Desde cero.

[Liberty]

Buenas noches,
Desde que me topé con esta idea de la libertad financiera hace escasos días, me he dejado los ojos leyendo al respecto y siguiendo algunos de los foros publicados aquí. Me ha maravillado lo que se puede conseguir actuando con constancia y cabeza.
Ahora tengo ese ansia, que veo generalizada en los nuevos, pensando por qué no supe de esto antes, siento que podría tener un camino ya recorrido, aunque modesto.
Me gustaría saber por dónde empezar, que me diérais consejo y para ello os doy un breve resúmen de mi situación.
Tengo 42 años y vivo con mis dos hijas de 11 y 13 años. Tengo un sueldo normalito por un trabajo de 30 horas y una pensión de manutención para ellas.
Ahora mismo la empresa donde trabajo anda en horas bajas y he estado unos meses con la preocupación de que redujeran personal, pero parece que de momento nos salvamos. Quiero pensar que saldremos de esta.
Tengo cosa de 5.000 € ahorrados. Se puede decir que vivo al día.
Pago hipoteca a medias con mi ex. Y un préstamo de un coche, al que le queda un año.
Hago por ahorrar, pero también intento disfrutar de la vida, sin excesos, porque no da para mucho.
Creo que si me pongo en serio, y no sale ningún imprevisto, podría ahorrar unos 250/300 al mes.
Mi pregunta es: ¿debo hacer primero un fondo, como he leído por ahí, por si me quedo sin trabajo, etc...? ¿o consideráis que debería empezar a operar con parte de esos 5.000 € y a partir de ahí seguir añadiendo lo que pueda ahorrar?
Mi idea es ir creando esa bolita de nieve, para que de aquí a unos años se pueda empezar a ver color en mi cuenta naranja y eso añada tranquilidad a mi mente, que falta le hace.
Muchas gracias de antemano.
Un saludo.

[meg]

Yo he empezado con todo,también son casos diferentes,23 años,ninguna responsabilidad...pero en tu caso creo que deberías tener un colchón,la cantidad del mismo,eso ya depende de tus gastos,también puedes abrirte cuánta en el broker IB,y empezar a operar con compras pequeñas,no es necesario entrar con un gran capital de inicio,lo importante es la constancia,pero poco te puedo aconsejar que llevo un mes,a ver qué te dicen los más veteranos.
Animoo

[Klemir]

Opino lo mismo, en tu situación creo que lo primordial es tener un colchón de seguridad que pueda cubrir los gastos que tengas en unos 6-8 meses. Así en caso de suceder algo, tendrías un fondo del que tirar mientras intentas recuperarte.
Una vez hecho esto, empezaría a destinar esos 250 o 300€ mensuales a compras de acciones. Si es en el broker de IB creo que podrías hacer compras mensuales por las bajas comisiones que tiene pero si decides utilizar el broker de ING, entonces te recomiendo hacer compras en paquetes de 1000€ para que las comisiones solo sean un 1% del precio.

¡Mucha suerte y nos vamos leyendo!

[Dr. Seldon]

Si me lo permites te voy a dar mi opinión, muy conservadora.

El colchón de seguridad es la base para poder invertir con tranquilidad.

Si inviertes todos tus ahorros y un día te viene un imprevisto, la única solución será vender tus acciones. Si el momento de mercado no acompaña perderás dinero y también tus acciones.

Además, psicológicamente ayuda a soportar los vaivenes del mercado el poder pensar que el dinero que tienes invertido no lo necesitas.

Para mí no hay ninguna duda. El primer paso cuando empiezas a invertir no es comprar un paquete de acciones: es crear tu colchón de seguridad.

Piensa en cuanto dinero podrías necesitar para soportar los gastos de 6 meses, o un año. Algo razonable: yo tengo mi colchón de seguridad, pero si se derrumba mi casa no tendré más remedio que vender las acciones para la entrada de otra.

Guarda los 5.000 que tienes. Utiliza los 250/300 de ahorro mensual para completarlo y cuando lo tengas empiezas a comprar acciones con los 250/300€ del ahorro mensual. Vivirás más tranquilo.

[Liberty]

Yo he empezado con todo,también son casos diferentes,23 años,ninguna responsabilidad...pero en tu caso creo que deberías tener un colchón,la cantidad del mismo,eso ya depende de tus gastos,también puedes abrirte cuánta en el broker IB,y empezar a operar con compras pequeñas,no es necesario entrar con un gran capital de inicio,lo importante es la constancia,pero poco te puedo aconsejar que llevo un mes,a ver qué te dicen los más veteranos.
Animoo

Gracias por tu respuesta, meg. ¿Me puedes decir cuál es el broker IB? Intento a marchas forzadas aprender de lo que voy leyendo por aquí pero todavía estoy muy pez.
Había pensado cuando arranque, hacer operaciones de unos 1.000 € c/u, cada X meses, según vaya ahorrando. Ya que he leído que es el modo de que compensen los gastos de gestión que supone esa compra. Y quizá hacerlo por ING, ya que tengo cuenta ahí. Pero toda sugerencia experta será bien recibida. Quiero aprender y evitar errores tontos por inexperiencia. Gracias.

[saysmus]

Estoy al 100% con Dr. Seldon.

Yo crearía un colchón de seguridad que te permita vivir tranquilo. Y más vista tu situación: dos hijas a cargo, 2 deudas (hipoteca y coche) y nada de estabilidad en tu trabajo.

Márcate una cifra para el colchón (tú mejor que nadie conoce tus gastos mensuales y si no los conoces, empieza por apuntarlos y estudiarlos). Una vez alcanzada esa cifra, destina todo el ahorro a la inversión. Aprovecha ese tiempo para formarte, hacer una lista de empresas, estudiarlas, marcarte puntos de entrada, revisar brokers, elegir uno...Hay mucho trabajo previo que hacer y que si se hace bien, adelantas muchos años, de verdad.

Es normal tener ese ansia inicial, pero piensa que el simple hecho de haber entrado aquí, haberte registrado y abierto tu propio hilo te sitúa por encima del 95% de la población.

Un saludo y suerte con tu proyecto!

[Liberty]

Opino lo mismo, en tu situación creo que lo primordial es tener un colchón de seguridad que pueda cubrir los gastos que tengas en unos 6-8 meses. Así en caso de suceder algo, tendrías un fondo del que tirar mientras intentas recuperarte.
Una vez hecho esto, empezaría a destinar esos 250 o 300€ mensuales a compras de acciones. Si es en el broker de IB creo que podrías hacer compras mensuales por las bajas comisiones que tiene pero si decides utilizar el broker de ING, entonces te recomiendo hacer compras en paquetes de 1000€ para que las comisiones solo sean un 1% del precio.

¡Mucha suerte y nos vamos leyendo!

Pues en esas estoy, con las "prisas" de querer empezar ya (soy una marinervios) y la cosa de que se puede torcer el panorama y tenga que vender lo comprado de mala manera para recuperar liquidez. Aunque también pienso que mucho se tenía que torcer, siendo dos fuentes de ingresos distintas (podría fallar una, espero que no las dos) y que ahí estaría el paro un tiempo. Y que soy movida y si me quedara sin trabajo creo que encontraría algo relativamente pronto, de lo mío o de otra cosa.
¿Entonces crees que vale la pena hacer operaciones de tan solo esos 250/300? ¿Por dónde podría empezar?
Gracias, Klemir.

[Liberty]

Si me lo permites te voy a dar mi opinión, muy conservadora.

El colchón de seguridad es la base para poder invertir con tranquilidad.

Si inviertes todos tus ahorros y un día te viene un imprevisto, la única solución será vender tus acciones. Si el momento de mercado no acompaña perderás dinero y también tus acciones.

Además, psicológicamente ayuda a soportar los vaivenes del mercado el poder pensar que el dinero que tienes invertido no lo necesitas.

Para mí no hay ninguna duda. El primer paso cuando empiezas a invertir no es comprar un paquete de acciones: es crear tu colchón de seguridad.

Piensa en cuanto dinero podrías necesitar para soportar los gastos de 6 meses, o un año. Algo razonable: yo tengo mi colchón de seguridad, pero si se derrumba mi casa no tendré más remedio que vender las acciones para la entrada de otra.

Guarda los 5.000 que tienes. Utiliza los 250/300 de ahorro mensual para completarlo y cuando lo tengas empiezas a comprar acciones con los 250/300€ del ahorro mensual. Vivirás más tranquilo.

Gracias, Dr. Seldon.
Voy contestando según leo, novata también en el uso de foros.
Os haré caso, es lo más sensato. Intentaré hacer crecer esa cantidad, al menos otros 3.000 € más y a partir de ahí ver qué hacer.
Me llama la atención que aconsejéis hacer operaciones de esos importes más pequeños de los 1.000 que presuponía yo. También es que empecé a leer foros del 2009 o poco más, y desde entonces imagino que muchas cosas han cambiado. Tengo que seguir leyéndoos. Me va a llevar un rato largo...
También estoy a la espera de que mi ex se decida, como yo ya lo estoy, a vender el piso. Ahora mismo lo uso yo con mis hijas, pero quisiera quitarme ese lastre con él y poder empezar de cero, quizá con una vivienda algo más pequeña o en zona más económica, ya que yo solo dispondría del 50% de lo obtenido, obvio. Es otro quebradero de cabeza porque no tengo claro qué haría con lo que sacara. ¿Comprarme otra vivienda y fundir ese dinero? ¿alquilar e invertir en bolsa?

[Liberty]

Estoy al 100% con Dr. Seldon.

Yo crearía un colchón de seguridad que te permita vivir tranquilo. Y más vista tu situación: dos hijas a cargo, 2 deudas (hipoteca y coche) y nada de estabilidad en tu trabajo.

Márcate una cifra para el colchón (tú mejor que nadie conoce tus gastos mensuales y si no los conoces, empieza por apuntarlos y estudiarlos). Una vez alcanzada esa cifra, destina todo el ahorro a la inversión. Aprovecha ese tiempo para formarte, hacer una lista de empresas, estudiarlas, marcarte puntos de entrada, revisar brokers, elegir uno...Hay mucho trabajo previo que hacer y que si se hace bien, adelantas muchos años, de verdad.

Es normal tener ese ansia inicial, pero piensa que el simple hecho de haber entrado aquí, haberte registrado y abierto tu propio hilo te sitúa por encima del 95% de la población.

Un saludo y suerte con tu proyecto!

Muchas gracias, saysmus, toda opinión recibida aquí me resulta muy valiosa.
Soy administrativa, llevo unos años con una excel para mis gastos y tengo calculada aprox esa cantidad media que necesito al mes. Está claro que ha habido años que ha subido por algún gasto extra. Algún viaje, parte del coche pagado a tocateja, etc.
Tengo la "suerte" de que la hipoteca es baja, 270 € a compartir. Aunque haya otros gastos referentes al piso que me tocan la moral, como comunidad e IBI, demasiado altos para mi gusto (una media de 200€/mes entre los dos). Por eso me planteo salir de ahí y buscar algo más manejable que no me encadene a esos gastos fijos de por vida.
Arrastro una inquietud minimalista también de un tiempo a esta parte y quisiera no estar atada a propiedades para poder tener más libertad de movimiento cuando ellas crezcan.
Mi coche es pequeño, la cuota supone unos 220 €/mes, que en un año se habrá liquidado. Con esto quiero decir que soy poco materialista, sin grandes caprichos y quiero ir ligera de equipaje. Eso si, con tranquilidad económica, que es lo principal.

[deva]

Hola Liberty, mi opinión es similar a la de el resto de compañeros: Asegúrate un colchón que te dé tranquilidad antes de empezar a invertir. Sin embargo hay cosas que ya puedes hacer, por ejemplo:
-hazte con una cuenta remunerada donde guardar ese colchón. Supongo que si ya tienes cuenta en ING tendrás ya la de ellos.
-Valora quitarte de encima las deudas, por aquí hay gente con experiencia que te puede recomendar qué hacer con la hipoteca y el préstamo del coche.
-A veces "limpiar el trastero" y tratar de vender cosas que ya no necesitas te ayuda con un empujón para empezar a invertir o al menos acelerar el colchón de seguridad.. además sienta muy bien hacer espacio en casa ;-)
-Aprovecha los scrips: Se puede entrar en acciones con muy poco y aún con bajas comisiones comprando derechos (por ejemplo ahora mismo están los de SAN). El típico ejemplo es invertir hasta 300 euros casi sin comisiones con ING. Desconozco otros brokers.

Un saludo

[Liberty]

Hola Liberty, mi opinión es similar a la de el resto de compañeros: Asegúrate un colchón que te dé tranquilidad antes de empezar a invertir. Sin embargo hay cosas que ya puedes hacer, por ejemplo:
-hazte con una cuenta remunerada donde guardar ese colchón. Supongo que si ya tienes cuenta en ING tendrás ya la de ellos.
-Valora quitarte de encima las deudas, por aquí hay gente con experiencia que te puede recomendar qué hacer con la hipoteca y el préstamo del coche.
-A veces "limpiar el trastero" y tratar de vender cosas que ya no necesitas te ayuda con un empujón para empezar a invertir o al menos acelerar el colchón de seguridad.. además sienta muy bien hacer espacio en casa ;-)
-Aprovecha los scrips: Se puede entrar en acciones con muy poco y aún con bajas comisiones comprando derechos (por ejemplo ahora mismo están los de SAN). El típico ejemplo es invertir hasta 300 euros casi sin comisiones con ING. Desconozco otros brokers.

Un saludo

Buenos días, deva.
Tengo la cuenta Naranja de ING, pero dan miseria... no llega a 30 céntimos al mes últimamente. No se si se me escapa alguna cuenta más interesante.
De hipoteca quedan unos 35.000 € por pagar, el problema es que hay un ex por medio que no suele estar receptivo ante nada que yo sugiera. Yo quisiera vender, y él parece ser que no. Tampoco colabora con esos gastos comunes de hipoteca/IBI. Es una lucha de tantas que tengo. Ojalá me quitara ese lastre en breve.
En cuanto al coche, hice préstamo de tres años y me dijeron que a los dos se podría cancelar, pagando ese último año del tirón. Va a cumplir estos días, tengo que ponerme en contacto con ellos a ver si me vale la pena adelantar ese dinero, cuánto me ahorraría y demás.
Estoy muy metida también en hacer limpieza de cosas inútiles (venazo minimalista/konmari), he hecho algunas ventas para despejar, pero no han sido grandes importes, aunque si me han venido genial para ahorrar o dedicarlo a escapadas, por ejemplo.
Desconozco qué son los SCRIPS... me estáis "obligando" a apuntar en libreta términos para descifrarlos y familiarizarme con ellos.
Gracias por tu opinión.

[Dr. Seldon]

Me llama la atención que aconsejéis hacer operaciones de esos importes más pequeños de los 1.000 que presuponía yo. También es que empecé a leer foros del 2009 o poco más, y desde entonces imagino que muchas cosas han cambiado. Tengo que seguir leyéndoos. Me va a llevar un rato largo...

Me he explicado fatal, disculpa. Quiero decir que una vez tengas el colchón formado, ya puedes empezar a destinar el ahorro a invertir. Que hagas compras de 250€ o de 1.200€ depende declas comisiones que te cobre el broker. Muchos hemos empezado con ING, cuyas comisiones por compra son de 8€ fijos + un variable. Vienen a ser entre 10-12€ por compra. Pensamos que lo óptimo para ese coste son comoras de 1.000-1.200€. Pero yo te recomiendo que la primera compra la hagas por la mitad, más o menos, para que veas como te sientes al invertir tu dinero en Bolsa.

También estoy a la espera de que mi ex se decida, como yo ya lo estoy, a vender el piso. Ahora mismo lo uso yo con mis hijas, pero quisiera quitarme ese lastre con él y poder empezar de cero, quizá con una vivienda algo más pequeña o en zona más económica, ya que yo solo dispondría del 50% de lo obtenido, obvio. Es otro quebradero de cabeza porque no tengo claro qué haría con lo que sacara. ¿Comprarme otra vivienda y fundir ese dinero? ¿alquilar e invertir en bolsa?

Estas cuestiones siempre me resultan interesantes. Mi idea general:

Comprar o vender tiene repercusiones fiscales “caras” por los impuestos asociados. Sería la última de las opciones.

Si hay que vender por temas de la separación, etc. yo me plantearía alquilar un piso: ahora mismo tu situación laboral y familiar no parece muy estable y vivir de alquiler es más flexible si tuvieras que cambiar de residencia por trabajo, etc...

[Liberty]

Me he explicado fatal, disculpa. Quiero decir que una vez tengas el colchón formado, ya puedes empezar a destinar el ahorro a invertir. Que hagas compras de 250€ o de 1.200€ depende declas comisiones que te cobre el broker. Muchos hemos empezado con ING, cuyas comisiones por compra son de 8€ fijos + un variable. Vienen a ser entre 10-12€ por compra. Pensamos que lo óptimo para ese coste son comoras de 1.000-1.200€. Pero yo te recomiendo que la primera compra la hagas por la mitad, más o menos, para que veas como te sientes al invertir tu dinero en Bolsa.



Estas cuestiones siempre me resultan interesantes. Mi idea general:

Comprar o vender tiene repercusiones fiscales “caras” por los impuestos asociados. Sería la última de las opciones.

Si hay que vender por temas de la separación, etc. yo me plantearía alquilar un piso: ahora mismo tu situación laboral y familiar no parece muy estable y vivir de alquiler es más flexible si tuvieras que cambiar de residencia por trabajo, etc...

Hola de nuevo, Dr. Seldon.
Tengo que aprender a citar partes de párrafo, como hacéis, para que no haya tanto bulto repetido.
Ok, entonces me quedo con esa idea inicial de operar sobre 1.000 € aprox. Pensaba hacerlo por ING, porque llevo muchos años con cuenta con ellos y siempre me ha gustado que no cobrasen gastos de mantenimiento y encima te dieran un pequeño beneficio por el dinero ahorrado, aunque eso casi haya pasado a la historia.
Busqué info sobre la compra venta y entendí que si compras otra vivienda principal dentro de los dos años siguientes a la compra te perdonaban el impuesto de plusvalía. De todos modos si que es verdad que implica muchos gastos.
También quiero decir que mi piso actual está en zona residencial bien valorada. Calculo que se le podría sacar unos 240.000 aprox, a repartir entre dos, y con esa idea yo me iría a un pueblo cercano, más barato con una idea de gasto de unos 100.000 € en la nueva propiedad. Claro, si comprase, casi que me quedaría a cero de nuevo.
En la empresa llevo casi 10 años y aunque este año ha sido malo, quiero creer que salimos de esta. El año que viene ya se ve más luz, y con los movimientos que hemos hecho este año para arreglar el panorama algo se ha visto también, aunque cuesta.
También tengo que decir que tengo mis padres al lado y que no dejan de ser un buen apoyo si algo falla, siempre han estado ahí.
Creo que la sensación cuando haga mi primera inversión será una mezcla de emoción y vértigo!

[Liberty]

Comentaros que acabo de llamar a la financiera del coche para ver cómo hacer para pagar del tirón ese año que me queda que cuenta a partir de noviembre.
El ahorro son solo 80 €, pero mira, buenos son.
Este viernes creo que lo pagaré y me lo quitaré de encima. Dará penita que bajen esos 5.000 €, pero psicológicamente saber que ya solo tengo la hipoteca será un plus, no? Qué opináis? Vale la pena?

[deva]

El ahorro son solo 80 €, pero mira, buenos son.

Si te ayuda, piensa que equivale a unas 30 acciones de Mapfre con una RPD del casi 6% ;-)

[Liberty]

Si te ayuda, piensa que equivale a unas 30 acciones de Mapfre con una RPD del casi 6% ;-)

Buena respuesta, me has convencido. Gracias.

[Nebreda]

Quizas, otro enfoque podría ser ¿cuantos % intereses pago en este año que queda por 5000€? Así en plan cutre, sale un 1,6%.

Si tienes capacidad de pagar esos 5000€ mes a mes, y te sientes comoda con esa cuota y ese pasivo, si inviertes esos 5000 en acciones que den una RPD por encima de un 3% estarás mejorando.

Esto es muy personal, pero puede ser otro enfoque.

[rafa]

Hoy me acordaba de ti por los 300€.

Compre derechos de Santander por 297€, y me darán poco mas de de 16€ al año "de por vida". Si consigues hacer esto durante un año, ya estarás cobrando unos 200€/año el primer año. Osea que al año siguiente, ya equipararás mas o menos ese dinero con el ahorro de todo un mes sin hacer nada.

Lo del colchón, creo que en tu situación es básico, al menos hasta que definas lo que sucederá con tu piso

[Liberty]

Quizas, otro enfoque podría ser ¿cuantos % intereses pago en este año que queda por 5000€? Así en plan cutre, sale un 1,6%.

Si tienes capacidad de pagar esos 5000€ mes a mes, y te sientes comoda con esa cuota y ese pasivo, si inviertes esos 5000 en acciones que den una RPD por encima de un 3% estarás mejorando.

Esto es muy personal, pero puede ser otro enfoque.

Buenas tardes Nebreda,

No acabo de entender lo que me quieres decir.
Lo que digo, es que este último año que me queda de coche si lo pago en cuotas, estas suman un total de 2.659 €.
Si el viernes adelanto ese deuda del tirón se queda en 2.579 €, con lo cual ahorro 80 €.

A lo que me refería con esos 5.000, es que es la cantidad aprox, de la que dispongo en cuenta ahora mismo. Si pago ese año, la cantidad se queda a la mitad, y eso escuece un poquito.

Por eso quería saber si para vosotros era más adecuado adelantar el dinero, o consideráis que no vale la pena por 80 euritos de nada y que quizá es mejor tener ese colchón por si ocurre algún imprevisto estos meses.
Está claro que si los adelanto, mi meta ya no sería guardar 250/300 al mes, sino que igualmente apartaría además lo que pagaba de cuota (221 €/mes) para recuperar el ahorro con una fecha tope de octubre 2019.
Un saludo.

[Liberty]

Hoy me acordaba de ti por los 300€.

Compre derechos de Santander por 297€, y me darán poco mas de de 16€ al año "de por vida". Si consigues hacer esto durante un año, ya estarás cobrando unos 200€/año el primer año. Osea que al año siguiente, ya equipararás mas o menos ese dinero con el ahorro de todo un mes sin hacer nada.

Lo del colchón, creo que en tu situación es básico, al menos hasta que definas lo que sucederá con tu piso

Rafa, os leo esas cosas y me "ansío" ajaj. Tengo ganas de mover ficha ya.
Pero os hago caso, lo prometo, y estos próximos meses los dedico a ahorrar para el colchón. Mientras devoraré foros para seguir aprendiendo de todos vosotros.

Lo del piso... doy por hecho que voy a seguir en él unos cuantos años más. Porque la otra parte contratante no parece estar por la labor de vender. Miro el lado positivo, la comodidad que me da esa vivienda ahora mismo, para poder conciliar hijas/trabajo. Tengo a la familia cerca y pueden ir andando a estudiar. Tarde o temprano tendrá que bajarse del burro y habrá que negociar qué hacemos con esa propiedad en común. Mientras voy estudiando todas las opciones para tener "trabajo adelantado" y estar preparada para cuando se decida a mover ficha.
Un saludo.