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Opinion compra farmacia

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    He juntado los 2 hilos que había sobre farmacias.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    Y la gran duda es si empezaran a vender medicinas en otros sitios que no sean las farmacias.

    Viendo lo que ha pasado con los taxis y los VTC, creo que comprar ya farmacias a las valoraciones tradicionales es demasiado arriesgado. Debemos esperar que este tipo de mercados se vayan abriendo, y por eso creo que ya no se pueden valorar como se hacía antes.


    Saludos.

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  • sousaalb
    respondió
    Soy farmacéutico propietario de farmacia. Y te digo, la farmacia dices que es un negocio más. En parte sí. La parte de la parafarmacia es un retailer más, una tienda.
    La parte del medicamento no tiene nada que ver. Tiene sus propias reglas, tanto legales como operativas y financieras/fiscales.

    Lo primero y más básico de todo, es algo muy obvio pero que me he dado cuenta que no todo el mundo sabe: para ser propietario de una farmacia (que es lo mismo que titular en este sector), hay que ser licenciado en farmacia. De lo contrario descarta la inversión. Claro que siempre se pueden utilizar testaferros, pero una una práctica harto ilegal.
    Cumpliendo el primer punto, el segundo aspecto básico es que de una farmacia sólo pueden ser propietarios (o cotitulares) un máximo de dos personas, ambos con el título de farmacia correspondiente. En tal caso podrán constituir una comunidad de bienes.

    A partir de ahí, podemos hablar de los aspectos del negocio, ventajas y desventajas.

    Yo que tengo farmacia estoy iniciándome en bolsa con una estrategia B&H para poder tener un futuro económico más allá de la farmacia. Mi dinero no lo invertiría en otra farmacia (que no podría, porque otro aspecto legal es que no se puede ser propietario de más de una farmacia).

    Saludos

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  • Lucaslopez
    respondió
    Inversión en farmacia

    Hola a tod@s, estos últimos meses estoy cotejando la idea de invertir el dinero que he ahorrado en crear algún tipo de negocio. El caso es que le he dado muchas vueltas y creo que una farmacia puede ser algo bastante rentable, aunque requiere una inversión elevada. Sin embargo, me parece una idea sólida debido a que se trata del sector salud y éste, suele mantener una demanda que permite obtener ingresos (a diferencia de otros sectores más volátiles). Claro está que la farmacia es un negocio más, y como tal requiere de una buena gestión profesional.
    He encontrado farmacias fuera de mi lugar de residencia (vivo en un pequeño pueblo), dada la dificultad que tendría para mi desplazarme a los lugares que pueden interesarme para comprar locales.
    La inversión la haríamos entre mis tres hermanos, y aunque a priori no estimemos que ganemos mucho beneficio individual, lo cierto es que este proyecto nos ilusiona mucho, pues tendríamos nuestro propio negocio!!
    Algún consejo, recomendación o experiencia sobre el tema? Gracias!!

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  • soybroker
    respondió
    Hay varias webs que intentan hacer esto, a nivel inversión es algo con unas barreras de entrada bastante grandes a nivel legal, a nivel de titulación y sobre todo a nivel coste. También hay que ver que no todas las farmacias facturan lo mismo, ni están en lugares demográficamente en crecimiento, es algo bastante bastante arriesgado, por decirlo de algún modo.

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  • Lucaslopez
    respondió
    Creo que algo bastante importante en cuanto a este tema es donde comprar la farmacia... Como todo negocio, según la ubicación de la farmacia se obtendrán determinadas ventajas que pueden repercutir en la rentabilidad. No olvidemos que una farmacia al fin y al cabo es un negocio y como tal necesitaremos una ubicación estratégica que apoye nuestros objetivos comerciales. Un familiar cercano tuvo la asombrosa idea de comprar una farmacia en un pueblo bastante despoblado y para colmo la ubicación era ,como poco, "particular". También es verdad que el sector salud siempre va a tener demanda y que por tanto, es un negocio con cierta seguridad , cosa que en otro tipo de sectores no ocurre.
    Si queremos ver qué oficinas están en venta en nuestra ciudad, o en otras ciudades, pero no tenemos tiempo para visitar todas ellas, , de este modo podríamos echar un vistazo rapido y crear listados de farmacias que nos puedan interesar.
    En fin, la compra de una oficina de farmacia propia me parece una de las decisiones más acertadas y más en una situación en la que quieres "la independencia del jefe".
    ¡¡Espero que todo salga bien!!

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola,

    Xisclet, el VAN y el TIR son formas de calcular la rentabilidad de una inversión. Por eso se calculan sobre los 500.000 euros que tú inviertes de tú bolsillo, ya que justo lo que hacen esas fórmulas es calcular la rentabilidad que le vas a sacar al dinero que tú inviertas (los 500.000 de este ejemplo).

    Lo que dice Padawan del coste de oportunidad es muy cierto. Tú no tienes el dinero en renta fija, sino en acciones, que además están infravaloradas por el momento en que está la Bolsa.

    También estoy de acuerdo con Colodro. El riesgo de una farmacia cada vez es más alto. Desde que abrimos el hilo creo que ha aumentado. Hace unos años ya hablábamos de lo que podía pasar si aumentaba la competencia, y creo que ese riesgo ha ido a más.

    Me parece muy importante ver lo que está pasando con los taxis.

    Uber ya ha empezado a llevar medicamentos. De momento, que yo sepa, los compra en las farmacias. Pero en cualquier momento puede comprarlos directamente a las farmacéuticas. Una empresa de estas (no recuerdo si Uber) creo que ya está pensando en construir una nave-supermercado en las afueras, para comprar a los mayoristas los productos que luego lleve a las casas.

    Estamos en un momento de cambio muy importante para este tipo de negocios que tenían el número de licencias o establecimientos limitado por la ley.

    Estancos también me parece ver más por las calles, no sé si ha cambiado algo la ley respecto a los estancos, pero me parece que podría ser que sí lo hubiera hecho.

    Y las VAN y las TIR que te calculan están hechas suponiendo que el negocio de las farmacias no va a cambiar en 15 años. Yo lo veo demasiado arriesgado. Una cosa es la persona que ya tiene una farmacia y sigue con ella, y a ver qué pasa, y otra muy distinta es contraer una gran deuda ahora para empezar con una farmacia. Yo veo muy arriesgado endeudarse, porque cualquier te cambian la ley, como ha pasado con los taxis, y te coge debiendo 1 millón de euros.


    Saludos.

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  • Padawan
    respondió
    Originalmente publicado por Colodro Ver Mensaje
    De nada, Xisclet.

    Por curiosidad, ¿Cuántos dependientes atienden en la farmacia en hora punta? ¿Es previsible (económicamente hablando) reemplazar a alguno de ellos por un robot dispensador en el futuro? Hace años me comentaron que en algunas farmacias con mucha afluencia había una especie de dispensador automático que evitaba que los dependientes tuvieran que ir a buscar los medicamentos, con lo que se ahorraba en personal. Pero también escuché que eran extremadamente caros y que sólo resultaban rentables en unas pocas farmacias.

    Saludos!
    Conozco una farmacia que tiene dos brazos robóticos que cogen medicamentos, en un almacén que apenas cabe una persona de ancho. Lo tienen a la vista desde la calle. Como comentas, no lo usan para dispensar medicamentos de forma automática, sino simplemente para cogerlos del almacén (y para almacenarlos también me imagino).

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  • Xisclet
    respondió
    Originalmente publicado por Colodro Ver Mensaje
    De nada, Xisclet.

    Por curiosidad, ¿Cuántos dependientes atienden en la farmacia en hora punta? ¿Es previsible (económicamente hablando) reemplazar a alguno de ellos por un robot dispensador en el futuro? Hace años me comentaron que en algunas farmacias con mucha afluencia había una especie de dispensador automático que evitaba que los dependientes tuvieran que ir a buscar los medicamentos, con lo que se ahorraba en personal. Pero también escuché que eran extremadamente caros y que sólo resultaban rentables en unas pocas farmacias.

    Saludos!
    Es una farmacia con tres puntos de venta, y en hora punta hay 4 personas trabajando.

    Los robots son carísimos, sí. No sé hasta qué punto pueden ser rentables, supongo que en grandes ciudades con mucho cliente esporádico y mucho volumen de ventas pueden ser útiles, pero no conozco mucho el tema como para opinar más.

    Saludos.

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  • Colodro
    respondió
    Originalmente publicado por Xisclet Ver Mensaje
    Infinitas gracias Colodro!!!

    Me ha ayudado mucho la forma de comparar la RPD de las acciones con la de la farmacia.

    El alquiler lo he metido en costes fijos (he agrupado aquí casi todos los gastos para no complicar con muchas líneas de datos).

    No es realista pensar en aumentar notablemente el beneficio de la farmacia, por lo menos de esta, que está bastante bien llevada por el actual propietario (aunque algo se puede hacer, ideas no faltan). Y para el sector en general las prespectivas no son muy buenas al depender gran parte de la facturación de la seguridad social.

    A mí realmente me hace mucha ilusión, lo que me echa para atrás es la hipoteca que llevaría sobre mis espaldas los próximos 15 años como mínimo. Que si las cosas siguen como ahora, no hay problema; pero cualquier cambio grande a peor podría ser desastroso.

    Seguiré dándole vueltas.

    Gracias de nuevo.
    De nada, Xisclet.

    Por curiosidad, ¿Cuántos dependientes atienden en la farmacia en hora punta? ¿Es previsible (económicamente hablando) reemplazar a alguno de ellos por un robot dispensador en el futuro? Hace años me comentaron que en algunas farmacias con mucha afluencia había una especie de dispensador automático que evitaba que los dependientes tuvieran que ir a buscar los medicamentos, con lo que se ahorraba en personal. Pero también escuché que eran extremadamente caros y que sólo resultaban rentables en unas pocas farmacias.

    Saludos!

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  • Xisclet
    respondió
    Infinitas gracias Colodro!!!

    Me ha ayudado mucho la forma de comparar la RPD de las acciones con la de la farmacia.

    El alquiler lo he metido en costes fijos (he agrupado aquí casi todos los gastos para no complicar con muchas líneas de datos).

    No es realista pensar en aumentar notablemente el beneficio de la farmacia, por lo menos de esta, que está bastante bien llevada por el actual propietario (aunque algo se puede hacer, ideas no faltan). Y para el sector en general las prespectivas no son muy buenas al depender gran parte de la facturación de la seguridad social.

    A mí realmente me hace mucha ilusión, lo que me echa para atrás es la hipoteca que llevaría sobre mis espaldas los próximos 15 años como mínimo. Que si las cosas siguen como ahora, no hay problema; pero cualquier cambio grande a peor podría ser desastroso.

    Seguiré dándole vueltas.

    Gracias de nuevo.

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  • Colodro
    respondió
    Hola Xisclet:

    Originalmente publicado por Xisclet Ver Mensaje
    ¿Véis correcta esta forma de calcular la posible rentabilidad?
    ¿Por qué calculan el VAN sólo con mi aportación y no con la inversión total (sumando hipoteca)?
    ¿Es la TIR comparable con la rentabilidad por dividendo de mi cartera de acciones?
    ¿Qué os parece la inversión? (Ya sé que aquí entran en juego multitud de factores, tanto personales como del sector en sí)
    Los criterios VAN y TIR son bastante habituales para el cálculo de inversiones, yo recuerdo haberlos tratado brevemente en la única asignatura de gestión de empresas que tuve en la carrera. Pero como desde entonces no los he vuelto a tratar, también he tenido que refrescarlos en Wikipedia

    Son criterios muy útiles para calcular rentabilidades a lo largo de periodos amplios (como el caso de la compra de una farmacia), en donde los beneficios anuales van a variar mucho (como no es el caso de tu farmacia).

    En tu caso concreto creo que algunos de los números que te presentan no son útiles para ti, principalmente por dos motivos principales: 1) Estás más familiarizado con otras cifras de inversiones que el TIR y el VAN y 2) Los números que te plantean no reflejan tu situación actual por los costes adicionales a que tendrías que afrontar por las plusvalías de la venta de tu cartera de acciones.

    Si quieres comprar la compra de la farmacia con el tipo de inversión que hacías hasta ahora (acciones), podrías verlo de la siguiente manera: Tienes que vender tu cartera de acciones para acometer una inversión que te van a rendir 130.475 €.

    Por los números que pones, no me queda claro si los "costes fijos" de 73.000 € ya incluyen los 15.000 € de alquiler (o si el alquiler ya se resta de alguna otra forma del beneficio) o si directamente no se ha incluido a la hora de hacer los números para la inversión. Si no se hubiesen tenido en cuenta con el argumento cierto de que el alquiler está al margen de la transacción, entonces yo en tu lugar consideraría que el beneficio anual es de 130.475 € - 15.000 €, porque no es posible explotar la farmacia sin el local.

    En tu caso concreto también deberías sumar a los 1.740.000 € lo que estimes que tendrías que pagar a Hacienda por las plusvalías de la venta de tu cartera de acciones, ya que de no comprar la farmacia no las venderías y -por tanto- tampoco pagarías a Hacienda.

    Dicho esto, si quieres hacer un cálculo equivalente a la RPD, yo simplemente dividiría el beneficio anual (130.475 € - 15.000 €) entre los costes totales (1.740.000 € + pago a Hacienda por las plusvalías de tus acciones... vamos a suponer que sean 50.000 €). Con estos números que pongo, la RPD sería del 6,45%

    Es decir, que lo que tienes que plantearte en una primera instancia es si te compensa todo este cambio para una RPD del 6,45%.

    Entiendo que entran muchos otros factores en juego, porque tener una farmacia en propiedad podría suponerte un estatus social diferente que valoraras positivamente o las posibilidades de ser tú el que lleve el negocio en lugar de ser un empleado.

    Pero también tienes que tener en cuenta si vas a querer vender la farmacia cuando la jubiles o la a poder y querer traspasar a algún hijo, porque si la vendes tendrás que pagar plusvalías y probablemente sean importantes a poco que el valor de la farmacia evoluciones a la par que la inflación y la mantengas durante al menos 20 años. Esto es algo que no tendrías que hacer con tu cartera de acciones.

    En cuanto al riesgo, el de la farmacia es -a mi entender- muy superior al de tu cartera de acciones, principalmente porque pones todos los huevos en una única cesta que en la actualidad tiene una regulación muy favorable y que en el futuro difícilmente podrá evolucionar a mejor. También me parece un riesgo mayor porque la farmacia te obliga a pedir un préstamo por muchos años, que tendrías que devolver incluso si algo dejara de ir bien.

    Si comparamos la evolución de esa rentabilidad 6,45% a lo largo de los años, creo que si tomásemos como referencia una cartera de acciones hecha con empresas que en los últimos 2 años hayan alcanzado una RPD mayor que el 5% (algunas de ellas, mayor que 7%) tendríamos a ELE, MAP, ENG, BME, TEF o REE y pienso que esa cartera de acciones tiene posibilidades de ir subiendo el dividendo de media más allá del 3,5% anual. Lo que ya no sé es cómo ha ido evolucionando la rentabilidad de las farmacias en las últimas dos décadas y como se espera que evolucione a partir de ahora.

    Tampoco sabría decir si es realista aumentar notablemente el beneficio de la farmacia.

    Saludos!

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  • Xisclet
    respondió
    Muchas gracias por respuesta Padawan, claro que me sirve!

    Sigo leyendo para intentar entender mejor VAN y TIR. La verdad es que no tengo muy clara la información que me da la TIR.

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  • Padawan
    respondió
    Originalmente publicado por Xisclet Ver Mensaje
    Hallan al flujo de caja actualizado con una T.I. del 3% (coste de oportunidad de la renta fija). La suma de los flujos de caja actualizados de los 10 próximos años da un total de 594.000. Con esto (y contando que mi aportación inicial sería 500.000) les sale una VAN de:

    VAN= -500.000 + 590.000 = 90.000
    Pay Back= 8 años.
    TIR= 6.68%

    ¿Véis correcta esta forma de calcular la posible rentabilidad?
    ¿Por qué calculan el VAN sólo con mi aportación y no con la inversión total (sumando hipoteca)?
    ¿Es la TIR comparable con la rentabilidad por dividendo de mi cartera de acciones?
    ¿Qué os parece la inversión? (Ya sé que aquí entran en juego multitud de factores, tanto personales como del sector en sí)
    Me animo a responderte a algunas de las cuestiones después de haber leído qué es el VAN en la wikipedia , así que toma con pinzas lo que te digo.

    1) ¿Véis correcta esta forma de calcular la posible rentabilidad?

    Sí y no. Primero, ¿coste de oportunidad de la renta fija un 3%? Más bien es el 0%, pero esto es algo aparte.

    Tomar uno u otro coste de oportunidad equivale a comparar esa inversión con otra con esa rentabilidad. En este caso se está comparando la inversión en la farmacia con una inversión que rente al 3%. Como tu ese dinero ya lo tienes invertido en Bolsa (o la mayor parte al menos), tendrías que calcular el VAN con un coste de oportunidad igual a la RPD de tu cartera, calculado así =dividendos anuales/(valor actual de la cartera-impuesto que pagarías si la vendes)).

    Cuanto mayor sea ese coste de oportunidad peor saldrá parada la inversión, por lo que si tu RPD es del 5% la inversión en la farmacia quedaría peor parada que si es del 3%.

    2) ¿Por qué calculan el VAN sólo con mi aportación y no con la inversión total (sumando hipoteca)?

    Me imagino que porque en los flujos de efectivos para calcular el VAN ya están teniendo en cuenta el coste de la financiación.

    3) ¿Es la TIR comparable con la rentabilidad por dividendo de mi cartera de acciones?

    Muy buena pregunta. Creo que no, tendrías que tener en cuenta la rentabilidad total de la cartera: revalorización y dividendos. Pero no se la verdad.

    4)
    ¿Qué os parece la inversión?

    Medio millón en acciones, buff. Yo me quedaba con las acciones, pero no soy farmacéutico.

    Espero que te sirva.

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  • Xisclet
    respondió
    Hola,
    después me presentan una proyección de un escenario posible para los próximos 10 años, suponiendo un crecimiento de ventas del 0.1%, manteniendo el margen, y aumentando un 1% anual los costes fijos.

    Hallan al flujo de caja actualizado con una T.I. del 3% (coste de oportunidad de la renta fija). La suma de los flujos de caja actualizados de los 10 próximos años da un total de 594.000. Con esto (y contando que mi aportación inicial sería 500.000) les sale una VAN de:

    VAN= -500.000 + 590.000 = 90.000
    Pay Back= 8 años.
    TIR= 6.68%

    Decir que para acometer dicha inversión debería vender gran parte de la cartera, generando cuantiosas plusvalías que deberían pagar sus impuestos.

    ¿Véis correcta esta forma de calcular la posible rentabilidad?
    ¿Por qué calculan el VAN sólo con mi aportación y no con la inversión total (sumando hipoteca)?
    ¿Es la TIR comparable con la rentabilidad por dividendo de mi cartera de acciones?
    ¿Qué os parece la inversión? (Ya sé que aquí entran en juego multitud de factores, tanto personales como del sector en sí)


    Muchas gracias por llegar hasta aquí. Saludos.
    Editado por última vez por Xisclet; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/2834-xisclet en 23-09-2018, 01:08 PM.

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  • Xisclet
    respondió
    Los números resumidos:

    Ingresos.............................. 1.140.000
    Consumos........................... 780.000
    Margen bruto........................ 360.000 (31.6%)
    Personal............................... 130.000
    Costes fijos........................... 73.000
    Margen explotación................ 157.000
    Gastos financieros................. 24.500
    Amortización fondo comercio... 119.000
    BAI...................................... 13.500
    Impuesto beneficios(15%)...... 2.025
    Resultado neto...................... 11.475
    Capital amortizado................. 51.200
    Beneficio real........................ 130.475 (11.45%)
    Cash flow............................. 79.270 (6.95%)


    Así me presenta los números la empresa intermediaria.

    Después me calculan VAN y TIR, y ahí es donde me pierdo. Después pongo los cálculos, que me quedo sin tiempo.

    Gracias.

    Dejar un comentario:


  • Xisclet
    respondió
    Originalmente publicado por Optovite Ver Mensaje
    Hola a todos, quería que me dierais vuestra opinión sobre la compra de una oficina de farmacia como negocio rentable o no, según mi situación, gracias por adelantado.

    Os comento primero como esta el tema de los traspasos y las ventajas e inconvenientes que veo.

    La compra se hace a traves de un intermediario que se suele llevar de un 3 a un 6 por ciento de la operación. Complicadisimo encontrar algo sin pasar por esto.

    Si una farmacia factura pongamos 500.000, se vende de la siguiente manera:
    Facturación x2, quedaría 1.000.000, en la situación actual creo que se podría sacar al x1.8, cuestión de negociar un poco.

    Existencias de la farmacia, esto según la farmacias, te venden el stok q tengan a PVF, te puedes dejar unos 70.000 o mas, según la farmacia, siempre te cuelan los típicos muertos.

    Local comercial: Lo alquilas o te lo venden a precio de mercado. Esto ya depende mucho de los metros y la situación.

    Así que una farmacia que facture unos 500.000 te puede salir por 1.300.000 si la compras con un local mas o menos decente. Si alquilas el local sale por menos como es lógico.

    El beneficio que suele dar una farmacia ronda del 10 al 15 por ciento según como la gestiones. En la actualidad con los últimos recortes en los medicamentos creo que se acerca mas al 10 q al 15.

    Mi situación actual como adjunto trabajando para otro puedes sacar unos 22.000€ limpios al año, no es mucho, pero esa no es la cuestión, la cuestión es llevar el negocio como te plazca.

    Por mi situación sin hipotecas podría poner una entrada de unos 100.000€, mas si vendiera toda la cartera de acciones, aunque me daría mucha pena, y meter el piso para avalar la hipoteca, así pedir una hipoteca de unos 20 años y tirar adelante.

    Inconvenientes que veo.
    * Dependes del estado, puesto que el 70 por ciento de las ventas suelen ser medicamentos que te tiene que pagar el estado.
    * Mas recortes en los medicamentos
    * Liberalización o modelo Navarro

    Ventajas.
    *Negocio propio y ya conocido
    *No tener jefes
    *Una vez pagada y si todo sigue igual, vendes y tienes una jubilación de oro
    *Ilusion por el trabajo.

    Bueno, creo que asi resumo un poco como esta el tema, gracias por vuestra opinión.
    Hola a todos.

    Refloto este hilo porque estoy en la misma situación que el compañero Optovite. Además lo cito porque, en pocas palabras, ha resumido perfectamente como funcionan los traspasos de farmacia y la situación del sector.

    Estoy estudiando la compra de una farmacia y me gustaría exponer unos números porque me estoy liando, a ver si me echáis un cable.

    Como comentaba Optovite, en la venta de una farmacia se suele multiplicar la facturación por un coeficiente para encontrar el precio de venta del negocio. Es muy rudimentario (realmente hay que tener en cuenta muchas más cosas, como situación, margen de mejora, evolución de la población del núcleo urbano, posibles nuevas aperturas, etc.), pero se lleva haciendo así desde siempre y da una visión a grosso modo de lo caro/barato que puede resultar la compra (ya que el margen final suele ser similar en todas las farmacias).

    En este caso estaríamos hablando de una facturación de 1.140.000 € (realmente habría que sumarle 168.000 € adicionales de residencias de ancianos y una óptica, pero quedan fuera del precio porque las residencias, por ejemplo, pueden desaparacer de la facturación de un día para otro). Está a la venta por 1.480.000 € (coeficiente de 1.30). Local en alquiler (15.000 € anuales).

    Entre valor del negocio + existencias + gastos de adquisición sale un precio total de adquisición de 1.740.000 €.

    Financiación: 500.000 € de aportación propia + hipoteca mobiliaria de 1.240.000 € al 2% (seguramente un pelín menos) a 20 años. El fondo de comercio de una farmacia (y los gastos de adquisición) se pueden amortizar al 7.5% durante 13 años o al 5% durante 20 años. Esto hace que durante la vida de la hipoteca apenas se paguen impuestos.

    Una vez hecha esta introducción paso a exponer los números (continuará)...
    Editado por última vez por Xisclet; https://invertirenbolsa.info/foro-inversiones/member/2834-xisclet en 21-09-2018, 11:47 AM.

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Hola Optovite.

    Creo que has hecho bien. Y creo que sí eres emprendedor. Lo que pasa es que hay que emprender cuando la oportunidad es buena, no "sea como sea".


    Saludos.

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  • Optovite
    respondió
    Gracias Gregorio!!

    Al final opte por la tranquilidad, igual soy poco emprendedor, pero veo que asi vivo mas agusto y con pocas preocupaciones.

    Sigo mirando por si saliera una oportunidad, pero cada vez veo menos claro endeudarme de esa manera y pasar unos años estresado mirando todos los dias la caja para ver si puedo pagar el prestamo al banco.

    No quiero tener todos los huevos en la misma cesta, que si se rompe no puedo hacer tortillas

    Un saludo!!

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  • Invertirenbolsa
    respondió
    Muchas gracias, clide, me alegro.

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