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  • joker69
    respondió
    Totalmente de acuerdo, muchas gracias por tu aportación.

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  • Rodes
    respondió
    Por si te sirve de ayuda, tengo hipoteca pendiente de 43k , termina por ahí por ahí como tú, cuota de menos de 300 €. Antes amortizaba todo lo que podía porque era mi vivienda habitual.

    Ahora ya no lo es, pero aunque lo siguiera siendo no amortizaría nada. Te están cobrando menos de un 2% de intereses, y solo con la RPD de la bolsa, te sacas más. Es deuda buena! Si en un hipotético caso eleuribor se pusiera por las nubes de nuevo, imagino que sería porque la cosa va mejor, y tus acciones y diviendos también lo notarían.

    Entonces si me propondría amortizar algo apra quitarme deuda, pero mientras la bolsa me de más que lo que pago por la hipoteca, no le veo sentido (el único sentido que le veo es quitar incertidumbre a alguien que no puede soportar tener deuda, aunque sea 'buena'). Algún compañero me ha dicho.. 'pero claro, es que me devuelven un 15% de lo que amortizo..'. ese 15 % te lo devuelven solo una vez. Si tu RPD es de 4%, supongamos, a la larga te va a salir mejor. quizás el primer año no, pero mejor a larzo plazo

    saludos

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  • joker69
    respondió
    Buenas, acabo de encontrar este hilo. Muy interesante por cierto.

    Yo hasta ahora amorrizaba cada mes de enero y a plazo. Mi caso es similar al que comentáis mas arriba.

    Cuota 340 y capital pendiente 42K. Termina en 2031.

    Digamos que en enero meto unos 4500 y hacienda me desgraba hasta 1530, que es el maximo calculado por mi.

    Ahora bien, me estoy metiendo en este mundillo de la bolsa y tenía pensado amortizar reduciendo cuota. Haciendo la simulacion se me queda para el prox año unos 290 de cuota. La diferencia son 50 euros que podria ir metiendolo en la cartera de acciones.

    Pero ahora que os leo, quizas sea mejor no amortizar nada a partir de ahora, pero lo que me da miedo es el euribor, pues mi diferencial es de 1,5+Euribor...y ahora al estar negativo es de 1,23% aprox.

    Total que no se que haré finalmente el proximo año.

    Cualquier opinion es bienvenida.

    Un saludo y gracias

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  • nineok
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Enormemente agradecido por tus datos, nineok.
    Si la situación que te he detallado fuera la tuya, ¿tú porqué optarías?
    Tengo bastante estabilidad laboral y mis ingresos y capacidadde ahorro (5.000 €) preveo que se mantengan en el futuro
    en mi época de acumulación de dinero para asegurar pagos de golpe, no conocía este sistema de inversión. Una vez que terminamos de aportar dinero para asegurar los pagos empezamos a preguntarnos que hacer con aquel excedente que nos surgía al no tener la obligación de la hipoteca. Es entonce cuando encontré esto y empezamos a invertir ese mismo dinero que antes llevábamos a la hipoteca.

    En estos momentos tengo efectivo reservado de 2 pagos anuales de hipoteca con los que terminaré de pagarlo ya oficialmente. debido a la cadencia que le doy en los pagos anuales, mi próxima cuota de capital sería en marzo del 2039, hasta entonces solo pago intereses.

    A principios de este año sí que propuse en casa invertir el dinero reservado y ya en el 2039 ya "volveremos" a empezar a pagar; pero por "cerrar etapas" y empezar otras, decidimos terminar la hipoteca y aceptar ese coste de oportunidad con el objetivo de quedarnos limpios de deudas.

    en tu caso podrías incluso plantearte, de esos 3000€:
    - inversión: 2000€
    - hipoteca: 1000€ + dinero que te devuelve hacienda por pago de hipoteca

    o haciendo la división de la forma que más cómodo te ves.

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  • Victor82
    respondió
    Originalmente publicado por nineok Ver Mensaje
    si sigues realizando pagos anticipados de 3000€ extra cada año, la tabla de pagos de la primera y tercera opción quedarían así

    [ATTACH=CONFIG]14750[/ATTACH]

    en la siguiente imagen puedes ver la evolución del interés en cada cuota hasta llegar a 0. Ahí podrás ver como pagando todo de golpe en enero, consigues un diferencial respecto a la primera opción de acortar plazos.

    [ATTACH=CONFIG]14751[/ATTACH]
    Enormemente agradecido por tus datos, nineok.
    Si la situación que te he detallado fuera la tuya, ¿tú porqué optarías?
    Tengo bastante estabilidad laboral y mis ingresos y capacidadde ahorro (5.000 €) preveo que se mantengan en el futuro

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  • nineok
    respondió
    si sigues realizando pagos anticipados de 3000€ extra cada año, la tabla de pagos de la primera y tercera opción quedarían así

    Haga clic en la imagen para ver una versión más grande

Nombre:	pagos anticipados.JPG
Visitas:	1
Size:	1556 KB
ID:	399575

    en la siguiente imagen puedes ver la evolución del interés en cada cuota hasta llegar a 0. Ahí podrás ver como pagando todo de golpe en enero, consigues un diferencial respecto a la primera opción de acortar plazos.

    Haga clic en la imagen para ver una versión más grande

Nombre:	evolucion interes de la hipoteca.JPG
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Size:	847 KB
ID:	399576

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  • nineok
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Perdona mi ignorancia, nineok. En mi caso que tengo una cuota de 360€ y 65.000 € pendientes de hipoteca, si amortizo 3.000 € mañana bajando cuota, .en qué me afectaría? Acabó en 2036 de pagar hipoteca. Gracias.
    Buenos días Javi,
    Antes de nada creo que hay que decidir que se quiere hacer: quiero tener una estrategia de retorno o una estrategia de “limpiar” tu balance personal.

    Dependiendo de la seguridad que tengas de mantener tus ingresos actuales, puedes elegir entre una opción o la otra.
    Al fin y al cabo, la hipoteca no deja de ser algo que erosiona continuamente nuestro colchón de seguridad y en caso de que tuviésemos un susto, los ingresos podrían desaparecer pero “la cuota es la cuota”.

    Si la probabilidad de que te quedes sin ingresos es muy baja, simplemente estas en una situación muy buena. y la verdad, diría que tu hipoteca esta ya "bajo control".

    • Si quieres tener un retorno optimo del dinero, mientras el interés de la hipoteca sea menor al interés que consigas mediante tus inversiones. No amortices e invierte.
    • Si lo que quieres es quitar deuda, las amortizaciones extra hazlas en enero. Teniendo una cuota de 360€/mes + 3000€, ya sabes que no te vas a pasar del máximo fiscal. En cuanto a tu pregunta, si amortizas hoy esos 3000€, en cualquiera de los casos estarás mejorando la situación respecto al banco.
      • Al quitar deuda tienes 3 opciones:
        • Mantener cuota y acortar plazos: con esto ahorras intereses pagados y acortas la vida de la hipoteca. Si metes 3000€ cada enero, la hipoteca te la comes enseguida.
        • Mantener plazo y disminuir la cuota: con esto no pagaras más intereses que en la opción anterior (el capital amortizado cada mes es menor por lo que la deuda viva no disminuye tan rápido). En caso de que viniesen mal dadas, la cuota sería más pequeña por lo que tendrías más margen de maniobra.
        • Dar cadencia a la hipoteca: se retrasa el pago del capital. La cuota mensual que te queda es solo la del interés por la deuda viva. En este caso intentamos meter todo el dinero que queremos ya desde enero. El resto del año seguimos acumulando con el fin de poder darle otro zarpazo a la hipoteca el siguiente enero. En cuanto al interés que pagamos, terminara siendo el mismo que en la primera opción pero teniendo la flexibilidad de que si vienen mal dadas, tenemos margen de maniobra hasta la siguiente cuota "seria".


    con la desgravación de hacienda uno ya decide si enviarlo a bolsa (para agrandar la bola de nieve) o utilizar para aumentar la capacidad de pago de la hipoteca (bola de nieve a la inversa)

    espero que en el pdf adjunto puedas ver como evolucionaría cada pago. En este he limitado los pagos anticipados hasta 2023.

    pago hipoteca.pdf

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  • Victor82
    respondió
    Originalmente publicado por Syrio76 Ver Mensaje
    En cualquier caso, tampoco te has equivocado amortizando anticipadamente. Quitarse deuda siempre es bueno, pero sí opino que hay un coste de oportunidad si utilizas ese dinero en amortizar en lugar de invertir.

    Si ese dinero lo fueras a gastar/consumir en caprichos en lugar de invertirlo, ahí ya no hay duda, mejor amortiza lo que puedas.
    No soy muy de caprichos, tengo claro al comenzar el año cuál es mi previsión de ahorro,salvo imprevistos, de ahí que los 5.000€ previstos de ahorro tenga que decidí qué hacer con ellos, cuánto a inversión y cuando a amortización. Hasta ahora, llevo años de amortizar el máximo des gravable y el resto al fondo de imprevistos. Eso sí, no me había planteado invertir en bolsa hasta esta primavera, de ahí las dudas con qué hacer este año con mis ahorros generados en 2019.

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  • Syrio76
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Agradezco mucho tu opinión y me da que pensar.
    Firmé en 2012 para 30 años y ya me he quitado casi 6, pero claro, a costa de descapitalizarme 3000€ anuales.

    En cualquier caso, tampoco te has equivocado amortizando anticipadamente. Quitarse deuda siempre es bueno, pero sí opino que hay un coste de oportunidad si utilizas ese dinero en amortizar en lugar de invertir.

    Si ese dinero lo fueras a gastar/consumir en caprichos en lugar de invertirlo, ahí ya no hay duda, mejor amortiza lo que puedas.

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  • Victor82
    respondió
    Originalmente publicado por nineok Ver Mensaje
    lo de amortizar en enero es básicamente un tema de concepto. No es que vayas a convertirte rico en 5 años. Básicamente es un modo de aminorar los intereses que vas pagando al banco (que no nos aportan nada)

    El capital adeudado que quites en enero te dejara de producir intereses en tu contra durante el resto del año.

    Si tu haces un presupuesto anual y prevés que a final de año vas a amortizar 2000€ extra, en vez de estar esperando a final de año lo mejor es quitarlo en Enero.

    Si se esta jugando con maximizar el pago fiscalmente, calculamos el capital máximo amortizable teniendo en cuenta los intereses de todo el año y pedimos al banco que en las siguientes cuotas no nos haga amortizar capital y solo pagamos el interés de la deuda viva

    [ATTACH=CONFIG]14737[/ATTACH]
    los diferenciales de este método se ven amplificados cuanto mayor es la tasa de interés y si en vez de una persona, son dos personas las afectadas.

    [ATTACH=CONFIG]14738[/ATTACH]

    En mi opinión hay varias cosas que consigues con este método:
    - Al darle cadencia a la amortización del capital, la cuota mensual que te queda es solo el interés. Si las cosas van bien, el próximo enero volverás a amortizar por encima de tus obligaciones y podrías darle más cadencia. En caso de que las cosas se tuerzan, la cuota mensual se ha bajado por lo que a corto plazo nos apretará menos. Para que os hagáis una idea, estando 2 personas pagando la hipoteca, con un pago anticipado para podríamos retrasar el pago al capital hasta 3-4 años, aunque luego nosotros sigamos haciendo pagos adelantados cada enero. con lo cual, sin acortar plazos, nosotros mismos estamos acortando la vida de la hipoteca manteniendo la cuota mensual en un nivel bajo.

    - Se optimizan los pagos de los intereses. Si tenemos dinero presupuestado para quitar deuda y no lo vamos a emplear en ninguna otra cosa, lo mejor es quitar esa deuda lo antes posible (teniendo en mente máximos fiscales etc.).


    todo esto solo sirve si estamos enfocados en quitar deuda. Si decidimos desviar dinero a inversión, todo esto no sirve de nada.
    Perdona mi ignorancia, nineok. En mi caso que tengo una cuota de 360€ y 65.000 € pendientes de hipoteca, si amortizo 3.000 € mañana bajando cuota, .en qué me afectaría? Acabó en 2036 de pagar hipoteca. Gracias.

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  • nineok
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Gracias por el aporte, me ha encantado tu trabajo.

    Sin embargo, tengo unas dudas. ¿A qué te refieres conla columna interés ahorrado?

    Por otro lado, lo de amortizar en enero se lo he oído a unamigo pero no me queda claro en qué te beneficias. Yo suelo amortizar endiciembre y lo hago rebajando plazo, no cuota. En caso de que amortice en eneroy rebaje plazo y no cuota, ¿me ahorro intereses?¿Debería ir mañana al banco, mejor que en diciembre?


    Os agradezco un montón a todos los que estáis participandoen el debate, muy interesantes vuestras opiniones.
    lo de amortizar en enero es básicamente un tema de concepto. No es que vayas a convertirte rico en 5 años. Básicamente es un modo de aminorar los intereses que vas pagando al banco (que no nos aportan nada)

    El capital adeudado que quites en enero te dejara de producir intereses en tu contra durante el resto del año.

    Si tu haces un presupuesto anual y prevés que a final de año vas a amortizar 2000€ extra, en vez de estar esperando a final de año lo mejor es quitarlo en Enero.

    Si se esta jugando con maximizar el pago fiscalmente, calculamos el capital máximo amortizable teniendo en cuenta los intereses de todo el año y pedimos al banco que en las siguientes cuotas no nos haga amortizar capital y solo pagamos el interés de la deuda viva

    Haga clic en la imagen para ver una versión más grande

Nombre:	kapital amortizable.JPG
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ID:	399567
    los diferenciales de este método se ven amplificados cuanto mayor es la tasa de interés y si en vez de una persona, son dos personas las afectadas.

    Haga clic en la imagen para ver una versión más grande

Nombre:	tabla amortizacion hipoteca.JPG
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ID:	399568

    En mi opinión hay varias cosas que consigues con este método:
    - Al darle cadencia a la amortización del capital, la cuota mensual que te queda es solo el interés. Si las cosas van bien, el próximo enero volverás a amortizar por encima de tus obligaciones y podrías darle más cadencia. En caso de que las cosas se tuerzan, la cuota mensual se ha bajado por lo que a corto plazo nos apretará menos. Para que os hagáis una idea, estando 2 personas pagando la hipoteca, con un pago anticipado para podríamos retrasar el pago al capital hasta 3-4 años, aunque luego nosotros sigamos haciendo pagos adelantados cada enero. con lo cual, sin acortar plazos, nosotros mismos estamos acortando la vida de la hipoteca manteniendo la cuota mensual en un nivel bajo.

    - Se optimizan los pagos de los intereses. Si tenemos dinero presupuestado para quitar deuda y no lo vamos a emplear en ninguna otra cosa, lo mejor es quitar esa deuda lo antes posible (teniendo en mente máximos fiscales etc.).


    todo esto solo sirve si estamos enfocados en quitar deuda. Si decidimos desviar dinero a inversión, todo esto no sirve de nada.

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  • sera
    respondió
    Hola, yo no tengo nada que aportar, pero voy a "votar":

    Tras haber leído los comentarios, y con mi hipoteca al 0,421% y pagando una cuota de 276€ (6 de intereses) he decidido dejar de hacer amortizaciones anticipadas. A partir de ahora, sólo cuota, y los 500€ mensuales que libero se irán a bolsa.

    Aún así, siento cierta incomodidad pensando que, haciendo las amortizaciones, terminaría en abril del 21, pero sin hacerlas, la cancelación de la deuda se retrasa hasta septiembre del 24 (que tampoco es tanto, pero son 5 años con deuda). De momento dejo de apartar dinero, pero no descarto completamente volver a amortizar.

    Un saludo.

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  • rulita
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Para que os hagáis una idea, en la cuota de este mes de los 360€, 315 € son capital y 45€ intereses. Tengo euribor -1. Actualmente con el euribor en negativo está a un 0,84%. De ahí la cuota tan baja.
    Me parecen muy pocos intereses, está muy bien. Claro que tienes el euribor -1. Nosotros la tenemos fija al 1,15% y yo he recomendado a mi marido que no amortice, y pagamos más de intereses que tú.

    Pero aparte, no había caído en eso de que el 20% de la desgravación es solo una vez, y si inviertes ese dinero, te rentará por siempre (así que habría que hacer esos cálculos).
    Edito: he visto que pones que te da que pensar. A mí estas líneas de Syrio76 también me han impactado.

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  • Victor82
    respondió
    Originalmente publicado por nineok Ver Mensaje
    buenos días Victor,

    yo estoy en tu misma situación.

    hice varias tablas en los que me salía que invertir, en vez de amortizar me salía mejor.

    - Puse como interes 1%
    - RPD de 4.5%. A los divis ya le quito un 20% de retención
    - Crecimiento del 5%. Desde el segundo año en adelante los divis los pongo en dos columnas: divis del dinero nuevo y divis en crecimiento del año anterior.
    - la reducción de los intereses los cuento como retorno del pago del capital. si pago mas hipoteca, tendre menos interese que pagar, por tanto lo considero como un retorno en la sombra.

    [ATTACH=CONFIG]14733[/ATTACH]

    Podrás ver como en 8 años, el retorno de la inversión termina siendo mayor que lo que te devuelve hacienda. además, el dinero invertido seguirá trabajando independientemente si sigues metiendo dinero nuevo o no. En el caso de la hipoteca este retorno se para completamente una vez termines con ella.

    a todo esto, si le damos una vuelta de tuerca más, te propongo la siguiente tabla:

    [ATTACH=CONFIG]14734[/ATTACH]

    si no vas ahogado en el pago de la hipoteca, podrías añadirle al dinero nuevo que metes en bolsa en vez pagar la hipoteca, el dinero que te devuelve hacienda. esto hace que todo se acelere un poco mas.

    con todo esto, supondrás que yo decidí invertir en vez de amortizar. PUES NO!

    en mi caso, decidí quitarme la hipoteca y quedarme sin deudas y luego darle a la inversión.

    Mi estrategia es pagar en enero (disminuyo los intereses de ese año) y dar cadencia a la amortización de todo el capital restante. De esta forma, me queda el pago de enero 2020 y el pago de enero del 2021, que los tengo reservados (solo meto hasta el máximo fiscal). las devoluciones de hacienda sí que las estoy desviando ya a inversión.

    se que no es lo más optimo pero en nuestro caso decidimos quitar la hipoteca y luego ir a por la inversión

    espero que te ayude
    Gracias por el aporte, me ha encantado tu trabajo.

    Sin embargo, tengo unas dudas. ¿A qué te refieres conla columna interés ahorrado?

    Por otro lado, lo de amortizar en enero se lo he oído a unamigo pero no me queda claro en qué te beneficias. Yo suelo amortizar endiciembre y lo hago rebajando plazo, no cuota. En caso de que amortice en eneroy rebaje plazo y no cuota, ¿me ahorro intereses?¿Debería ir mañana al banco, mejor que en diciembre?


    Os agradezco un montón a todos los que estáis participandoen el debate, muy interesantes vuestras opiniones.

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  • Dr. Seldon
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Quieres decir que antes de que conocieras el tema y te lanzaras al mundo de la inversión hubieras amortizado y ahora ya no eres de esa opinión?
    Efectivamente.

    Antes de “conocer” el mundo de la inversión un poco mejor, hubiera visto más tranquilo y menos arriesgado amortizar hipoteca.

    Hoy por hoy no lo veo así: considero más rentable la inversión y el riesgo que conlleva no me impide dormir tranquilo, después de estar 5 años invirtiendo.

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  • retxed
    respondió
    Hasta 2022 no queda nada, lo que yo haría es reducir cuota en vez de plazos, así cada año puedes ahorrar más e invertir más y en 2022 pasar a invertir todo.

    Si la cuota baja de 250€ yo pasaría totalmente de amortizar, no tiene sentido adelantar pagos del futuro con una cuota tan baja, teniendo en cuenta la inflación.

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  • nineok
    respondió
    Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
    Buenas tardes foreros, tengo una duda cuasi existencial que me ronda por la cabeza. Os comento y os pido opinión para ver por qué os decantaríais.

    Tengo una capacidad de ahorro de unos 5.000 € anuales.
    Pago unos 360 € mensuales de hipoteca. Vivo en una provinciacon especificidades fiscales. En mi caso, y por haber comprado la vivienda entiempos de crisis, me posibilita la desgravación hasta 2.022 de lo que pague dehipoteca o amortice hasta un tope de 7.000 € anuales. El tipo de ladesgravación por vivienda es del 20%.

    El caso es que desde hace varios años suelo amortizar afinal de año unos 3.000-3.500 € para llegar al tope de los 7.000 €.
    Por lo tanto, si meto esos 3.000-3.500 € mi capacidad deahorro anual disminuye desde los 5.000 € a los 1.500-2.000 € aproximadamente.
    Es cierto que luego en primavera al hacer la declaración dela renta recibo una devolución de unos 1.500 € gracias, sobre todo, a lo quemeto en la hipoteca (cuotas mensuales + amortización).

    ¿Vosotros seguríais aprovechando la desgravación hasta elaño 2.022? ó, por contra, ¿utilizaráis esos 5.000 € de ahorro generados duranteel año para invertir en bolsa, fondos de inversión…?

    Acabo de empezar en esto de la bolsa pero mi idea es comprarbuenas acciones y mantenerlas a largo plazo e ir cobrando dividendos con tranquilidad.
    De esta manera, las opciones son:

    1. Amortizar 3.500 € anuales a final de año e ir reduciendo años del préstamo. Así, sólo dispongo de 1.500 € anuales para compra de acciones.
    2. No amortizar hipoteca y usar esos 5.000 € anuales de ahorro para compra de diferentes acciones.


    Gracias y cualquier opinión es bienvenida.
    buenos días Victor,

    yo estoy en tu misma situación.

    hice varias tablas en los que me salía que invertir, en vez de amortizar me salía mejor.

    - Puse como interes 1%
    - RPD de 4.5%. A los divis ya le quito un 20% de retención
    - Crecimiento del 5%. Desde el segundo año en adelante los divis los pongo en dos columnas: divis del dinero nuevo y divis en crecimiento del año anterior.
    - la reducción de los intereses los cuento como retorno del pago del capital. si pago mas hipoteca, tendre menos interese que pagar, por tanto lo considero como un retorno en la sombra.

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Nombre:	amortizacion hipoteka.JPG
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Size:	1902 KB
ID:	399564

    Podrás ver como en 8 años, el retorno de la inversión termina siendo mayor que lo que te devuelve hacienda. además, el dinero invertido seguirá trabajando independientemente si sigues metiendo dinero nuevo o no. En el caso de la hipoteca este retorno se para completamente una vez termines con ella.

    a todo esto, si le damos una vuelta de tuerca más, te propongo la siguiente tabla:

    Haga clic en la imagen para ver una versión más grande

Nombre:	amortizar hipoteca con retorno hacienda.JPG
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ID:	399565

    si no vas ahogado en el pago de la hipoteca, podrías añadirle al dinero nuevo que metes en bolsa en vez pagar la hipoteca, el dinero que te devuelve hacienda. esto hace que todo se acelere un poco mas.

    con todo esto, supondrás que yo decidí invertir en vez de amortizar. PUES NO!

    en mi caso, decidí quitarme la hipoteca y quedarme sin deudas y luego darle a la inversión.

    Mi estrategia es pagar en enero (disminuyo los intereses de ese año) y dar cadencia a la amortización de todo el capital restante. De esta forma, me queda el pago de enero 2020 y el pago de enero del 2021, que los tengo reservados (solo meto hasta el máximo fiscal). las devoluciones de hacienda sí que las estoy desviando ya a inversión.

    se que no es lo más optimo pero en nuestro caso decidimos quitar la hipoteca y luego ir a por la inversión

    espero que te ayude

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  • Victor82
    respondió
    Originalmente publicado por Gpr Ver Mensaje
    Hola.
    Mi enfoque es un poco diferente. En primer lugar, si no lo he entendido mal, sólo tienes hasta 2022 para amortizar hipoteca... entiendo que a partir de ese año por la razón que sea, el resto de la hipoteca ya no la podrás amortizar... Eso es un dato muy a tener en cuenta.
    1. Amortización hasta 2022
    2. Tu edad (creo que este dato es muy importante)
    3. Tu estrategia
    Desde mi punto de vista, si eres muy joven (que para mí es menor de 35 años) creo que tienes mucho tiempo por delante para ir construyendo tu cartera de inversión. Si bien es cierto que es fundamental empezar cuanto antes, no quisieras verte metiendo dinero en bolsa y que de repente los intereses empiezan a subir y te ves agobiado... Por eso, hoy día 45euros de intereses no es mucho, la pregunta es cuánto serían esos intereses si empiezan a subir los tipos... Podrás enfrentarte a ello?
    Esto lo digo porque (además de la amortización) quitarse deudas es importante. Da libertad.
    Si eres menos joven yo empezaría a meter dinero en bolsa, pero ojo, sólo cuando haya una importante corrección en los mercados. No porque sí. Esperaría a ver lo que va aconteciendo de aquí a final de año e incluso el que viene y si los mercados se hunden no me lo pensaría... ahí sí que invertiría en bolsa, pero si todo sigue plano cuando llegue final de año, muy probablemente metería más dinero en la hipoteca.
    Bueno, con los datos que nos has dado es lo que te puedo decir... que tengas en cuenta tu edad, tu estrategia y cuánto debes al banco y sólo si los mercados se hunden entraría antes de seguir amortizando.
    Un saludo
    Tengo 37 años.
    La bajada del euribor desde que firmé en 2012 ha permitido que me baje la cuota año a año, de ahí que pueda amortizar. Si la cuota subiera por aumento de tipos sería otra historia.
    Mi idea es meter dinero en bolsa y recoger dividendos, no compra-venta de acciones.

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  • Victor82
    respondió
    Originalmente publicado por Syrio76 Ver Mensaje
    Suponiendo que estés pagando un tipo de interés muy bajo (sea variable o fijo), yo no amortizaría más de lo obligado. Únicamente me plantearía amortizar si los intereses tuvieran una subida fuerte (hablo de niveles del 4-5%).

    En primer lugar, destinaría ese dinero a constituir el fondo de seguridad, si no lo tienes ya (entre 6-12 meses de sueldo, dependiendo también de la estabilidad laboral que tengas).

    A partir de ahí, lo destinaría a inversión. Es importante que diversifiques, para asumir menos riesgo. La inversión debería darte retornos superiores al coste de la hipoteca.

    También puedes mezclar las dos al mismo tiempo: dedicar una parte a constituir el fondo de seguridad y otra parte a inversión, simultáneamente. Es una forma de "matar el gusanillo" y de tener la sensación de que estás aprovechando el tiempo, invirtiendo desde el primer momento.

    El tema de la desgravación es un caramelo, pero a medio o largo plazo no compensa. Es cierto que recibes un 20% de devolución en la declaración, pero esa devolución sólo la recibes una vez. Ya no vuelves a disponer del capital que usaste para amortizar, ya no lo tienes. En cambio, si el capital te lo quedas tú y lo inviertes, la rentabilidad obtenida (supongamos un modesto 4-5%) la obtienes cada año. Además, tienes la posibilidad de reinvertir los dividendos o ganancias obtenidas, por lo que esa rentabilidad del 4-5% se aplicaría a una cantidad de dinero superior a medida que pasan los años.


    En mi experiencia, duermo mucho más tranquilo con el dinero en mi cuenta (sea efectivo o inversiones) que amortizando préstamo. Además, pagar 360€ dentro de 10-15 años debería suponerte mucho menos esfuerzo que ahora.
    Agradezco mucho tu opinión y me da que pensar.
    Firmé en 2012 para 30 años y ya me he quitado casi 6, pero claro, a costa de descapitalizarme 3000€ anuales.

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  • Gpr
    respondió
    Hola.
    Mi enfoque es un poco diferente. En primer lugar, si no lo he entendido mal, sólo tienes hasta 2022 para amortizar hipoteca... entiendo que a partir de ese año por la razón que sea, el resto de la hipoteca ya no la podrás amortizar... Eso es un dato muy a tener en cuenta.
    1. Amortización hasta 2022
    2. Tu edad (creo que este dato es muy importante)
    3. Tu estrategia
    Desde mi punto de vista, si eres muy joven (que para mí es menor de 35 años) creo que tienes mucho tiempo por delante para ir construyendo tu cartera de inversión. Si bien es cierto que es fundamental empezar cuanto antes, no quisieras verte metiendo dinero en bolsa y que de repente los intereses empiezan a subir y te ves agobiado... Por eso, hoy día 45euros de intereses no es mucho, la pregunta es cuánto serían esos intereses si empiezan a subir los tipos... Podrás enfrentarte a ello?
    Esto lo digo porque (además de la amortización) quitarse deudas es importante. Da libertad.
    Si eres menos joven yo empezaría a meter dinero en bolsa, pero ojo, sólo cuando haya una importante corrección en los mercados. No porque sí. Esperaría a ver lo que va aconteciendo de aquí a final de año e incluso el que viene y si los mercados se hunden no me lo pensaría... ahí sí que invertiría en bolsa, pero si todo sigue plano cuando llegue final de año, muy probablemente metería más dinero en la hipoteca.
    Bueno, con los datos que nos has dado es lo que te puedo decir... que tengas en cuenta tu edad, tu estrategia y cuánto debes al banco y sólo si los mercados se hunden entraría antes de seguir amortizando.
    Un saludo

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