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Cuándo comprar piso vs cuándo invertir en bolsa

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  • Cuándo comprar piso vs cuándo invertir en bolsa


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Hola a todos,

    Se me plantean dudas sobre los momentos en que invertir en acciones, y en comprar piso.
    Mi mujer y yo estamos ahorrando para comprar un piso. Le he estado contando durante el último año lo que he ido aprendiendo y descubriendo de las bondades de invertir a largo plazo en bolsa, ella confía en mí aunque no se mete, pero le voy contando todo lo que podemos ir haciendo, etc.
    La cuestión, si ahorramos durante un par de años más nos daría para comprar algún piso, seguramente fuera de la cuidad donde vivimos porque es muy cara. Ahora bien, he calculado que si esperamos 10 o 15 años (tenemos entre 30 y 35 años mi mujer y yo) podremos haber ahorrado tanto como para comprar algo con más tranquilidad y especialmente, pagarlo durante menos tiempo proporcionalmente (unos 10 años por ejemplo), con lo cual yo con 60 años ya tendría el piso pagado. Y ahora viene la cuestión. Mientras ahorramos durante 10-15 años en lugar de 2 o 3, me daría para hacer una pequeña aportación para invertir en bolsa.
    Me planteo:
    A) cada año de estos 10-15 años aportar x dinero (unos 4000 al año) y al menos tener algo ya en renta variable.
    B) durante este año, o estas semanas que parece que entre el coronavirus y tal hay varios precios muy interesantes, meter bastante más y que ya vaya trabajando, y los siguientes años aportar poco para compensar.
    C) el plan inicial que es comprar un piso cuanto antes y mientras pagamos una cuota de hipoteca, por debajo del alquiler actual, también ir aportando a la bolsa.

    Crees que la opción B es interesante siempre y cuando se haga con cabeza, conociendo bien las empresas a comprar acciones, etc?

    Gracias, un saludo,

  • #2
    Hola Esferoide,
    Estreno tu hilo para ver si mi opinión sirve de algo. Antes de nada, te aviso de que me topé con esto de la bolsa hace un año y poco y desde entonces estoy aportando mi ahorro mensual a este propósito. Por otro lado, actualmente tengo dos hipotecas de dos pisos que tengo en alquiler en una gran ciudad de España (por tamaño quiero decir) comprados desde 2017 y sobre los que cae una deuda de aproximadamente el 50% del precio actual de esos pisos. Lo digo aquí porque a mi me gusta que cuando alguien me da su opinión, me diga si tiene o no (parafraseando a Taleb) 'Skin in the game'.
    Entiendo que ahora mismo vivís de alquiler en una zona más céntrica que esa donde planteas comprar el piso en tu post. También he entendido que la base de tu duda es si realizar una compra de vivienda lo antes posible (en 2 años o 3) destinando poco o nada de dinero a la bolsa o posponer esa compra bastante más (10 o 15 años) para así poder comenzar ya con la inversión en bolsa y no perderte entre otras cosas la situación actual donde parece que la cosa se pone interesante para invertir en bolsa. También me ha parecido que debido a los precio de ahora, propones intensificar la inversión en bolsa (posiblemente con parte del dinero que tienes guardado para la vivienda) y después compensar en el futuro para volver a dar prioridad al ahorro para vivienda (esto es una deducción mía, corrígeme si me equivoco). Por otro lado, no he entendido si dispones de ahorros como para comprar el piso en un par de años sin hipoteca o si querías decir que en dos años podrías tener lo suficiente para tener una entrada y que el banco te dé la hipoteca (esto lo cambiaría todo).
    Dicho esto, te cuento mi opinión al respecto:
    Para no extenderlo mucho, te doy mi más directa opinión y si te parece, discutimos sobre ella para no dar un montón de opciones y posibilidades:
    Yo compraría una vivienda cuanto antes, que no tenga un precio desorbitado sin entregar todo el dinero que tengo ahorrado para ese fin, es decir, pidiendo una hipoteca más grande que si aportases todo lo que tienes y destinando el resto para ir invirtiendo en bolsa. Con un tipo fijo te aseguras que aunque tengas hipoteca para más años nunca te va a estrangular la cuota mensual y la inflación en este caso juega a tu favor. 350€ de la cuota de hoy te parecerán poco para una cuota de dentro de 15 o 20 años. Esto te permite mudarte ya a tu propia casa y convertir el pago de alquiler en dinero invertido en tu casa. Sé que esto abre el debate de si tu casa es una inversión o no, pero eso es otro tema que estaré encantado de discutir también.
    Además, eso te deja dinero libre para ir abriendo boca en esto de la bolsa e ir experimentando el proceso. Remarco que esto es algo que creo que se debe experimentar poco a poco para ir viendo cómo te comportas en subidas y bajadas progresivamente. En cuanto a concentrar inversión en bolsa ahora, nadie sabe qué pasará en el futuro, y aunque es cierto que ahora las cosas están más baratas que hace dos meses, nadie te asegura que vayas a concentrar tu inversión en los próximos 3 meses y no vayan a seguir bajando un 20% más o se mantengan las cotizaciones planas durante dos años etc. Sigo en otro post.

    Comentario


    • #3
      El futuro es incierto y para alguien que como yo lleva aproximadamente un año en esto diría que lo mejor es tomarse las cosas con cautela y establecer un proceso sosegado para cubrir los posibles errores que vamos a cometer por ser novatos en esto. Creo que las compras periódicas serían lo mejor y yo por ejemplo no voy a concentrar en esta caída más de lo que tenía pensado invertir en los próximos 3 o 4 meses.
      Dicho esto, te hago unas contrapreguntas a tu ultima pregunta:
      Cabeza tenemos todos, y yo al menos no me la quito para hacer las cosas pero ¿crees que teniendo una experiencia de un año en esto tenemos tanto tu como yo cabeza para estar seguros de no arrepentirnos de concentrar más de lo prudente? ¿Conoces bien las acciones y las empresas en las que dices que invertirías o crees que llegarías a conocerlas tan bien como para concentrar y arriesgar más de la cuenta concentrando ahora? ¿No crees que si hay algo 95% seguro es que vas a vivir bajo un techo en los próximos 10 años? En definitiva: ¿no te da miedo tomar la decisión de concentrar y darte cuenta dentro de uno o dos años de que ahora sabes muy poco y que cometiste una imprudencia?

      Siento sembrar tantas dudas, pero son las que yo mismo tengo. Espero aprender de tus respuestas y de las que nos den otros usuarios ya que como te decía, mi situación es muy parecida a la tuya.

      Comentario


      • #4
        Hola raskafondos,

        En primer lugar gracias por pasarte, leer y responder. Tengo que decir que lo has entendido perfectamente; ahora que lo pienso me sorprende dada la rapidez con que escribí y es de las pocas veces que no repasé el texto, gran capacidad la tuya jaja
        En cuanto a lo que tenemos ahorrado no nos llega ni para la entrada donde vivimos. Está claro que para una cuota a 15 años, por menos de 700 euros tendríamos que vivir bastante lejos. Los precios aquí son desorbitados la verdad. La idea de esperar también se junta a la de ver si en el camino de espera los precios de los pisos bajan un poco en algún momento...
        Como ves soy un mar de dudas, porque nuestra situación cambió un poco y planteo varias opciones por ello.
        He de decir que tu respuesta me ha ayudado a recordar lo que yo también pienso, así que a parte de que puedan parecerse nuestras situaciones parece que tamibén nuestra forma de ver el tema.
        El estudio de las empresas: sí, necesitamos tiempo, práctica, probar durante años para ir viendo, la verdad. Pero cuando partes de 0 entiendo que no es demasiado malo empezar por una cartera con empresas "típicas" que tengan dividendo creciente, buen RPD, etc. y la cuestión será ir haciendo poco a poco. Solo que si ahora en realidad están varias de ellas infravaloradas (y habría que verificarlo) pues valdrá la pena hacer una compra mayor. Puede que bajen más, o bastante más, ahí entra también el análisis técnico del que no sé nada. Pero comprarlas cuando están infravaloradas siempre es bueno aunque luego bajen (a lo mejor queda opción de promediar un poco). El problema es ver, y hay que estar seguros de que si ha bajado bastante la cotización eso no implica que esté una empresa infravalorada, sino simplemente más barata. Yo de momento voy a tirar de lo que comentan los compañeros más "senior" de por aquí jeje y empezar con 3, 4 empresas por tener algo a buen precio.
        En fin tengo muchas ganas, pero estoy de acuerdo contigo, sin liarla.
        Finalmente, podría dar la impresión de ser mucha la aportación, pero si no quiero tocar lo que tengo ya para entrada (que ni me llega) la aportación anual a bolsa sería de unos 4000 euros, o sea minúsculo. Por eso sería para comprar mejor 2 o 3 empresas y ya. Si resulta ser un buen momento este, pues puede ser el doble, y los siguientes años, bajar la aportación porque ya tengo buenos precios y necesito seguir ahorrando para el piso.
        Perdona por el párrafo, la próxima prometo ser más breve y conciso, pero hablarlo me ayuda a ordenar las ideas, no digo ya leeros!
        Gracias de nuevo, y un saludo.

        P.D: me gustaría leer algo de tus primeros pasos, podríamos compartirlo conforme pase el tiempo a ver cómo nos va a los más novatos jeje

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        • #5
          Hola de nuevo esferoide. Perdona que haya tardado un poco, pero no quería dejar un mensaje superfluo y no encontraba el momento de sentarme a escribir algo un poco más meditado. Ahora veo más claro que nuestra situación es parecida y que no has malinterpretado ninguno de mis comentarios, ya que yo tenía un poco de miedo a que alguien tachase mis comentarios de haber sido lanzados a la ligera.
          Empiezo por el principio de tu mensaje, donde dices que por una cuota a 15 años no tendrías nada por menos de 700€ al mes. ¿Por qué tienes ese tope de 15 años? La verdad es que una hipoteca es una losa que pesa, y más si es para adquirir un pasivo (aunque lo de que sea un pasivo da para unos cuantos cafés charlando, ya que yo considero la vivienda propia como una hucha siempre que no se compre una vivienda muy por encima de tus posibilidades) y como losa que es, uno quiere quitársela de encima lo antes posible ¿o no?. Pues yo pienso que depende. Si los tipos están muy bajos como es el caso puede que se pueda valorar la opción de solicitarla al máximo de años posible contemplando la idea de amortizar de forma anticipada. Esto te da varias ventajas e inconvenientes.
          Ventajas -> 1) la cuota será menor, aunque podrás amortizar tanto como quieras. Puedes convertir una cuota de 300€ por ejemplo, en una de 700€ añadiendo 400€ (opcionales) de más todos los meses y acortando la cantidad de la cuota o el tiempo de la hipoteca según prefieras. De esta forma acabarías la hipoteca en esos 15 años pero sólo porque tú decides amortizar 2) si surge algún imprevisto podrás limitarte a pagar sólo la parte de cuota que te obliga el banco (esos 300€) y posponer las amortizaciones hasta que resuelvas el imprevisto y puedas seguir con tu plan de amortización anticipada. 3) con tipos bajos y si te ves confiado en la bolsa podrías decidir dedicar parte o la totalidad de la cantidad destinada a amortizar a invertir en bolsa, con lo cual, si tu TAE es del 2% y suponemos una rentabilidad media de tu cartera de un 5 o 6% (no se qué activos tienes, % R.Fija, R.Variable, etc. ) estarías embolsándote un 3 – 4% extra por destinar ese dinero a la inversión y mantener la hipoteca. 4) nuestra enemiga la inflación es nuestra mejor aliada para combatir la hipoteca, lo que ahora son 300€ serán mucho menos cuando lo años vayan pasando y se reduzca el poder adquisitivo de esos 300€. Eso hará que pagues esos mismos 300€ con menos sudor y menos lágrimas y que cada vez la losa pese menos.

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          • #6
            Inconvenientes -> 1) es posible que la hipoteca penalice la amortización anticipada. Creo recordar de memoria que por ley la penalización está limitada al 0.5% de la cantidad amortizada o un 0.25% dependiendo de si es poco después de contratar la hipoteca o ya han pasado unos años respectivamente 2) si coges una hipoteca a más tiempo el interés que te ofrezca el banco será mayor que el que te ofrecerán para la misma cantidad pero a pagar en menos años (creo que esto sólo suele notarse en el caso de las fijas) 3) al coger la hipoteca a más años obviamente pagarás más intereses al finalizar la hipoteca salvo que como te decía, amortices anticipadamente para igualar la cuota a la de menor plazo.
            Tengo que decir también que yo no me veo cogiendo una hipoteca con estas condiciones a tipo variable, ya que con un entorno de tipos anómalamente bajos como el que tenemos yo no esperaría que vayan a bajar más o a mantenerse mucho tiempo, por lo que me da miedo pensar que un tipo variable al 1% + Euribor se convierta en un 4% dentro de 5 años. Por esto yo tengo mi hipoteca más grande a un tipo fijo del 2.25% ( lo cual me parece muy buen interés) para los próximos 20 años. No trato de adivinar una subida de tipos, pero prefiero pagar un 1.5% adicional como póliza de seguros.

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            • #7
              Seguro que me dejo alguna cosa por ahí pero eso es lo que yo veo así a bote pronto. En cuanto a lo de ver si van a subir o a bajar… Hace tres años casi que yo compré la primera y no sabía si iban a subir o a bajar. Han subido, pero yo no lo sabía en aquel momento y no voy a decir ahora que fui un visionario por haber acertado al juego del cara o cruz. Ahora, tal y como están las cosas, yo veo que la moneda es la misma y que yo no tengo manera de saber si volverá a ser cara o cambiará a cruz. Hay quien diría que más probable que bajen porque ya han subido más, pero es como decir que es más probable que una empresa suba porque ha caído mucho o que baje porque ha subido bastante sin ni siquiera mirar los fundamentales. Yo no me fío de mi capacidad para predecir la tendencia de los pisos, por lo que me pongo del lado de la seguridad y pienso cómo me afectaría. Si compro y después bajan o si me espero y después suben…
              Ya más de lleno en lo que me comentas de la inversión en bolsa, que es de lo que va este foro (espero que no me baneen por aburrir con el tema inmobiliario jejeje) la verdad es que ahora están mucho más baratas. Si te soy sincero, en el último año me he dedicado a ser un poco parásito y aprovecharme de los análisis que he leído aquí en este foro y en otros y la verdad es que he aprendido muchísimo y he aprendido un montón de cosas sobre muchas empresas pero me cuesta fiarme de mi mismo todavía. Aún así, me he decantado por lo mismo que tú, empresas con RPD aceptable, defensivas, o con un negocio muy castigado pero que yo no crea que va a desaparecer. En cuanto al tema de si van a seguir bajando o no, pues volvemos a lo de antes, intento que mi estrategia no dependa mucho de predecir si seguirán bajando o no. Basicamente hago aportaciones mensuales y ahora que han caído más las sigo haciendo igual. Espero no parecer pesimista con esto de que no se donde van las cotizaciones y que no me veo con seguridad, pero realmente creo que lo estamos haciendo bien con esto y que mi objetivo no es batir a ningún índice. Cuando empecé el año pasado lo hice porque buscaba una alternativa a amortizar la hipoteca que me diese un poco más de rentabilidad de lo que pago por ella, por lo que me daba por satisfecho teniendo una rentabilidad por encima del 2.25%. Visto lo visto, parece que con las estrategias de las que hemos bebido en este foro y otros eso debe estar más que hecho, así que yo doy por hecho ese primer objetivo y por tanto estoy contento.

              Comentario


              • #8
                4000 € ya me parece una buena aportación, ¿Cómo piensas espaciar las compras? Yo por ahora hayo compras de 500€ porque uso degiro y las comisiones no son muy altas. Aunque ahora que han empezado las caídas estoy haciendo alguna compra de 300€ para poder repartir y bajar el precio medio de más posiciones. Al final con entre 2 y 5€ de comisones es como si empezase con un -1 -2% con cada compra.
                La verdad es que me he inspirado y me he liado a escribir en tu hilo. Espero no haberlo ensuciado mucho. Quizá debería haber creado uno propio y comentar ahí lo poco que llevo andado pero me ha sido más fácil empezar respondiéndote y compartiendo opiniones contigo. Por cierto, no me había quedado claro si ya tenias algunas posiciones hechas o aún no habías hecho ninguna compra. ¿Qué broker tienes o piensas usar? ¿Piensas comprar nacional o europa y EEUU están en tus planes?¿Te has planteado algún fondo?
                Yo si que siento el tocho que acabo de dejar. Se me ha ido de las manos, pero quería tocar un poco los temas que me comentabas porque me parece muy interesante compartirlos con alguien que como yo, empieza. Muchas gracias porque tu hilo ha servido para que yo me anime a escribir y veo que nos asaltan dudas parecidas. Quizá hasta me anime a escribir el mio propio. Un saludo

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                • #9
                  Hola Jandres,

                  En primer lugar muchas gracias por tu respuesta, tus reflexiones... me gusta la idea de que sea un tema abierto para intercambiar ideas, opiniones...
                  Me has recordado que en el primer libro de Gregorio comenta algo parecido en cuanto al enfoque de la hipoteca, aunque sea a 30 años por ejemplo, con una cuota baja, tú puedes hacerla de 15 si ves que puedes ir amortizando, pero ante cualquier problema o situación seguirá siendo una cuota baja, así uno tiene la flexibilidad para jugar con ese tema. Gracias por recordármelo, lo volveré a estudiar ya que así me ayudará a saber enfocar también las compras en la bolsa.
                  En cuanto a mis operaciones soy totalmente nuevo. En 2018 hice una primera compra animado por un amigo, Abengoa B (lluvia de piedras a mí en 3... 2... 1... jajajaja) Bien, me lo tomé más para ver cómo funcionaba el broker (ING, por cierto) y tal que otra cosa, ya que no tenía ni idea. Como las compré a 0.0070 me lo tomé del plan "bueno si algún día vuelven al euro o incluso dos, tendré de sobras para la entrada del piso" jajaja
                  En fin, eso quedó ahí. tengo unas 50000 (cincuentamil) acciones ahí jaja
                  En 2019 compré TEF a 6,25, 80 acciones. Ayer me animé con MAP a 1,98, 400 acciones.
                  Y eso es todo lo que tengo. Quería al menos hacer una compra con el sello del coronavirus. Si me he equivocado, lo aprenderé más adelante. Ahora quiero seguir estudiando, leyendo a los foreros más experimentados, comparando, aprendiendo... Pero por mi forma de ser, aunque soy precavido en general, creo que lo mejor es hacer ya alguna compra como he hecho para ponerme un poco "nervioso" y ver por dónde van los tiros.
                  Ahora bien, de lo que va este hilo: tengo que recalcular con el excel, no quiero quitar de los ahorros del piso para poner en bolsa... a no ser que no me influya, o incluso sea mejor. Estoy trabajando, así que espero a lo largo de la semana tener un hueco para revisarlo e ir leyéndoos.

                  Saludos a todos!

                  Comentario


                  • #10
                    Hola a todos,

                    Otro tema posible que me da miedo plantear, pero que los números son bastante agradables...
                    Tengo ahorrados 50K para la entrada del piso.
                    Vamos a estar unos 4 años sin poder ahorrar más que unos 200 o 300 euros al mes debido a que mi pareja no va a cobrar durante ese tiempo.
                    Pues durante estos 4 años, invertir 40K en bolsa. Unos 10K cada año por ejemplo, para diversificar en el tiempo. Si calculo una rentabilidad del 5% o 6% me saldrá que en dividendos podría estar cobrando unos 180€/mes.
                    A partir de ahí, dentro de 4 años, tendremos los 10K y empezaremos de nuevo a ahorrar para el piso. Si dedicamos 1200€/mes para ahorrar, sale que en un año tenemos 14400€ más, y en 10 años 144000. Con esa entrada de 154000, de aquí a 14 años (4+10) por ejemplo, podríamos pagar un piso con una cuota asequible, durante "pocos" años.
                    Un ejemplo de cálculo con la web de idealista: piso de 225000€, ahorro aportado 154000, años 15, interés fijo de 1.9 = 609€/mes.
                    Además contaríamos con los dividendos mensuales que serían una buena ayuda para ir pagando las cuotas incluso ir amortizando para pagarlo en menos tiempo.

                    Plan 2.0: lo mismo pero en lugar de esperar 10 años, ahorrar para comprar directamente un piso pasados los años que haga falta, y así evitar los intereses y todo, comprarlo a tocateja. No tenemos prisa por tener una propiedad. Lo único malo el alquiler, ahora estamos con 850€/mes, imaginaos... y no es de los caros.

                    Saludos!

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                    • #11
                      Hola de nuevo Esferoirde,
                      Me di cuenta el otro día que parece ser que tenía dos cuentas abiertas y los últimos comentarios los hice con otra distinta a la habitual. Algún error ha debido haber. Ya he hablado con el administrador para que me elimine una de ellas.
                      Veo que son bastantes las dudas que tienes y que no sólo con cualitativas, sobre si invertir desde ya o dejarlo para después de comprar el piso etc., sino que también son cuantitativas, sobre qué cantidades destinar a cada cosa y tal.
                      Te propongo lo siguiente, crea un esquema donde se reflejen los ingresos que vas a tener en los próximos años y que flujos vas a destinar a invertir en bolsa y cuales a ahorro para hipoteca etc. y de esta forma será más fácil visualizarlo todo. Te envío un ejemplo con los datos que escribiste en el último post, pero puedes añadir tantos conceptos como quieras, incluir una posible hipoteca y también alargar el horizonte temporal. También te recomendaría que hagas todos los cálculos en años, ya que aunque pueden ser cálculos más imprecisos eso va a simplificar mucho el esquema y lo verás todo más claro.

                      Espero que puedas abrir y ver bien los archivos. Captura.PNGEsquema.rar
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                      • #12
                        Te doy mi opinión y ya llevo mas de 8 años en bolsa y compre piso hace 3 años.

                        Creo que la mejor opción es que busques un piso a buen precio y te centres en comprarlo. A tipo variable al máximo numero de años porque es mas pequeña la cuota.

                        Con eso conseguirías pasar el alquiler a cuota y lo que yo haría seria calcular la cuota fija y con la diferencia de fija-variable tienes dos opciones:

                        Invertirlo en bolsa o si quieres amortizar hipoteca si te sientes mas seguro.

                        Yo lo invertiría en bolsa aprovechándome de los tipos de interés tan bajos que hay y cuando empiecen a subir (tardaran a mi entender) seria cuando empezaría a destinar esta diferencia a amortización hipotecaria.

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                        • #13
                          Buenas,

                          raskafondos, Muchísimas gracias por tomarte la molestia de realizar el esquema. Visualmente es muy claro y realizando modificaciones podría considerar las diferentes opciones.
                          De lo que me he dado cuenta es de que tengo posibilidad de elegir entre diferentes opciones, que son viables, falta sentarnos, ver pros y contras, y decidir. Me ha ido muy bien hablar con vosotros y muy bien el esquema.
                          Me hice ayer un excel en el que también consideré cada celda como un año diferente, y según añadía que había ahorro por parte de los dos, o por parte de uno, o sin ahorro (es decir todo a la bolsa) me calcula cuánto dispondría en el año X, cuántos años tardaría. Pero es feo y poco intuitivo jeje


                          Ginzodelimia, Gracias por compartir tu experiencia y punto de vista, la verdad me es muy útil, y lo voy a considerar seriamente. La ventaja que tiene es que puedo disfrutar del piso desde antes. Lo malo es que donde vivimos no tenemos opciones de pisos con una buena cuota... si miras cómo están en Madrid y Barcelona es una barbaridad. Necesito bastante más entrada para lograr un piso algo decente (solamente pido unos 80metros cuadrados, 3 o 4 habitaciones, que no esté en un vertedero ni con los agobios del centro de la ciudad. Solo esos parámetros que no son nada del otro mundo te vas a 200K para arriba, normalmente 240K o más...Así que para la entrada nos quedarían unos años y siento que en esos años tengo el dinero parado (bueno en una cuenta remunerada y un depósito a 1 año por ahora, pero la rentabilidad es igual o menor que la inflación...)

                          Gracias! Tengo bastante en qué pensar ;-)

                          Comentario


                          • #14
                            Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                            De nada Esferoide. Un placer aportar lo que uno puede. Ya nos contarás qué decisiones tomas y cómo te va con ellas.
                            Un saludo y no dudes en preguntar lo que necesites.

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