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¿Es rentable una hipoteca a máximo de años y hacer amortizaciones?

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  • ¿Es rentable una hipoteca a máximo de años y hacer amortizaciones?


    Consulta aquí qué empresas tienen los inversores en sus carteras en las estadísticas de Invertirenbolsa.info



    Hola, llevo unos días pensando en pedir una hipoteca de 120.000 o 60.000. Pedirla de 60.000 involucra pedir un préstamos familiar de otros 60.000. Aunque quiero evitar el préstamo familiar.

    Pedir una hipoteca a 30-40 años supone una cuota bajísima, con margen de maniobra muy alto ante imprevisto, por ejemplo, quedarse sin empleo, el cual estoy obteniendo un salario de 1300-1500 mensuales, y mi capacidad de ahorro es de 1260€ aproximadamente si no surgen imprevistos (vivo con mis padres, tengo 26 años). El ahorro actual es de 10.000€.

    Me surge la siguiente duda: Si pido hipoteca a 200-300 euros mensuales y voy haciendo amortizaciones cada 2-3 meses (mientras tenga una situación estable como la de ahora), ¿realmente me está siendo tan rentable como pedirla a 10 años con cuota mensual de 700€-800€?

    Gracias de antemano!!
    Editado por última vez por Varian; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/10996-varian en 13-11-2018, 12:16 PM.

  • #2
    Originalmente publicado por Varian Ver Mensaje
    Me surge la siguiente duda: Si pido hipoteca a 200-300 euros mensuales y voy haciendo amortizaciones cada 2-3 meses (mientras tenga una situación estable como la de ahora), ¿realmente me está siendo tan rentable como pedirla a 10 años con cuota mensual de 700€-800€?
    Para solventar esta duda no tienes más que prepararte una hojita de Excel y hacer los cálculos, no te llevará mucho tiempo.

    Pero yo creo, igual de importante es la tranqulidad... ¿Te sientes cómodo teniendo que pagar sí o sí 700 € todos los meses o estarías más tranquilo teniendo un fijo de 300 € y pagar otros 400 € sólo si puedes? Realmente hipotecarte por 700 € al mes teniendo 800 € de ahorro no lo aconsejo, y no se si algún banco te concedería ese importe mensual con el sueldo que tienes.

    Yo buscaría una cuota en la que estés cómodo y que no haga que no puedas permitirte extras algún mes (o todos). Si ahorras 800 € busca pagar unos 400 € al mes y, si puedes, vas amortizando. Si tu situación cambia a mejor y puedes, amortiza más, si por lo que sea va a peor, la cuota te ahogará menos.

    Eso sí, busca una hipoteca que no te cobre por cancelación parcial anticipada. Sino, pagarás más en comisiones que lo que ahorras en intereses.
    MI CARTERA y MI PROYECTO

    Comentario


    • #3
      Originalmente publicado por Reynho Ver Mensaje
      Para solventar esta duda no tienes más que prepararte una hojita de Excel y hacer los cálculos, no te llevará mucho tiempo.

      Pero yo creo, igual de importante es la tranqulidad... ¿Te sientes cómodo teniendo que pagar sí o sí 700 € todos los meses o estarías más tranquilo teniendo un fijo de 300 € y pagar otros 400 € sólo si puedes? Realmente hipotecarte por 700 € al mes teniendo 800 € de ahorro no lo aconsejo, y no se si algún banco te concedería ese importe mensual con el sueldo que tienes.

      Yo buscaría una cuota en la que estés cómodo y que no haga que no puedas permitirte extras algún mes (o todos). Si ahorras 800 € busca pagar unos 400 € al mes y, si puedes, vas amortizando. Si tu situación cambia a mejor y puedes, amortiza más, si por lo que sea va a peor, la cuota te ahogará menos.

      Eso sí, busca una hipoteca que no te cobre por cancelación parcial anticipada. Sino, pagarás más en comisiones que lo que ahorras en intereses.
      Perdona, acabo de editar mi capacidad de ahorro, no hice los cálculos correctos.

      Comentario


      • #4
        Aún así, una hipoteca de 800€ para un ahorro de 1.260 € me parece mucho... Supongo que la idea es irte a vivir solo. Te quedarían unos 460 €, que parece mucho pero imagina 40€ de internet, 40€ de luz, 20€ de agua, unos 100€ de comida, más comunidad si se paga...

        La idea es no tener una deuda de más de 1/3 de tus ganancias... Así que yo cogería una hipoteca por ese importe, unos 450 - 500 € y, si luego puedes,vas haciendo amortizaciones.

        Si la idea es alquilar el piso y no vivir en el, pues puedes coger una hipoteca más alta...
        MI CARTERA y MI PROYECTO

        Comentario


        • #5
          al final los intereses pagados por el préstamo dependen del tiempo que hayas tenido el dinero en tu poder, me explico:

          si pides una hipoteca de tal forma que pagues 600€ de hipoteca pagarás los mismos intereses que si pides una que pagues 200€ y todos los meses amortices 400€ (puede haber pequeñas variaciones si van variando los tipos).

          con esto quiero decir que yo pediría por el tiempo máximo que te den y luego, extraoficialmente, me autoimpondria unas amortizaciones todos los meses (una vez hecho tu colchón de seguridad y si quieres un ahorro mensual para la bolsa)

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          • #6
            De acuerdo, gracias a todos, he estado viendo la variable de Coinc con 60.000 de financiación y se queda a una cuota de 400 euros a 10 años aprox. con 0% por cancelación. ¿Tenéis opinión sobre esta, o Coinc?

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            • #7
              Como te han dicho hazte una hoja de calculo y prueba varios escenarios.

              Hipoteca al 2%TAE. Si lo que ahorres lo inviertes y le sacas al 5%TAE. Te estás financiando la inversión. Ganas un 3%
              Hipoteca al 2%TAE. Si lo que ahorres lo inviertes y le sacas al 2,5%TAE. Te estás financiando la inversión. Ganas un 0,5%
              Hipoteca al 2%TAE. Si lo que ahorres lo inviertes y le sacas al 1%TAE. Estás perdiendo dinero. Mejor amortizar

              Son tres ejemplos

              Y como te han dicho, luego está tu tranquilidad y lo arriesgado de tus inversiones.

              Comentario


              • #8
                Hola, una cosa que no sé si ya has tenido en cuenta. Si pides 60.000 de hipoteca con una cuota de 400 euros y 60.000 de préstamo familiar con otra cuota aunque sea algo inferior, vuelves a tener una cuota alta total, que a mí modo de ver y como te dicen los compañeros es demasiado alta para tus ingresos. Una cuota de 700 euros sería recomendable para unos ingresos de 1.750-2.800 (que la cuota suponga un 25-40% de tus ingresos). Y la elección del porcentaje no se hace en función del riesgo que tú quieras asumir, sino en función de lo seguros que sean tus ingresos y de la previsión de aumento de tus gastos en un futuro ( no es lo mismo tener 25 años y empezar a formar una familia que 50 con los hijos criados).
                Para unos ingresos de 1.300-1.500 euros y 26 años yo intentaría que la letra no superase los 400 euros. Ten en cuenta que hay que añadir seguros, agua, luz, gas, calefacción, comunidad, Ibi, impuesto de basura o reciclaje, comida. Hazte un Excel, suma todo y haz cuentas.

                Comentario


                • #9
                  Originalmente publicado por Alys Ver Mensaje
                  Hola, una cosa que no sé si ya has tenido en cuenta. Si pides 60.000 de hipoteca con una cuota de 400 euros y 60.000 de préstamo familiar con otra cuota aunque sea algo inferior, vuelves a tener una cuota alta total, que a mí modo de ver y como te dicen los compañeros es demasiado alta para tus ingresos. Una cuota de 700 euros sería recomendable para unos ingresos de 1.750-2.800 (que la cuota suponga un 25-40% de tus ingresos). Y la elección del porcentaje no se hace en función del riesgo que tú quieras asumir, sino en función de lo seguros que sean tus ingresos y de la previsión de aumento de tus gastos en un futuro ( no es lo mismo tener 25 años y empezar a formar una familia que 50 con los hijos criados).
                  Para unos ingresos de 1.300-1.500 euros y 26 años yo intentaría que la letra no superase los 400 euros. Ten en cuenta que hay que añadir seguros, agua, luz, gas, calefacción, comunidad, Ibi, impuesto de basura o reciclaje, comida. Hazte un Excel, suma todo y haz cuentas.
                  Gracias!!

                  Por otro lado, ¿habéis visto las condiciones de la hipoteca variable Openbank? Es la que menos intereses llego a pagar al final de la hipoteca, unos 3000 euros con amortización a 0€.

                  A 10 años, ¿lo recomendable es que sea variable?

                  Un saludo.

                  Comentario


                  • #10
                    Buenas tardes,

                    Mi estrategia ha sido:
                    - máximo tiempo y mínima cuota (360€)
                    - no tener comisiones de amortización parcial o total
                    - por temas fiscales, yo realizo la amortización de capital máxima posible cada 2 de enero. Le digo al banco que le de cadencia a la hipoteca, por lo que el pago mensual que hago es solo el interes del capital pendiente. Haciendo el calculo bien, entre el capital pagado el 2 de enero + los intereses mensuales, no me paso del máximo fiscal. Hacienda me devuelve el 18% de este montante que lo vuelvo a utilizar en el pago de futuras amortizaciones.
                    - Mientras tanto, me autoexigo una cuota de 1200€ de cuota que van a una cuenta separada.
                    - en este momento ya tengo cubierto los pagos de 2019, 2020 y termino 2021 con un pago de 5000€.
                    - todo lo que me devuelva hacienda de ahora en adelante, va al b&h.

                    Es posible que esta estrategia no sea la óptima financieramente hablando, pero la verdad, se duerme muy bien!

                    Lo mejor es que si todo va bie, la hipoteca te lo ventilas con muchos años de ventaja.

                    Si la cosa va mal, tienes una cuota baja y si por casualidad estas en cadencia por una amortización anticipada, estas mejor porque solo pagas el interés.

                    Espero que te haya servido de ayuda...
                    Twitter: @nineok1

                    hilo:
                    https://www.invertirenbolsa.info/for...CTO-NINEOK-9oK

                    Comentario


                    • #11
                      Buenas, actualizo el hilo con la última propuesta y con la que me quedaría, así se quedan los datos de la hipoteca: http://take.ms/raeb4

                      ¿Qué tal lo veis?

                      Comentario


                      • #12
                        Hola,

                        Varian, a mi esta opción de 350-385 euros al mes me parece bien para tu caso. Y 15 años está bien, es bastante corta. Con los tipos tan bajos, creo que no te merece la pena dedicar más dinero a la hipoteca. Es mejor que inviertas más en acciones, porque vas a sacar más del 2% que dejarías de pagar por amortizar más hipoteca.


                        Saludos.


                        Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

                        "Conoce la Bolsa y deja de tenerle miedo (Todo el mundo puede aprender a invertir en Bolsa)" (Nota: Este libro es la "Guía para principiantes")
                        "Educación financiera partiendo de cero (Aprenda a gestionar su dinero para transformar su vida)"
                        "Cómo invertir en Bolsa a largo plazo partiendo de cero (Consiga la jubilación que se merece)"
                        "Más cosas sobre la Bolsa (Aprende más para invertir mejor)"
                        "Análisis técnico y velas japonesas para inversores de medio y largo plazo partiendo de cero (Es mucho más fácil de lo que crees)"
                        "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                        "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                        "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
                        Novela: "Proyecto Sal (¿Podrás cambiar el Mundo?)"
                        "La Economía funcionará cuando TÚ la entiendas (Se trata de TU vida, de verdad)"
                        "Novela: Tú a la UCO y yo a la UDEF (Firmes ante el Poder)"


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                        • #13
                          Gracias Gregorio y a todos los demás, ahora tengo una visión más clara!

                          Comentario


                          • #14
                            Libros de Gregorio Hernández Jiménez (invertirenbolsa.info)
                            De nada, Varian.

                            ¿Qué has decidido al final?


                            Saludos.


                            Gestionar dinero es algo que absolutamente todo el mundo, sin excepción, va a tener que hacer a lo largo de su vida. No solamente es imposible vivir sin gestionar dinero, sino que la forma en que se gestione es una de las cosas que más determinan la vida de una persona, para bien o para mal, en todos los sentidos. Libros publicados:

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                            "Opciones y futuros partiendo de cero (También es mucho más fácil de lo que crees)"
                            "Pensiones públicas: La esclavitud de nuestra época (Así empobrecen a la población para controlarla y manipularla)"
                            "¡Haz que el dinero sea tu amigo! (Te acompañará toda la vida)"
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