Ahora me toca a mi

[el-yoni]

Hola a tod@s. Para empezar, pido disculpas por el tocho que voy a dejar aquí.

Hace algo más de dos meses hice mi primera aparición en este foro, en el hilo de presentaciones. También he participado puntualmente en otros temas que se han abierto y, sobre todo, he leído a más no poder tanto esta página como otras webs relacionadas, libros, etc.
Me animo ahora a abrir mi propio hilo, al igual que han hecho otros foristas, para describir mejor mi situación y hacer seguimiento a mi recorrido en estas lides, recibir sugerencias, compartir opiniones, etc.

Antes de entrar en materia, agradezco enormemente a IEB y a quienes participan en esta página, por dar tanta información y ayudarnos a abrir los ojos a quienes como yo, veíamos este mundo bursátil como algo solo para millonarios. No es fácil (deja un regusto amargo) llegar a este momento de la vida y ver cómo he perdido el tiempo y perdido oportunidades, financieramente hablando. Pero me queda algo más del 50% de mi paso por este mundo para corregir esto, jaja...

Mis datos biográficos básicos son: varón, 35 años, viviendo en pareja, con una niña de 4 años y un niño de año y medio. Mi media naranja no tiene empleo, así que llevo yo todo el peso económico del hogar. Ella no se involucra en el manejo del dinero (quizas porque no lo está produciendo?) aunque en el fondo creo que lo administra mejor que yo (aunque yo tampoco me considero despilfarrador). Me mira un poco escéptica cuando le hablo de lo que he ido aprendiendo y de las ideas que tengo en relación con la inversión en bolsa, incluso con un pequeño gesto de burla o compasión cuando le conté de la pequeña cantidad que por concepto de dividendos recibí este mes.

Hasta hace algo más de 2 meses mi "educación financiera" se limitaba a ahorrar lo más que pudiera, gastando lo menos posible (por suerte, empleo no me ha faltado y toco madera). Os Parecerá mentira, pero ni plazos fijos, ni cuentas remuneradas... Tan solo un plan de ahorros para mi hija mayor con aportaciones mensuales de 60 euros hasta que cumpla los 18 años. Y recibiendo mis 15 céntimos mensuales de interés por el dinero muerto de asco en la cuenta corriente. Hace un par de años pensé en la posibilidad de abrir un plan de pensiones pero no lo hice, no porque tras un sesudo analisis haya concluido que no era conveniente, sino por dejadez. Y lo peor que hemos hecho hasta ahora fue haber firmado un préstamo hipotecario justo en enero de 2008, previo al pinchazo. De todo esto lo único bueno es que nos hemos beneficiado de la bajada del euribor, pero poco más

He sido el típico caso de "claro que me gustaría tener y ganar más dinero, pero no tengo idea de cómo hacerlo, no me quiero arriesgar a perder lo poco que tengo, debido al trabajo no tengo tiempo para pensar en otras opciones", etc... A cambio, He perdido algún dinero (unos 800 euros) en apuestas deportivas y jugando black-jack en casinos en línea. Además, solía echar quinielas, con las que lo más que saqué fueron 90 euros una vez.


Este año, a propósito de la crisis, empecé a acojonarme ante la posibilidad de que petara el euro, con la consecuente devaluacion de una "nueva peseta", caída del poder adquisitivo, dificultades para afrontar el pago de la hipoteca, etc, por lo cual comencé mirando la posibilidad de abrir una cuenta en divisas (dólares) asumiendo las posibles pérdidas por el tipo de cambio. Esa fue la primera cosa que se me ocurrió para intentar "proteger" mi dinero. A día de hoy, he abierto la cuenta pero no la he usado.
Hace aproximadamente 3 meses me llamaron de mi banco habitual (unnim) para ofrecerme un depósito a plazo fijo por 6 meses a 2,5% TAE, "para sacarle algo de rentabilidad a mi dinero" según me dijeron textualmente. Me sugirieron poner 15000 euros y casi me da algo porque "no podía yo quedarme sin liquidez poniendo esa cantidad de euros a plazo fijo". Así que solo puse 5000. Pero el tema del depósito me dejó con la palabreja "rentabilidad" dando vueltas en mi cerebro.
Así fue como empecé a leer sobre el tema. Recordaba que hace algunos años alguien me había hablado de una cosa llamada warrants y me puse a mirar sobre ellos. Sin entender mucho de qué iban, me enteré también de la existencia de eso que llaman cuentas de valores y que cualquier mortal de a pie las puede tener para comprar acciones de empresas.
Y cuando estaba casi a punto de dar el paso de meterme en warrants, conocí esta web gracias a la que me enteré de que existía algo llamado "dividendo", de los principios de la educación financiera, de estrategias de inversión, etc. Así que en ese momento lo de los warrants quedó aparcado temporalmente. La verdad es que esta pagina me enganchó desde que la conocí y, sobre todo, me hizo abrir los ojos y mirar de una manera más activa la gestión de mi dinero.

Bueno, de momento lo dejo y más tarde continuo la historia...

[jorimo]

bienvenido,

La verdad que esta pagina es una joya, creo que a la mayoria de los que andamos por aquí nos sucede poco más o menos lo mismo.

Yo soy también novato en todo esto y empezé con un plazo fijo, a continuación me fije en la posible rentabilidad por dividendos y eso me atrajo a este mundo. De momento tengo muy poco comprado (soy estudiante y sin trabajo) pero en unos meses abriré una cuenta en ing y empezaré a diversificar por sectores (tal y como nos gusta por aquí).

Venga ya hablamos y a culturizarnos con la economía.

[el-yoni]

bienvenido,

La verdad que esta pagina es una joya, creo que a la mayoria de los que andamos por aquí nos sucede poco más o menos lo mismo.

Yo soy también novato en todo esto y empezé con un plazo fijo, a continuación me fije en la posible rentabilidad por dividendos y eso me atrajo a este mundo. De momento tengo muy poco comprado (soy estudiante y sin trabajo) pero en unos meses abriré una cuenta en ing y empezaré a diversificar por sectores (tal y como nos gusta por aquí).

Venga ya hablamos y a culturizarnos con la economía.

Gracias por tu comentario, jorimo.
Si eres estudiante es probable que seas más joven que yo (aunque yo me considero "estudiante de inversión en bolsa de valores" :-p ). Si te fijas, en esta estrategia el tiempo es un "activo" muy importante, mientras más tengas por delante, mejor resultado tendrás. Seguiremos viéndonos por aquí...

[Izaga]

Enhorabuena por animarte a escribir. Y sí, yo estaba en una situación parecida. A mí una de las cosas que me abrió los ojos fue el ver que (como entonces era menor de 26 tenía dos cuentas) la CAN no me daba nada por el dinero y la Caixa, por menos, me daba algunos euritos. Al menos empecé por cerrar esa cuenta de la CAN y sustituirla por una en Bancaja que me daba algo más que la de la Caixa. Pero aún estuve "hibernando" un tiempo, hasta que descubrí esta página. Si la hubiera descubierto antes no me habrían metido el "gol por la escuadra" de las preferentes de Bankia, cachis! Pero bueno, así he aprendido, a sangre y fuego.

[el-yoni]

2a. parte del tocho

A partir del momento en que conocí esta página, empecé a leer todo cuanto pudiera para intentar empaparme lo más pronto posible y dar mis primeros pasos. Resultó caótico porque no tenía idea de por dónde empezar, mezclaba información básica con otra más especializada y el lío era enorme. Decidí entonces comenzar por el principio y compré el primer libro de IEB. Después de leerlo, la base que me proporcionó me ha permitido ir leyendo otros textos sobre conceptos básicos de la bolsa, terminología, el segundo libro de IEB y otros como Padre rico, padre pobre. Aún tengo en lista de espera algún libro más. También revistas como Inversión y Finanzas, periódicos como El Economista de los sábados porque saca el suplemento dedicado a la bolsa, en fin...
Pero noto que debo tranquilizarme porque es tan malo no tener idea de nada como querer enterarte de todo, cosa que es imposible.

A medida que he ido leyendo, he hecho algunas cosas:
1) Acudí a la subasta del Tesoro de finales de julio y compré 5 letras no competitivas a 6 meses, que me dieron 88 euros de interés. Solo que por experimentar, las vendí en el mercado secundario y de los 5000 euros que invertí, recibí de vuelta 4964. Eso sumado a los 88 euros de los intereses suman 5052 euros. Bueno, saqué 52 euritos en 15 días. No está mal.

2) Por matar el gusanillo, abrí mi primera cuenta de valores en el BBVA, donde tenía alrededor de 1000 euros que estaba dispuesto a perder y no pude evitar la tentación de comenzar comprando un chicharro: 150 acciones de Bankia cuando estaban a 0,63. Las vendí a 0,75 y luego resultó que se pegó el subidón hasta 1,40. De momento no me he metido en más chicharros. Compré también unas pocas "repsoles" que luego vendí y me dejaron como para un plato de jamón ibérico y 4 cañas. Posteriormente compré Tesoro corp (TSO) porque vi que venía imparable a lo largo de este año (casi 100% de revalorización hasta finales de julio) y fue comprarlas yo y ponerse laterales. Compré también 50 SAN que traspasé a la cartera del ING.
Ahora en esta cuenta tengo unos warrants call de SAN que han funcionado bien (ya los vendí, ganando 160 euros sobre los 288 que me costaron) y otros warrants call de Apple que me están decepcionando, aunque aún espero que la cotización pueda al menos acercarse a los 700$. Tienen fecha de vencimiento en diciembre, así que queda tiempo :-p

3) Abrí una cuenta MasOpen de Openbank para aprovechar los 3,30% TAE que te dan los primeros 4 meses. Allí también abrí una cuenta de valores porque seguía con la idea de los warrants y ofrecen más variedad que BBVA. De momento no he hecho nada.

4) Abrí una cuenta de valores en ING para formar una cartera a largo plazo basada en el dividendo, que describiré más adelante (o en la tercera entrega).

5) Abrí una cuenta naranja a mi mujer y también una cuenta de valores para ella pensando en largo plazo y dividendos, pero que aún no hemos comenzado a utilizar.



Resumiendo pues, nuestra situación financiera actual vendría a ser algo así:

1) De momento con empleo (y toco madera), con posibilidad de separar unos 500 euros/mes para mi cuenta de valores del ING y otros 100/mes para la cuenta de mi mujer y otros tantos para reserva en renta fija.

2) Hipoteca sobre un piso, faltan por pagar unos 170.000 euros. De momento hasta noviembre percibo 400 euros/mes por alquiler. Peor es nada, pero para que me compensara todos los gastos (cuota hipotecaria, comunidad, seguros, IBI), debería cobrar como mínimo 750 euros/mes, cosa que actualmente no es viable.

3) 5200 euros por pagar de un coche.

4) 3178 euros en un plan de ahorro joven para mi hija, cuyo capital se liberará cuando ella cumpla 18 años y está sujeto a retención del 21%. Las aportaciones netas que he hecho en 4 años han sido de 3130 euros. Como ven, una fabulosa rentabilidad de 48 euros (1,5%) en 4 años. Mi próximo paso es cancelar ese plan y ver qué hago con ese dinero. Probablemente vaya también a renta variable a largo plazo, pero me gustaría hacerlo en una cuenta de valores a nombre de los peques y no sé si eso se puede hacer.

5) Otros 1900 euros en un plan de ahorro familiar, al cual no he aportado más. También los pienso rescatar para buscarles mejor destino.

6) 5000 euros a plazo fijo de 6 meses, a 2,5% TAE. Vencimiento en diciembre.

7) 1200 euros en la cuenta naranja de mi mujer, esperando tener claro cuál será la primera compra que haremos en su cuenta de valores.

8) 4600 euros invertidos en acciones para largo plazo en mi cuenta de valores de ING, con otros 1400 disponibles a la espera de decidir el próximo movimiento.

9) 1280 euros en la cuenta de valores del BBVA para warrants y chicharros, aunque en éste banco debo 1000 euros de tarjeta de crédito.

9) 13000 euros en la cuenta masOpen, de momento en su segundo mes al 3,5% TAE a la espera de decidir si destino algo para renta variable o lo pongo todo en algún depósito.

10) Una vez apartada "mi paga" mensual, mantener una pequeña liquidez en la cuenta corriente para el día a día.


Más adelante, la tercera y última entrega del tocho (espero...)

[el-yoni]

3a. parte del tocho

A continuación dejo lo que es mi humilde cartera al cierre de la sesión del 14/09/12. Quería colocar la tabla de excell pero no he podido, mis habilidades informáticas están muy lejos de las de muchos cracks del foro. Luego intenté poner un pantallazo de la tabla de Impok, pero cuando adjunto el archivo queda muy pequeño y hay que hacerle click para verlo bien, lo que no me pareció práctico. En fin, esto es lo que tengo:


SAN 50 a 4,74, comisión de 10,2
SAN 125 a 5,34, comisión de 9,16
MAP 425 a 1,81, comisión de 9,42
BME 45 a 18,12, comisión de 9,53
DUR 180 a 4,78, comisión de 9,65
KO 30 a 29,13, comisión de 16,14

El precio total de compra fue de 4287,55 euros y a cotizaciones actuales, el valor de la cartera está en 4582,70, para una rentabilidad del 6,88% (7,21% incluyendo los 14,22 euros del dividendo de BME, así que una RPD de 0,33%).
Para facilitarme los cálculos, Los datos de KO los he puesto en euros, a tipo de cambio 1,30 $/euro.
Aparecen dos operaciones con SAN, porque la primera de ellas fueron acciones que compré con la cuenta del BBVA y que luego traspasé a ING, donde pienso mantener y engordar la cartera para largo plazo. Todavía no tengo muy claro cómo es eso de calcular el precio medio de compra.

Aún me quedan en la cuenta de efectivo 1450 euros pero no tengo claro en dónde meterlos. He pensado en:

1) Hacer dos compras de alrededor de 700 euros c/u
2) Hacer una compra de 1400
3) Hacer una compra de alrededor de 900-1000 euros y dejar el resto para más adelante, cuando tenga más liquidez.

Quería incorporar una eléctrica y había mirado IBE, pero prefiero no meterme en eso hasta no tener un poco más claro lo que puede pasar con la electricidad, eléctricas, etc. Aunque la electricidad será algo que siempre necesitaremos, obvio.
También pensé en DIA, pero veo que está con un PER algo alto aunque no deja de gustarme para incluirla.
Otras opciones son: EBRO, FCC. Incluso la posibilidad de sobreponderar dentro de lo que ya tengo.



Quiero incluir una teleco pero no quiero a TEF, había pensado en France Telecom pero ya tengo a KO y no tengo claro si conviene seguirme lastrando con dobles imposiciones. Contradictoriamente, había considerado la posibilidad de meter otro aristócrata de los dividendos como JNJ o tal vez AVON, que tiene una RPD interesante (alrededor del 5%) y en mi "pseudo" análisis fundamental sale bien parada.

Lo de mis "pseudo" análisis da para reir un poco. Ya cometí mi primera metida de pata y tuve que deshacerla (¿o quizá meter la pata dos veces?): Prosegur. A mi me parecía que era adecuada, la compré, empezó a bajar y comencé a ver noticias de su alta deuda, de los malos resultados en Europa, de la sobrevaloración del real brasileño y no se qué historias más. Total que, acojonado, las mandé a tomar por c...


Por último y para no aburriros más, ya sé que la revalorización de la cartera es algo totalmente circunstancial, que lo que nos interesa es el flujo de efectivo de los dividendos (la leche de la vaca) y no tanto el aumento del capital (engordar al cerdo), y que casi mejor que estén los precios más bajos para comprar más barato. Pero qué quieren que les diga, me gusta eso de +6,88% en cosa de 1 mes. Entiendo que eso no es sostenible en el tiempo y por eso creo estar mentalizado para cuando esto baje y me ponga en números rojos.

Un saludo y seguiremos informando...

[el-yoni]

Hace un par de semanas incorporé enagas a mi cartera, que así se une a Santander, duro, coca cola, mapfre y bme.

Ahora tengo disponible para hacer alguna compra más, sin embargo tengo la duda que debe tener mucha gente: se irá a pique el ibex cuando termine la prohibición de operar en corto? Prolongarán dicha prohibición? Será prudente comprar ahora cuando es posible que en 3 semanas pueda haber mejores precios? Me he fijado en REE y me gustaría incorporar alguna empresa de distribución, de alimentación o Teleco, (una de estas, que sólo tengo para una compra, jeje...).

Creo que esperaré, no hay prisa por aumentar o abrir posiciones ahora por fuerza mayor. No veo que en estas 3 semanas vaya a haber un subidon que haga perder oportunidades de compra si acaso no se produce la bajada después de terminada la prohibición.

[Invertirenbolsa]

Hola el-yoni, y gracias.

Tu situación previa creo que es algo muy habitual en España, y lo bueno de eso es que tienes mucho margen de mejora, y que ya has empezado a hacerlo.

No recomiendo los warrants prácticamente en ningún caso, y menos para alguien que está empezando. Yo los aparcaría del todo, no sólo temporalmente.

Gracias, jorimo.

Lo que has hecho con las Letras no está mal para empezar. El riesgo es muy bajo, y te ha servido para empezar a hacer algo, ir perdiendo el miedo, etc.

Lo de Bankia (y Repsol, warrants, etc) ya no me parece tan bien, aunque en esta ocasión ganases dinero. Creo que en el futuro debes evitar esa forma de tomar las decisiones. La operativa que has seguido hasta ahora es arriesgadísima, y casi todo el que la sigue acaba perdiendo cantidades importantes de dinero. Creo que lo mejor es que lo dejes cuanto antes.

El ahorro mensual y las cuentas de largo plazo para tí y tu mujer sí me parecen bien, yo me centraría en esto.

plazoPara el caso de tu hija creo que lo mejor es también la compra de acciones de empresas sólidas a largo

Los créditos de las tarjetas son caros, yo lo devolvería ya.

Si estás empezando, creo que es mejor centrarse en España. Coca Cola es buena empresa (habría que ver si el precio actual es el mejor para comprarla), pero France Telecom no tanto, me parece mucho mejor Telefónica.

Un saludo.

[el-yoni]

Resumen 2012

Antes que nada, feliz año a todos. Que se cumplan vuestras previsiones y objetivos en 2013.
De antemano pido disculpas por este nuevo tocho. Entiendo que este foro trata sobre inversión en bolsa a largo plazo, pero creo que no pasa nada si meto en mi hilo no sólo el resumen de mis actividades bursátiles, sino mis finanzas en general.

Como en todo fin/inicio de año, toca hacer balance de lo que fue el periodo recientemente finalizado y de lo que se espera del que comienza.

AÑO 2012

Intentaré no repetirme demasiado, ya al inicio del hilo expliqué gran parte de mi situación y de cómo llegué a esta página. De las cosas que más agradezco en el recién finalizado año es precisamente eso: haber abierto los ojos y haberme dado cuenta de que tenía que comenzar a poner en orden mis finanzas ya mismo. Así que ha sido una época de mucho aprendizaje y de ir sentando las bases para llevar adelante este plan.

Cuando terminó 2011 sólo contaba con una cuenta corriente en la que tenía todo mi dinero, además de un plan de ahorros para mi hija con aportaciones mensuales de 60 euros, que en 4 años de abierto sólo había rentado para algo más de un 1,5% acumulado en todo ese tiempo. Además, deudas por 4 tarjetas de crédito , coche e hipoteca.

INCONVENIENTES
-A lo largo de este año, cometí uno de los típicos errores que se explican en cualquier libro básico de finanzas personales: usar un crédito preconcedido (12000 euros) pensando en pagar las deudas pequeñas y quedarme "más desahogado" con una sola cuota. El resultado fue que sí, en principio pague con ese dinero las deudas de tarjetas de crédito y cancelé una de ellas, pero no pagué nada de la deuda del coche y con el paso de los meses volví a llenar el saldo de dos de las tarjetas de crédito que había pagado, con lo cual en la práctica sólo empeoré la situación: más deuda y más cuotas por pagar.

-En el mes de mayo cuando me tocó hacer la declaración del IRPF, me salió a pagar 2200 euros. Hasta ese momento tributaba fijo a un 25% en mis nóminas y pensando en lo que me dolió pagar ese dinero, le pedí a mi empresa que dejara "libre" el cálculo del IRPF de manera que el programa informático descontara de mi nómina de forma automática cada mes lo que correspondía. El resultado fue que en las nóminas de julio y agosto la retención subió al 43% y en las nóminas de septiembre a diciembre me retuvieron 54% en cada una, lo que supuso un palo en toda regla y me limitó enormemente en cuanto a mi capacidad de ahorro e inversión. Sin embargo aún así pude empezar a hacer algo con lo que ya tenía disponible.


RESULTADOS
-No tener un presupuesto ni un plan de gasto/inversión me hizo perder mucho dinero en cosas innecesarias. En general, el balance del año fue positivo con matices: aumenté mi patrimonio pero también aumentó la deuda gracias al uso de ese crédito preconcedido. Sin embargo, aumentó a mi favor el porcentaje de la deuda cubierto con mi patrimonio (15,6%, contra un 8,7% al finalizar 2011. Aquí no cuento el posible valor de mi piso, que debe estar en torno a los 115000 euros).
-Comencé a construir una cartera de acciones en julio. Esta cartera tiene a Santander, Mapfre, BME, Enagas, Duro Felguera y Ferrovial. La que más pondera es BME. Desde ese momento, percibí 218,63 euros de dividendos (3,37% RPD). Y la cartera se revalorizó un 7,3% (9,7% incluyendo los dividendos). Durante un tiempo tuve 30 acciones de CocaCola, pero las vendí para darle un mejor uso a ese dinero en un momento puntual.
- Además, 292,77 euros en intereses de cuenta naranja, cuenta OpenMas, plazo fijo 5000 euros a 6 meses y 5000 euros en letras del tesoro también a 6 meses.

Año 2013
Cuando uno empieza a interesarse en algo normalmente lee mucho al principio. Además de los obligatorios y recomendables libros de IEB, durante 2012 leí muchas otras cosas. Para resumir, decir que estuve sobre todo indeciso entre las ideologías de Kiyosaki y Dave Ramsey , pero al final me decanté por este último. Está claro que a día de hoy que mi principal activo es mi sueldo, que afortunadamente no está mal. Mis principales objetivos para 2013 son: 1) eliminar deudas y 2) consolidar un colchón se seguridad de al menos 6 meses de gastos (ahora mismo lo tengo en 4 meses). Esto sin abandonar la construcción de mi cartera de acciones ni los depósitos o letras del tesoro.
Y este objetivo se comenzó a llevar a cabo desde diciembre, al quitarme del medio 3100 euros de tarjetas de crédito y 5000 de parte de la deuda restante correspondiente al coche + el crédito preconcedido. Esto significa que ya para comenzar 2013 tengo cero euros de deudas por tarjetas de crédito y me quedan por pagar unos 11600 euros + la hipoteca. Además, suponen 300 euros mensuales menos de cuotas por pagar (680 euros/mes menos cuando ya no deba nada de eso).
En definitiva, en diciembre de 2013 deberán haber desaparecido de mi balance esos 11000 euros de deuda. Y a partir de 2014 tocará comenzar a hacerse cargo de la hipoteca.
Por otro lado, dedicaré los 400 euros mensuales del alquiler de mi piso para renta variable, así que deberán ser a lo largo del año 6 compras de 800 euros o 4 compras de 1200. Es posible dedicar algo de liquidez adicional si surge alguna buena oportunidad. Y también 1000 euros al mes en principio para completa el colchón y a partir de allí serán para renta fija.

GRAN INCONVENIENTE: tengo contrato asegurado hasta el 30 de junio aunque con posibilidades de continuar, pero eso no está firmado así que no puedo darlo por hecho. Pero no puedo sentarme a esperar a que llegue ese momento para empezar a actuar.

Otros pasos a seguir:
- Fijar en mi nómina un IRPF del 27%. Prefiero contar con más liquidez a fin de mes y en su momento entenderme con hacienda.
- Cancelar tarjetas de crédito: de las 4 que tenía ya sólo me quedan 2. Tengo pendiente quitar otra y de momento dejar una sola con límite de 1000 euros.
- Mudarme a una vivienda que me costará 70 euros/mes menos de alquiler.
- Negocié a la baja las primas del seguro de hogar y seguros de vida, lo que supondrá 210 euros menos este año por esos conceptos.
- Contratar seguro de vehículo más barato (unos 100 euros menos).
- Revisión a la baja de la cuota de la hipoteca (estimo unos 60 euros/mes menos). Esto no depende de mi, pero cómo ayuda!
- Tengo un blog temático que ha estado semi-abandonado y aún así recibo de media casi 800 visitas/día. Son pocas pero ha sido un flujo constante a lo largo del año. Si el tiempo me lo permite iré mirando cómo se podría monetizar aunque sea de momento sólo insertando publicidad sed AdSense y escribiendo más a menudo. Si alguno tiene experiencia con esto se agradecen sugerencias ;-)

En fin, perdonar por el tocho. A finales de 2013 veremos si fuimos capaces de lograr esto. El sólo hecho de tener un plan y objetivos concretos que ya se han empezado a cumplir, es una ganancia. Feliz año a tod@s!

[Skipper]

El-yoni ... vas por muy buen camino. Ya nos contarás al final de 2013 como te ha ido en el cumplimiento de tus objetivos.

Saludos

[Izaga]

Ánimo, el-yoni!

Enhorabuena por empezar a hacer las cosas bien, y mucho ánimo. Revertir todo lo anterior cuesta, pero poco a poco se consigue, no es imposible. Lo importante, como muy bien has dicho, es quitar las deudas e ir aumentando poco a poco la cartera.

Sobre lo de Hacienda... yo te aconsejaría que pusieras la retención más baja que te permitan, aún a riesgo de tener que pagar una burrada. Piensa una cosa: pagar de más en las retenciones SIGNIFICA hacerle un PRÉSTAMO A INTERÉS 0% a Montoro. Si tu tienes ese dinerico en la Cuenta Naranja, intereses bonus que ganas. Veo que has fijado el 27%, yo miraría de dejarlo en el 25% original...

Y bueno, mucha suerte en la renovación, espero que puedas seguir que encontrar curre hoy día es Misión Imposible.

Saludos

[el-yoni]

El-yoni ... vas por muy buen camino. Ya nos contarás al final de 2013 como te ha ido en el cumplimiento de tus objetivos.

Saludos

Hola skipper , feliz año y que también se cumplan tus objetivos ! Se hará lo que se pueda. Espero no haberme puesto el listón muy alto.

[el-yoni]

Ánimo, el-yoni!

Enhorabuena por empezar a hacer las cosas bien, y mucho ánimo. Revertir todo lo anterior cuesta, pero poco a poco se consigue, no es imposible. Lo importante, como muy bien has dicho, es quitar las deudas e ir aumentando poco a poco la cartera.

Sobre lo de Hacienda... yo te aconsejaría que pusieras la retención más baja que te permitan, aún a riesgo de tener que pagar una burrada. Piensa una cosa: pagar de más en las retenciones SIGNIFICA hacerle un PRÉSTAMO A INTERÉS 0% a Montoro. Si tu tienes ese dinerico en la Cuenta Naranja, intereses bonus que ganas. Veo que has fijado el 27%, yo miraría de dejarlo en el 25% original...

Y bueno, mucha suerte en la renovación, espero que puedas seguir que encontrar curre hoy día es Misión Imposible.

Saludos

Hola Monreal, feliz año! Muchas gracias por tu consejo. Sí, Ya he fijado lo del IRPF. Estuve pensando incluso en dejarlo en el 30 pero creo que 27% es una cifra equilibrada (me quedaré con algo más a fin de mes y no tendré que pagar tanto a hacienda). Saludos !

[Invertirenbolsa]

Hola,

el-yoni, el foro y la web va de finanzas en general, no sólo de Bolsa. Se habla también de ahorro, renta fija, créditos, planificación financiera, inmuebles, sellos, etc, y así debe ser, porque esto hay que verlo como un todo. Si se trata sólo una parte, los resultados no serán buenos. Lo importante es el conjunto.

Me parece muy importante que elimines tus deudas, sí, porque quitando la hipoteca además deben ser a tipos altos, imagino.

Creo que has hecho un muy buen plan para 2013, y que con él mejorarás tu situación claramente, enhorabuena.

Sería muy interesante saber cómo van yendo las cosas y si se van cumpliendo los objetivos, seguramente que ayudaría a mucha gente a hacer algo similar.

Un saludo.

[el-yoni]

Resumen primer tercio de 2013

Bien amigos, ya estamos en mayo y acercándonos "peligrosamente" al verano. Me gustaría ahora dejar un resumen, espero breve, de lo hecho en los primeros 4 meses de 2013. Para ello, recuerdo los que apunté como mis objetivos generales para este año:

1) eliminar deudas y 2) consolidar un colchón se seguridad de al menos 6 meses de gastos (ahora mismo lo tengo en 4 meses). Esto sin abandonar la construcción de mi cartera de acciones ni los depósitos o letras del tesoro.

En relación con el primer objetivo, puedo decir con alegría que a lo largo de este año he mantenido en "cero" el saldo de mis tarjetas de crédito. Aunque había pensado quedarme solo con una tarjeta realmente sigo teniendo dos pero que, repito, no han sido utilizadas este año. También puedo celebrar que he pagado el saldo pendiente del préstamo del coche y a partir de este mes empezaré a quitarme de encima cerca de 9000 euros correspondientes al ultimo préstamo personal que me queda por pagar. Mi objetivo sigue siendo terminar de pagar por completo ese préstamo en lo que queda de año. Cuando haya conseguido eso, no sólo me habré quitado de encima casi 20000 euros de deudas entre tarjetas y préstamos sino que habré reducido mis cuotas mensuales en 680 euros. He pasado de pagar esos 680 euros cada mes entre cuotas de créditos, tarjetas y financiamientos varios, a pagar actualmente sólo 210 y eso se nota muchísimo, sin duda.

Con respecto al "colchón de seguridad", he podido incrementar en un 10%, lo cual quiere decir que ahora mismo me alcanza para algo más de 4 meses de gastos. Y eso a pesar de que en los dos primeros meses del año tuve una serie de gastos imprevistos relacionados con un cambio de domicilio. Mi objetivo por lo que queda de año es seguir aportando hasta conseguir cubrir esos seis meses de gastos (probablemente en 5-6 meses lo tenga conseguido) y a partir de allí empezar a utilizar lo demás para renta fija.

Por ultimo, en relación con la inversión en bolsa he de decir que no he cumplido los objetivos. No he hecho movimientos en mi cartera en lo que va de año. Algo tendré que hacer en los próximos dos meses a fin de evitar el cobro de comisiones del broker de ING por no hacer movimientos en 6 meses. La verdad es que le he dado más importancia a los dos primeros objetivos y he dejado este un poco de lado, por ahora. Sin embargo ahí sigue mi cartera con BME, ENA, FER, DUR, SAN y MAP, esperando el momento de seguir creciendo.

Un saludo a todos y espero que sigan cumpliendo sus metas!

[Skipper]

Bien amigos, ya estamos en mayo y acercándonos "peligrosamente" al verano. Me gustaría ahora dejar un resumen, espero breve, de lo hecho en los primeros 4 meses de 2013. Para ello, recuerdo los que apunté como mis objetivos generales para este año:


En relación con el primer objetivo, puedo decir con alegría que a lo largo de este año he mantenido en "cero" el saldo de mis tarjetas de crédito. Aunque había pensado quedarme solo con una tarjeta realmente sigo teniendo dos pero que, repito, no han sido utilizadas este año. También puedo celebrar que he pagado el saldo pendiente del préstamo del coche y a partir de este mes empezaré a quitarme de encima cerca de 9000 euros correspondientes al ultimo préstamo personal que me queda por pagar. Mi objetivo sigue siendo terminar de pagar por completo ese préstamo en lo que queda de año. Cuando haya conseguido eso, no sólo me habré quitado de encima casi 20000 euros de deudas entre tarjetas y préstamos sino que habré reducido mis cuotas mensuales en 680 euros. He pasado de pagar esos 680 euros cada mes entre cuotas de créditos, tarjetas y financiamientos varios, a pagar actualmente sólo 210 y eso se nota muchísimo, sin duda.

Con respecto al "colchón de seguridad", he podido incrementar en un 20%, lo cual quiere decir que ahora mismo me alcanza para algo más de 5 meses de gastos. Y eso a pesar de que en los dos primeros meses del año tuve una serie de gastos imprevistos relacionados con un cambio de domicilio. Mi objetivo por lo que queda de año es seguir aportando hasta conseguir cubrir esos seis meses de gastos (probablemente en 3 meses lo tenga conseguido) y a partir de allí empezar a utilizar lo demás para renta fija.

Por ultimo, en relación con la inversión en bolsa he de decir que no he cumplido los objetivos. No he hecho movimientos en mi cartera en lo que va de año. Algo tendré que hacer en los próximos dos meses a fin de evitar el cobro de comisiones del broker de ING por no hacer movimientos en 6 meses. La verdad es que le he dado más importancia a los dos primeros objetivos y he dejado este un poco de lado, por ahora. Sin embargo ahí sigue mi cartera con BME, ENA, FER, DUR, SAN y MAP, esperando el momento de seguir creciendo.

Un saludo a todos y espero que sigan cumpliendo sus metas!

Ole, Ole y OLE !!! ... Vas por muy buen camino, sigue así y en un par de añitos tu situación económica será realmente buena.

Saludos y que sigas con las mismas energías en tu proyecto.

[Izaga]

Epaaaaaaa!

Así se hace, no te de pena que no aumente la cartera. Recuerda que el balance tiene dos columnas: activos y pasivos. Puedes aumentar el Balance Neto aumentando activos, pero también reduciendo pasivos y eso es lo que has hecho. Has ganado 470 euros al mes "de ahorro", y eso no es moco de pavo... es más de lo que estuve yo cobrando el 2S 2012 y el 1T 2013.

Mi enhorabuena. Recortar y cambiar el chip no es fácil, lo sé por experiencia, imagina lo que tiene que ser tratar de "ajustarse" (o de conseguir, de no ser posible, el menor déficit posible) a 399,69 euros (más lo que den los intereses y dividendos). Ánimo y a seguir!!

Saludos

[el-yoni]

Ole, Ole y OLE !!! ... Vas por muy buen camino, sigue así y en un par de añitos tu situación económica será realmente buena.

Saludos y que sigas con las mismas energías en tu proyecto.

jajja muchas gracias, Skipper.

La energía se mantiene porque he dado un vuelco a la forma de gestionar mi dinero (para bien). Creo que algo fundamental ha sido llevar un registro actualizado de gastos y elaborar presupuestos para cada mes. Aunque a veces no los haya cumplido a rajatabla, es positivo saber que puedes cuidar mejor el dinero al ser más consciente de lo que haces con él. Me he dado cuenta de cómo despilfarraba, de manera que he podido poner ciertos frenos para evitarlo.
Falta mucho por hacer, pero motiva ver que cada mes se va consiguiendo algo.

Saludos...

[brutus]

Mi enhorabuena por haber eliminado casi 20000 euros de deuda. Por otro lado veo normal que no hayas podido auemntar tu cartera, hay prioridades primero como eliminar deuda y eso está muy pero que muy bien.

ánimo en lo que queda de año, seguro que si sigues así cumplirás los objetivos.

un abrazo

[el-yoni]

Epaaaaaaa!

Así se hace, no te de pena que no aumente la cartera. Recuerda que el balance tiene dos columnas: activos y pasivos. Puedes aumentar el Balance Neto aumentando activos, pero también reduciendo pasivos y eso es lo que has hecho. Has ganado 470 euros al mes "de ahorro", y eso no es moco de pavo... es más de lo que estuve yo cobrando el 2S 2012 y el 1T 2013.

Mi enhorabuena. Recortar y cambiar el chip no es fácil, lo sé por experiencia, imagina lo que tiene que ser tratar de "ajustarse" (o de conseguir, de no ser posible, el menor déficit posible) a 399,69 euros (más lo que den los intereses y dividendos). Ánimo y a seguir!!

Saludos

Gracias, Monreal. Cuando comencé a meterme en este mundo, me enfoqué casi por defecto en intentar aumentar la columna de activos. Pero desde que empecé a mirar con lupa mis gastos y cómo optimizar, mi pensamiento dio un vuelco y me decanté por comenzar a mejorar el balance reduciendo pasivos. En su momento ya podré engordar los activos. A la larga creo que es lo mejor para un "inversor particular" (o para cualquiera ). Aunque Reconozco que aún no me considero inversor ni nada parecido, jeje..