Un paso para atrás para coger carrerilla: la aventura americana.

[George]

Hola a todos,

Después de un siglo desaparecido vuelvo a reactivarme en este foro.

Han pasado dos largos años desde que mi mujer y yo tomamos la decisión de aceptar una oferta laboral y venirnos a vivir a Estados Unidos. Dos años prácticamente fuera de la escena inversora. Como os podéis imaginar hay muchísimos factores que afectaron esa decisión, uno de ellos (crucial para mí) era la capacidad que íbamos a tener para seguir ahorrando e invirtiendo ya que, sobre todo en los primeros años de la formación de la cartera, el "dinero nuevo" es fundamental.

Puesto que irse a vivir a un país extranjero se puede considerar una inversión en sí misma y una manera de maximizar los beneficios futuros conteniéndose algo más en el presente he pensado que este tema sería de interés de muchos de mis "brothers" de foro (vosotros), ya que la mayoría estáis también dispuestos a "sacrificar el presente" para vivir mejor en el futuro.

Me centraré mucho en lo que es mudarse a Estados Unidos y en las características de este país. Algunas cosas de las que comentaré serán comunes a cualquier emigración (como echar de menos a la familia, las rutinas, las costumbres de casa), otras serán muy propias de EEUU (como la importancia del historial de crédito, el sistema médico, etc).

Espero que este hilo os sirva a aquellos que ya habéis pasado por la experiencia (para tener otro punto de vista o simplemente para sentir que no estáis solos... lo de "mal de muchos consuelo de tontos" siempre me ha parecido un mal refrán... "mal de mucho, consuelo al fin y al cabo" ¨), y también os sirva a aquellos a los que os haya surgido la oportunidad u os lo estéis planteando seriamente, o simplemente los que soñéis con ello.

Este hilo me llevará tiempo, os ruego paciencia.

Un saludo desde las Américas,

[Agumon]

Hola, cojo sitio, que me interesa mucho el tema.
Mis mas sinceras enhorabuenas por vivir en USA.
Gracias por compartir las experiencias para orientarnos al resto.
Un saludo

[Reynho]

Pues a mi también me interesa esa experiencia, porque es una opción que no descarto para un futuro, así que lo seguiré atentamente.

[TyrionLannister]

Otro que se apunta a tu tema. A mi también me interesan mucho las vivencias que tengas en USA porque no descarto el moverme a América en un futuro.

Saludos y espero que te vaya bien !!

[George]

Temporada 1. Episodio 1. La espalda mejor seca.

Hola,

Comienzo la serie con un comentario bastante evidente pero no por ello menos importante: si vienes a trabajar a este país, hazlo de forma legal. EEUU es un país para gente joven, trabajadora y sana. Cuando digo "trabajadora" no me refiero a gente con trabajo, sino con ganas de trabajar. Es un país muy poco dado a la mentalidad pícara y/o funcionarial de la que a veces pecamos en España.

Es un país donde prácticamente todo, a nivel laboral y en general, se basa en la confianza. Si demuestras que eres de fiar, te irá bien. Si demuestras que no lo eres, te irá mal.

Y esto lo empiezas a notar desde que pones los pies en el aeropuerto y pasas por el control de Homeland Security. Te harán preguntas y te aseguro que querrás decir la verdad. Obviamente, las preguntas de si eres un terrorista y de si quieres matar al presidente o de si te han denegado acceso al país antes, pues son fáciles. Contestas casi hasta orgulloso de no ser un terrorista. Pero cuando te preguntan si has entrado jamón, o queso, o cuánto dinero en efectivo llevas, pues te arrepientes de no haber demandado a tu madre para que el juez dictaminase una orden de alejamiento entre ella y tu maleta.

Pero bueno, tampoco me toméis demasiado en serio. No sé qué pasa si te pillan mintiendo en algo menor. Supongo que te retendrán un buen rato para que te arrepientas de haberlo hecho y para que no lo hagas más.

La cuestión, entra al país con papeles y no seas un espalda mojada. A mí me salió la oportunidad porque trabajo en una multinacional americana y fue más sencillo. Pero aún siendo "más sencillo", encontrar una empresa que te esponsorice y haga todos los trámites para tu visado no es tan fácil. Aparte del alto coste en los trámites (incluso para un simple visado) la empresa tiene que justificar muy mucho el por qué tu trabajo no lo puede hacer un americano.

O sea, que cuidado con la ingenuidad de creer que uno puede decidir "irse a EEUU a vivir". Si lo quieres hacer de forma legal, tienes que hacerlo con un visado de trabajo. Hay diversas modalidades y no es imposible, pero tampoco es una decisión que tome uno. Uno toma la decisión de intentarlo. El gobierno de EEUU toma la decisión de aceptarlo o denegarlo.

Para aquellos interesados, hay también una lotería anual de green cards para países con poca población en EEUU (España de momento es elegible). Lo que te toca es la posibilidad de venir a trabajar de forma legal en cualquier empresa. Porque esa es otra, si vienes esponsorizado por una empresa (como es mi caso) tu estancia en EEUU está totalmente vinculada a tu empresa. Es decir, a cuidar esa relación laboral como si fuese tu patrimonio (en parte lo es). Otras maneras de meter el piececito es a través de un programa de "Profesor Visitante" que hace muchos años coordina el Ministerio de Educación. Se ofrecen plazas de profesor (usualmente de español) en muchos Estados.

La cuestión es que a este país hay que venir con ganas y con papeles. Ya os hablaré de que también hay que venir con dinero en otro post.

Saludos desde las Américas,

[Perseverance90]

Sitio para leer tu interesante experiencia!!

Un saludo

[saysmus]

Interesantísimo. Me quedo por aquí. Estuve viviendo un mes en Los Ángeles trabajando porque mi empresa me mandó allí a un proyecto. Me encantó el país lo poco que puede disfrutarlo. Entiendo perfectamente lo que dices y la sensación cuando el típico policía negro con cara de pocos (o ninguno) amigos empieza a preguntarte. Te entra tal pánico que hasta dudas de tu segundo apellido!!

Me suscribo al hilo para no perderme nada. Muchas gracias.

Un saludo!!

[LisaSimpson]

Me parece muy sensata la puntualización que haces de ir legalmente.
Muchas veces escucho a gente decir que se quiere mudar a EEUU y su perfil no es especialmente empleable (soy recruiter así que me hago una idea bastante aproximada de esto).

El tema de la visa es esencial. En general yo recomiendo mudarse a países UE, porque esto te lo saltas (al menos por ahora). Yo estoy en Irlanda y la cultura empresarial es parecida a lo que comenta George (quizá porque solo he trabajado en empresas americanas), pero con la ventaja de las vacaciones europeas.

Si aceptas preguntas, me gustaría que nos contaras cómo ves el tema de las vacaciones anuales y/o las horas extra, los americanos tienen tendencia a trabajar mil horas semanales.

Saludos¡

[George]

Temporada 1. Episodio 2. Movilidad.

Hola,

Una de las primeras cosas que se deben hacer al poner los pies en un país nuevo es buscar cómo moverse. Habrá ciudades en las que es probable que moverse en transporte público sea lo más conveniente (en Nueva York definitivamente es así), pero no en la mayoría de ciudades de EEUU. Es un país diseñado para moverse en coche. No es casualidad que los niños aprendan a conducir en el instituto y con 16 años ya tengan el carnet. Tampoco es casualidad que el 99% de los coches sean automáticos: hay que facilitar la conducción lo más posible para que la gente muy mayor pueda seguir moviéndose.

Lo anterior explica que uno, cuando llega allí, de lo primero que tiene que ocuparse es de conseguir un vehículo. Seguro que habéis oído algo así como "los coches en América son muy baratos". Esto es muy matizable. Los coches en América cuestan aproximadamente lo mismo que en Europa, con el único factor a favor (a favor de quien tenga euros, claro, y en la coyuntura actual que no tiene por qué ser siempre así) que se pagan en dólares. Yo a lo que creo que se refiere la gente realmente es a que le cuesta mucho menos comprar un coche a un trabajador americano que a uno español, básicamente porque la renta per cápita es bastante mayor. Es decir, el número de meses de salario que hay que dedicar a adquirir un coche es menor en EEUU que en España. Pero es un tema de renta, no de coste. Estoy hablando de coches nuevos. Los coches de segunda mano sí que varían muchísimo y es posible conseguir coches que funcionan por unos pocos de cientos de dólares, lo cual cuesta más de ver en España. Otro punto a favor de la sensación de que los coches cuestan menos es que los coches son más mastodontes, motores más bestias, cambios automáticos. La gasolina cuesta por mi zona unos 2,5$ por galón (1 galón = 3,7 litros). Es decir, unos 67 centavos el litro, es decir, unos 57 céntimos de euro el litro.

Una manera muy habitual de empezar a conducir en EEUU es hacer un lease. Un lease es un alquiler a largo plazo, usualmente por 3 años.

Las ventajas de un lease son varias:
1) El coche es muy nuevo: del año en curso o de hace 1 o 2 años como mucho. En EEUU es muy típico añadir el año del modelo al hablar de coches. Por ejemplo, "a 2015 Toyota Corolla". Es como un adjetivo inseparable al hablar de coches en el contexto del lease o la compra.
2) La cuota mensual a pagar por un lease suele ser algo aparentemente baja, o por lo menos más baja que adquirir un coche nuevo. Leases de $200-$300 al mes son habituales para un sedán gama media-alta, usualmente con un "down-payment" (entrada) de $2000-3000.
3) Los mantenimientos, reparaciones, etc. corren a cargo del concesionario al que se le hace el lease.
4) A los 3 años, cuando expira el lease, lo usual es encadenar otro lease por otros 3 años pero, claro, de nuevo sales conduciendo un coche prácticamente nuevo.

Los mayores inconvenientes son:
1) El seguro del coche no está a cargo del concesionario sino de cada individuo
2) Como cualquier alquiler y dependiendo del tiempo que vayas a estar en el país, comprar un coche que luego puedas vender te va a salir más rentable a la que tengas que hacer 2 leases seguidos (6 años).
3) Los lease en general vienen con un millaje máximo anual de unas 12.000 millas. Esto se puede negociar, pero también subirlo encarece el precio del lease.

Los leases son el motivo por el que es habitual ver a mucha gente con trabajos no necesariamente muy cualificados conduciendo auténticos cochazos nuevos. Este tipo de personas, claro está, no son los inversores pacientes que solemos estar por aquí.

La ventaja de comprar un coche es básicamente que el coche es tuyo, por lo que puedes recuperar parte del gasto (no diré "inversión" siguiendo el consejo de Gregorio) al venderlo. También puedes hacer tantas millas como quieras sin rendir cuentas.

Lo más importante que quería puntualizar, sin embargo, es que ni el lease ni la compra de un nuevo coche financiado es algo que podrás hacer justo al llegar porque no habrá ningun financiador que se fíe de ti. Por eso decía en otro post que era tan importante tener dinero: lo más probable es que el primer coche lo tengas que comprar en efectivo (cash, como dicen ellos... por cierto, como aclaración idiomática, para un americano "cash" no significa "dinero en efectivo", sino que significa "dinero no financiado"... es decir, no es contradictorio decir que compras un coche "cash" y pagarlo mediante un cheque).

Para tener un financiador que se fíe de ti debes crear lo que se conoce como "historial de crédito". Esto lo explicaré en otro post porque es un tema que da para mucho. Pero para acabar, decir que habrá muchos concesionarios que se anuncien como que dan financiación a gente sin historial de crédito, o con un historial de bancarrota. Es cierto, pero para ello te van a poner unas "fees" o un tipo de interés del crédito muy superior al mercado. Es decir, mejor ahorra para el primer coche antes de mudarte y así dedicas los primeros dos añitos a generar historial de crédito para que no te engañen.

Saludos desde las Américas,

P.D.: Todos mis datos y mis números hacen referencia a lo que se vive en el sur de la Florida. Cada Estado e incluso cada zona en cada Estado tendrá un mercado con cifras diferentes, pero estoy seguro de que el funcionamiento básico es aplicable.

[George]

Si aceptas preguntas, me gustaría que nos contaras cómo ves el tema de las vacaciones anuales y/o las horas extra, los americanos tienen tendencia a trabajar mil horas semanales.

La ética del trabajo es diferente. Es un tema de mentalidad y cultura. Lo habitual cuando se entra en una empresa es que tengas 2 semanas de vacaciones al año, que podrás incrementado con la antigüedad. En mi empresa, por ejemplo, si alcanzas los 3 años de antigüedad te suben una semana y si llevas 9 años de antigüedad te suben otra semana. Es decir, a partir de 9 años de seniority tienes 20 días laborables al año, y ya está. Además de eso los días festivos, que no son tantos como en Europa.

Aún así, es común que haya "padres o madres de familia" con 2 y hasta 3 trabajos distintos (un trabajo principal y luego unas horitas aquí y otras horitas allí).

No he visto estudios de productividad comparada con, por ejemplo, Alemania o Francia (creo que están entre los países con más días de vacaciones y festivos de Europa). Pero no creo tampoco que trabajar tantas horas sea determinante en cuanto a productividad.

Viniendo de la cultura española, es bastante difícil acostumbrarse. Cada cual sabe cómo gestionar la relación laboral con su empresa, pero el objetivo debe ser que disfrutes en tu trabajo y buscar un empleo que pueda llegar a ser muy flexible. Si logras trabajar mucho pero no perderte los "life moments" cruciales con tu familia y amigos, tu sentimiento de vivir para trabajar disminuye.

Es un país para venir con ganas e intentar hacer caja, aumentar el ahorro y llegar a "nuestros objetivos de largo plazo" cuanto antes. Tampoco está mal que la familia pueda aprender inglés de forma natural sin esfuerzo.

Saludos desde las Américas,

[Capturando Dividendos]

Entiendo y comprendo todo lo que dices pues vivo en USA igual. Te deseo lo mejor en tu nueva jornada no es facil pero se puede. Saludos!

[hassel89]

Hilo muy interesante. Cojo sitio por aquí. ¿Estás en Miami?

Suerte con la nueva aventura.

[Castellano]

Muy buen hilo George. Para los que no descartamos tener una "aventura americana" es, además, muy didáctico. Gracias.

[George]

Temporada 1. Episodio 3. Born again.

Buenas de nuevo,

Como siempre, en vuestra madrugada vuelvo a atacaros.

Hoy quiero hablar de un tema que ya os anuncié: el historial de crédito. Desconozco cómo funcionan los bancos en España en cuanto a cómo los departamentos de control de riesgos evalúan la confianza de un futuro deudor. Sólo sé lo que supongo que sabe todo el mundo: que hay una "lista de morosos" a la que uno va a parar si no paga que luego le puede perjudicar en créditos futuros.

Conozco la situación de EEUU un poco más porque lo estoy viviendo más intensamente ahora, aunque también mi conocimiento lo categorizaría como de "nivel usuario".

Una de las cosas más importantes que un residente en este país tiene que hacer es cuidar su crédito. El crédito es una puntuación, usualmente entre 300 y 850, que se calcula en base a varios factores relacionados con cómo cada uno afronta sus deudas. Los criterios, de mayor a menor en orden de importancia, que se tienen en cuenta en esa puntuación son si se paga a tiempo, cuánto % del total de crédito se ha usado, cuántos años tiene nuestra línea de crédito más antigua, qué tipos de crédito se han pedido (hipotecas, préstamos para coches) y cuántas solicitudes de crédito se han realizado recientemente.

La pregunta clave es: "¿Quién sabe todo eso de mí?"

Hay 3 agencias oficiales a nivel nacional: Experian, TransUnion y Equifax (como dato curioso para aquellos interesados, como yo, en la seguridad informática, Equifax ha sufrido recientemente un mega data breach... el tema del cuidado de los datos personales en EEUU lo dejamos para otro día, pero da realmente asco).

Estas agencias no es que sean públicas, pero dan un servicio público que es, básicamente, tener una base de datos de todas las personas y de todos sus préstamos, de si pagan a tiempo, de cuánto gastan respecto al crédito concedido, etc.

El motivo del título del capítulo de hoy, "born again", es que cuando llegas a EEUU todo lo que hayas hecho en "tu vida anterior" no vale para nada, no importa que fueses un perfecto pagador en España, que ahorrases, que nunca dejaras a deber nada, que siempre pagaras a débito. En EEUU eres nuevo, tu crédito es nulo, empieza la carrera, preparados, listos, ya.

Tengo varias anécdotas a este respecto. La primera es que me enteré de que lo que había que hacer para empezar a establecer tu crédito era pedir una tarjeta de crédito, que a su vez ningún banco te concedía porque no tenías historial de crédito. Pez que se muerde la cola. En inglés, "catch 22". Al final lo que tuve que hacer (como tantos de nosotros) fue abrir una "secured credit card". Eso lo que signfica es que tuve que adelantar 200 dólares y con eso me daban una tarjeta con límite de 200 dólares de crédito. Es decir, yo me estaba prestando el dinero a mí mismo (por cierto, la compañía con la que me hice la tarjeta, Capital One, funciona muy bien... opera online y es el equivalente más cercano a ING Direct que veo por aquí).

La segunda anécdota es que yo no sabía qué pasaba "behind the scenes" cada vez que me ofrecían hacerme la tarjeta cliente/crédito en grandes almacenes y yo decía que sí: el dependiente hacía una petición informática in situ a una de las 3 agencias y ellos les daban mi "score" y el establecimiento decidía si me concedían la tarjeta de crédito (todo automatizado, no era decisión del dependiente). Al principio yo cada vez que iba a comprar (A Macy's, al Best Buy, al Target, etc) y me preguntaban, yo decía alegremente: "ah, pues vale, hágame la tarjeta". Siempre salía denegada y yo alegremente decía "bueno, no pasa nada". Y un huevo. Las agencias contabilizan las veces que una petición de crédito es denegada y eso va en contra de tu puntuación. Es decir, cada vez que alegremente "probaba suerte" me estaba penalizando a mí mismo.

Al final a medida que iba comprando con la "secured credit card" e iba saldando mensualmente todo lo que debía (es decir, no me cobraban ningún tipo de interés por el dinero prestado) pues hubo un día que Capital One me subió el límite a 300 dólares (todavía manteniendo mis 200 iniciales), con el tiempo lo subieron a 500 dólares, con el tiempo me reingresaron los 200 dólares, etc. Poco a poco se va formando esa confianza. Para entonces, ya sí me pude hacer la tarjeta Best Buy y como compré un ordenador ya me dieron un límite de crédito de 2000 dólares.

Así funciona la cosa, poco a poco te vas formando ese historial, aunque deben pasar muchos años y pedir créditos muy grandes (básicamente una hipoteca) para que tu puntuación esté en el top.

Dicho por diversa gente local que no se conoce entre ella: "en este país es mucho más valioso tener un credit score de 850 que tener 1 millón de dólares" (no entré al debate, pero a mí ya me gustaría tener ese millón de dólares y meterlo en empresas sólidas que dan dividendo y quedarme con un credit score ruinoso ). Al final la puntuación es un indicativo del nivel de riesgo que asume el acreedor al prestarte dinero, por lo que también es interesante tener buen crédito para que el tipo de interés que te cobren por los préstamos sea bajito.

Y para terminar sólo decir que como consecuencia de que cuando llegas a este país nadie te presta un duro y que el aterrizaje con todos los bártulos, mujer e hijas incluídas, en un país nuevo es muy costoso hay que tener dinero ahorrado para hacer una entrada suave... Pero esto será en otro capítulo...

Saludos desde las Américas,

[AceitunaNegra]

Muy muy interesante. Cojo sitio para nuevas entradas

[Rothschild]

Buen hilo sí señor.

Según lo que comentas tampoco es tan malo eso del historial de crédito, puede que incluso sea beneficioso para los que pagan las deudas a tiempo. El único inconveniente es que al principio no puedes disponer de dinero prestado, pero si vas con un buen colchón no creo que haya muchos problemas.

[adoquin]

Pillo sitio en el hilo,

Gracias por tus historias George.

[DQX]

Interesante, muy interesante.

[Rothschild]

¿Me puedes dar algún consejo para encontrar trabajo allí? Tengo un nivel alto de inglés y el año que viene termino la carrera de administración de empresas
¿Es buena idea irse a la aventura o es mejor encontrar una empresa que te patrocine?

[saysmus]

¿Me puedes dar algún consejo para encontrar trabajo allí? Tengo un nivel alto de inglés y el año que viene termino la carrera de administración de empresas
¿Es buena idea irse a la aventura o es mejor encontrar una empresa que te patrocine?

Compi, no te has leído el hilo...no??