por la noche y el futuro a corto/medio plazo de tu negocio y luego, además, hacer número reales del coste de la hipoteca tal cual está ahora y comprarlo con las rentas que tu ahorro te va a dar.

        No soy para nada un experto, pero tengo una situación similar y llegué a plantearme vender la casa debido a que me agobiaba el peso de la deuda, junto con el hecho de que el futuro de mi negocio no está claro por culpa de nuestro gobierno "neoliberal" ( modo irónico ON) que me ha subido el IVA del 8% al 21%.

        Actualmente amortizo la casa para quitármela en poquitos años y el total de intereses que pagaré por ella coincida con el 15% de la subvención estatal y mientras, voy poquito a poco haciéndome una cartera de valores, destinando el 40% de mi patrimonio a los depósitos.

        Comentario


        • #5
          Muchas gracias por vuestros consejos. Casi decidido que mi objetivo va ser ir a quitarme la hipoteca y a la vez destinar 300€ al mes para ir creando cartera poco a poco. Cuando ya termine de pagarla es muy probable que pueda destinar 500€ al mes o mas para invertir en acciones. Me quedaría mas tranquilo y dormiría mejor
          Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 27-03-2013, 03:36 PM.

          Comentario


          • #6
            Hola Manyu

            Es muy complicado, depende también de tu situación personal. Por ejemplo. Si tienes buenas expectativas en el negocio, y una cierta seguridad, estaría bien que sólo amortizaras el "máximo" desgravable (siempre y cuando tengas esa opción, que no sabemos). Si no tienes la desgravación o esa seguridad, lo ideal sería que te quitaras lo máximo posible, pero sin "hacer locuras", porque fundirse la reserva de golpe por amortizar todo también es contraproducente: te viene una emergencia y te pilla "a pelo".

            Una cosa sensata que podrías hacer en ese caso es amortizar "en cuota" (no en tiempo) lo necesario para reducir la cuota mensual a 500 euros y, en ese caso, destinar religiosamente los 500 del alquiler a la hipoteca; y lo que generes vía intereses/ahorro del remanente en depósitos a la compra de acciones.

            En este caso matas varios pájaros de un tiro:
            -Adecúas la cuota hipotecaria a tus ingresos mensuales
            -"Reduces" de forma "sana" (es decir, quitando estrés y ganando tranquilidad) los depósitos a menos de 100.000 euros, con lo que no te arriesgas a quitas.
            -Lo mejor es que al no amortizar todo de golpe mantienes una reserva importante en depósitos, que nunca es bueno "quedarse" con la reserva anulada.
            -Y finalmente puedes ir empezando a tener algunas acciones.

            Espero que te sea útil...

            Saludos!

            Comentario


            • #7
              Consejos sobre gestion de patrimonio

              Buenas Manyu

              Desde my punto de vista yo creo que una opción interesante sería rentabilizar los ahorros que tienes en depósitos. Supongo que hasta ahora aún tienes un interés aceptable , pero con la bajada de los tipos en los depósitos esta opción queda descartada. (para mi)
              Una opción en renta fija sería obligaciones de deuda pública , dónde aún se pueden encontrar cupones anuales aceptables, hablando del estado español. Pero tienes que ir a largo plazo y los precios actuales no acompañan.
              Otra opción más arriesgada es la deuda corporativa. Con una buena selección también se podría hacer alguna cosa aunque es difícil diversificar.
              En renta fija hay que tener en cuenta activos líquidos ya que estarías en mercado secundario.
              Creo que con una cartera de fondos equilibrada y diversificada podrías conseguir buenas rentabilidades. Se esperan 2 0 3 años buenos, sobre todo en bolsa europea, que es la que está más barata por valores fundamentales . Viendo lo que has puesto creo que es lo mejor para tu perfil inversor.
              Hay fondos con largo recorrido y bien gestionados en el mercado.
              Junto con la cartera de fondos se puede hacer otra de acciones o derivados a corto plazo.

              Espero que te sea de ayuda.

              Comentario


              • #8
                Originalmente publicado por Xvergés Ver Mensaje
                Una opción en renta fija sería obligaciones de deuda pública , dónde aún se pueden encontrar cupones anuales aceptables, hablando del estado español. Pero tienes que ir a largo plazo y los precios actuales no acompañan.
                Otra opción más arriesgada es la deuda corporativa. Con una buena selección también se podría hacer alguna cosa aunque es difícil diversificar.
                Pues a mi me parece más arriesgado la deuda soberana que la deuda corporativa. De hecho muchas grandes empresas tienen mejor calificación crediticia que el Reino de España. Yo personalmente no me la juego a meterme en deuda española más allá de una letrita a 3-6 meses.
                "The first rule is not to lose. The second rule is not to forget the first rule" - Warren Buffett

                Comentario


                • #9
                  La cosa es que el negocio no va. Tenia perdidas insostenibles y lo cerré. Lo bueno es que al tener la casa donde vivo y el coche pagados ando mas tranquilo, pero mas lo estaré si termino de pagar esta hipoteca y cojo 500€ mas al mes. Ahora gano un sueldo bastante normalito. Me tendré que ajustar mucho el cinturón, pero todo sea por el futuro.

                  Se me pasó comentar que al ser segunda vivienda no desgraba.

                  Muchas gracias a todos.
                  Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 18-04-2013, 02:52 AM.

                  Comentario


                  • #10
                    Originalmente publicado por Monreal Ver Mensaje
                    Hola Manyu

                    Es muy complicado, depende también de tu situación personal. Por ejemplo. Si tienes buenas expectativas en el negocio, y una cierta seguridad, estaría bien que sólo amortizaras el "máximo" desgravable (siempre y cuando tengas esa opción, que no sabemos). Si no tienes la desgravación o esa seguridad, lo ideal sería que te quitaras lo máximo posible, pero sin "hacer locuras", porque fundirse la reserva de golpe por amortizar todo también es contraproducente: te viene una emergencia y te pilla "a pelo".

                    Una cosa sensata que podrías hacer en ese caso es amortizar "en cuota" (no en tiempo) lo necesario para reducir la cuota mensual a 500 euros y, en ese caso, destinar religiosamente los 500 del alquiler a la hipoteca; y lo que generes vía intereses/ahorro del remanente en depósitos a la compra de acciones.

                    En este caso matas varios pájaros de un tiro:
                    -Adecúas la cuota hipotecaria a tus ingresos mensuales
                    -"Reduces" de forma "sana" (es decir, quitando estrés y ganando tranquilidad) los depósitos a menos de 100.000 euros, con lo que no te arriesgas a quitas.
                    -Lo mejor es que al no amortizar todo de golpe mantienes una reserva importante en depósitos, que nunca es bueno "quedarse" con la reserva anulada.
                    -Y finalmente puedes ir empezando a tener algunas acciones.

                    Espero que te sea útil...

                    Saludos!
                    Se me había pasado este mensaje. También puede ser una opción interesante. Le daré vueltas y echaré números.

                    Muchas gracias a todos.

                    Comentario


                    • #11
                      Originalmente publicado por manyu Ver Mensaje
                      La cosa es que el negocio no va. Tenia perdidas insostenibles y lo cerré. Lo bueno es que al tener la casa donde vivo y el coche pagados ando mas tranquilo, pero mas lo estaré si termino de pagar esta hipoteca y cojo 500€ mas al mes. Ahora gano un sueldo bastante normalito.

                      Lo tengo decido, voy a quitar unos 120.000€ de hipoteca y dejo un deposito de 35.000€. Y tratar de ahorrar al máximo. Me tendré que ajustar mucho el cinturón, pero todo sea por el futuro.

                      Se me pasó comentar que al ser segunda vivienda no desgraba.

                      Muchas gracias a todos.

                      Me parece una buena elección. Pero no olvides amortizar para reducir la cuota, no para reducir el tiempo!! Esa creo que es la clave, sobre todo si consigues hacer que la cuota sea menor que lo que cobras de alquiler.

                      Comentario


                      • #12
                        Originalmente publicado por Monreal Ver Mensaje
                        Me parece una buena elección. Pero no olvides amortizar para reducir la cuota, no para reducir el tiempo!! Esa creo que es la clave, sobre todo si consigues hacer que la cuota sea menor que lo que cobras de alquiler.
                        Si me quito tiempo pago menos intereses según tengo entendido, no esbasi¿ Aun tengo que darle vueltas pero creo que voy a ir a quitarme tiempo e intentar quitármela lo antes posible. Unos años apretado, pero creo que estaré mas tranquilo pensando que me queden pocos años para pagarla.

                        Muchas gracias de nuevo.
                        Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 18-04-2013, 02:57 AM.

                        Comentario


                        • #13
                          Originalmente publicado por Monreal Ver Mensaje
                          Me parece una buena elección. Pero no olvides amortizar para reducir la cuota, no para reducir el tiempo!! Esa creo que es la clave, sobre todo si consigues hacer que la cuota sea menor que lo que cobras de alquiler.
                          Depende la situación, recuerda que amortizar para reducir tiempo es lo que más intereses quita. A valorar tambien...
                          Quizás se puede dedicar una parte a reducir tiempo y otra parte a deducir cuota.

                          Comentario


                          • #14
                            Bueno, retomo el hilo ya que sigo dándole muchas vueltas, sobre todo hoy que mirando que me cumple un deposito del popular me he acordado que me ofrecieron invertir en acciones del popular que entonces cotizaban a 0.4€ y mirando a lo que están hoy, casi me da algo jejeje podía aumentado casi en un 50% el dinero del deposito. Pero también lo podía haber perdido...y mas cuando entonces para mi comprar acciones ni se me pasaba por la cabeza.

                            Saludos y gracias.
                            Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 18-04-2013, 02:57 AM.

                            Comentario


                            • #15
                              hola manyu...

                              como opción a mi me parece mejor siempre cancelar la hipoteca... y yo no pondría un 50-50 en depósitos y acciones, pero eso depende de cada uno...

                              solo por curiosidad, ¿quién te da un 2.75% en una cuenta remunerada? porque eso ahora no lo está dando nadie...

                              un saludo

                              Comentario


                              • #16
                                Hola manyu,

                                Te voy a dar mi opinión personal, y tómatela como eso, sólo es una opinión. Por lo que veo compraste una segunda vivienda para obtener unas rentas a largo plazo, aprovechando que en aquellos años te iba bien el negocio y tenías liquidez. Pero veo dos problemas:

                                1) Compraste a precios de burbuja. No sé que entrada pusiste, pero suponiendo que te financiaron al 100% como poco el piso te valió 220k.

                                2) Para ello tu deuda personal creció hasta los 220k, de los cuales aún te quedan por pagar unos 160k. Eso se llama APALANCAMIENTO, y conlleva su riesgo.

                                Cualquier inversor busca tener una buena rentabilidad de sus activos, y si asume más riesgos espera obtener mayor rentabilidad que si asume menos. Haciendo unos cálculos muy superficiales (ignoremos IBI, arreglos del piso, períodos sin ocupación, etc.) veamos la rentabilidad de tu activo: 500€/mes * 12 meses/año / 220k = 2,73%.

                                Y ahora contextualicemos un poco: el mercado inmobiliario está cayendo (según los expertos seguirá cayendo unos 5 o más años) y los alquileres tienen una fuerte presión a la baja. Lo más probable es que, con suerte, la rentabilidad se mantenga o baje más cubriendo simplemente la inflación.

                                Todo apunta a que fue una inversión poco acertada en un momento inoportuno. Puede ser un piso estupendo, pero como inversión... También se puede comprar acciones de la mejor empresa del mundo y no por ello será una buena inversión, dependerá del precio. Yo creo que lo que toca es asumir el error y valorar las distintas alternativas para que sea lo menos perjudicial para tu patrimonio:

                                1) Pagar el resto de la deuda: al menos dejas de estar endeudado, pero pasas a tener un activo con un rendimiento que deja bastante que desear, y con unas perspectivas poco alagüeñas respecto al crecimiento de sus rentas y su revalorización.

                                2) Vender el piso: si logras quitártelo de encima por 160-170k como dices y con ello cancelas hipoteca lo veo una mejor opción que la 1. Te quedas sin deuda y puedes invertir parte de tus depósitos en bolsa con una mejor rentabilidad actual y mejores perspectivas a largo plazo. En el Ibex y a precios actuales puedes formar una cartera apta para el largo plazo que te una rentabilidad neta en torno al 6%. Te pongo números reales: mi cartera ronda los 125k y me genera unas rentas de 609€/mes (y eso que se han cancelado unos cuantos dividendos).

                                3) Seguir con el alquiler y amortizar en distintas cantidades: echa números, pero el problema raíz es tu precio de compra a niveles de burbuja. Miraría opciones de ponerlo en alquiler con derecho a compra, con lo que por una parte podrías un alquiler mayor y por otra fijarías un precio de compra a los niveles actuales.

                                Para mi sería doloroso, pero creo que como activo ese piso no me valdría la pena.

                                Saludos desde Nido de Águilas!
                                El plan: Aprendiendo a contar Dragones de Oro
                                Meñique's Impok

                                Comentario


                                • #17
                                  [QUOTE=kikekhan;74o por curiosidad, ¿quién te da un 2.75% en una cuenta remunerada? porque eso ahora no lo está dando nadie...

                                  un saludo[/QUOTE]

                                  Buenas kikekhan,

                                  La cuenta remunerada la tengo en la Caixa.

                                  Un saludo.
                                  Editado por última vez por manyu; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/4627-manyu en 18-04-2013, 02:54 AM.

                                  Comentario


                                  • #18
                                    Muchas gracias meñique, efectivamente es exactamente como has expuesto todo. La verdad que me está resultando muy muy difícil tomar una decisión. Antes de leer este magnífico foro y vuestros consejos y comentarios, tenía claro que iría a cancelar hipoteca, pero ahora...la verdad es que no veo una opción clara. Como inversión fue mala, pero entonces estaba centrado en mi negocio y como se pagaba la hipoteca con el alquiler.... Ahora que tengo tiempo para pensar y "educarme" financieramente, pienso que hubiera hecho mil cosas distintas. Pero mas vale tarde que nunca, y he aprendido mucho. Me queda pensar como hacerlo menos doloroso. Seguiré dándole vueltas, y os iré comentando.

                                    Muchísimas gracias a todos!

                                    Comentario


                                    • #19
                                      Originalmente publicado por kikekhan Ver Mensaje
                                      hola manyu...

                                      como opción a mi me parece mejor siempre cancelar la hipoteca... y yo no pondría un 50-50 en depósitos y acciones, pero eso depende de cada uno...

                                      solo por curiosidad, ¿quién te da un 2.75% en una cuenta remunerada? porque eso ahora no lo está dando nadie...

                                      un saludo
                                      Cuenta COINC está dando el 3% actualmente hasta un máximo de 50.000€.
                                      Sin comisiones y con liquidación de intereses mensualmente.

                                      Cuenta COINC es de bankinter.
                                      "La ganancia se hace al comprar, no al vender"

                                      Mi Hilo:..Comienzo
                                      Enlaces: Dividendos 2015
                                      Enlaces: Excel Cotizaciones Históricas
                                      Ahorra:..50€ de descuento en seguros Verti (quedan 2 recomendaciones) con el código N105412Z01548T

                                      Comentario


                                      • #20
                                        Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                                        Hola,

                                        Con 100.000 euros ahora mismo se pueden tener unas rentas de unos 5.000-6.000 euros al año. Puede ser algo más o algo menos, según las empresas que se compren los precios, etc.

                                        Estos casos son difíciles, porque vender un inmueble perdiendo no es fácil.

                                        A mí me parece que los inmuebles van a seguir cayendo. Y no me refiero a una caída para volver a subir, tipo la caída a 6.000 del Ibex. Creo que el valor "justo" de las viviendas aún está por debajo del actual (en general, hay viviendas vendiéndose a 500 euros el metro cuadrado o menos, nuevas, que ya están a un precio justo).

                                        Para mí, lo lógico es que las viviendas sigan cayendo unos años, y en el suelo que hagan se estabilicen, no que vuelvan a subir.

                                        Si esto sucede así, lo mejor sería vender ahora y cancelar la deuda.

                                        Lo que pasa es que eso es difícil, porque puede que no sea así. Y vender perdiendo ese dinero no es fácil. Aunque también se puede pensar que si se hubiese empezado a formar una cartera de largo plazo en 2007, ahora las acciones valdrían menos, y no por eso se ha "hundido el mundo".

                                        Depende también del precio por metro cuadrado que suponga ese precio de venta, la zona, etc.

                                        Un saludo.


                                        Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                                        "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                                        "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                                        "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                                        "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                                        "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                                        "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                                        "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                                        "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                                        Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                                        "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                                        "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"
                                        "Psicología para ganar dinero y tranquilidad con la Bolsa (Invierte mejor para vivir mejor)"


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