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  • #21
    Originalmente publicado por Syrio76 Ver Mensaje
    En cualquier caso, tampoco te has equivocado amortizando anticipadamente. Quitarse deuda siempre es bueno, pero sí opino que hay un coste de oportunidad si utilizas ese dinero en amortizar en lugar de invertir.

    Si ese dinero lo fueras a gastar/consumir en caprichos en lugar de invertirlo, ahí ya no hay duda, mejor amortiza lo que puedas.
    No soy muy de caprichos, tengo claro al comenzar el año cuál es mi previsión de ahorro,salvo imprevistos, de ahí que los 5.000€ previstos de ahorro tenga que decidí qué hacer con ellos, cuánto a inversión y cuando a amortización. Hasta ahora, llevo años de amortizar el máximo des gravable y el resto al fondo de imprevistos. Eso sí, no me había planteado invertir en bolsa hasta esta primavera, de ahí las dudas con qué hacer este año con mis ahorros generados en 2019.

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    • #22
      Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
      Perdona mi ignorancia, nineok. En mi caso que tengo una cuota de 360€ y 65.000 € pendientes de hipoteca, si amortizo 3.000 € mañana bajando cuota, .en qué me afectaría? Acabó en 2036 de pagar hipoteca. Gracias.
      Buenos días Javi,
      Antes de nada creo que hay que decidir que se quiere hacer: quiero tener una estrategia de retorno o una estrategia de “limpiar” tu balance personal.

      Dependiendo de la seguridad que tengas de mantener tus ingresos actuales, puedes elegir entre una opción o la otra.
      Al fin y al cabo, la hipoteca no deja de ser algo que erosiona continuamente nuestro colchón de seguridad y en caso de que tuviésemos un susto, los ingresos podrían desaparecer pero “la cuota es la cuota”.

      Si la probabilidad de que te quedes sin ingresos es muy baja, simplemente estas en una situación muy buena. y la verdad, diría que tu hipoteca esta ya "bajo control".

      • Si quieres tener un retorno optimo del dinero, mientras el interés de la hipoteca sea menor al interés que consigas mediante tus inversiones. No amortices e invierte.
      • Si lo que quieres es quitar deuda, las amortizaciones extra hazlas en enero. Teniendo una cuota de 360€/mes + 3000€, ya sabes que no te vas a pasar del máximo fiscal. En cuanto a tu pregunta, si amortizas hoy esos 3000€, en cualquiera de los casos estarás mejorando la situación respecto al banco.
        • Al quitar deuda tienes 3 opciones:
          • Mantener cuota y acortar plazos: con esto ahorras intereses pagados y acortas la vida de la hipoteca. Si metes 3000€ cada enero, la hipoteca te la comes enseguida.
          • Mantener plazo y disminuir la cuota: con esto no pagaras más intereses que en la opción anterior (el capital amortizado cada mes es menor por lo que la deuda viva no disminuye tan rápido). En caso de que viniesen mal dadas, la cuota sería más pequeña por lo que tendrías más margen de maniobra.
          • Dar cadencia a la hipoteca: se retrasa el pago del capital. La cuota mensual que te queda es solo la del interés por la deuda viva. En este caso intentamos meter todo el dinero que queremos ya desde enero. El resto del año seguimos acumulando con el fin de poder darle otro zarpazo a la hipoteca el siguiente enero. En cuanto al interés que pagamos, terminara siendo el mismo que en la primera opción pero teniendo la flexibilidad de que si vienen mal dadas, tenemos margen de maniobra hasta la siguiente cuota "seria".


      con la desgravación de hacienda uno ya decide si enviarlo a bolsa (para agrandar la bola de nieve) o utilizar para aumentar la capacidad de pago de la hipoteca (bola de nieve a la inversa)

      espero que en el pdf adjunto puedas ver como evolucionaría cada pago. En este he limitado los pagos anticipados hasta 2023.

      pago hipoteca.pdf
      Twitter: @nineok1

      hilo:
      https://www.invertirenbolsa.info/for...CTO-NINEOK-9oK

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      • #23
        si sigues realizando pagos anticipados de 3000€ extra cada año, la tabla de pagos de la primera y tercera opción quedarían así

        pagos anticipados.JPG

        en la siguiente imagen puedes ver la evolución del interés en cada cuota hasta llegar a 0. Ahí podrás ver como pagando todo de golpe en enero, consigues un diferencial respecto a la primera opción de acortar plazos.

        evolucion interes de la hipoteca.JPG
        Twitter: @nineok1

        hilo:
        https://www.invertirenbolsa.info/for...CTO-NINEOK-9oK

        Comentario


        • #24
          Originalmente publicado por nineok Ver Mensaje
          si sigues realizando pagos anticipados de 3000€ extra cada año, la tabla de pagos de la primera y tercera opción quedarían así

          [ATTACH=CONFIG]14750[/ATTACH]

          en la siguiente imagen puedes ver la evolución del interés en cada cuota hasta llegar a 0. Ahí podrás ver como pagando todo de golpe en enero, consigues un diferencial respecto a la primera opción de acortar plazos.

          [ATTACH=CONFIG]14751[/ATTACH]
          Enormemente agradecido por tus datos, nineok.
          Si la situación que te he detallado fuera la tuya, ¿tú porqué optarías?
          Tengo bastante estabilidad laboral y mis ingresos y capacidadde ahorro (5.000 €) preveo que se mantengan en el futuro

          Comentario


          • #25
            Originalmente publicado por Victor82 Ver Mensaje
            Enormemente agradecido por tus datos, nineok.
            Si la situación que te he detallado fuera la tuya, ¿tú porqué optarías?
            Tengo bastante estabilidad laboral y mis ingresos y capacidadde ahorro (5.000 €) preveo que se mantengan en el futuro
            en mi época de acumulación de dinero para asegurar pagos de golpe, no conocía este sistema de inversión. Una vez que terminamos de aportar dinero para asegurar los pagos empezamos a preguntarnos que hacer con aquel excedente que nos surgía al no tener la obligación de la hipoteca. Es entonce cuando encontré esto y empezamos a invertir ese mismo dinero que antes llevábamos a la hipoteca.

            En estos momentos tengo efectivo reservado de 2 pagos anuales de hipoteca con los que terminaré de pagarlo ya oficialmente. debido a la cadencia que le doy en los pagos anuales, mi próxima cuota de capital sería en marzo del 2039, hasta entonces solo pago intereses.

            A principios de este año sí que propuse en casa invertir el dinero reservado y ya en el 2039 ya "volveremos" a empezar a pagar; pero por "cerrar etapas" y empezar otras, decidimos terminar la hipoteca y aceptar ese coste de oportunidad con el objetivo de quedarnos limpios de deudas.

            en tu caso podrías incluso plantearte, de esos 3000€:
            - inversión: 2000€
            - hipoteca: 1000€ + dinero que te devuelve hacienda por pago de hipoteca

            o haciendo la división de la forma que más cómodo te ves.
            Twitter: @nineok1

            hilo:
            https://www.invertirenbolsa.info/for...CTO-NINEOK-9oK

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            • #26
              Buenas, acabo de encontrar este hilo. Muy interesante por cierto.

              Yo hasta ahora amorrizaba cada mes de enero y a plazo. Mi caso es similar al que comentáis mas arriba.

              Cuota 340 y capital pendiente 42K. Termina en 2031.

              Digamos que en enero meto unos 4500 y hacienda me desgraba hasta 1530, que es el maximo calculado por mi.

              Ahora bien, me estoy metiendo en este mundillo de la bolsa y tenía pensado amortizar reduciendo cuota. Haciendo la simulacion se me queda para el prox año unos 290 de cuota. La diferencia son 50 euros que podria ir metiendolo en la cartera de acciones.

              Pero ahora que os leo, quizas sea mejor no amortizar nada a partir de ahora, pero lo que me da miedo es el euribor, pues mi diferencial es de 1,5+Euribor...y ahora al estar negativo es de 1,23% aprox.

              Total que no se que haré finalmente el proximo año.

              Cualquier opinion es bienvenida.

              Un saludo y gracias
              Mi hilo personal: https://invertirenbolsa.info/foro-in...-lp#post424660

              Comentario


              • #27
                Por si te sirve de ayuda, tengo hipoteca pendiente de 43k , termina por ahí por ahí como tú, cuota de menos de 300 €. Antes amortizaba todo lo que podía porque era mi vivienda habitual.

                Ahora ya no lo es, pero aunque lo siguiera siendo no amortizaría nada. Te están cobrando menos de un 2% de intereses, y solo con la RPD de la bolsa, te sacas más. Es deuda buena! Si en un hipotético caso eleuribor se pusiera por las nubes de nuevo, imagino que sería porque la cosa va mejor, y tus acciones y diviendos también lo notarían.

                Entonces si me propondría amortizar algo apra quitarme deuda, pero mientras la bolsa me de más que lo que pago por la hipoteca, no le veo sentido (el único sentido que le veo es quitar incertidumbre a alguien que no puede soportar tener deuda, aunque sea 'buena'). Algún compañero me ha dicho.. 'pero claro, es que me devuelven un 15% de lo que amortizo..'. ese 15 % te lo devuelven solo una vez. Si tu RPD es de 4%, supongamos, a la larga te va a salir mejor. quizás el primer año no, pero mejor a larzo plazo

                saludos
                Proyecto Rodes


                Mi blog de ahorro: http://eahorro.wordpress.com


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                • #28
                  Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                  Totalmente de acuerdo, muchas gracias por tu aportación.
                  Mi hilo personal: https://invertirenbolsa.info/foro-in...-lp#post424660

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