Ayuda con productos de Santander

[yoe]

Hola, este post es para pedir ayuda. Tengo un familiar con perfil muy conservador que se encuentra cerca de la jubilación. El caso es que presionado por la baja rentabilidad de los depósitos, esta accediendo a contratar algunos seguros, planes de ahorro y fondos garantizados.

hoy me he encontrado que le estaban recomendando un garantizado con vencimiento en 2023. La rentabilidad es prácticamente nula, las probabilidades de perder poder adquisitivo altísimas, y de que los tipos de interés suban y el vea bajar el valor liquidativo tambien. Esto para mí se agrava si precisamente estos productos se hacen para perfiles conservadores. Pueden ser siete años psicológicamente duros, pues creo que hay probabilidades de que se quede atrapado esperado a vencimiento. Me joderia un montón, que después de tantos años de trabajo, ahora siete años que van desde los años finales de trabajo hasta ya entrados unos años en jubilación estuviera sufriendo viendo un garantizado de estos con pérdidas latentes. No me quiero ni imaginar si la burbuja estalla de mala manera.

en fin, no sigo. Que me ha preocupado mucho el tema, no quería tomar partido, pero me estoy sintiendo obligado ante lo que estoy viendo.

entiendo que para un perfil conservador, HOY, lo mejor son depósitos y cuentas remuneradas. Por poco que den, el principal está más garantizado que en un fondo a 7 años en renta fija. Esto a la espera de que se definan mejores tiempos.

si los tipos de interés suben, los depósitos comenzarán a subir. Si siguen bajos, tendrá más disponibilidad de principal y conservará algo mejor el poder adquisitivo, puesto que por poco que suban los tipos de interés, a la renta fija hay más probabilidades de que baje que de que suba.

en resumidas cuentas, para el, veo estos productos:
- depósitos a corto plazo.
- cuentas remuneradas.
- una pequeña parte del ahorro, si lo quiere invertir, que sea en fondos garantizados de mercado monetario. Que asegure que los vencimientos son a corto plazo.
- ¿algún seguro?

y esto es lo que os quería consultar. Los que trabajáis con Santander y conocéis mejor sus productos. Tiene algo así? Cuentas remuneradas o fondos que solo inviertan en mercado monetario y garantizados? ¿Algún otro producto que hayáis visto interesante para un perfil conservador?

a su edad, y con la aversión a la volatilidad que tiene queda descartado cualquier inversión en bolsa. Ahora para mí, el objetivo es tratar de conservar el principal lo mejor posible a la espera de tiempos mejores y que disfrute de una jubilación tranquila después de tantos años de trabajo y esfuerzo.

muchas gracias anticipadas a quien pueda ayudarme.

[Fortyniner]

Uolap Yoe.

Trabajo con Santander, pero creo que no puedo serte de ayuda. Que tenga -a mis ojos- un mínimo interés sin ninguna volatilidad el único producto que conozco es la Cuenta 1,2,3 que no está mal si consideras el 3% para saldos superiores a 3 k + un 1,2 o 3% adicional de los recibos que pasan por esa cuenta. A pesar de la comisión mensual, con saldos por ej. de 15 k que es el tope remunerado los números no salen mal. Si el disponible es mayor puede abrir una segunda cuenta a su nombre con otros 15 k (siempre que pueda cumplir el resto de las condiciones, que son muy sencillas).

No obstante, al parecer, subirán las comisiones de la cuenta en el próximo feb. obligando a tener una tarjeta de crédito y cobrando 3 /mes por ella. Lo cual quiero suponer que será negociable en función de las vinculaciones que tengas con el banco. En mi caso hace muchos años que no pago un céntimo por una tarjeta de crédito en ninguna entidad bancaria (cargan la comisión pero luego la retroceden).

El resto de los productos que mencionas no los conozco. Siento no poder ser de más ayuda :-(

[Solfe]

Hola Yoe,

En búsqueda rápida aparecen 3 fondos renta fija a corto plazo-SAN, supongo todas las entidades los trabajan, en mi opinión dan algo más que los depósitos, muy poco más (el de ING al menos).

Cada vez oigo más casos parecidos, en general se percibe insatisfacción con los retornos de los ahorros, veremos cómo afecta a nivel global.

Saludos

[yoe]

Buenas, muchas gracias a los dos. El objetivo es conservar el principal y ventanas de liquidez en el corto plazo. Luego si hay rentabilidad bien, si no, no. Pero lo que no toleraría la persona es la volatilidad.

la cuenta 123 estaba limitada en el total de ahorro y está enfocada a que los clientes se vinculen. Vamos que hagan operaciones con tarjetas, etc así que lo descarte.

solfe, ¿me puedes pasar el enlace de lo que viste? Fue en la pág. de Santander?

muchas gracias a los dos, de verdad. Estoy muy preocupado con los productos que le han ofrecido/vendido. Igual es injustificado, no lo sé.

[Fortyniner]

Míralo bien (si no lo has hecho ya, que presupongo que sí), Yoe.

Lo que comentas del uso de tarjeta es -creo recordar- una operación/mes (3 operaciones/trimestre) y no tiene importe mínimo. Es decir, con que los primeros días del mes uno de ellos, al comprar el pan pague con tarjeta es suficiente. Creo recordar (confírmalo) que incluso cuenta como operación sacar dinero del cajero con la tarjeta. No tiene coste (creo, no uso cajeros) y con sacar el día uno 10 euros es suficiente.

Es decir, no requiere un "gasto" adicional al que ya tenga.

[Solfe]

Buenas, muchas gracias a los dos. El objetivo es conservar el principal y ventanas de liquidez en el corto plazo. Luego si hay rentabilidad bien, si no, no. Pero lo que no toleraría la persona es la volatilidad.

la cuenta 123 estaba limitada en el total de ahorro y está enfocada a que los clientes se vinculen. Vamos que hagan operaciones con tarjetas, etc así que lo descarte.

solfe, ¿me puedes pasar el enlace de lo que viste? Fue en la pág. de Santander?

muchas gracias a los dos, de verdad. Estoy muy preocupado con los productos que le han ofrecido/vendido. Igual es injustificado, no lo sé.

Los vi aquí no lo he analizado, entiendo que son monetarios al uso, habrá que ver en qué se diferencian y qué comisiones aplican, a mí Santander en eso no me gusta.

[bolson_72]

Hola Yoe,
Perdona si soy un poco redundante o ya sabías lo que comento a continuación.
Yo también tengo cuenta actualmente en el Santander. Los requisitos mínimos son tener domicilados al menos 3 recibos y usar la tarjeta de débito 6 veces por trimestre. Cuenta como operación sacar dinero con dicha tarjeta del cajero. Te cobran una comisión mensual de 3 euros, pero los números son favorables por el interés que te dan sobre el principal que tengas con ellos (cuanto más cerca de 15k mejor) y por lo que te devuelven por los recibos domiciliados (no todos). En febrero van a endurecer un poco las condiciones. Van a cobrar 3 euros más al mes y van a obligar a tener una tarjeta de crédito que debe usarse al menos 1 vez al trimestre, quedando en 5 veces el uso de la tarjeta de débito. En este caso, no vale usar la tarjeta de crédito para sacar dinero del cajero.
Ya me gustaría saber como se lo monta Forty para que no le cobren comisiones.
También, puedes tener una cuenta renumerada en Coinc, donde te dan un 0,7%.
Saludos.

[yoe]

Los vi aquí no lo he analizado, entiendo que son monetarios al uso, habrá que ver en qué se diferencian y qué comisiones aplican, a mí Santander en eso no me gusta.

Muchas gracias solfe. Ya los vi. Son no garantizados.

[Raulb]

Hola Yoe, una alternativa a cuentas remuneradas sería abrir depósitos en meses distintos o con vencimientos diferentes para tener cada mes o cada dos un vencimiento (eso a gusto del consumidor) de modo que cada período x tenga un vencimiento en el que pueda disponer de ese dinero. En cuanto a lo de rentabilizar, creo que será difícil ya que la inflación le hará perder poder adquisitivo pero si al menos logra minimizarlo pues eso que gana.

Saludos.

[Tamaki]

Si tiene que ser un producto del Santander podria contratar el deposito a 13 meses de openbank.

https://www.openbank.es/es/ahorro/deposito-13-meses

No es un rendimiento expectacular pero esta garantizado y puede operar y consultar sus cuentas en los cajeros de SAN.

[yoe]

Hola de nuevo y gracias a todos. Comentó:
- Tamaki, si, podría valer, me lo apunto. Muchas gracias.
- Raulb, la idea que tengo es esa. La cuestión es que busca asegurar el principal, por eso ha estado receptivo a otros productos, sin mucha rentabilidad, pero garantizado por otros terceros que no sea el fondo de garantía. Vamos, que no podría ser todo depósitos. Busca o algún plan de ahorro, o algo garantizado. Lo que pasa que lo que le han vendido es una mierda. Perdón por la expresión.
- Forty, bolsón, gracias de nuevo. La cuenta 1,2,3 esta descartada. Muy limitada la cantidad de ahorro, y dirigida al consumo. Ahora son esas condiciones. Mañana otras.
- bolson, estudió la cuenta coinc. Muchas gracias también.

por último estoy tentado de configurarle un producto a medida. Tipo garantizado. Uno de los,productos que le propusieron le garantizaba el 95 del capital a vencimiento, y luego una rentabilidad máxima del 15% en función de la evolución del eurostoxx50. Total, el máximo es el,principal más un 6% aproximadamente, y la pérdida limita al 5%.

Lo que se me ha ocurrido es proponerle un 95% en depósitos, cuentas remuneradas, etc y un 5% del capital en bolsa. De esta manera tendría muy garantizado el principal y a un horizonte de 5 años vista una perspectiva de rentabilidad mayor que lo que le venden. Me parece mucho más seguro y con más rentabilidad que lo que le ofrecen.

los valores, serían entre diez o doce, por la misma cantidad todos ellos y comprados el mismo día de diferentes sectores.


para esto tendría que convencerlo, pero creo que me merece la pena el esfuerzo de explicarle y convencerlo, pues me da la impresión que su ahorro será más seguro, y le será muy beneficioso conocer La Bolsa. A 5 años vista estoy seguro que no pierde el 100% de la inversión, con lo cual el principal si no está cerca del 100 inicial faltara poco. Una caída del 50% de todos los valores, que es un crack, implicaría recuperar el 2,5% lo que sumado al 95% hace mínimo un 97,5% del principal. Eso sin contar dividendos de esos cinco años y el ahorro brutal en comisiones.

para ello debería buscarle un broker de un banco de la calle que el se pueda manejar por oficina, pero que no lo coman a comisiones. Esto tendría que hablarlo con el san, pero dudo mucho que tengan alto interesante.

[yoe]

Los valores serían:
- bme.
- media compra ibe y otra media Gas Natural.
- ena.
- REE.
- tef
- media compra ohl y media compra acs.
- media compra san, media compra BBVA.
- media compra vis y media compra ebro.
- otis
- media compra Mapfre y media Bankinter.
- abe

cada fila es un 10% de la inversión. Creo que quedan representados todos los sectores y potencialidades. Banca queda cubierta muy bien a nivel europeo y americano con los dos bancos, y value. Bankinter le da estabilidad al sector y BBVA y san potencial de revalorización.

Construcción tiene estabilidad con acs en precio y su dividendo y potencial de revalorización con ohl.

- el,sector eléctrico y gas también con ibe y gas.

y financiero, asegurador con bme y Mapfre. Mapfre no sería compra entera por la carrera que lleva.

esto sería comprar hoy todo y dejarlo cinco años. Se me antoja difícil que perdiera el 100% del principal, con lo que tendría muchas probabilidades de recuperar el principal integro. Y si la economía va bien, seguramente salvaría la inflación o se quedaría cerca.

a ver qué os parece.

[Tamaki]

La cartera modelo me parece bien yoe.
Lo mas complicado sera convencerlo.Tienes trabajo por delante.

[npe]

No te "comerían" las comisiones, yoe? Lo digo porque si vas a invertir apenas un 5% de su patrimonio y quieres tener unos 15 valores no saldrán compras muy grandes por valor.

[Soldierencore]

Hola de nuevo y gracias a todos. Comentó:


para ello debería buscarle un broker de un banco de la calle que el se pueda manejar por oficina, pero que no lo coman a comisiones. Esto tendría que hablarlo con el san, pero dudo mucho que tengan alto interesante.

Yoe, informate del broker de bbva, como broker es poco competitivo pero a nivel de banco-broker no está tan mal como otras barbaridades full comisiones que he visto,

Saludos

[yoe]

No te "comerían" las comisiones, yoe? Lo digo porque si vas a invertir apenas un 5% de su patrimonio y quieres tener unos 15 valores no saldrán compras muy grandes por valor.

buenas, si y no. Piensa que los fondos que le venden cobran mucho más. Por poco que cobren son 100 o 200 euros por año en comisiones. 16 compras a 10 euros son 160 euros. Todo depende de las condiciones del broker. Pero 160 euros a 5 años es bastante menos que lo que cobran ellos.

la cuestión es encontrar el banco que tenga un broker así.

[yoe]

Yoe, informate del broker de bbva, como broker es poco competitivo pero a nivel de banco-broker no está tan mal como otras barbaridades full comisiones que he visto,

Saludos

muchas gracias. ¿Que quiere decir como banco-broker? Si óperas con ellos el broker es económico?

[yoe]

No te "comerían" las comisiones, yoe? Lo digo porque si vas a invertir apenas un 5% de su patrimonio y quieres tener unos 15 valores no saldrán compras muy grandes por valor.

Lo pongo de de otra manera para que se entienda: si tú inviertes 100k en un fondo garantizado en renta fija, las comisiones de gestión son al menos del 0,5 anual sobre el patrimonio. Es decir, 500 euros al año. Por 7 años son 3500 euros.

si miras las condiciones del fondo, veras que normalmente se autoautorizan para hacer operaciones vinculadas. Lo que quiere decir que seguramente son muchas más y que esos 3500 euros es el mínimo que ganaran.

visto desde ese punto de vista, hacer 16 compras a 10 euros es muy eficiente. Aunque cobrarán luego custodia.

por otro lado, los garantizados al 95% invierten un 5% en bolsa. Es decir, ya tienes un 5% seguro de pérdidas al contratar. Luego si consiguen hasta un 15%de rentabilidad en bolsa, eso que te darán. Pero SOLO si La Bolsa sube. Si baja o se mantiene lateral, pierden seguro el 5%.

si yo ese 5% lo invierto directamente ocurre que:
- si La Bolsa baja, recuperare más principal que con el fondo. Para un crack, que caiga el 50%, recuperó el 50%, es decir, recuperó en el,peor de los casos el 97,5% del principal.
- si se mantiene lateral, recuperó el 100%.
- si sube, tengo ilimitadas las ganancias. Es improbable, pero si se revaloriza en 5 años el 100%, el 5% del capital se convierte en el 10%. No es imposible una revalorización en 5años del 300%. En los 90 ocurrió.

Es decir, en cualquiera de las formas, esta opción garantiza más el principal y no limita ganancias por arriba. Si encima el resto del dinero está en cuentas remuneradas y depósitos, está generando una pequeña rentabilidad adicional.

es decir, configurarle este producto me cuadra sobremanera para el. La cuestión es explicárselo y que confíe más en mi explicación que la que le de el banco o el gestor de turno. Y ahí me meto en otros López que no quiero tocar. Pero de verdad que a veces me dan ganas de empezar a pegar coscorrones a diestro y siniestro. Que difícil es explicar ciertas cosas en la calle y tratar de romper estructuras mentales.

[yoe]

Lo mas complicado sera convencerlo.Tienes trabajo por delante.

directo, conciso, concreto y certero, como siempre.

creo que esa es la clave. El producto creo que es infinitamente mejor. El problema es explicárselo y convencerlo.

[Manu73]

Yoe, por si te sirve de algo, hace unos días durante una reunión familiar, y de nuevo intentando convencer a mis familiares más allegados (padres, hermanos, cuñados) para que al menos estudiarán y sopesarán seguir esta estrategia, por primera vez después de bastantes conversaciones, ví una sombra de duda en sus posiciones acérrimas "contra la bolsa", y fué cuando les pregunte si preferían que parte de su patrimonio estuviera en activos reales y palpables gestionados, por, por ejemplo, el Sr. Amancio Ortega o en manos de politicos (y nombré al que sé que más detestan )... como digo, por primera vez, vi que dudaron... dicho ésto, rápidamente reaccionaron con las coñas de que ya estaba de nuevo intentando evangelizarlos en la especulación.

Quizás te sirva de argumento frente a tu familiar. Saludos,