Proyecto de Skipper

[Skipper]

Enhorabuena Skipper!!

Está claro que cambiar de banco y reducirte los intereses fue todo un éxito!!
También me parece muy acertado llevar un control de lo que llevas pagado así como del ahorro que te supone el cambio en las condiciones de hipoteca. Yo estoy intentando calcular algo así con la mía, pero tengo que suponer algunos datos, pues hace años no me preocupaba en absoluto por estos temas y me faltan recibos.

Si es la casa que te gusta para vivir y no piensas cambiar, yo no me preocuparía mucho por si es más o menos rentable su compra. Si además la terminas de pagar antes de jubilarte, un gasto importante menos!!

Saludos.

Gracias Hradec. La casa me gusta y lo de cambiar no me lo planteo a medio plazo pero el futuro nunca se sabe. Los recibos los guardo todos desde el primer día y voy formando una "montañita"... ya veré lo que hago con ellos cuando acabe de pagar la hipoteca... quemarlos en una hoguera en San Juan podría ser una opción

Buen gol lo del cambio, si seńor!!

Acerca de la hipoteca, de cara a cubrirte por si el Euribor sube, te has planteado amortizar en cuota para ganar flexibilidad y decidir a quę invertir el "ahorro de la cuota hipotecaria". Quiza, una vez que acortes hasta la edad de jubilación, te puede compensar.

Por mi parte estoy negociando una "rebajica" en el alquiler. Si la cosa funciona, rebajaria un 50% (via compartir piso).

Saludos!

Hola Olimpo. Me alegra que vuelvas a dar señales de vida ! Lo de amortizar cuota para cubrirme de la futura subida del euribor la tengo contemplado pero mientras tengamos el euribor por los suelos voy a dedicar todo mi ahorrro a la bolsa en vez de hacer amortizaciones (al menos durante 2014 y 2015).

Enhorabuena por esa rebaja en el alquiler !

[j3rez]

Aunque tampoco se como es exactamente, conozco a gente que después de denunciar a las entidades y estar varios meses incluso pasar del año luchando por la cláusula suelo, la declararon nula y recibieron una compensación del banco...

Tu al irte eso lo pierdes por sí te interesa tenerlo en el conocimiento y tus cuentas, aunque no sabrías la cantidad.

[Skipper]

La diferencia entre creer y saber

Hola de nuevo,

Sigo con el tema de la historia de mi hipoteca... llevo toda la mañana recopilando información y haciendo cálculos de todos los gastos que llevo pagados desde la compra y el resultado es impresionante. Días como hoy agradezco ser tan disciplinado guardando todos los recibos que me cobran (bueno casi todos) ... solo tuve que hacer estimaciones de los gastos de comunidad y de mantenimiento del piso desde 2007 a 2011 y estas estimaciones tienen una fiabilidad altísima así que los datos los considero casi 100% reales.

Antes de estos cálculos "creía" que tardaría siglos en conseguir que me saliese un saldo positivo tras la compra de mi vivienda (en plena burbuja) con respecto a haber estado de alquiler y ahora "sé" que, sin tener en cuenta la depreciación del activo, tras ocho años he pagado 2.220,29 € más que si hubiese estado de alquiler en el mismo piso... y si todo sigue más o menos igual, en 2015 ya estaría unos 2.600 € en positivo a favor de la compra !!! ... obviamente la futura evolución del euribor a lo largo de la vida de la hipoteca será determinante para ver el resultado final pero la cosa no pinta nada mal porque solo salí perdiendo en 2007 (una barbaridad por los gastos de IVA y formalización de la hipoteca), 2008 (con el euribor por la nubes) y 2009 (aunque tan solo por 124,30 €)... a partir de ahí todo saldos positivos entre 3.492,12 € (2010) y 4.885,84 € (2014).

Por supuesto, si tengo en cuenta la depreciación el alquiler ganaría de calle a día de hoy (más bien arrasaría porque un 20% de depreciación es una pasta) pero esas pérdidas son latentes y mientras no venda no se materializarán... el día que venda (si vendo) podré tener el balance total.

Me lo he pasado como un enano haciendo todos estos cálculos y ahora tengo todos los datos en excel para seguir viendo como evoluciona el balance año tras año.

Saludos !

[Barquillero]

Aunque tampoco se como es exactamente, conozco a gente que después de denunciar a las entidades y estar varios meses incluso pasar del año luchando por la cláusula suelo, la declararon nula y recibieron una compensación del banco...

Tu al irte eso lo pierdes por sí te interesa tenerlo en el conocimiento y tus cuentas, aunque no sabrías la cantidad.

Hola J3rez;

Mi hermano se vió en un caso identico a Skipper, y 'intentó' también negociarlo con la entidad. A pesar de existir jurisprudencia, y varios setencias contra ellos, poco más que se rieron de él. Personalmente le recomendé la subrogación de hipoteca -creo que a la misma entidad que Skipper, por las condiciones que él expone -,con una diferencia de mensualidad significativa.
El caso es que la mayoria de la gente no esta dispuesta a pasar por un proceso de denuncias, con el coste y desgaste que conlleva -ellos tienen todos los abogados que quieras, tu ni tienes abogado, ni casi tiempo si trabajas- para un resultado incierto. Con las denuncias y juicios nunca sabes como puedes acabar...
Creo que el cambio de entidad es la mejor salida.

Por cierto, en el caso de mi hermano, la entidad de la que salia le cobró el seguro de vivienda, escudandose en que no habia dado un preaviso de 2 meses, tal y como marca la ley. Curioso, porque ellos tampoco le dieron el precio de renovación con 2 meses de antelación, tal y como marca la misma ley..... La hipoteca la subrogó varios meses antes de la renovación, y verbalmente expresó que no renovaria, pero no por escrito.... Al final dió por imposible recuperar el importe de la prima, pero a mi entender eso fué ya mala fé por parte de la entidad.

Saludos

[Solfe]

Esta mañana me dio por recopilar unos cuantos datos sobre mis primeros 8 años como hipotecado que dejo por aquí publicados por si a alguien le parece interesante.

Esta es la historia:

El "crack" de Skipper decide comprarse un piso en diciembre de 2006, en plena cúspide de la burbuja inmobiliaria, firmando una hipoteca a 35 años.


P.D. Revisando hoy el contrato comprobé que no estoy obligado a contratar el seguro de hogar con la entidad bancaria así que el año que viene bajaré la cuota en un 40% aproximadamente... sigo maquinando y estudiando para reducir costes

Hola Skipper,
Veo que estás diseccionando la rentabilidad del activo por excelencia, el techo...Comparar con el precio medio del alquiler en la misma zona puede ser buena aproximación, usando la media de los años que llevas hipotecado.

Consuélate con que los "cracks" que firmemos hipotecas a partir de ahora lo que no paguemos en precio lo pagaremos en diferenciales, uno de los menores actualmente de 1,89%, súmale Euríbor y acabas pagando más o menos (en los casos de plazos largos 35-40 años). La ventaja de comprar ahora es que es más probable que se revalorice el inmueble a medio plazo, pero a 30-40 años me temo que el balance final no cambia mucho por el efecto del diferencial, es una impresión.

Saludos

[Skipper]

29 de septiembre ... acabo de darme cuenta de que hoy es mi segundo cumpleaños en este foro ! ... a veces me parece que llevo por aquí un montón de tiempo pero solo soy un bebé de dos añitos .

Espero seguir aprendiendo y compartiendo experiencias con todos vosotros muchos años más.

Saludos !

[Toño]

¡Felicidades compañero!...

... y que cumplas muchos más.

[Hradec]

29 de septiembre ... acabo de darme cuenta de que hoy es mi segundo cumpleaños en este foro ! ...

Felicidades!!

[AlecS]

felicidades Skipper,
me alegro mucho!
un saludo

[Skipper]

Resultados 3T

Todas las cifras se comparan con las de los nueve primeros meses de 2013, salvo que se indique lo contrario.

Ingresos:

Los ingresos ordinarios aumentaron un 22% debido al cambio de puesto de trabajo. El dato es positivo aunque los gastos de desplazamiento se comen una parte importante del incremento.

Los ingresos por dividendos suben una barbaridad, un 107,5%. Esto se debe al pago del dividendo de mayo de TEF, que compensa con creces la supresión del de enero de BBVA, y a la incorporación a la cartera de ENG. Y todo esto sin contar ni un solo scrip, que si cuento el de IBE (que posteriormente amortizó acciones) la cosa se pone aún mucho mejor.

Gastos:

Los gastos ordinarios suben un 7,3% básicamente debido a los costes de desplazamiento al nuevo lugar de trabajo.

El resto de partidas las tengo muy bien controladas excepto luz y gas que se me han disparado bastante este año.

La tasa de ahorro de este trimestre ha sido del 22,29% y está en línea con la tasa de ahorro media de 2013 que fue del 22,90%. Eso sí, hay que tener en cuenta que en julio no ahorré nada por el gasto (más bien inversión) durante las vacaciones de verano.

Inversión:

Seguimos aumentando cartera a un muy buen ritmo...

- En julio redondeo de derechos de IBE, segunda entrada del año en ENG e incorporación a la cartera de la 8ª empresa ... MAPFRE.

- En agosto nueva entrada en TEF durante la caída hasta los 10.000 del Ibex.

La cartera queda de la siguiente forma:



Deuda:

No se han realizado amortizaciones extraordinarias de hipoteca con lo que su fecha de cancelación continúa siendo el 1 de febrero de 2038.

A día de hoy, mis activos (renta fija + renta variable) cubren el 13,65 % de mi deuda (hipoteca).

Fondo de imprevistos / emergencias:

Nueva aportación al fondo de imprevistos/emergencias en este trimestre con lo que el total ya me cubre 3 meses de gastos.

Me costó mucho que este fondo fuese cogiendo forma pero poco a poco va creciendo y espero terminar el año cubriendo cerca de los 4 meses.


Porcentaje de los objetivos anuales alcanzado:

Inversión en renta variable: 115,8%
Amortización de deuda: 100%
Fondo de imprevistos: 66,7%
Ahorro total anual: 93,5%

Formación:

En agosto devoré el libro de análisis técnico de IEB y la verdad es que me encantó. Me sirvió para repasar muchos conceptos (que ya había aprendido con el curso de la web), aprender otros nuevos y aclarar más de una duda.

Análisis de los resultados:

No quiero parecer exagerado pero de nuevo los resultados de este trimestre son BRUTALES. Este año voy a todo trapo hacia la consecución de mis objetivos anuales y hasta me he permitido el lujo de superar el 100% del objetivo de inversión y de hacer dos viajes en verano en vez de uno (que es lo que hago habitualmente).

Tengo que aprovechar este año al máximo que tarde o temprano vendrá algún año flojo y no podré ni invertir tanto ni darme caprichos extra en vacaciones.

Saludos,
Skipper

[Solfe]

Una exposición muy buena Skipper! la comparación de activos con deuda ayuda mucho a motivarse ya que mes a mes no solo pagas la deuda con tus ingresos, sino que generas una inversión paralela, si además el nivel de vida es aceptable, todo un éxito.
Cuando incorporé ENG también mejoré la RPD anual de cartera, es de las que alegran los datos..
Saludos

[Invertirenbolsa]

Hola,

Ese cambio de banco fue una gran operación, Skipper, con eso te ahorraste y te vas a ahorrar muchos miles de euros.


Saludos.

[Skipper]

Estoy en peligro !

Me explico rápidamente para que nadie se asuste

A pesar de que aún no ha terminado el año, estos días estuve haciendo un primer análisis del nivel de consecución de mis objetivos de corto y medio plazo... estaba entusiasmado con los resultados hasta que de repente me di de narices con la cita de Miguel Ángel que acompaña todos mis post.

Estoy en peligro !!! ... no es que esté alcanzando mis objetivos de corto y medio plazo, es que estoy arrasando con ellos !

Cuando establecí estas metas en mayo de 2013 me parecían bastante elevadas y difíciles de alcanzar pero he aprendido mucho en este año y medio y mi nivel de eficiencia gestionando mi economía doméstica es infinitamente mejor que por aquel entonces (además de haberme librado ya del crédito personal que tenía).

Consecuentemente, este 2015 va a tocar hacer una buena revisión al alza de mis objetivos anuales, en el año en el que además pongo el punto y final a mi "Plan estratégico 2013-2015".

Saludos !

P.D. Os prometo que en el plan estratégico 2016-2018 no me pienso volver a poner en peligro

[Solfe]

Felicidades Skipper, gran noticia, siendo un proyecto a largo plazo pienso que es bueno acelerarlo en lo posible al principio ya que hay muchos años en los que se puede girar la tortilla, sea por incrementos de gastos familiares el que los tenga, subidas de euríbor, etc..
El objetivo menos controlable la Rpd, esperemos que tras esta situación excepcional y los scripts se produzca una de esas subidas de las que habla IEB, por cierto aunque vayamos a largo por dividendos, qué tal la revalorización?

[Skipper]

Felicidades Skipper, gran noticia, siendo un proyecto a largo plazo pienso que es bueno acelerarlo en lo posible al principio ya que hay muchos años en los que se puede girar la tortilla, sea por incrementos de gastos familiares el que los tenga, subidas de euríbor, etc..
El objetivo menos controlable la Rpd, esperemos que tras esta situación excepcional y los scripts se produzca una de esas subidas de las que habla IEB, por cierto aunque vayamos a largo por dividendos, qué tal la revalorización?

Gracias Solfe ! Totalmente de acuerdo en que en un proyecto a largo plazo es bueno acelerarlo en lo posible al principio... en 2015 pienso pegar un acelerón brutal porque tarde o temprano vendrán mal dadas y hay que aprovechar estos buenos momentos (en mi caso lo mejor es ver el euribor por los suelos).

Te copio un párrafo del libro "Early retirement extreme" que estaba precisamente releyendo hoy...

"However, compound interest in itself never made anyone rich. Invest $1 at 8% and wait 30 years to get $10. This is hardly a worthwhile sum for 30 years of waiting. But invest $100.000 at 8% for 30 years and you get $1.000.000. That is real money. To get anywhere, it's thus very important to quickly build a substantial foundation. Setting small goals in a situation which depends on exponential growth is a guaranteed way of not seeing results very fast. Conversely, putting in a large initial effort is a guaranteed way of seeing immediate and growing returns."

En cuanto a la revalorización de la cartera, es un dato que ni tengo calculado en mi excel porque no le doy mucho valor pero ya que lo preguntaste acabo de comprobar que mi cartera vale ahora mismo un 37% más que el dinero que he invertido desde que comencé en esto de la bolsa (contando la reinversión de dividendos).

Saludos !

[Hradec]

Animo, y a ampliar esos objetivos!!

[tony1971]

felicidades skipper.

no cabe duda que el tiempo y la experiencia nos da ese plus que hace que nuestros planes se cumplan e incluso sean superados como es tú caso.
En este último medio año el trabajo nuevo no me deja escribir tanto en el foro, pero si que os sigo a la mayoría, sobre todo aquellos que me habéis enseñado tanto desde que me apunté hará ya dos años.

a seguir con nuestros planes estratégicos y que los podamos compartir a través de esta magnífica página.

[Allegretto]

¡Enhorabuena Skipper!. Y me alegro muchísimo porque estás haciendo las cosas a conciencia y muy bien. A ver como cierra el año pero sería interesante ver esos números.

En mi caso el año viene con sus luces y sus sombras pero seguimos en el camino.

Ahora, ¡a rematar Skipper!

[escrildo]

Grande Skypper!! Es una fantástica noticia!!

[Skipper]

Curiosidad

Hola a todos,

Ayer por la noche volví a casa en taxi y la carrera me salió en 10,55€... pagué con un billete de 10, una moneda de 50 céntimos y 5 monedas de un céntimo. Al salir del taxi veo que el taxista abre ligeramente la puerta, tira las cinco monedas de 1 céntimo al suelo, arranca y se va.

¿Os parece normal?

Yo recogí las cinco monedas y mañana las ingresaré en mi cuenta para inversión... la primera acción que compre en 2015 tendrá un descuento de 5 céntimos.

Saludos !